Гражданское дело № 2-4337/2010

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 ноября 2010 года г. Красноярск

Федеральный суд Центрального района города Красноярска

В составе председательствующего судьи Поляковой Т.П.

При секретаре Сидоровой ИГ

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Р к Тихомирову ПВ о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АКБ Р обратился в суд с указанным иском и просит взыскать с ответчика Тихомирова ПВ сумму задолженности по кредитному договору в размере 88 918,61руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2867,56 руб.

Свои требования мотивировал тем, что 27.08.2004г. между ОАО «С» и ответчиком заключен кредитный договор № в соответствии с которым был выдан кредит на приобретение автомобиля.

27.01.2005г. между ОАО «С» «Цедент» и ОАО «Р» «Цессионарий» был заключен договор № об уступке прав (требования), в соответствии с п.1.1 данного договора Цедент передает, а Цессионарий принимает права (требования) по кредитным договорам.

В соответствии с условиями дополнительного соглашения № к кредитному договору процентная ставка за пользование кредита изменяется и составляет 19% годовых.

Договором определена дата ежемесячного взноса на банковский специализированный счет Должника в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов и комиссий за ведение ссудного счета до 28.02.2010г.

Также 27.08.2004г. был заключен договор о Залоге автомобиля № в соответствии с п.1.1 Залогодатель передает Залогодержателю в залог транспортное средство, обеспечивая надлежащее исполнение своих обязательств по Кредитному договору. 27.06.2007г. было заключено соглашение о расторжении договора о залоге № от 27.08.2004г.

Ответчик в соответствии с условиями договора принял на себя обязанность в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения уплатить истцу неустойку, начисленную из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно кредитного договора Банк вправе требовать от Должника досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какой-либо обязанности по кредитному договору, в том числе обязанности в срок возвращать кредит, начисленные на него проценты, комиссии.

До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, что подтверждается соответствующими выписками по банковским счетам. Задолженность по договору по состоянию на 21.06.2010г. составляет 88918,61 руб., из которых: задолженность по кредиту – 59875,16 руб., - задолженность по процентам – 16238,25 руб., комиссия за ведение ссудного счета – 12805,20 руб.

В судебном заседании представитель истца ОАО Р – Горенский МС (доверенность в деле), полностью поддержал заявленные требования по вышеизложенным основаниям.

Ответчик Тихомиров ПВ в зал суда не явился, надлежащим образом извещен о месте и времени слушания дела, о причинах не явке суд не уведомил.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, и в силу ст. 233 ГПК РФ вынести заочное решение.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит заявленные истцом требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 16 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ №13/14 от 08.10.1998г. в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п.2 ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Частью 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено в судебном заседании, что 27.08.2004г. между ОАО «С» и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым был выдан кредит на приобретение автомобиля.

27.01.2005г. между ОАО «С» «Цедент» и ОАО «Р» «Цессионарий» был заключен договор № об уступке прав (требования), в соответствии с п.1.1 данного договора Цедент передает, а Цессионарий принимает права (требования) по кредитным договорам.

В соответствии с условиями дополнительного соглашения № к кредитному договору процентная ставка за пользование кредита изменяется и составляет 19% годовых.

Договором определена дата ежемесячного взноса на банковский специализированный счет Должника в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов и комиссий за ведение ссудного счета до 28.02.2010г.

Также 27.08.2004г. был заключен договор о Залоге автомобиля № в соответствии с п.1.1 Залогодатель передает Залогодержателю в залог транспортное средство, обеспечивая надлежащее исполнение своих обязательств по Кредитному договору. 27.06.2007г. было заключено соглашение о расторжении договора о залоге № от 27.08.2004г.

Ответчик в соответствии с условиями договора принял на себя обязанность в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения уплатить истцу неустойку, начисленную из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно кредитного договора Банк вправе требовать от Должника досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какой-либо обязанности по кредитному договору, в том числе обязанности в срок возвращать кредит, начисленные на него проценты, комиссии.

До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, что подтверждается соответствующими выписками по банковским счетам. Задолженность по договору по состоянию на 21.06.2010г. составляет задолженность по кредиту – 59875,16 руб., - задолженность по процентам – 16238,25 руб.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, и полностью основанным на имеющихся в деле и исследованных в ходе судебного заседания доказательствах. В связи, с чем с ответчика необходимо взыскать задолженность по кредиту в размере 76113,41 руб.

Комиссия за ведение ссудного счета в размере 12805,20 руб. не подлежит взысканию в пользу истца по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета

для ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 ФЗ «О Центральном банке РФ (Банк России)» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «обращение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. №4).

Как следует из материалов дела ОАО Р заключил с ответчиком кредитный договор, которым предусмотрено условие, согласно которому заемщик оплачивает комиссию за ведение ссудного счета.

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей Банка в размах кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Статья 16 ФЗ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя, прямо запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям указанной выше статьи.

Таким образом, условие договора, возлагающее на ответчика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, ущемляет его права как потребителя.

В соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ за счет ответчика подлежит возмещению понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом требований в сумме 2483,40 руб. из расчета: 76113,41 – 20 000 = 56113,41 х 3% + 800 = 2483,40 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Взыскать с Тихомирова ПВ в пользу ОАО Р сумму задолженности по кредитному договору в размере 76113,41 руб., возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 2483,40 руб.

В остальной части в удовлетворении заявленных ОАО Р требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Т. П. Полякова