№ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 1 февраля 2011 года г. Красноярск Центральный районный суд г. Красноярска в составе: председательствующего судьи Дуниной О.А., при секретаре Юдиной О.С., с участием представителя истца Тихомирова М.Ю., ответчика Кюрехян Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Б» к Кюрехян Л.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карт, У С Т А Н О В И Л: ЗАО «Б» обратился в суд с указанным иском, мотивировав свои требования тем, что 2 января 2007 года ответчик (клиент) обратился в банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживании карт «Р», Тарифах по картам «Р», Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Р», открыть ему банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить его лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 60 024,06 выставив и направил ему заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до 06 декабря 2008 года. Ответчиком требования исполнены не были. В соответствии с п. 4.23 Условий по картам, банком за период с 07 декабря 2008 года по 04 февраля 2009 года начислена неустойка в размере 0,2 (ноль целых две десятых) процента от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки. До настоящего времени задолженность по Договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика и составляет, в соответствии с прилагаемым расчетом задолженности 67 226,95 руб. Просит суд взыскать с Кюрехян Л.А. задолженность по Договору о карте № 61880727 от 07 июля 2007 года в размере 60024,06 руб., неустойку за нарушение сроков оплаты заключительного требования в размере 7202,89 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2216,81 руб. В судебном заседании представитель истца Тихомиров М.Ю. (доверенность от 20.08.2009 года) поддержал исковые требования в полном объеме. Ответчик Кюрехян Л.А. исковые требования не признала в полном объеме, пояснив, что анкета на получение карты о желаемом лимите составлена банком в одностороннем порядке, ее подпись и дата отсутствуют, в связи с чем, договор между истцом и ответчиком не заключался, банком в одностороннем порядке без ее уведомления были изменены условия по тарифным планам, в страховом полисе отсутствуют печати страховщика и страхователя, подпись страхователя. Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд полагает, что исковые требования обоснованные и подлежат удовлетворению. В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Статьей 434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 ГК РФ. В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. В силу ст.438, 441 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В силу 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное. 2 января 2007 года Кюрехян Л.А. обратилась в банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживании карт «Р», Тарифах по картам «Р», Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила банк выпустить на ее имя банковскую карту «Р», открыть ей банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить его лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты. При подписании Заявления Кюрехян Л.А. указала, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карт «Р», она обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживании карт «Р» и Тарифы по картам «Р», с которыми ознакомлен, понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты (предложения) о заключении Договора о карте являются действия банка по открытию ей счета карты. Банк акцептовал оферту Кюрехян Л.А. путем совершения конклюдентных действий в соответствии с положениями ч.3 ст.850 ГК РФ, осуществил кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента. С условиями предоставления и обслуживания карт «Р» и тарифами по картам «Р» Кюрехян Л.А. была ознакомлена и полностью согласна. Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита 304 дня с 03 января 2007 года по 3 ноября 2007 года, процентная ставка 23,4 %, ежемесячная комиссия за обслуживание банковского счета – 0 руб., размер ежемесячного платежа – 1 530 руб. Карта Кюрехян Л.А. была активирована 18 мая 2007 года при личном обращении в представительство Банка. С использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты. Согласно Условиям Договора о карте Кюрехян Л.А. обязана своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами картам. Погашение задолженности Кюрехян Л.А. должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования банком, выставлением заключительного счёта выписки. При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства размещённые таким образом списываются в погашение задолженности в очерёдности определённой условиями договора. В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий. В связи с тем, что Кюрехян Л.А. не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, банк, на основании Условий Договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 60 024,06 руб., направив ей заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до 06 декабря 2008 года. Кюрехян Л.А. требования банка исполнены не были. Банком за период с 07 декабря 2008 года по 04 февраля 2009 года начислена неустойка в размере 0,2 (ноль целых две десятых) процента от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки. В связи с тем, что Кюрехян Л.А. не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, банк в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 60024,06 руб., направив в адрес ответчика заключительное требование со сроком оплаты до 06 декабря 2008 года. Однако, данная сумма ответчиком в указанный срок не было оплачена. В связи с не исполнением Кюрехян Л.А. своих обязательств, на основании Условий по картам банком за период с 7 декабря 2008 года по 04 февраля 2009 года начислена неустойка в размере 0,2 % от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету клиента и составляет в соответствии с расчетом задолженности 60024,06 руб. В соответствии с п.п. 2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт "Р" договор считается заключенным с момента акцепта Банком заявления клиента, акцептом Банка в данном случае являются действия банка по открытию счета клиенту. Согласно разделом 8 Условий предоставления и обслуживания карт «Р» банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие условия и тарифы в соответствии с п.2.14 Условий. Пунктом 2.14 предусмотрено, что в случае изменения банком условий и/или тарифов, банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 10 дней календарных дней до даты введения в действие таких изменений, любым из следующих способов (по выбору банка): путем размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях и представительствах банка; путем размещения указанной информации на веб-сайте банка в сети интернет. При данных обстоятельствах спорные правоотношения подлежат разрешению исходя из того, что при заключении указанного договора истец располагал полной информацией о предложенной ему услуге и принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте его заявления, так и "Условиях предоставления и обслуживания кредитов "Р" и "Тарифах ЗАО "Банк Р" по кредитам "Р", которые с момента заключения договора являются его неотъемлемой частью. Банк совершил во исполнение условий договора все необходимые действия, которые приравниваются к письменной форме акцепта, что позволяет сделать вывод о соблюдении сторонами письменной формы кредитного договора, что соответствует требованиям ст.820 ГК РФ. Анализ действий сторон при заключении договора позволяет также говорить, что стороны договора определили и согласились с его существенными условиями относительно предмета договора, прав и обязанностей сторон, ответственности, процентов и других платежей, предусмотренных договором. Договор о предоставлении и обслуживании карты является разновидностью договора банковского счета, в рамках которого на имя клиента открывается счет для совершения операций по нему и выпускается банковская карта. Правовое основание такого договора определено ст.850 ГК РФ и Положением Банка России от 24 декабря 2004 года №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». Согласно п.1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляется за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией- эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. В соответствии с п.1.8 и 1.15 Положения конкретные условия предоставления кредитной организацией денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов ( размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по указанным денежным средствам, могут определяться в договоре с клиентом. В случае же, если клиент направляет в банк оферту с предложением о заключении договора о карте, в которой он сообщает о своем согласии с условиями и тарифами по картам, банк, приняв положительное решение о заключении договора, открывает клиенту счет, выпускает на имя клиента карту и осуществляет платежи со счета, и с момента принятия (акцепта) банком предложений (оферты) клиента договор считается заключенным. Доводы Кюрехян Л.А. о том, что анкета на получение карты о желаемом лимите составлена банком в одностороннем порядке, ее подпись и дата отсутствуют, в связи с чем, договор между истцом и ответчиком не заключался, банком в одностороннем порядке без его уведомления были изменены условия по тарифным планам, в страховом полисе отсутствуют печати страховщика и страхователя, подпись страхователя, суд не может принять во внимание, поскольку Кюрехян Л.А. в своем заявлении от 2 января 2007 года подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета карты. Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт «Р» банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие условия и тарифы. На основании вышеизложенного, указанные договоры были заключены с Кюрехян Л.А. с соблюдением всех требований действующего законодательства, все существенные условия договора были согласованы между сторонами, в связи с чем, исковые требования ЗАО «Банк Р» о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карт с Кюрехян Л.А. подлежат удовлетворению в части взыскания задолженности по кредитному договору в размере 60024,06 руб., неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного требования в соответствии с представленным банком расчетом, с которым суд согласился, за период с 7 декабря 2008 года по 04 февраля 2009 года в размере 7202,89 руб. Кроме того, в соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ за счет ответчика подлежат также возмещению понесенные банком судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2216,81 руб. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Кюрехян Л.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карт удовлетворить. Взыскать с Кюрехян Л.А. в пользу ЗАО «Б.» задолженность по договору о карте № 61880727 от 07 июля 2007 года в размере 60024,06 руб., неустойку за нарушение сроков оплаты заключительного требования в размере 7202,89 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2216,81 руб., всего 69443,76 руб. Решение суда может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г. Красноярска в течение десяти дней с даты составления мотивированного решения суда- 8 февраля 2011 года. Председательствующий О.А.Дунина