Дело № 2-1392 /2011

Р е ш е н и е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

14 февраля 2011 года Федеральный суд Центрального района гор. Красноярска

В составе: председательствующего - Сударьковой ЕВ

При секретаре - Васютиной ОА

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ханжина НА к ОАО АКБ о признании недействительными условий кредитного договора об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взыскании неосновательного обогащения,

У с т а н о в и л :

Ханжина НА предъявила в суде иск к ОАО АКБ о признании недействительными условий кредитного договора об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, применении последствий недействительности части сделки в виде взыскания неосновательного обогащения.

Свои требования истица мотивировала тем, что 28 марта 2008 года заключила с ОАО АКБ кредитный договор №MSR- R62- VQF7-0057, по которому ответчик предоставил ей кредит в размере 300 000 рублей на условиях возвратности, уплаты процентов за пользование из расчета 17% годовых сроком на 24 месяца. Возврат кредита и уплата процентов за пользование осуществляются равными ежемесячными платежами в размере 15 715 рублей 05 копеек, который включает частичный возврат суммы кредита, проценты за пользование и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 900 рублей.

В соответствии с условиями договора, в день заключения кредитного договора, она уплатила комиссию за открытие ссудного счета – 3000 рублей. Всего за период исполнения обязательств по кредитному договору в качестве комиссии за открытие и ведение ссудного счета ею было уплачено 24600 рублей.

07 мая 2008 года с ответчиком был заключен кредитный договор №MSR- R62- VQF7-0066 по условиям которого, банк предоставил ей в пользование 510000 рублей сроком до 25 мая 2011 года. В соответствии с п.8.2 кредитного договора за открытие ссудного счета ею было уплачено ответчику - 5000 рублей, а также ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 49370 рублей. Обязательства по кредитному договору исполняются до настоящего времени в соответствии с дополнительным соглашением к договору.

Кроме того24 ноября 2006 года заключила с ответчиком кредитный договор №MSR- R62- VQF7-0013 по которому Банк предоставил ей в пользование 310000 рублей на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование. В соответствии с п.7.3 договора на нее была возложена обязанность по ежемесячной оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 2170 рублей. Кредит был полностью возвращен 28 апреля 2008 года. В пределах сроков исковой давности ею было оплачено в качестве комиссии 7 платежей по 2170 рублей на общую сумму 15190 рублей.

Условия кредитных договоров об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета противоречат ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» поскольку являются навязанной услугой. Открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка и должно осуществляться на безвозмездной основе. Взимание же комиссии за ведение ссудного счета в качестве обязательного ежемесячного платежа, является дополнительной платой за пользование кредитными средствами.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке. 01 октября 2010 года в адрес ответчика была направлена претензия о возврате необоснованно уплаченной комиссии и прекращении ее взимания на будущее время по неисполненному договору. В ответ на претензию ответчик отказался в добровольном порядке удовлетворить ее законные требования.

Просит признать недействительным п.8.3 кредитного договора №MSR- R62- VQF7-0066 по ежемесячной уплате комиссии за ведение ссудного счета, взыскать с ответчика необоснованно уплаченную комиссию по трем заключенным договорам.

В судебном заседании истица Ханжина НА поддержала предъявленные требования полностью по изложенным выше основаниям.

Представитель ответчика извещенный о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил в суд письменный отзыв по существу предъявленных требований, в котором указал, что иск считает не обоснованным. Договоры с истицей является договором присоединения. Истица вправе была не принимать условия кредитования и не заключать договор. Договор был подписан по соглашению сторон, истица добровольно приняла на себя обязательства по уплате комиссии, в вязи с чем, обязана их исполнять. Условия кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета не противоречат ст. 30 Закона РФ « О банках и банковской деятельности», в связи с чем, положения ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» к возникшим между сторонами обязательствам не применимы. Просит отказать в удовлетворении предъявленных требований в полном объеме. Дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Выслушав доводы истицы, исследовав материалы дела, суд находит предъявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что 28 марта 2008 года между истицей Ханжиной НА и ОАО АКБ был заключен кредитный договор №MSR- R62- VRQF7-0057, по которому ответчик предоставил ей кредит в размере 300 000 рублей на условиях возвратности, уплаты процентов за пользование из расчета 17% годовых сроком на 24 месяца. В соответствии с п.4.4, 7.1,7.2,7.3 договора возврат кредита и уплата процентов за пользование, комиссий за ведение ссудного счета осуществляются равными ежемесячными платежами в размере, указанном графике погашения кредита. Согласно графику ежемесячный платеж составляет 15 715 рублей 05 копеек и включает в себя частичный возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование и комиссию за ведение ссудного счета, размер которой составляет 900 рублей.

Кроме того, при заключении кредитного договора, в соответствии с п.7.2 кредитного договора заемщик уплачивает Банку комиссию за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей.

Обязательства по кредитному договору исполнены истицей 25 марта 2010 года, Согласно выписки по счету за весь период действия договора истицей в качестве комиссии за ведение ссудного счета было уплачено ответчику 21 600 рублей, а также комиссия за открытие ссудного счета – 3000 рублей при заключении договора.

07 мая 2008 года между сторонами был заключен кредитный договор №MSR- R62- VQF7-0066 на аналогичных условиях, по которому ответчик предоставил истице в пользование 510000 рублей на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование из расчета 17% годовых, сроком на 36 месяцев. Возврат кредита и уплата процентов за пользование, комиссий за ведение ссудного счета осуществляются равными ежемесячными платежами в размере, указанном графике погашения кредита. Согласно графику ежемесячный платеж составляет 19 446 рублей 90 копеек и включает в себя частичный возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование и комиссию за ведение ссудного счета, размер которой составляет 1530 рублей.

07 декабря 2009 года между сторонами было подписано дополнительное соглашение к указанному договору, по которому процентная ставка за пользование кредитом была увеличена до 17,5% годовых, срок возврата кредита определен сторона 05 мая 2012 года. При заключении кредитного договора в соответствии с п.8.2 кредитного договора истицей было уплачено в качестве комиссии за открытие ссудного счета 5000 рублей, а также за период с 07 мая 2008 года по 29 сентября 2010 года 29 платежей в счет исполнения обязательств по кредитному договору включающих в себя уплату комиссии за ведение ссудного счета 1530 рублей. Всего в качестве комиссии за ведение ссудного счета истицей было уплачено ответчику 49370 рублей.

Обязательства по кредитному договору исполняются Ханжиной НА до настоящего времени.

24 ноября 2006 года между истицей Ханжиной НА и ответчиком ОАО АКБ был заключен кредитный договор № MRS -R62- VQF7-0013 по которому Банк предоставил ей в пользование 310000 рублей на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование. В соответствии с п.7.3 договора на нее была возложена обязанность по ежемесячной оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 2170 рублей. Кредит был полностью возвращен 28 апреля 2008 года. В пределах сроков исковой давности ( с 25 октября 2007 года по 28 апреля 2008 года) ею было оплачено в качестве комиссии 7 платежей по 2170 рублей на общую сумму 15190 рублей.

01 октября 2010 года истица обратилась к ответчику с претензией о возврате необоснованно уплаченной комиссии. Ответчик отказался в добровольном порядке возвратить уплаченную комиссию.

Установленные по делу обстоятельства, подтверждаются кредитными договорами № MSR- R62- VQF7-0057, №MSR- R62- VQF7-0057, MRS -R62- VQF7-0013 выпиской по счету истицы о движении денежных средств в счет исполнения обязательств по кредитным договорам, претензией, направленной в адрес ответчика, другими материалами дела, исследованными в суде.

В соответствии со ст.16 Закона РФ « О защите прав потребителей»условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из п.2 ст.5 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного ЦБ РФ 05 декабря 2002 года за № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для ведения расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Закона РФ « О Центральном банке РФ» № 86-ФЗ от 10 июля 2002 года.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательным и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 ФЗ « О защите прав потребителей».

Условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным и взимание такой платы в период исполнения условий кредитного договора незаконно. Поскольку соглашение о возврате неосновательно полученных денежных средств не достигнуто между сторонами, в соответствии со ст. 1102 ГК РФ уплаченная истицей комиссия по всем трем договорам подлежит взысканию с ОАО АКБ в общей сумме 89160 рублей ( 21600 + 3000 + 5000+ 44370 + 15190).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере пропорциональном удовлетворенной части предъявленных требований, что по требованиям имущественного характера составит 2874 рубля 80 копеек, так как истица освобождена от ее уплаты в силу ст. 333-36 НК РФ.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ « О защите прав потребителей» в пользу истицы подлежит взысканию штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% от удовлетворенной части предъявленных требований, что составит 44 580 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Признать недействительным в силу ничтожности п. 8.3 кредитного договора №MSR- R62- VRQF7-0066,заключенного 07 мая 2008 года между ОАО АКБ и Ханжина НА в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета. В качестве последствий недействительности части сделки обязать ОАО АКБ прекратить взимание ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета до окончания срока действия кредитного договора №MSR- R62- VRQF7-0066,заключенного 07 мая 2008 года.

Взыскать с ОАО АКБ в пользу Ханжиной НА неосновательное обогащение - 89 160 рублей и госпошлину в доход местного бюджета – 2 874 рубля 80 копеек.

Взыскать с ОАО АКБ в доход местного бюджета штраф за нарушение прав потребителя – 44 580 рублей.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10- ти дней с момента принятия в окончательной форме.

Председательствующий: