Дело № 2-496 /2011

Р е ш е н и е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

18 января 2011 года Федеральный суд Центрального района гор. Красноярска

В составе: председательствующего - Сударьковой ЕВ

при секретаре - Васютиной ОА

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тихонова ВВ к ОАО АИКБ <данные изъяты> » о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

У с т а н о в и л :

Тихонов ВВ предъявил в суде иск к ОАО <данные изъяты>» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, и компенсации морального вреда. Свои требования истец мотивировал тем, что 23 июля 2007 года заключил с ОАО <данные изъяты>» кредитный договор, по которому ответчик предоставил ему кредит в размере 160000 рублей на условиях возвратности, уплаты процентов за пользование. Помимо процентов за пользование кредитом в условия кредитного договора была включена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, размер которой составляет 0,8 % от суммы кредита, что в денежном выражении - 1280 рублей ежемесячно.

Условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета противоречит Закону РФ « О защите прав потребителей». Открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка и должно осуществляться на безвозмездной основе. Взимание же комиссии за ведение ссудного счета в качестве обязательного ежемесячного платежа, является дополнительной платой за пользование кредитными средствами.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ условие об уплате комиссии является ничтожной сделкой, так как противоречит требованиям действующего законодательства.

В соответствии с п.2 ст. 395 ГК РФ.

Нарушение прав потребителя условиями заключенного договора, в силу ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» является основанием для компенсации морального вреда.

Просит взыскать с ответчика необоснованно уплаченную комиссию за ведение ссудного счета - 51 021 рубль 75 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 24 августа 2007 года по 21 июля 2010 года в сумме 7 268 рублей 79 копеек и компенсировать моральный вред в размере 1000 рублей.

В судебное заседание истец Тихонов ВВ не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, обратился к суду с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика извещенный о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв по существу предъявленных требований, в котором считает требования истца не обоснованными, обратился к суду с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований на предмет спора Иноземцева ЕА извещалась судом о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, судебное извещение возвращено в суд за истечением сроков хранения, что свидетельствует об уклонении участника процесса от его получения и в силу ч.3 ст.167 ГПК РФ не препятствует рассмотрению дела по существу.

Исследовав материалы дела, суд находит предъявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что 23 июля 2007 года между ОАО <данные изъяты>» и заемщиками Тихоновым ВВ и Иноземцевой ЕА был заключен кредитный договор № 2434908 в соответствии с Условиями предоставления кредита ОАО <данные изъяты>». Согласно условиям кредитного договора заемщикам был предоставлен кредит в размере 160000 на потребительские цели, на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование сроком до 08 июля 2010 года.

В соответствии с графиком погашения кредита в состав ежемесячного платежа помимо суммы кредита и процентов за пользование включена комиссия за ведение ссудного счета в размере 1280 рублей.

С момента начала исполнения обязательств по кредитному договору истцом оплачено 36 ежемесячных платежей на общей сумму 46080 рублей.

Кроме того, в день выдачи кредита в соответствии с условиями предоставления кредита заемщиком Тихоновым ВВ была уплачена комиссия за открытие ссудного счета 290 рублей и комиссия за обналичивание денежных средств 4651 рубль 75 копеек.

Установленные по делу обстоятельства, подтверждаются заявлением о выдаче кредита от 23 июля 2007 года, Условиями предоставления кредита ОАО <данные изъяты>», приходными кассовыми ордерами об исполнении обязательств по кредитному договору, графиком погашения кредита, выпиской по счету заемщика, другими материалами дела, исследованными в суде.

В соответствии со ст.16 Закона РФ « О защите прав потребителей»условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из п.2 ст.5 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного ЦБ РФ 05 декабря 2002 года за № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для ведения расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Закона РФ « О Центральном банке РФ» № 86-ФЗ от 10 июля 2002 года.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательным и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Платная услуга банка по открытию и ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 ФЗ « О защите прав потребителей».

Условие кредитного договора об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета является ничтожным и взимание такой платы в период исполнения условий кредитного договора незаконно. Поскольку соглашение о возврате неосновательно полученных денежных средств не достигнуто между сторонами, в соответствии со ст. 1102 ГК РФ уплаченная истцом комиссия за ведение ссудного счета в размере 46080 рублей подлежит взысканию с ОАО <данные изъяты>».

Суд считает обоснованными требования истца о взыскании комиссии за открытие ссудного счета в сумме 290 рублей и комиссии за обналичивание денежных средств 4651 рубль 75 копеек, так как открытие ссудного счета, равно как и выдача денежных средств по договору заемщику является обязанностью банка по исполнению кредитного договора, которая не должна оплачиваться заемщиком.

В соответствии с п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами ( статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, которые подлежат уплате с момента принятия первого платежа в счет исполнения обязательств по договору, включающего в себя комиссию за ведение ссудного счета.

В силу ч.1 ст.395 ГК РФ при взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска в суде, или на день вынесения решения. Истец заявил требования исходя из ставки рефинансирования, которая не соответствует указанному требованию закона, в связи с чем, суд считает возможным применить ставку рефинансирования на день предъявления иска в суде.

В соответствии с указанием ЦБ РФ ставка рефинансирования с 01 июня 2010 года составляет 7.75% годовых. Считая требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами обоснованными, суд не может согласиться с расчетом размера процентов, поскольку он выполнен неверно. За период с 24 августа 2007 года сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составит :

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за незаконное удержание комиссии за открытие ссудного счета и комиссии за обналичивание денежных средств за период с 24 июля 2007 года по 21 июля 2010 года составит:

290 + 4651,75 = 4941,75 х 1077 дней х 7,75): 360:100 = 1145,77

А всего сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за предъявленный истцом период составит 6510 рублей 84 копейки

В соответствии со ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» нарушение прав потребителей является основанием для компенсации морального вреда. При определении размера компенсации суд принимает во внимание степень допущенных ответчиком нарушений прав истца как потребителя, обстоятельства при которых был причинен вред, и считает справедливым определить компенсацию в размере 1000 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере пропорциональном удовлетворенной части предъявленных требований, что по требованиям имущественного характера составит 1925 рублей 98 копеек, по требованиям о компенсации морального вреда – 200 рублей, так как истец освобожден от ее уплаты в силу ст. 333-36 НК РФ.

В силу ч.6 ст.13 Закона РФ « О Защите прав потребителей» с ответчика в доход местного бюджет подлежит взысканию штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% от размера удовлетворенных требований, что составит 29 266 рублей 29 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Взыскать с ОАО <данные изъяты>» в пользу Тихонова ВВ – неосновательное обогащение 51 021 рубль 75 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами 6510 рублей 84 копейки, компенсацию морального вреда – 1000 рублей, а всего взыскать 58 532 рубля 59 копеек и госпошлину в доход местного бюджета – 2125 рублей 98 копеек.

В остальной части предъявленных истцом требований – отказать.

Взыскать с ОАО <данные изъяты>» в доход местного бюджета штраф за нарушение прав потребителя 29 266 рублей 29 копеек.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10- ти дней с момента принятия в окончательной форме.

Председательствующий: подпись

Копия верна.

Судья: ЕВ Сударькова