Дело № 2-430/2011 Р е ш е н и е И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и 02 февраля 2011 года Федеральный суд Центрального района гор. Красноярска В составе: председательствующего - Сударьковой ЕВ при секретаре - Васютиной ОА Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ « <данные изъяты>» к Накрохиной РМ о взыскании задолженности по кредитному договору, У с т а н о в и л : ОАО АКБ « <данные изъяты>» предъявил в суде иск к Накрохина ЕН о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 270124 рубля 25 копеек. Свои требования истец мотивировал тем, что 11 августа 2006 года заключил с заемщиком Накрохиной ЕН кредитный договор № Е361000131 21084 по которому предоставил последней на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование 150 000 рублей на неотложные нужды сроком до 11 августа 2009 года. Согласно условиям заключенного договора проценты за пользование кредитом составляют 20% годовых и подлежат уплате одновременно с гашением суммы кредита. Кроме возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование заемщик обязан уплатить комиссию за открытие ссудного счета – 3 000 рублей и ежемесячно уплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 350 рублей. Согласно п. 4.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды ОАО АКБ « <данные изъяты>» возврат кредита, уплата процентов за пользование и комиссий за ведение ссудного счета, производится заемщиком ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе « параметры кредита» не позднее 11 числа каждого месяца. Размер ежемесячного платежа составляет 5 931 рубль. В нарушение принятых на себя обязательств, заемщик с 11 ноября 2006 года не исполняет обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование, вследствие чего образовалась задолженность в размере 270 124 рубля 25 копеек из которых : задолженность по возврату кредита – 143 801 рубль 85 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование – 110 572 рубля 40 копеек, задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета- 12 250 рублей, задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета – 15750 рублей. Просит взыскать с ответчика задолженность в размере 270 124 рубля 25 копеек и возместить расходы по оплате государственной пошлины в связи с обращением в суд – 5901 рубль 24 копейки. Определением суда от 24 ноября 2010 года в связи со смертью заемщика Накрохиной ЕН произведена замена ответчика на надлежащего ответчика наследника Накрохину РМ. В судебное заседание представитель истца не явился о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, обратился к суду с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Ответчик Накрохина РМ в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом, обратилась к суду с ходатайством о рассмотрении дела в ее отсутствие, заявила о пропуске ответчиком срока исковой давности для обращения в суд, просит применить последствия пропуска срока и отказать в удовлетворении предъявленных требований. В судебном заседании 16 декабря 2010 года показала, что после смерти дочери унаследовала ? долю в праве общей долевой собственности на <адрес>, расположенную в <адрес>. Стоимость имущества перешедшего ей в порядке наследования составляет 152065 рублей. В настоящее время она производит выплаты по обязательствам наследодателя в пользу АИКБ « <данные изъяты>» в сумме 59547 рублей 58 копеек. Исследовав материалы дела, суд находит предъявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям. Согласно п.1ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года. В силу п.1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня когда лицо узнало, либо должно было узнать о нарушении своего права. В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что 11 августа 2006 года заемщик Нахрохина ЕН обратилась в ОАО АКБ «<данные изъяты> » с заявлением о предоставлении ей кредита в сумме 150 000 рублей на неотложные нужды на срок до 11 августа 2009 года, на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование из расчета 20% годовых. Рассмотрев предложение Накрохиной ЕН о заключении кредитного договора, Банк акцептовал оферту и зачислил на указанный в заявлении счет сумму кредита в размере 150 000 рублей. В соответствии с Условиями предоставления кредита на неотложные нужды ОАО АКБ « <данные изъяты>» в случае акцепта Банком предложения о заключении договора соответствующие тарифы Банка, Условия, Заявление клиента, а также анкета, являются неотъемлемой частью договора. Согласно п.4.1 возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных процентов за пользование и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе « параметры кредита» заявления - оферты. Согласно заявлению, подписанному сторонами сумма ежемесячного платежа с учетом частичного гашения суммы займа, процентов за пользование и комиссии за ведение ссудного счета составляет 5 931 рубль. В силу п. 6.1 за просрочку исполнения обязательств по возврату ежемесячного платежа заемщик уплачивает неустойку, которая составляет 0,5% за каждый день просрочки от суммы просроченного платежа. До момента смерти заемщика, наступившей 26 июня 2007 года обязательства по кредитному договору исполнялись не надлежащим образом, платежи вносились не своевременно. Последний платеж был произведен заемщиком 09 октября 2006 года в размере 6 000 рублей, который погасил текущую задолженность. С указанного момента платежи по договору не вносились. Согласно расчету истца задолженность Накрохиной ЕН определена на момент окончания срока действия договора и составляет 270 124 рубля 25 копеек из которых : задолженность по возврату кредита – 143 801 рубль 85 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование – 110 572 рубля 40 копеек, задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета – 15750 рублей. Согласно ответу нотариуса <адрес> нотариального округа <адрес> Бутиной ТВ после смерти наследодателя Накрохиной ЕН заведено наследственное дело. С заявлением о принятии наследства обратилась мать Накрохиной ЕН – Накрохина РМ. Наследственное имущество, согласно свидетельству о праве на наследство по закону состоит из ? доли в праве общей долевой собственности на двухкомнатную квартиру, расположенной в <адрес> 76 стоимостью 152065 рублей. Определением мирового судьи судебного участка № 91 от 16 ноября 2009 года произведена замена должника по исполнительному производству Накрохиной ЕН, на правопреемника Накрохину РМ. Обязательства наследодателя в пользу ОАО АИКБ « <данные изъяты>» составляют 59547 рублей 58 копеек. Установленные по делу обстоятельства, подтверждаются заявлением Накрохиной ЕН о предоставлении кредита, условиями предоставления нецелевых кредитов ОАО АКБ «<данные изъяты>», выпиской по счету заемщика, свидетельством о смерти Накрохиной ЕН, ответом на запрос суда нотариуса <адрес> нотариального округа, свидетельствами о праве на наследство по закону, другими материалами дела, исследованными в суде. Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Как следует из свидетельства о праве на наследство, наследником имущества, открывшегося после смерти Накрохиной ЕН, является ее мать Накрохина РМ. Стоимость перешедшего к ней наследственного имущества составляет 152 065 рублей. Вместе с тем, суд считает, что истцом неверно предъявлены к возмещению проценты за пользование кредитом до момента предъявления иска в суде до 17 августа 2010 года, так как в соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследственного имущества входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Исходя из положений указанной нормы обязательства наследодателя должны быть определены на день его смерти. По состоянию на день смерти заемщика 26 июня 2007 года неисполненные обязательства по кредитному договору составляли: - по возврату суммы кредита – 143 801 рубль 85 копеек. - проценты за пользование по состоянию на 13 июня 2007 года согласно расчету истца составляют 18 284 рубля 96 копеек. За период с 14 июня по 26 июня 2007 года сумма процентов составит: (143801,85 х 12 дн х 20): 365 : 100 = 945 рублей 55 копеек, а всего сумма процентов на день смерти составит 19 230 рублей 51 копейку. Суд считает не обоснованными требования истца о взыскании задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 15 750 рублей. В соответствии со ст.16 Закона РФ « О защите прав потребителей»условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из п.2 ст.5 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного ЦБ РФ 05 декабря 2002 года за № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для ведения расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Закона РФ « О Центральном банке РФ» № 86-ФЗ от 10 июля 2002 года. В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательным и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 ФЗ « О защите прав потребителей». Условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным и взимание такой платы в период исполнения условий кредитного договора незаконно. Таким образом, задолженность Накрохиной ЕН на день смерти по кредитному договору составит 163032 рубля 35 копеек. Ответственность наследника по долгам наследодателя ограничена стоимостью перешедшего к нему имущества, что в данном случае не может превышать 152065 рублей. Кроме того, наследник Накрохина РМ уже исполняет обязательства по долгам наследодателя на сумму 59547 рублей 58 копеек. Таким образом, в пользу ОАО АКБ « <данные изъяты> с Накрохиной РМ может быть взыскано не более 92517 рублей 42 копейки из расчета : 152065 – 59547,58 = 92517,42. Суд считает не обоснованными доводы ответчицы о том, что истцом пропущен срок исковой давности для защиты нарушенного права в суде. Обязательства заемщиком Накрохиной ЕН не исполняются с 11 октября 2006 года, соответственно у ОАО АКБ « <данные изъяты>» наступило право на досрочное взыскание суммы кредита и процентов за пользование по основаниям, предусмотренным ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Срок исполнения обязательства определен в кредитном договоре как 11 августа 2009 года. Таким образом, к моменту предъявления иска в суде срок исковой давности не истек. В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчицы в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в связи с обращением в суд в размере пропорциональном удовлетворенной части предъявленных требований, что составит 2 975 рублей 52 копейки. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р е ш и л : Взыскать с Накрохиной РМ в пользу ОАО АКБ « <данные изъяты>» задолженность по обязательствам заемщика Накрохина ЕН - 92 517рублей 42 копейки, расходы по оплате государственной пошлины – 2975 рублей 52 копейки, а всего взыскать 95 492 рубля 94 копейки. В остальной части предъявленных истцом требований - отказать. Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10- ти дней с момента его принятия в окончательной форме. Председательствующий: подпись Копия верна. Судья: ЕВ Сударькова