Дело № 2-3653 /2010

Р е ш е н и е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

13 сентября 2010 года Федеральный суд Центрального района гор. Красноярска

В составе: председательствующего - Сударьковой ЕВ

При секретаре - Штох ДН

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Черкасов к ЗАО « Р» о признании недействительным кредитного договора в части, применении последствий недействительности части сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя и компенсации морального вреда,

У с т а н о в и л :

Черкасов ЮЮ предъявил в суде иск к ЗАО « Р» о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности части сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя и компенсации морального вреда. Свои требования истец мотивировал тем, что 17 октября 2006 года заключил с ОАО « И» правопреемником которого является ЗАО «Р» кредитный договор, по которому ответчик предоставил ему кредит в размере 150000 рублей на условиях возвратности, уплаты процентов за пользование из расчета 13% годовых сроком на 36 месяцев. Помимо процентов за пользование кредитом в условия кредитного договора была включена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, размер которой составляет 1 200 рублей. Обязательства по возврату кредита исполнены полностью.

19 февраля 2008 года с ответчиком был заключен второй кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил ему в пользование 217200 рублей сроком на 60 месяцев на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование из расчета 14% годовых. Возврат кредита осуществляется до настоящего времени, ежемесячный платеж помимо процентов за пользование и возврата суммы кредиты включает в себя и комиссию за ведение ссудного счета в размере 868 рублей 80 копеек ежемесячно.

Условие кредитных договоров об уплате комиссии за ведение ссудного счета противоречит Закону РФ « О защите прав потребителей». Открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка и должно осуществляться на безвозмездной основе. Взимание же комиссии за ведение ссудного счета в качестве обязательного ежемесячного платежа, является дополнительной платой за пользование кредитными средствами.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязан возвратить все полученное по сделке. 01 марта 2010 года он направил ответчику претензию о возврате необоснованно уплаченной комиссии за ведение ссудного счета. Ответчик отказался в добровольном порядке удовлетворить его законные требования.

В соответствии с п.2 ст. 395 ГК РФ.

Нарушение прав потребителя условиями заключенного договора, в силу ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» является основанием для компенсации морального вреда.

Просит признать недействительным условие кредитного договора в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета по каждому из заключенных кредитных договоров, взыскать с ответчика необоснованно уплаченную комиссию за ведение ссудного счета - по договору от 17 октября 2006 года в сумме 43200 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 17 ноября 2006 года по 17 мая 2010 года в сумме 19617 рублей 51 копейку, неустойку за нарушение сроков удовлетворения законных требований потребителя за период с 10 марта по 17 мая 2010 года в сумме 193432 рубля, взыскать с ответчика необоснованно удержанную комиссию по договору от 19 февраля 2008 года в размере 23457 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами – за период с 19 марта 2008 года по 17 мая 2010 года за 788 дней в размере 7089 рублей 78 копеек, пени за нарушение сроков удовлетворения законных требований потребителя – 47169 рублей 88 копеек, убытки в виде оплаты юридической помощи по составлению искового заявления - 2000 рублей и компенсировать моральный вред в размере 10000 рублей.

В судебное заседание истец Черкасов ЮЮ не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, об уважительности причин отсутствия суд не уведомил, ходатайств об отложении слушания дела не заявлял. При предъявлении иска в суде обратился к суду с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика Борисова ЕД, действующая на основании доверенности № 100 от 24 августа 2010 года предъявленные истцом требования считает не обоснованными, показав, что истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о признания недействительными условий договора от 17 октября 2006 года в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета. Кредитный договор был заключен с ОАО « И». ЗАО « Р» является его правопреемником, поэтому к нему перешли все обязательства уже по заключенному договору. ЗАО « Райффайзенбанк» лишь исполнял обязательства по договору. Договор был подписан по соглашению сторон, истец добровольно принял на себя обязательства по уплате комиссии, в вязи с чем, обязан их исполнять. Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, как по первому так и по второму кредитному договору произведен истцом неверно, поскольку проценты насчитываются на всю сумму задолженности, что не обоснованно. Требования истца о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований истца, не подлежат удовлетворению, так как истцом не представлено доказательств направления претензии в адрес Банка.

ЗАО « Р» претензии от истца ни по первому, ни по второму договору не получал. Требования о компенсации морального вреда считает не обоснованными, так как ЗАО « Р» не мог нанести истцу никакого вреда. Расходы по оказанию юридической помощи считает не подтвержденными, поскольку из квитанции невозможно установить за какое именно исковое заявление истцом уплачены денежные средства Просит отказать в удовлетворении предъявленных требований в полном объеме.

Выслушав доводы участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит предъявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Течение срока исковой давности начинается, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что 17 октября 2006 года истец Черкасов ЮЮ обратился в ОАО « И», правопреемником которого является ЗАО « Р» с заявлением о предоставлении кредита « Народный кредит» в размере 150000 рублей, на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование из расчета 13% годовых сроком на 36 месяцев.

В заявлении также был указан график погашения кредита ежемесячными равными платежами, в состав которых входила комиссия за ведение ссудного счета в размере 1200 рублей в месяц.

В этот же день между сторонами на условиях представленного заявления, а также Правил предоставления ОАО « И» потребительских кредитов « Народный кредит» физическим лицам – не предпринимателям», был заключен кредитный договор № 7556253.

Кредит был предоставлен Черкасову ЮЮ, путем зачисления на счет открытый в Банке и получен истцом с использованием пластиковой карты.

Обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно 19 февраля 2008 года, в том числе банку уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 43200 рублей.

19 февраля 2008 года между сторонами был заключен кредитный договор № 22950964 по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в размере 217200 рублей на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование из расчета 14% годовых сроком на 60 месяцев. По условиям заключенного договора возврат кредита должен осуществляться ежемесячными платежами, которые помимо возврата суммы кредита и уплаты процентов включают уплату комиссии за ведение ссудного счета в размере 868 рублей 80 копеек ежемесячно. Кредитный договор исполняется истцом до настоящего времени.

Установленные по делу обстоятельства, кроме объяснений представителя ответчика подтверждаются заявлением о выдаче кредита от 17 октября 2006 года выпиской по счету по договору № 7556253, подтверждающей, что ежемесячный платеж в счет исполнения обязательств по кредитному договору включает в себя и уплату комиссии за ведение ссудного счета, заявлением на предоставление кредита от 19 февраля 2008 года, приходными кассовыми ордерами об оплате ежемесячных платежей в счет исполнения обязательств по кредитным договорам, кредитным договором № 22950964, другими материалами дела, исследованными в суде.

В соответствии со ст.16 Закона РФ « О защите прав потребителей»условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из п.2 ст.5 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного ЦБ РФ 05 декабря 2002 года за № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для ведения расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Закона РФ « О Центральном банке РФ» № 86-ФЗ от 10 июля 2002 года.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательным и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 ФЗ « О защите прав потребителей».

Условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным и взимание такой платы в период исполнения условий кредитного договора незаконно. Поскольку соглашение о возврате неосновательно полученных денежных средств не достигнуто между сторонами, в соответствии со ст. 1102 ГК РФ уплаченная истцом комиссия за ведение ссудного счета подлежит взысканию с ЗАО « Р».

Суд считает возможным согласиться с доводами представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку требования истцом по договору № 7556253 заявлены по истечении трехгодичного срока с момента заключения договора содержащего ничтожное условие о взимании комиссии за ведение ссудного счета. Однако, поскольку взимание комиссии за ведение ссудного счета производилось ежемесячно, то суд считает возможным удовлетворить требования истца о взыскании неосновательного обогащения за трехгодичный период, предшествующий дате предъявления иска в суде. Согласно почтовому штемпелю исковое заявление направлено в суд 14 мая 2010 года. Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию уплаченная комиссия за ведение ссудного счета за период с 14 мая 2007 года по 14 мая 2010 года, что составит 37200 рублей.

По договору от 19 февраля 2008 года в пользу истца подлежит взысканию комиссия за ведение ссудного счета за период с 19 марта 2008 года по 17 мая 2010 года, как заявлено в исковом заявлении, поскольку на момент рассмотрения дела в суде, истцом не заявлено об изменении предъявленных требований. Размер подлежащего взысканию с ответчика неосновательного обогащения составит 22588 рублей 80 копеек, так как на день предъявления иска в суде платеж за май 2010 года не был произведен.

В соответствии с п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами ( статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, которые подлежат уплате с момента принятия первого платежа в счет исполнения обязательств по договору, включающего в себя комиссию за ведение ссудного счета по договору от 19 февраля 2008 года и по договору от 17 октября 2006 года за период с 14 мая 2007 года.

В силу ч.1 ст.395 ГК РФ при взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска в суде, или на день вынесения решения. Истец заявил требования исходя из ставки рефинансирования, которая не соответствует указанному требованию закона, в связи с чем, суд считает возможным применить ставку рефинансирования на день предъявления иска в суде.

В соответствии с указанием ЦБ РФ от 29 апреля 2010 года № 2439-у ставка рефинансирования составляет 8% годовых. Соответственно, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по договору № 7556253 за период с 14 мая 2007 года по 14 мая 2010 года день предъявления иска в суде составит 288 рублей из расчета:

(1200 х 8 х 1080 дн): 360 : 100 = 288 рублей

Аналогичным способом рассчитываются проценты за пользование чужими денежными средствами за последующие периоды :

19 февраля 2008 года кредит был полностью погашен, оставшаяся часть комиссии за

ведение ссудного счета уплачена разовым платежом. Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 19 февраля 2008 года по 14 мая 2010 года составит 5504 рубля из расчета:

28800 х 8 х 860 ): 360 : 100 = 5504

А всего сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составит 7322, 65 рублей.

По договору № 22950964 сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составит за период с 19 марта 2008 года по 14 мая 2010 года за 775 дней использования составит 868,80 х 775 х 8 ) : 360 :100 = 149,63

Аналогичным способом рассчитываются проценты за пользование за последующие периоды :

Суд считает не обоснованными требования истца о взыскании с ответчика неустойки на нарушение сроков удовлетворения законных требований потребителя, поскольку в судебном заседании не добыто, а истцом не представлено доказательств предъявления таких требований ЗАО « Р». В материалах дела отсутствует как сама претензия, так и доказательства вручения ее ответчику.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» нарушение прав потребителей является основанием для компенсации морального вреда. При определении размера компенсации суд принимает во внимание степень допущенных ответчиком нарушений прав истца как потребителя, обстоятельства при которых был причинен вред, и считает справедливым определить компенсацию в размере 2000 рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оказанию юридической помощи по составлению искового заявления в размере фактически понесенных – 2000 рублей, что подтверждается квитанцией об оплате.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере пропорциональном удовлетворенной части предъявленных требований, что по требованиям имущественного характера составит 2273 рубля 36 копеек, по требованиям о компенсации морального вреда – 200 рублей, так как истец освобожден от ее уплаты в силу ст. 333-36 НК РФ.

В силу ч.6 ст.13 Закона РФ « О Защите прав потребителей» с ответчика в доход местного бюджет подлежит взысканию штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% от размера удовлетворенных требований, что составит 36555 рублей 98 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Признать недействительным в силу ничтожности условие кредитного договора № 22950964, заключенного 19 февраля 2008 года между ЗАО « Р» и Черкасов в части обязанности заемщика по ежемесячной уплате комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с ЗАО « Р» в пользу Черкасова ЮЮ – неосновательное обогащение по договору № 22950964 от 19 февраля 2008 года в размере 22 588 рублей 80 копеек, по договору № 7556253 от 17 октября 2006 года – 37200 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами по договору от 19 февраля 2008 года – 2000рублей 51 копейку, по договору от 17 октября 2006 года – 7322 рубля 65 копеек, компенсацию морального вреда – 2000 рублей, расходы по оказанию юридической помощи – 2000 рублей, а всего взыскать 73 111 рублей 96 копеек и госпошлину в доход местного бюджета – 2473 рубля 36 копеек.

В остальной части предъявленных истцом требований – отказать.

Взыскать с ЗАО « Р» в доход местного бюджета штраф за нарушение прав потребителя 36555 рублей 98 копеек.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10- ти дней с момента принятия в окончательной форме.

Председательствующий: подпись

Копия верна.

Судья: ЕВ Сударькова