№ 2-2426/2010 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 23 августа 2010 года г.Красноярск Центральный районный суд г. Красноярска в составе: председательствующего судьи Крюковой Н.Н., при секретаре Хуторской Л.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гобузова А.С. к Закрытому акционерному обществу «Банк» г.Москвы в лице представительства в городе Красноярске об изменении условий кредитного соглашения путем расторжения договора банковского счета, взыскании суммы комиссии, компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л: Гобузов А.С. на основании ст.ст.166, 168, 450, 452, 453, 781, 851, 859 ГК РФ, ст.ст.15, 16, 17, 37 Закона РФ «О защите прав потребителей» обратился в суд с иском к ЗАО «Банк» г.Москвы в лице представительства в городе Красноярске о признании недействительным договора № 00000001 от 00.00.0006 года о предоставлении кредита в части уплаты комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, о применении последствий недействительности сделки в этой части, о расторжении договора банковского счета, о взыскании 50012,77руб. уплаченных за расчетно-кассовое обслуживание, о компенсации морального вреда в сумме 13000руб. Свои требования мотивировал тем, что 00.00.0006 года заключил с банком указанный договор, согласно которому сумма кредита составила 96300 рублей проценты за пользование денежными средствами – 11,99% годовых, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание составила 953,37 рублей в месяц (последний месяц – 1390,90 рублей, ежемесячный платеж составил 3100 рублей. Срок действия договора установлен до 00.00.0001 года. На имя истца был открыт банковский счет № 00000000000000000001. Истец оплатил банку в период с 00.00.0007 года по 00.00.2007 года ежемесячные платежи в сумме 3100 рублей, всего 9300рублей. В период с марта по июнь 0007 года платежи не производил ввиду финансовых трудностей, что повлекло предъявление к нему Банком заключительного требования о погашении всей суммы задолженности на дату 08.06.2007 года - 155257,43 рублей (из них 92734,04 рубля - сумма основного долга, 4443,77 рублей – проценты по кредиту, 54779,62 рублей – плата за расчетно-кассовое обслуживание, 3300 рублей – плата за пропуск очередного платежа). После получения данного требования 00.00.0007 года он внес в кассу ответчика 105 000 рублей. Взимание платы за расчетно-кассовой обслуживание в сумме 54779,62 рублей считал незаконным, поскольку данная сумма рассчитана за весь период действия договора, а не на момент выставления ответчиком заключительного требования. Т.к. с июля 0007 года денежные средства на счете истца отсутствуют, взимание комиссии за их обслуживание посчитал необоснованным, в связи с чем оплачивать данную сумму отказался. Истец считает недействительным и нарушающим его права условие договора, содержащееся в п.5.7.2.2.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов «РС», о том, что в случае, когда банк выставляет клиенту заключительное требование, то последний обязан уплатить банку комиссию за расчетно-кассовое обслуживание, подлежащую уплате в течение срока, на который предоставляется кредит, за вычетом уплаченной ранее комиссии. Ответчик, получая плату за услуги, которые он не оказывает, неосновательно обогащается. В июне 0009г. истец обратился в банк с требованием о расторжении договора банковского счета, о предоставлении отчета об оказанных услугах, но ответ банка не получил. Бездействием ответчика истцу причинены нравственные страдания. Гобузов А.С. был вынужден обратиться в суд для защиты своих прав, в связи с чем он потратил свои душевные силы и продолжает испытывать негативные эмоции: чувство негодования, возмущения, горечи и обиды. Моральный вред оценивает в 13000 рублей. В ходе рассмотрения дела, Гобузов А.С. уточнил и увеличил заявленные требования. Просил признать недействительным условие кредитного договора № 00000001 от 00.00.0006 года о том, что «в случае, когда банк выставляет клиенту заключительное требование, то последний обязан уплатить банку комиссию за расчетно-кассовое обслуживание, подлежащую уплате в течение срока, на который предоставляется кредит, за вычетом уплаченной ранее комиссии», содержащееся в п.5.7.2.2.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов «РС», применить последствия недействительности части сделки в виде взыскания с ответчика удержанных сумм за не оказанные услуги по расчетно-кассовому обслуживанию в сумме 50012 рублей 77 копеек, изменить условия кредитного соглашения, признав расторгнутым в части договора об открытии банковского счета № 00000000000000000001 с 00.00.0009 года, обязать ответчика закрыть банковский счет Гобузова А.С. в течение 7 дней по вступлении решения суда в законную силу, взыскать с ЗАО «Банк» г.Москвы сумму комиссии за обслуживание ссудного счета - 29038 рублей 63 копейки, удержанной ответчиком за период с 00.00.0009 года по 00.00.0001 года, т.е. после возникновения обязанности закрыть банковский счет, а также компенсацию морального вреда в сумме 20000 рублей. В судебном заседании Гобузов А.С. и его представитель Тороповская А.С. (по устному ходатайству) иск поддержали по мотивам, изложенным выше. Представители ответчика ЗАО «Банк» Тихомиров М.Ю. (по доверенности от 04.08.2010 года), Головин С.В. (по доверенности от 11.05.2010 года) иск не признали, просили с удовлетворении заявленных требований отказать, пояснили, что требования Гобузова А.С. в части признания недействительными п.5.7.2.2.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов «РС» применительно к кредитному договору № 00000001 от 00.00.0006 года, о том, что в случае, когда банк выставляет клиенту заключительное требование, то последний обязан уплатить банку комиссию за расчетно-кассовое обслуживание, подлежащую уплате в течение срока, на который предоставляется кредит, за вычетом уплаченной ранее комиссии, уже были предметом рассмотрения суда. По данным требованиям мировым судьей судебного участка № 00 в районе г.Красноярска вынесено решение об отказе в их удовлетворении, данное решение вступило в законную силу. В отношении требований об изменении условий договора пояснили, что закрытие банковского счета осуществляется по письменному заявлению клиента с предъявлением документа, удостоверяющего личность последнего. Поскольку, указанные условия истцом не были соблюдены, паспорт Гобузов А.С. при обращении с данным заявлением не предъявлял, в связи с чем отсутствовала возможность идентифицировать личность клиента, данный банковский счет закрыт не был. Поскольку действие договора банковского счета не окончено, ответчиком обоснованно начислялась комиссия за расчетно-кассовое обслуживание счета, которая была удержана с Гобузова А.С. при внесении последним платежа в сумме 105000 рублей. В данном случае со стороны ответчика нарушений прав истца, как потребителя, не имеется, в связи с чем его требования о компенсации морального вреда необоснованны. Определением районного суда г.Красноярска от 00.00.0000 года производство по данному делу в части требований о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности части сделки прекращено на основании п. 2 ст. 220 ГПК РФ. Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования Гобузова А.С. в оставшейся части подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям. В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа. Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В силу ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным. Согласно ст. 453 ГК РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. В соответствии со ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента. Судом установлено, что 00.00.0006 года между Гобузовым А.С. и ЗАО «Банк» заключен кредитный договор № 00000001. Данный договор носит смешанный характер, поскольку содержит в себе элементы договора банковского счета. В рамках данного договора истцу предоставлены денежные средства в сумме 96300 рублей под 11,99 % годовых на срок до 00.00.0001 года для покупки транспортного средства. В рамках данного договора по заявлению Гобузова А.С. на имя последнего был открыт банковский счет № 00000000000000000001. По условиям договора предусмотрена ежемесячная уплата комиссии за расчетное обслуживание в размере 953 рубля 37 копеек. Согласно выписке из лицевого счета Гобузова А.С., последним допущены просрочки внесения денежных средств в погашение кредитных обязательств, что повлекло предъявление к нему Банком заключительного требования о погашении всей суммы задолженности на дату 00.00.0007 года - 155257,43 рублей. В погашение данной задолженности истцом 00.00.0009 года возвращено ответчику 105000 рублей. Данная сумма удержана ЗАО «Банк»: 633,99 рублей и 230,54 рублей на уплату процентов, 39469,33 рублей в погашение основного долга, 50966,14 рублей в счет уплаты комиссии за расчетное обслуживание. Право банка на оплату комиссионного вознаграждения по операциям предусмотрено законодательством (ст. 851 ГК РФ) и устанавливается по соглашению с клиентами (абз. 1 ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Вместе с тем, в силу положений ст. 859 ГК РФ, Гобузов А.С. вправе был заявить об изменении указанного кредитного договора путем расторжения договора банковского счета № 00000000000000000001. Соответствующее заявление подано Гобузовым в ЗАО «Банк» 00.00.0009 года, что подтверждается отметкой служащего банка Б.Е.С. о принятии данного документа на указанную дату. Данное заявление на двух листах подано Гобузовым А.С. лично, содержит указание на паспортные данные истца, место жительство последнего и контактный телефон, в связи с чем, вопреки доводам представителей ответчика, препятствий для идентификации личности заявителя при принятии банком указанных документов не имелось. Заявление, датированное 00.00.0009 года (л.д.19) содержит просьбу истца о расторжении с ним договора банковского счета с указанием размера задолженности по оплате банковских услуг за весь период действия договора банковского счета с учетом совершения операций в период с 00.00.0006 года по 00.00.0007 года. Данное требование ЗАО «Банк» выполнено не было. За период с 00.00.0009 года по 00.00.0001 года банком начислена комиссия за расчетно-кассовое обслуживание счета в сумме 29038 рублей 63 копейки, что подтверждается расчетом истца, выполненным в соответствии с условиями договора и графиком погашения задолженности. В соответствии с выпиской из лицевого счета № 0000000000000000001 сумма комиссии за расчетно-кассовое обслуживание банковского счета Гобузова А.С. удержана из платежей истца в полном объеме в сумме 57639 рублей 73 копейки. За период с 00.00.0009 года по 00.00.0001 года в случае действия договора банковского счета истцу надлежало совершить 29 платежей в размере 953 рубля 37 копеек за указанное обслуживание, а также внести заключительный платеж в сумме 1390 рублей 90 копеек ((953 рубля 37 копеек х 29) + 1390 рублей 90 копеек = 29038 рублей 63 копейки). Ответчиком, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств обоснованности отказа в удовлетворении данного заявления Гобузова А.С., в связи с чем требования последнего об изменении условий смешанного кредитного договора № 00000001 от 00.00.0006 года путем расторжения договора банковского счета № 0000000000000000001 с 00.00.0009 года подлежат удовлетворению. Также подлежит возврату удержанная с Гобузова А.С. сумма комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета в сумме 29038 рублей 63 копейки, поскольку с 00.00.0009 года банковский счет Гобузова А.С. подлежал закрытию, расчетно-кассовое обслуживание, соответственно, - прекращению. На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель, права которого нарушены, получает право на компенсацию причиненного морального вреда. В соответствии с п.2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий. Суд принимает во внимание, что в судебном заседании нашел свое подтверждение факт нарушения прав истца действиями ответчика по отказу в расторжении договора банковского счета. Как пояснил истец в судебном заседании, данный отказ вызвал у него чувство переживания и обиды по поводу игнорирования его законных требований. В связи с этим, суд полагает возможным удовлетворить требования последнего о взыскании с кредитного учреждения компенсации морального вреда в размере 3000 рублей. В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Учитывая, что ЗАО «Банк» в добровольном порядке не исполнены законные требования истца, суд полагает, что в доход государства с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 16019 рублей 31 копейка, согласно расчету: (29038 рублей 63 копейки + 3000 рублей) х50%. В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в местный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Поскольку истец на основании ст.333.36 НК РФ был освобожден от уплаты госпошлины при подаче иска в суд, с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина, исчисленная в соответствии со ст.333.20 НК РФ в размере 1271 рубль 16 копеек ((29038 рублей 63 копейки – 20000 рублей х 3%) + 800 рублей) х 4% + 200 рублей – требование неимущественного характера). Руководствуясь ст.ст.194,198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Гобузова А.С. к Закрытому акционерному обществу «Банк» в лице представительства в городе Красноярске удовлетворить частично. Изменить условия смешанного кредитного договора № 00000001 от 00.00.0006 года, заключенного между Гобузовым А.. и Закрытым акционерным обществом «Банк», признать расторгнутым договор банковского счета Гобузова А.С. № 0000000000000000001 с 00.00.0009 года. Обязать Закрытое акционерное общество «Банк» совершить действия по закрытию банковского счета Гобузова А.С. № 0000000000000000001 в течение 7 дней со дня вступления решения суда в законную силу. Взыскать с Закрытого акционерного общества «Банк» в пользу Гобузова А.С. сумму комиссии за обслуживание счета в сумме 29038 рублей 63 копейки, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей. Взыскать с Закрытого акционерного общества «Банк» в доход местного бюджета штраф в размере 16019 рублей 31 копейка, государственную пошлину в сумме 1271 рубль 16 копеек. Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок со дня вынесения судом решения в окончательной форме в Красноярский краевой суд через районный суд. Председательствующий Н.Н. Крюкова