№2-2911/2010 Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 18 ноября 2010 года г. Красноярск Центральный районный суд г. Красноярска в составе: председательствующего судьи Дуниной О.А., при секретаре Поповой Е.С., с участием представителя истца Боглановой Ю.Л., ответчицы Петровой Н.А., ответчика Петрова А.А., представителя ответчиков Куданкиной Л.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО АИКБ «Е.» к Петрову А.А., Петровой Н.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Петрова А.А., Петровой Н.А. к ЗАО АИКБ «Е.» о защите прав потребителей, У С Т А Н О В И Л: ЗАО АИКБ «Е.» обратилось в суд с иском к Петрову А.А. и Петровой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № 8406524 от 29 сентября 2009 года, согласно которому им был предоставлен кредит в размере 400000,00 рублей сроком на 48 месяцев с условием возврата ежемесячными платежами в размере 14128,73 руб. 23 апреля 2010 года заемщиками внесена сумма в размере 10929 руб., в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору. При наличии просрочки в уплате любой из сумм по договору сроком более, чем на 5 рабочих дней, кредитор имеет право отказаться от исполнения договора в одностороннем порядке и направить заемщикам требование о полном досрочном погашении кредита. Поскольку до настоящего времени требование о досрочном возврате кредита не исполнено, задолженность Петрова А.А., Петровой Н.А. на 24 мая 2010 года перед банком составляет 440312,17 руб. Просит суд расторгнуть кредитный договор №8406524 от 28 сентября 2008 года, заключенный между ЗАО АИКБ «Е.» и Петровым А.А., Петровой Н.А., взыскать солидарно с ответчиков задолженность в размере 440312,17 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 7603,12 руб. В ходе рассмотрения дела Петровым А.А. и Петровой Н.А. предъявлено встречное исковое заявление к ЗАО АИКБ «Е.» о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что 29 сентября 2009 года с банком заключен кредитный договор на предоставление 400000 руб. на срок 48 месяцев. При заключении договора не было оказано дополнительных услуг, но банком был выдан кредит в размере 384615,38 руб., за минусом 15384,62 руб. Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета ежемесячно составляла 3200 руб. Вступившим в законную силу решением Лесосибирского городского суда от 14 мая 2010 года установлена незаконность взимания банком платы за ведение ссудного счета. 23 апреля 2010 года ежемесячный платеж в погашение кредита был внесен в размере 10929 руб. Банк распределил поступивший платеж в следующем порядке: погашение процентов на сумму основного долга, комиссии за ведение ссудного счета, оставшаяся часть- в счет долга по сумме кредита. Считают, что банк неправильно распределил сумму платежа, поскольку платеж должен быть распределен в следующем порядке: издержки кредитора, проценты, сумма основного долга, затем только комиссия за ведение ссудного счета. Просят суд отказать в удовлетворении первоначального иска ЗАО АИКБ «Е.», признать незаконным и несоответствующими требованиям ст.811 ГК РФ, ч.1 ст.16 и ст.12 Закона «О защите прав потребителей» условия кредитного договора от 29 сентября 2009 года №8406524, содержащиеся в разделе VI пункт 1 «при наличии просрочки в уплате любой из сумм задолженности по договору (включая неустойку) сроком более чем 5 рабочих дней, кредитор имеет право отказаться от исполнения договора в одностороннем порядке и направить заемщикам требование о полном досрочном погашении кредита. Заемщики обязаны полностью погасить задолженность по договору (включая неустойку) в течение 5 рабочих дней с момента получения вышеуказанного требования кредитора. При этом кредитор направляет заемщику №1 счет на погашение всей задолженности по настоящему договору, который включает в себя издержки кредитора по получению задолженности, оставшуюся непогашенную сумму кредита, начисленных процентов и комиссий за ведение ссудного счета, неустойку за просрочку уплаты ежемесячных платежей» и пункт 2 раздела VI кредитного договора «за просрочку исполнения требования кредитора о досрочном погашении кредита заемщики уплачивают кредитору пени в размере 1 процента от суммы всей задолженности, указанной в п.1 ст.VI настоящего договора за каждый день просрочки, начиная с 16 дня с момента отправления требования». В судебном заседании представитель ЗАО АИКБ «Е.» Богданова Ю.Л. (доверенность от 31.12.2009 года) уточнила исковые требования и просила взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность в размере 358989,04 руб., в том числе сумма основного долга-330035,53 руб., проценты по кредитному договору- 14647,12 руб., неустойка за неисполнение обязательств по возврату кредита- 14306,39 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7603,12 руб. Встречные исковые требования не признала в полном объеме. Петрова Н.А., Петров А.А. и представитель Куданкина Л.И. (доверенность от 21.08.2010 года) встречные исковые требования поддержали в полном объеме, исковые требования ЗАО АИКБ «Е.» не признали в полном объеме. Выслушав мнение лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ЗАО АИКБ «Е.» не подлежащими удовлетворению, встречные исковые требования Петровой Н.А., Петрова А.А. обоснованными и подлежащими удовлетворению. В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Из смысла ст.310 ГК РФ следует, что в отношениях с гражданами одностороннее изменение обязательств не допускается, если иное не вытекает из закона. В силу ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1 к банковским операциям относится размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет. Пункт 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 года № 86-ФЗ устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации, при этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Статья 16 Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года №2300-1 предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Как установлено в судебном заседании, на основании кредитного договора №8406524 от 29 сентября 2009 года ЗАО АИКБ «Е.» предоставил кредит Петрову А.А. и Петровой Н.А. в размере 400000,00 рублей на цели личного потребления на сроком на 48 месяцев (л.д.6). Из материалов дела следует, что банком был выдан кредит Петровым в размере 384615,38 руб., за минусом 15384,62 руб. Ежемесячный платеж по кредитному договору составляет 14128,73 руб., в том числе комиссия за ведение ссудного счета в размере 3200 руб. 23 апреля 2010 года Петровыми ежемесячный платеж в погашение кредита был внесен в размере 10929 руб. за минусом суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере 3200 руб. Петровы полагали это допустимым ввиду сложившейся судебной практики, постановления Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю от 15 апреля 2010 года №105 и наличия в Лесосибирском городском суде Красноярского края гражданского дела по их иску к ЗАО АИКБ «Енисейский объединенный банк» о признании незаконным условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета. Между тем, банк распределил поступивший платеж в следующем порядке: погашение процентов на сумму основного долга, комиссии за ведение ссудного счета, оставшаяся часть- в счет долга по сумме кредита. С мая 2010 года по настоящее время истцы вносили платежи в размере 14128,73 руб., несмотря на решение Лесосибирского городского суда Красноярского края от 14 мая 2010 года. В разделе VI пункта 1 кредитного договора от 29 сентября 2009 года №8406524 содержатся сведения о том, что при наличии просрочки в уплате любой из сумм задолженности по договору (включая неустойку) сроком более чем 5 рабочих дней, кредитор имеет право отказаться от исполнения договора в одностороннем порядке и направить заемщикам требование о полном досрочном погашении кредита. Заемщики обязаны полностью погасить задолженность по договору (включая неустойку) в течение 5 рабочих дней с момента получения вышеуказанного требования кредитора. При этом кредитор направляет заемщику №1 счет на погашение всей задолженности по договору, который включает в себя издержки кредитора по получению задолженности, оставшуюся непогашенную сумму кредита, начисленных процентов и комиссий за ведение ссудного счета, неустойку за просрочку уплаты ежемесячных платежей. В пункте 2 раздела VI кредитного договора предусмотрено, что за просрочку исполнения требования кредитора о досрочном погашении кредита заемщики уплачивают кредитору пени в размере 1 процента от суммы всей задолженности, указанной в п.1 ст.VI договора за каждый день просрочки, начиная с 16 дня с момента отправления требования. Решением Лесосибирского городского суда Красноярского края от 14 мая 2010 года постановлено: исковые требования Петрова А.А. и Петровой Н.А. к ЗАО АИКБ «Е.» о защите прав потребителя удовлетворить частично; признать незаконным содержащееся в п.3 раздела «термины и определения, применимые к данному договору» кредитного договора от 29 сентября 2009 года №8406524 условие о том, что ежемесячный платеж включает в себя комиссию за ведение ссудного счета, равную 0,8% от суммы кредита, указанной в поле 51 договора, а также содержащееся в п.19 кредитного договора от 29 сентября 2009 года №8406524 условие, согласно которому заемщик уплачивает кредитору вознаграждение за услуги, связанные с предоставлением кредита и обслуживанием ссудного счета; сумма вознаграждения удерживается кредитором со счета заемщика в момент зачисления на счет; взыскать с ЗАО АИКБ «Е.» в пользу Петрова А.А. и Петровой Н.А. сумму, удержанную при снятии наличных денежных средств, в размере 15384, 62 руб., сумму, уплаченную за ведение ссудного счета за период с 29 октября 2009 года по 29 марта 2010 года, в размере 19200 руб., неустойку за неисполнение требований потребителя в размере 8000 руб., денежную компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., всего 43584,2 руб. Решение Лесосибирского городского суда от 14 мая 2010 года вступило в законную силу 26 июля 2010 года. Постановлением Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю от 15 апреля 2010 года №105 ЗАО АИКБ «Е.» признан виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ, за включение в договор с истцами условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, и подвергнут штрафу в размере 10000 руб. Оценивая представленные доказательства, суд приходит к выводу, что в апреле 2010 года банк неправильно распределил сумму платежа, поскольку он должен быть распределен в следующем порядке: издержки кредитора, проценты, сумма основного долга, затем только комиссия за ведение ссудного счета. Таким образом, фактически у истцов отсутствует долг по кредиту, поскольку ими была не оплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 3200 руб., взимание которой является незаконной в силу ст.167 ГК РФ и вступившего в законную силу решения Лесосибирского городского суда от 14 мая 2010 года. Включение в договор условия о безакцептном начислении неустойки за нарушение сроков уплаты процентов и части кредита является явно обременительной мерой ответственности заемщика- гражданина. Названные последствия для случаев досрочного погашения кредита ущемляют права потребителя. Довод ЗАО АИКБ «Е.» о том, что у истцов имеется задолженность по кредитному договору от 29 сентября 2009 года №8406524 не нашел своего подтверждения, в связи с чем, суд отказывает в удовлетворении исковых требований ЗАО АИКБ «Е.» к Петрову А.А., Петровой Н.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что встречные исковые требования Петрова А.А., Петровой Н.А. о признании незаконными условий кредитного договора от 29 сентября 2009 года №8406524, содержащихся в пунктах 1 и 2, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: В удовлетворении исковых требований ЗАО АИКБ «Е.» к Петрову А.А., Петровой Н.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору отказать. Встречные исковые требования Петрова А.А., Петровой Н.А. к ЗАО АИКБ «Е.» о защите прав потребителей удовлетворить. Признать незаконным условия кредитного договора от 29 сентября 2009 года №8406524, содержащиеся в разделе VI пункт 1 «при наличии просрочки в уплате любой из сумм задолженности по договору (включая неустойку) сроком более чем 5 рабочих дней, кредитор имеет право отказаться от исполнения договора в одностороннем порядке и направить заемщикам требование о полном досрочном погашении кредита. Заемщики обязаны полностью погасить задолженность по договору (включая неустойку) в течение 5 рабочих дней с момента получения вышеуказанного требования кредитора. При этом кредитор направляет заемщику №1 счет на погашение всей задолженности по настоящему договору, который включает в себя издержки кредитора по получению задолженности, оставшуюся непогашенную сумму кредита, начисленных процентов и комиссий за ведение ссудного счета, неустойку за просрочку уплаты ежемесячных платежей» и пункт 2 раздела VI кредитного договора «за просрочку исполнения требования кредитора о досрочном погашении кредита заемщики уплачивают кредитору пени в размере 1 процента от суммы всей задолженности, указанной в п.1 ст.VI настоящего договора за каждый день просрочки, начиная с 16 дня с момента отправления требования». На решение суда может быть подана кассационная жалоба в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г. Красноярска в течение десяти дней со дня составления мотивированного решения- 25 ноября 2010 года. Председательствующий О.А.Дунина