Дело №

Р е ш е н и е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

29 ноября 2010 года Федеральный суд Центрального района гор. Красноярска

В составе: председательствующего - Сударьковой ЕВ

при секретаре - Масаловой ОА

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Крутова ТВ к ОАО АКБ « Р» о признании недействительными условий кредитного договора в части уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета, применении последствий недействительности части сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за нарушение сроков удовлетворения законных требований потребителя, и компенсации морального вреда,

У с т а н о в и л :

Крутова ТВ предъявила в суде иск к ОАО АКБ« Р» о признании недействительными условий кредитного договора об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, применении последствий недействительности части сделки в виде взыскания неосновательного обогащения, взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения законных требований потребителя, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда.

Свои требования истица мотивировала тем, что 25 января 2008 года заключила с ОАО АКБ «Р» кредитный договор, по которому ответчик предоставил ей кредит в размере 500 000 рублей на условиях возвратности, уплаты процентов за пользование из расчета 16% годовых сроком на 60 месяцев. Возврат кредита и уплата процентов за пользование осуществляются равными ежемесячными платежами в размере 13 155 рублей 83 копейки, который включает частичный возврат суммы кредита, проценты за пользование и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1000 рублей.

В соответствии с условиями договора, в день заключения кредитного договора, она уплатила комиссию за открытие ссудного счета – 3000 рублей. Условия кредитного договора об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета противоречит Закону РФ « О защите прав потребителей» поскольку является навязанной услугой. Открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка и должно осуществляться на безвозмездной основе. Взимание же комиссии за ведение ссудного счета в качестве обязательного ежемесячного платежа, является дополнительной платой за пользование кредитными средствами.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке. 05 марта 2010 года она обратилась к ответчику с претензией о возврате необоснованно уплаченной комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Ответчик отказался в добровольном порядке удовлетворить ее законные требования.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ ответчик обязан уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму неосновательного обогащения.

Согласно ст. 31 Закона РФ « О защите прав потребителей» за нарушение сроков удовлетворения законных требований потребителя, ответчик обязан уплатить неустойку в размере 3% за каждый день просрочки от суммы необоснованно уплаченной комиссии, что за период с 25 февраля 2008 года с учетом требования п.5 ст. 28 Закона РФ « О защите прав потребителей» составит 34000 рублей.

Нарушение прав потребителя условиями заключенного договора, в силу ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» является основанием для компенсации морального вреда.

Просит признать недействительным условие кредитного договора в части уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взыскать с ответчика необоснованно уплаченную комиссию за открытие ссудного счета – 3000 рублей, за ведение ссудного счета -31 000 рублей, неустойку за нарушение сроков удовлетворения законных требований потребителя, предусмотренную ч.1 ст.31 Закона РФ « О защите прав потребителей» - 34000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами - 7 061 рубль 46 копеек и компенсировать моральный вред в размере 2000 рублей.

В судебном заседании истица Крутова ТВ поддержала предъявленные требования полностью по изложенным выше основаниям, показав, что обязательства по кредитному договору исполняются до настоящего времени, комиссия за ведение ссудного счета в составе ежемесячного платежа вносится и после предъявления иска в суде, несмотря на это увеличивать сумму предъявленных требований на день рассмотрения дела в суде она не будет. Просит удовлетворить предъявленные требования в заявленном объеме.

Представитель ответчика извещенный о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явился, об уважительности причин отсутствия суд не уведомил, ходатайств об отложении слушания дела не заявлял.

Принимая во внимание, что ответчик является организацией по смыслу норм ГК РФ, не исполнил свою процессуальную обязанность по извещению суда об уважительности причин отсутствия суд считает, что таковые отсутствуют, что в силу п.3 ст. 167 ГПК РФ не препятствует рассмотрению дела.

Выслушав доводы истицы, исследовав материалы дела, суд находит предъявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что 25 января 2008 года истица Крутова ТВ обратилась в ОАО АКБ « Р» с заявлением о предоставлении ей кредита в размере 500000 рублей, на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование из расчета 16% годовых сроком на 60 месяцев. Кредитный договор был заключен путем акцепта оферты на основании Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, утвержденных ОАО АКБ « Р».

Согласно п.4.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды возврат кредита и уплата процентов за пользование, а также ежемесячный комиссий за ведение и обслуживание ссудного счета производятся заемщиком ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе « параметры кредита», заявления- оферты. Размер ежемесячного платежа составляет 13 155 рублей 83 копейки и помимо частичного возврата суммы кредита, уплаты процентов за пользование включает в себя комиссию за ведение ссудного счета в размере 1000 рублей. Кроме того, при заключении кредитного договора заемщик уплачивает Банку комиссию за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей.

Обязательства по кредитному договору исполняются истицей до настоящего времени на условиях, предусмотренных договором. Помимо возврата суммы кредита и процентов за пользование, истицей за период исполнения обязательств ( с 25 февраля 2008 года уплачен 31 ежемесячный платеж комиссии за ведение ссудного счета на сумму 31 000 рублей и комиссия за открытие ссудного счета – 3000 рублей.

05 марта 2010 года истица обратилась к ответчику с претензией о внесении изменений в договор и возврате необоснованно уплаченной комиссии. Ответчик отказался в добровольном порядке возвратить уплаченную комиссию.

Установленные по делу обстоятельства, кроме объяснений истицы подтверждаются заявлением о выдаче кредита от 25 января 2008 года, Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды ОАО АКБ « Р»,тарифным планом « кредита на неотложные нужда», квитанциями к приходным кассовым ордерам об исполнении обязательств истицей по возврату кредита и другими материалами дела, исследованными в суде.

В соответствии со ст.16 Закона РФ « О защите прав потребителей»условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из п.2 ст.5 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного ЦБ РФ 05 декабря 2002 года за № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для ведения расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Закона РФ « О Центральном банке РФ» № 86-ФЗ от 10 июля 2002 года.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательным и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 ФЗ « О защите прав потребителей».

Условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным и взимание такой платы в период исполнения условий кредитного договора незаконно. Поскольку соглашение о возврате неосновательно полученных денежных средств не достигнуто между сторонами, в соответствии со ст. 1102 ГК РФ уплаченная истицей комиссия подлежит взысканию с ОАО АКБ «Р».

Таким образом, с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию комиссия за ведение ссудного счета 31000 рублей, что составит 31 платеж по 1000 рублей, а также комиссия за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей.

В соответствии с п.2 ст. 1107 ГК РФ суд считает обоснованными требования истицы о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами. Вместе с тем, суд не может согласиться с расчетом представленным истицей, поскольку он не соответствует требованиям закона.

В силу ч.1 ст. 395 ГК РФ при взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска, или на день вынесения решения суда.

В соответствии с указанием ЦБ РФ № 2450-у от 31 мая 2010 года с 01 июля 2010 года ставка рефинансирования установлена в размере 7,75% годовых. Истицей произведен расчет от общей суммы уплаченной комиссии, тогда как комиссия за ведение ссудного счета вносилась истицей ежемесячно, т.е. периоды пользования денежными средствами истицы разные.

Проценты за пользование чужими денежными средствами за необоснованно уплаченную комиссию за открытие ссудного счета, уплаченную истицей 25 января 2008 года составят 661 рубль 33 копейки из расчета:

(3000 х 1024 дн.7,75): 360 : 100 = 661,33.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами от ежемесячных платежей комиссии за ведение ссудного счета составит 3203 рубля 33 копейки из расчета:

Таким образом, общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составит 3864 рубля 66 копеек.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» нарушение прав потребителей является основанием для компенсации морального вреда. При определении размера компенсации суд принимает во внимание степень допущенных ответчиком нарушений прав истицы как потребителя, обстоятельства при которых был причинен вред, и считает справедливым определить компенсацию в размере 2000 рублей.

Суд считает не обоснованными требования истицы о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения законных требований потребителя, так как п. 1 ст. 31 Закона РФ « О защите прав потребителей» предусматривает ответственность продавца, изготовителя, лица, оказывающего услуги за просрочку удовлетворения требований потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора.

Требования истицы основаны на недействительности части заключенной между сторонами сделки, применении последствий недействительности сделки, по основаниям, предусмотренным ГК РФ, таким образом, правовые основания для взыскания такой неустойки отсутствуют.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере пропорциональном удовлетворенной части предъявленных требований, что по требованиям имущественного характера составит 1335 рублей 94 копейки, по требованиям неимущественного характера – 400 рублей, так как истица освобождена от ее уплаты в силу ст. 333-36 НК РФ.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ « О защите прав потребителей» в пользу истицы подлежит взысканию штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% от удовлетворенной части предъявленных требований, что составит 19 932 рубля 33 копейки.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Признать недействительным в силу ничтожности условие кредитного договора, №, заключенного 25 января 2008 года между ОАО АКБ «Р» и Крутова ТВ в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с ОАО АКБ« Р» в пользу Крутовой ТВ неосновательное обогащение - 34 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами – 3864 рубля 66 копеек, компенсацию морального вреда – 2000 рублей, а всего взыскать 39 864 рубля 66 копеек и госпошлину в доход местного бюджета – 1735 рублей 94 копейки.

Взыскать с ОАО АКБ « Р» в доход местного бюджета штраф за нарушение прав потребителя – 19 932 рубля 33 копейки.

В остальной части предъявленных истицей требований - отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение 10- ти дней с момента принятия в окончательной форме.

Председательствующий: