Дело №

Р е ш е н и е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

30 ноября 2010 года Федеральный суд Центрального района гор. Красноярска

В составе: председательствующего - Сударьковой ЕВ

При секретаре - Масаловой ОА

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Слама ИС к ЗАО « Р» о признании недействительным условия кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета, применении последствий недействительности части сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами,

У с т а н о в и л :

Слама ИС предъявила в суде иск к ЗАО « Р» о признании недействительным условия кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета, применении последствий недействительности части сделки в виде взыскания неосновательного обогащения,и процентов за пользование чужими денежными средствами. Свои требования истица мотивировала тем, что 16 июля 2007 года заключила с ОАО« И», правопреемником которого является ЗАО «Р», кредитный договор, по которому ответчик, предоставил ей кредит в размере 183000 рублей на условиях возвратности, уплаты процентов за пользование из расчета 16,5% годовых сроком на 60 месяцев. Помимо процентов за пользование кредитом в условия кредитного договора была включена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, размер которой составляет 1464 рублей. Условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета противоречит Закону РФ « О защите прав потребителей». Открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка и должно осуществляться на безвозмездной основе. Взимание же комиссии за ведение ссудного счета в качестве обязательного ежемесячного платежа, является дополнительной платой за пользование кредитными средствами.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязан возвратить все полученное по сделке. Требование о возврате необоснованно уплаченной комиссии за ведение ссудного счета оставлено ответчиком без удовлетворения, с августа 2010 года ответчик прекратил взимание комиссии за ведение ссудного счета на будущее время.

В соответствии со ст. 395 ч.1 ГК РФ ответчик обязан выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму неосновательного обгащения.

Просит признать недействительным в силу ничтожности условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета, применить последствия недействительности части сделки и взыскать с ответчика необоснованно уплаченную комиссию за ведение ссудного счета – 51 240 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами – 11913 рублей 42 копейки.

В судебном заседании истица Слама ИС поддержала предъявленные требования по изложенным выше основаниям.

Представитель ответчика Краснова АА, действующая на основании доверенности № 107 от 13 октября 2010 года предъявленные требования считает не обоснованными, показав, что договор истицей был заключен с ОАО « И». ЗАО « Р» является универсальным правопреемником и не вправе был в одностороннем порядке изменить заключенный договор. Кредитный договор является договором присоединения, ответчик не является монополистом на рынке оказания финансовых услуг, условия кредитования были известны истице до заключения договора, поэтому она была вправе отказаться от его заключения. Условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета не противоречит ст. 29 и 30 Закона РФ « О банках и банковской деятельности», соответственно положения ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» а рамках предъявленного спора не применима. Расчет процентов по ст. 395 ГК РФ произведен истицей неверно, поскольку истица определила размер процентов на общую сумму комиссии, хотя она уплачивалась ежемесячно. Кроме того, истицей пропущен срок исковой давности, поскольку договор был заключен 16 июля 2007 года, а иск предъявлен в суде 20 августа 2010 года. Просит отказать в удовлетворении предъявленных требований.

Выслушав доводы участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит предъявленные истицей требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что 16 июля 2007 года истица Слама ИС обратилась в ОАО « И», правопреемником которого является ЗАО « Р» с заявлением о предоставлении ей кредита « Народный кредит» в размере 183000 рублей, на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование из расчета 16.5% годовых сроком на 60 месяцев.

В заявлении также был указан график погашения кредита ежемесячными равными платежами, в состав которых входила комиссия за ведение ссудного счета в размере 1464 рубля в месяц.

Банк акцептовал оферту истицы на условиях представленного заявления, а также Правил предоставления ОАО « И» потребительских кредитов « Народный кредит» физическим лицам – не предпринимателям», с которыми истица была ознакомлена в день заключения кредитного договора.

Обязательства по кредитному договору исполняются истицей до настоящего времени. 28 июня 2010 года истица обратилась в ЗАО « Р» с претензией о внесении изменений в кредитный договор и исключении из состава ежемесячного платежа комиссии за ведение ссудного счета, а также возврате необоснованно уплаченной комиссии. Ответчик отказался возвратить уплаченную комиссию за ведение ссудного счета, однако дополнительным соглашением к договору прекратил взимание комиссии на будущей время с августа 2010 года. За период исполнения истицей обязательств по кредитному договору ею было уплачено в качестве комиссии за ведение ссудного счета 51 240 рублей ( 35 платежей по 1464 рубля ).

Установленные по делу обстоятельства, кроме объяснений истицы и представителя ответчика подтверждаются заявлением о выдаче кредита от 16 июля 2007 года, Правилами предоставления ОАО « И» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам и не предпринимателям, выпиской по счету, подтверждающей, что ежемесячный платеж в счет исполнения обязательств по кредитному договору включает в себя и уплату комиссии за ведение ссудного счета, графиком погашения кредита, заявлением истицы о внесении изменений в договор, приходными кассовыми ордерами, подтверждающими частичное исполнение обязательств по договору, другими материалами дела, исследованными в суде.

В соответствии со ст.16 Закона РФ « О защите прав потребителей»условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из п.2 ст.5 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного ЦБ РФ 05 декабря 2002 года за № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для ведения расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Закона РФ « О Центральном банке РФ» № 86-ФЗ от 10 июля 2002 года.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательным и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 ФЗ « О защите прав потребителей».

Условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным и взимание такой платы в период исполнения условий кредитного договора незаконно. Поскольку соглашение о возврате неосновательно полученных денежных средств не достигнуто между сторонами, в соответствии со ст. 1102 ГК РФ уплаченная ответчицей комиссия за ведение ссудного счета подлежит взысканию с ЗАО « Р».

Суд принимает во внимание заявление представителя ответчика о пропуске истицей срока исковой давности, установленного ч.1 ст. 181 ГК РФ. Вместе с тем, суд считает, что поскольку исполнение обязательств по договору осуществляется по частям, путем внесения ежемесячных платежей, требования истицы о взыскании неосновательного обогащения подлежат удовлетворению за три предшествующих года до дня обращения в суд, т.е. с 20 августа 2007 года и в ее пользу с ответчика подлежит взысканию 49776 рублей ( 34 х 1464).

В соответствии с п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами ( статья 395 ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Суд считает обоснованными требования истицы о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, которые подлежат уплате с 17 сентября 2007 года с момента внесения второго платежа в счет исполнения обязательств по договору, включающего в себя комиссию за ведение ссудного счета.

В силу ч.1 ст.395 ГК РФ при взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска в суде, или на день вынесения решения.

Суд не может согласиться с расчетом процентов, представленных истицей, так как он не соответствует положениям ч.1 ст. 395 ГК РФ.

В соответствии с указанием ЦБ РФ от 31 мая 2010 года № 2450-у ставка рефинансирования с 01 июля 2010 года составляет 7,75% годовых. Соответственно, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 17 сентября 2007 года составит 5 625 рублей 73 копейки из расчета:

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере пропорциональном удовлетворенной части предъявленных требований, что по требованиям имущественного характера составит 1662 рубля 05 копеек, по требованиям о компенсации морального вреда – 200 рублей, так как истица освобождена от ее уплаты в силу ст. 333-36 НК РФ.

В соответствии с ч.6 ст. 13 Закона РФ « О защите прав потребителей» с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% от размера удовлетворенных требований, что составит 27 700 рублей 87 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Признать недействительным условие кредитного договора № заключенного между ОАО «И», правопреемником которого является ЗАО « Р» и Слама ИС об уплате комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с ЗАО « Р» в пользу Слама ИС неосновательное обогащение – 49 776 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами – 5 625 рублей 73 копейки, а всего взыскать 55 401 рубль 73 копейки и госпошлину в доход местного бюджета – 1 862 рубля 05 копеек.

Взыскать с ЗАО « Р» в доход местного бюджета штраф за нарушение прав потребителя – 27 700 рублей 87 копеек.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение 10- ти дней с момента принятия в окончательной форме.

Председательствующий: