Дело №2-1179/2011 Р е ш е н и е И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и 07 февраля 2011года Федеральный суд Центрального района г.Красноярска в составе: председательствующего - Сударьковой ЕВ при секретаре - Васютиной ОА рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Назаренко А.В к ЗАО Р о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности части сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за нарушение сроков удовлетворения законных требований потребителя и компенсации морального вреда, У с т а н о в и л : Назаренко АВ предъявил иск к ЗАО Р о признании недействительными условий кредитного договора об уплате комиссии за обслуживание счета, комиссии за досрочный возврат кредита, взыскании необоснованно уплаченной комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за нарушение сроков удовлетворения законных требований потребителя и компенсации морального вреда. Свои требования истец мотивировал тем, что 29 октября 2008 года заключил с ответчиком кредитный договор № 626437 по условиям которого банк предоставил ему в пользование 705000 рублей на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование з расчета 14% годовых сроком до 28 июля 2012 года. По условиям заключенного договора обязательства исполняются путем внесения ежемесячных платежей в размере 19788 рублей 12 копеек, в состав которых помимо возврата части кредита, и процентов за пользование включена комиссия за обслуживание счета в размере 2044 рубля 50 копеек.. Обязательства по кредитному договору были исполнены досрочно. Всего за период действия кредитного договора было произведено 15 платежей, сумма комиссии за обслуживание кредита составила 30667 рублей 50 копеек.. Кроме того, при досрочном возврате кредита, Банк потребовал уплатить комиссию за досрочный возврат кредита в размере 29053 рубля 68 копеек. Условия кредитного договора об уплате комиссии за обслуживание счета и комиссии за досрочный возврат кредита считает недействительными в силу ничтожности, так как в нарушение ч.2 ст. 10 Закона РФ « О защите прав потребителей» ответчик не сообщил заемщику информацию о содержании услуги по обслуживанию кредита и какими потребительскими свойствами она обладает. В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик обязуется возвратить предоставленные кредитные средства и уплатить проценты за пользование. Действующее законодательство не предусматривает каких- либо иных платежей связанных с осуществлением банковской деятельности. В соответствии со ст. 810 ГК РФ досрочное исполнение обязательств по кредитному договору возможно при условии согласия кредитора. Таким образом, никаких платежей за досрочный возврат кредита нормы ГК РФ, а также Закона РФ « О банках и банковской деятельности» не предусматривают. На сумму неосновательного обогащения, ответчик в силу п.1 ст. 395 ГК РФ обязан уплатить проценты за пользование исходя из учетной ставки банковского процента, установленной ЦБ РФ на день предъявления иска в суде. 29 июня 2008 года истец направил ответчику претензию с требованием о возврате необоснованно уплаченной комиссии за обслуживание кредита и комиссии за досрочный возврат кредита, а также уплате процентов за пользование чужими денежными средствами. До настоящего времени претензия не удовлетворена ответчиком. В соответствии со ст. 31 Закона РФ « О защите прав потребителей» ответчик обязан уплатить пени за нарушение сроков удовлетворения законных требований потребителя. Кроме того, в соответствии со ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» ответчик обязан компенсировать моральный вред, причиненный нарушением прав потребителя. Просит признать незаконными условия кредитного договора об уплате комиссии за обслуживание кредита, комиссии за досрочный возврат кредита. В качестве последствий недействительности части сделки взыскать с ЗАО Р необоснованно уплаченную комиссию за обслуживание кредита – 30667 рублей 50 копеек, комиссию за досрочный возврат кредита – 29053 рубля 68 копеек, неустойку за нарушение сроков удовлетворения законных требований потребителя – 59721 рубль 18 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами – 1283 рубля, компенсировать моральный вред в размере 25000 рублей и возместить расходы по участию представителя – 19000 рублей. В судебное заседание истец Назаренко АВ не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом через представителя, об уважительности причин отсутствия суд не уведомил, ходатайств об отложении слушания дела не заявлял. Представитель истца Романенко ВВ, действующая на основании доверенности от 05 ноября 2010 года предъявленные истцом требования поддержала, уточнив размер процентов за пользование чужими денежными средствами. Просит взыскать их с момента уплаты комиссии на день рассмотрения дела в суде, что составит 4744 рубля. В остальной части предъявленные требования поддержала полностью в заявленном объеме. Представитель ответчика Краснова АА, действующая на основании доверенности № 119 от 16 декабря 2010 года предъявленные требования считает не обоснованными, показав, что согласно Общим обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов ЗАО Р от 11 августа 2008 года, на основании которых был заключен кредитный договор с истцом, банк разделяет понятия «ссудный счет» и счет (текущий счет). Ссудный счет является счетом, отражающим операции по предоставлению и возврату потребительских кредитов, обязательство по его ведению и обслуживанию возложено на банк и исполняется банком согласно тарифам бесплатно. Текущий счет – это счет, который открывается для осуществления операций, не связанных с ведением и обслуживанием ссудного счета, в отношении которого банк имеет право установить вознаграждение по соглашению с клиентом в соответствии со ст.29,30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Просит также применить к требованиям истца срок исковой давности, установленный ст.181 ГК РФ. Письменные возражения приобщены к материалам дела. Выслушав доводы участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит предъявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям. Согласно ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со ст.30 названного Закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что 29 октября 2008 года истец обратился к ответчику с заявлением о предоставлении ему потребительского кредита в размере 705000 рублей на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование из расчета 14% годовых. Все существенные условия кредитного договора были изложены в заявлении, по форме, предложенной ответчиком. В заявлении о предоставлении кредита было указано, что договор заключается в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов ЗАО Р В заявлении о выдаче кредита в качестве условия была включена обязанность заемщика по ежемесячной уплате комиссии за обслуживание кредита в размере 2044 рубля 50 копеек. Одновременно с заявлением о предоставлении потребительского кредита между сторонами был заключен договор об обслуживании текущего счета с возможностью использования банковской карты, по которому истцу был открыт текущий счет №. Согласно условиям данного договора, помимо открытия текущего счета, Банк выпускает и обслуживает Карту согласно заявлению. Банк предоставляет Клиенту обслуживание в соответствии с «Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» («Общие условия») и «Правилами использования банковских карт» («Правила»), которые являются неотъемлемой частью настоящего договора. Истец в заявлении подтвердил, что до него была доведена Банком вся необходимая информация о полной стоимости кредита и платежах, входящих и не входящих в ее состав, а также иная необходимая для заключения Договора с Банком информация в соответствии с требованиями Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Он ознакомлен и при заключении договора обязуется соблюдать Тарифы, общие условия и Правила. Также подтвердил получение им на руки Общих условий, Тарифов и заявления. Согласно Тарифам по потребительскому кредитованию («Кредиты наличными»), утвержденными руководителем Дирекции обслуживания физических лиц ЗАО Р и вступившими в действие с ДД.ММ.ГГГГ установлена комиссии за обслуживание счета 0,29% от первоначальной суммы кредита ежемесячно. В соответствии с 2.1,2.2 Инструкции ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" Банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам). Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой. Согласно п.1.50 приведенных Общих условий Счет – счет клиента, открытый в банке: текущий счет. Счет используется для проведения наличных и безналичных расчетов, не противоречащих законодательству Российской Федерации. Счет не может использоваться для осуществления операций, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в соответствии с п.1.49 Тарифы – утвержденные банком размеры вознаграждения, взимаемого с клиентов за проведение операций по Счетам, предоставление потребительских кредитов и процентные ставки по счетам. Для определения ниже банковских услуг счет определяется: - в целях Раздела 8 «Порядок предоставления и погашения потребительских кредитов» - как счет, открытый в Банке в валюте кредита. Согласно п.1.31 Общих условий – операции по счету – любая операция по счету клиента, в том числе безакцептные списания сумм комиссий и штрафа в соответствии с Тарифами Банка. При этом раздел 1. Основные термины Общих условий содержит понятие ссудного счета (п.1.48) – каковым является счет, на котором Банк учитывает задолженность по кредитной карте, операции по предоставлению и возврату кредита. Согласно п.2.1,2.2, 2.4 Общих условий настоящие Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан («Общие условия») распространяются на Счета и вклады физических лиц, включая срочные вклады (депозиты) и Текущие счета, в том числе Текущие счета с возможностью использования банковской карты, на специальные счета, за исключением банковских счетов и вкладов, открытых физическим лицам как индивидуальным предпринимателям, а также на кредитные карты Размещение срочных вкладов (депозитов), открытие и обслуживание Текущих счетов, открытие и обслуживание Текущих счетов с возможностью использования банковских карт, предоставление и погашение кредитов для расчетов по Операциям с использованием Кредитной карты, предоставление и погашение потребительских кредитов осуществляется Банком на основании, соответственно, в том числе «Кредитного Договора». В установленных Банком случаях Клиент должен также оформить соответствующее заявление по форме Банка («Заявление»). Клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные Договором, Общими Условиями, в соответствии с Тарифами. Тарифы являются неотъемлемой частью соответствующих договоров. В силу ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В соответствии со ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. Согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета. В силу приведенных норм и Общих условий сторонами заключен договор банковского счета. Согласно п. 4.44.1 Положения ЦБ РФ от 05.12.2002г. №205-П «О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», действовавшего на момент возникновения спорных правоотношений, с Положением ЦБ РФ от 05.12.2002г. №205-П «О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» с 40817 начинаются реквизиты счетов, открываемых клиентам - физическим лицам кредитных организаций.. Счет N 40817 "Физические лица". Назначение счета: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный. По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России. Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета. Согласно п.4.41 Счет N 40817 "Физические лица" Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) вступившим в силу с ДД.ММ.ГГГГ и которым последовательно признаны утратившим силу с ДД.ММ.ГГГГ выше приведенное Положение, назначение счета: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный. По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России. Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета. Согласно п.8.1.1 Общих условий Условия кредита в части в том числе комиссии за обслуживание кредита определяются в соответствии с Тарифами, действующими на момент предоставления клиентом анкеты в банк. Согласно сноски к указанному пункту Общих условий до введения в действие настоящей редакции Общих условий данная комиссия именовалась «комиссией за обслуживание счета». С введением в действие данной редакции Общих условий наименование комиссии изменено на «комиссия за обслуживание кредита». Изложенное еще раз подтверждает, что договором была установлена плата за обслуживание текущего счета, который был открыт истцу ответчиком на основании его заявления и в соответствии с Общими условиями и плата установлена в соответствии с п.8.2.3. Общих Условий. Как указано было выше, полная информация, необходимая для заключения кредитного договора, была доведена до истца, Общие условия, определяющие условия кредитного договора и условия обслуживания счетов и потребительских кредитов истцом были получены при заключении договора. Таким образом, плата по договору банковского счета за услуги банка по совершению операций допускается законом и предусмотрена договором, в связи с чем требования истца о признании недействительными положений кредитного договора, заключенного сторонами, о комиссии за обслуживание кредита, взыскании оплаты ежемесячной комиссии за обслуживание счета, процентов за пользование чужими денежными средствами в указанной сумме, компенсации морального вреда следует отказать, поскольку оспариваемое условие договора о комиссии не противоречит ст.16 Закона «О защите прав потребителей». Вместе с тем, суд считает обоснованными требования истца о признании недействительным в силу ничтожности условие кредитного договора об уплате комиссии за досрочный возврат кредита. В соответствии со ст. 810 п.2 ГК РФ сумма займа, предоставленная под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Нормы гражданского законодательства не предусматривают обязанности заемщика при этом уплатить вознаграждение займодавцу. Наложение на заемщика санкций возможно только за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. Досрочный возврат кредита не является услугой, оказываемой заемщику, в связи с чем, взимание такой комиссии противоречит нормам ГК РФ, регулирующих отношения возникающие из кредитных договоров и договоров займа. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Недействительность части сделки, согласно ст. 180 ГК РФ не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Таким образом, в соответствии со ст. 1102 ГК РФ, необоснованно уплаченная комиссия за досрочный возврат кредита подлежит взысканию с ответчика как неосновательной обогащение. В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами. На момент предъявления иска в суде и на момент принятия решения судом, ставка рефинансирования не изменилась и составляет 7, 75% годовых. С момента уплаты комиссии за досрочный возврат кредита, денежные средства истца незаконно находятся в пользовании ответчика с 28 января 2010 года – 369 дней из расчета 30 дней в месяце, 360 дней в году. Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составит: 29053,68 х 369 х 7,75): 360 : 100 = 2307,95. Суд считает не обоснованными требования истца о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения законных требований потребителя, так как п. 1 ст. 31 Закона РФ « О защите прав потребителей» предусматривает ответственность продавца, изготовителя, лица, оказывающего услуги за просрочку удовлетворения требований потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора. Требования истца основаны на недействительности части заключенной между сторонами сделки, применении последствий недействительности сделки, по основаниям, предусмотренным ГК РФ, таким образом, правовые основания для взыскания такой неустойки отсутствуют. В силу ст.15 Закона РФ « О защите прав потребителей» суд считает обоснованными требования истца о компенсации морального вреда. При определении размера компенсации суд принимает во внимание обстоятельства и степень допущенных ответчиком нарушений прав истца и считает возможным определить размер компенсации в 2500 рублей. В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере, пропорциональном удовлетворенной части предъявленных требований, что составит по требованиям имущественного характера – 1140 рублей 85 копеек, по требованиям неимущественного характера – 200 рублей, а всего 1340 рублей 85 копеек, так как истец освобожден от ее уплаты в силу ст. 333- 36 НК РФ. В соответствии со ст.98, 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по участию представителя в размере, пропорциональном удовлетворенной части требований, а также с учетом требований разумности таких расходов. При определении размера возмещения суд принимает во внимание категорию рассматриваемого спора, то, что дело было рассмотрено в одном судебном заседании, и считает справедливым определить к возмещению 5000 рублей. В силу ч.6 ст.13 Закона РФ « О защите прав потребителей» с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию штраф в размере50% от удовлетворенной части предъявленных требований, что составит 16930 рублей. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р е ш и л : Признать недействительным в силу ничтожности условие кредитного договора №, заключенного между ЗАО Р и Назаренко А.В 29 октября 2008 года в части уплаты комиссии за досрочный возврат кредита. Взыскать с ЗАО Р в пользу Назаренко АВ неосновательное обогащение – 29053 рубля 68 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами – 2307 рублей 95 копеек, компенсацию морального вреда - 2500 рублей, расходы по участию представителя – 5000 рублей, а всего взыскать 38861 рубль 63 копейки и госпошлину в доход местного бюджета 1340 рублей 85 копеек. В остальной части предъявленных истцом требований отказать. Взыскать с ЗАО Р штраф за нарушение прав потребителя в доход местного бюджета – 16930 рублей. Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме. Председательствующий: подпись Копия верна. Судья: ЕВ Сударькова
потребительские кредиты, если по условиям договоров о предоставлении вышеуказанных банковских услуг соответствующая услуга оказывается Банком в соответствии с Общими условиями (договоры, указанные в настоящем
пункте, для целей Общих условий имеются «Договор»).