Гражданское дело № 2-4123/2010

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

10 ноября 2010года г. Красноярск

Федеральный суд Центрального района г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Поляковой Т.П.

при секретаре Сидоровой ИГ.

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Вебер ОА к ОАО АКБ «Р» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Вебер ОА обратилась в суд с иском к ОАО АКБ «Р» о защите прав потребителей. Свои требования мотивировала тем, что 06.12.2006г. между нею и Банком был заключен кредитный договор № на предоставление кредита на неотложные нужды в сумме 295000 руб. Договор заключен в форме Заявления о предоставлении кредита с приложением графика платежей и тарифного плана. В тексте договора содержатся условия, в соответствии с которыми для учета задолженности по кредиту Банк открывает потребителю ссудный счет, за открытие которого истцом уплачено Банку 3000 руб., за ведение которого истец обязана выплачивать Банку ежемесячную плату в размере 885 руб. За период с января 2007г. по июль 2010г. истцом уплачено Банку 38055 руб. Истец считает, что данные комиссии потребованы ответчиком с истца незаконно. Просит взыскать с ответчика в пользу истца 41055 руб. за открытие и ведение ссудного счета, 13548,15 руб. неустойку на нарушение удовлетворения требований потребителя, компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., за юридические услуги в размере 5000 руб., 138 руб. за получение справки Банка и почтовые расходы. Обязать ответчика прекратить необоснованное взимание комиссии за обслуживание ссудного счета.

В судебном заседании представитель истца Вебер ОА – Лаврентьева ИВ (доверенность в деле) поддержала заявленные требования, в полном объеме по выше изложенным основаниям.

Представитель ответчика ОАО АКБ Р в зал суда не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, лично, что подтверждается почтовым уведомлением, о причинах не явки суд не уведомил.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, и в силу ст. 233 ГПК РФ вынести заочное решение.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено в судебном заседании, 06.12.2006г. между истцом и Банком был заключен кредитный договор № на предоставление кредита на неотложные нужды в сумме 295000 руб. Договор заключен в форме Заявления о предоставлении кредита с приложением графика платежей и тарифного плана. В тексте договора содержатся условия, в соответствии с которыми для учета задолженности по кредиту Банк открывает потребителю ссудный счет, за открытие которого истцом уплачено Банку 3000 руб., за ведение которого истец обязана выплачивать Банку ежемесячную плату в размере 885 руб. За период с января 2007г. по июль 2010г. истцом уплачено Банку 38055 руб.

Указанные обстоятельства подтверждаются следующими доказательствами: заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды от 06.12.2006г., Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды, заявление об открытии банковского специального счета от 06.12.2006г., Условиями открытия и ведения банковских специальных счетов, справкой от 08.07.2010г., выпиской из лицевого счета истца с 01.12.2006г. по 08.07.2010г. и другими материалами дела.

В соответствии со ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 ФЗ «О Центральном банке РФ (Банк России)» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «обращение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. №4).

Согласно п. 2.4 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды для учета задолженности по кредиту (по основному долгу) Банк открывает Клиенту Ссудный счет. За открытие и ведение Ссудного счета Клиент уплачивает Банку комиссии в размерах, указанных в разделе «Заявления-оферты», в порядке и сроки, установленные в разделе 4 настоящих Условий.

Согласно «Заявления-оферты» от 06.12.2006г. установлено, что единовременная комиссия Банку за открытие ссудного счета составляет 3000 руб., ежемесячная комиссия Банку за ведение ссудного счета составляет 885 руб. Согласно выписки из лицевого счета истца установлено, что истцом 06.12.2006г. было оплачено Банку 3000 руб. единовременной комиссии за открытие ссудного счета, ежемесячно истец оплачивает Банку с января 2007г. по июль 2010г. по 885 руб., всего оплачено 38 0 55 руб. (885 х 43 месяца = 38055)

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей Банка в размах кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Статья 16 ФЗ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя, прямо запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по открытию и ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям указанной выше статьи.

Кроме того, в силу выше изложенного, а также ст.168 ГК РФ данные условия договора являются ничтожным, в связи с чем обоснованы требования истца в силу ст.167, 1102, 1103 ГК РФ о взыскании с ответчика неосновательного обогащения - платы за открытие и ведение ссудного счета.

Согласно ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В связи, с чем требования истца об обязании ответчика прекратить необоснованное взимание комиссии за обслуживание ссудного счета по сути, не являются способом защиты судом права истца, поскольку сам факт обязать ответчика прекратить необоснованное взимание комиссии по сделки, которая признана недействительной в части взимания комиссии, не порождает каких-либо материальных прав истца либо других лиц. Поэтому следствием признания недействительной сделки в части взимания комиссии, является отсутствие каких либо юридических последствий по данный сделки, т.к она недействительна с момента ее совершения, следовательно, дополнительно решать вопрос об обязании ответчика прекратить необоснованное взимание комиссии за обслуживание ссудного счета не требуется.

Таким образом, условие договора, возлагающее на истца обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, ущемляет его права как потребителя. В связи, с чем суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, незаконно взимаемые Банком с истца за открытие и ведение ссудного счета в размере 41055 руб. (из расчета 38055 + 3000 = 41055).

Согласно ч. 3 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно п.5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Истец обратилась в суд с иском 14.07.2010г. с этого периода ответчик имел реальную возможность удовлетворить заявленные требования истца в добровольном порядке, однако данным правом не воспользовался.

Таким образом, размер неустойки за нарушение срока удовлетворения требования потребителя согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» составляет 13548,15 руб., которые необходимо взыскать с ответчика в пользу истца (из расчета: период просрочки 02.07.2010г. по 12.07.2010г. – 11 дней, 41055 х 3 % = 1231,65 руб. х 11 дней = 13548,15 руб.)

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» взысканию с ответчика подлежит компенсация морального вреда в размере 1 000 руб.

Согласно ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Также, с Банка в доход местного бюджета подлежит взысканию штраф в размере 27801,57 руб. (41055 + 13548,15 + 1 000 = 55603,15 : 2 = 27801,57).

В соответствии с п.1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в местный бюджет в сумме руб. (из расчета: 54603,15 руб. – 20000 руб. = 43603,15 руб. х 3% + 800 руб. = 1838,09 + 200 руб. моральный вред = 2038,09 руб.), поскольку истица от уплаты государственной пошлины освобождена в силу закона.

В силу ст. 98 ГПК РФ суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы за получение справки Банка в размере 100 руб., почтовые расходы в размере 38 руб., т.к. данные расходы нашли подтверждение в судебном заседании и подтверждаются квитанциями, имеющимися в материалах дела.

В силу ст. 100 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 руб., т.к. данные расходы нашли подтверждение в судебном заседании и подтверждаются договором и распиской.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ОАО АКБ «Р» в пользу Вебер ОА денежные средства, удержанные за открытие и обслуживание ссудного счета в размере 41 055 руб., неустойку в размере 13548,15 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 5 000 руб., судебные расходы в размере 138 руб.

Взыскать с ОАО АКБ «Р» штраф в доход местного бюджета в размере 27801,57 руб.

Взыскать с ОАО АКБ «Р» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 2038,09 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Т.П. Полякова