Дело № 2-499/2011 З а о ч н о е Р е ш е н и е И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и 11 января 2011 года Федеральный суд Центрального района гор.Красноярска В составе: председательствующего – Сударьковой ЕВ при секретаре - Васютиной ОА рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ « <данные изъяты> к Козычева ТИ и Козычева ВА о взыскании задолженности по кредитному договору, У с т а н о в и л : ОАО АКБ «<данные изъяты>» предъявил в суде иск к Козычевой ТИ и Козычевой ВА о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 539 306 рублей 52 копейки. Свои требования истец мотивировал тем, что на основании заявления Козычевой ТИ о предоставлении кредита, истец акцептовал предложение ответчика и предоставил последнему 300000 рублей на неотложные нужды. Кредит был предоставлен на условиях возвратности, уплаты процентов за пользование из расчета 16 % годовых сроком до 02 июля 2013 года. В соответствии с Условиями предоставления кредита на неотложные нужды в случае акцепта Банком предложения о заключении договора соответствующие тарифы Банка, Условия предоставления кредита, заявление клиента, анкета являются неотъемлемой частью договора. Согласно Условий, заемщик возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание ссудного счета путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит. В соответствии с заявлением сумма ежемесячного платежа составляет 7 896 рублей 39 копеек. В нарушение принятых на себя обязательств ответчик исполняла обязательства ненадлежащим образом, график платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме. Согласно п.4.4.2.1 Условий одним из оснований для досрочного истребования кредита является неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, в том числе просрочка платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. По состоянию на 09 сентября 2010 года задолженность Козычевой ТИ по кредитному договору составляет 539 306 рублей 52 копейки из которых: - задолженность по уплате основного долга по кредиту – 288 367 рублей 30 копеек; - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 217 239 рублей 22 копейки, - задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета – 33 700 рублей. Исполнение обязательств заемщиком по кредитному договору было обеспечено поручительством Козычевой ВА с которой в день заключения кредитного договора в установленной законом форме был заключен договор поручительства по условиям которого ответчица обязалась в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком отвечать перед кредитором последнего в полном объеме. Просит взыскать образовавшуюся задолженность с заемщика и поручителя солидарно и возместить расходы по уплате государственной пошлины в связи с обращением в суд 8 593 рубля 07 копеек. В судебном заседании представитель истца Арбузова ВП, действующая на основании доверенности № 8775 от 30 августа 2010 года предъявленные требования поддержала полностью по изложенным выше основаниям, показав, что с момента предъявления иска в суде гашение образовавшейся задолженности не производилось. Согласна на вынесение по делу заочного решения. Ответчики Козычева ТИ и Козычева ВА в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного разбирательства извещены надлежащим образом, об уважительности причин отсутствия суд не уведомили, ходатайств об отложении слушания дела не заявляли. Принимая во внимание, что причины отсутствия ответчиков не известны, а также согласие истца на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного судопроизводства. Исследовав материалы дела, суд находит предъявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям. В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит)заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты. В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа с причитающимися процентами. В соответствии с ч.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В силу ч.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора …, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что 02 июля 2008 года ответчик Козычева ТИ обратилась в ОАО АКБ «<данные изъяты> » с заявлением о предоставлении ей кредита в сумме 300000 рублей на неотложные нужды сроком до 02 июля 2013 года, на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование из расчета 16% годовых. Рассмотрев предложение ответчика о заключении кредитного договора, Банк зачислил на указанный в заявлении счет сумму кредита в размере 300000 рублей. В соответствии с Условиями предоставления кредита на неотложные нужды ОАО АКБ « <данные изъяты>», в случае акцепта Банком предложения о заключении договора соответствующие тарифы Банка, Условия, Заявление клиента, а также анкета, являются неотъемлемой частью договора. Согласно п.3.1 возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных процентов за пользование и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе « параметры кредита» заявления - оферты. Согласно заявлению, подписанному сторонами сумма ежемесячного платежа с учетом частичного гашения суммы займа, процентов за пользование составляет 7 896 рублей 39 копеек. В нарушение принятых на себя обязательств, с момента заключения договора, ответчик производила платежи, допуская просрочки и внося платежи не в полном объеме, а с июля 2009 года прекратила исполнение обязательств. Согласно расчету истца по состоянию на 09 сентября 2010 года задолженность Козычевой ТИ по кредитному договору составляет 539306 рублей 52 копейки из которых: - задолженность по уплате основного долга по кредиту составляет- 288 367 рублей 30 копеек; - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 217 239 рублей 22 копейки, - задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета – 33 700 рублей. Исполнение обязательств по кредитному договору было обеспечено поручительством Козычевой ВА с которой 02 июля 2008 года был заключен договор поручительства №7516 1563 СС В 000068 144/1. В соответствии с п.1.1 договора поручительства поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Козычевой ТИ обязательств по кредитному договору от 02 июля 2008 года. Установленные по делу обстоятельства, подтверждаются заявлением Козычевой ТИ о предоставлении кредита от 02 июля 2008 года, выпиской со счета заемщика, анкетой заемщика, Условиями предоставления кредита на неотложные нужды, договором поручительства от 02 июля 2008 года, другими материалами дела, исследованными в суде. Заключив кредитный договор с истцом, заемщик Козычева ТИ приняла на себя обязательства в сроки и порядке определенном договором погашать сумму кредита, выплачивать проценты за пользование, чего надлежащим образом не исполнила. В соответствии с п.4.4.2.1 Условий ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, в том числе просрочка платежа по возврату Кредита и уплате процентов за пользование является основанием для предъявления требований о досрочном исполнении обязательств. Поскольку заемщиком в течение срока действия договора были нарушены обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов, просроченная задолженность не погашена и на момент рассмотрения дела в суде, суд считает, что кредитор в силу ст. 811 п.2 ГК РФ вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты процентов за пользование. Суд считает не обоснованными требования истца о взыскании процентов за пользование до окончания срока действия договора, так как в соответствии со ст.809 п.2 ГК РФ проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа. Истец предъявил требования о взыскании кредита досрочно. Таким образом, суд считает, что задолженность по уплате процентов за пользование должна быть определена на день рассмотрения дела в суде. В случае, если решение суда не будет исполнено своевременно, истец вправе предъявить в суде требования о взыскании процентов на день фактического возврата суммы кредита. Взыскание же процентов на будущее время противоречит нормам ГК РФ и в случае погашения ответчиком образовавшейся задолженности после вступления решения в законную силу, истец получит неосновательное обогащение, в виде суммы процентов за период, в течение которого ответчик не пользовался денежными средствами банка. Согласно представленному истцом расчету последний платеж в счет исполнения обязательств по кредитному договору был произведен Козычевой ТИ 19 августа 2009 года в размере 1500 рублей, что не покрыло образовавшейся текущей задолженности. Задолженность по уплате процентов за пользование по состоянию на 19 августа 2009 года составляла 27571 рубль 39 копеек. За период с 20 августа 2009 года по 11 января 2011года сумма процентов за пользование составит 64 467 рублей 87 копеек из расчета: 288367,30 х 510дн х 16): 365: 100 = 64467,87 Общая сумма задолженности по уплате процентов за пользование с учетом непогашенной составит 92 039 рублей 26 копеек ( 64467,87 + 27571,39). Суд считает не обоснованными требования истца о взыскании с ответчицы задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета. В соответствии со ст.16 Закона РФ « О защите прав потребителей»условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из п.2 ст.5 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного ЦБ РФ 05 декабря 2002 года за № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для ведения расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Закона РФ « О Центральном банке РФ» № 86-ФЗ от 10 июля 2002 года. В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательным и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 ФЗ « О защите прав потребителей». Условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным и взимание такой платы в период исполнения условий кредитного договора незаконно. В соответствии с ч.1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Заключив договор поручительства, ответчик Козычева ВА приняла на себя обязательства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств Заемщиком кредитному договору отвечать перед истцом в том же объеме ответственности. Таким образом, установленная судом задолженность подлежит взысканию с соответчиков в солидарном порядке. В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в связи с обращением в суд в размере, пропорциональном удовлетворенной части предъявленных требований, что составит 7 004 рубля 07 копеек. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, Р е ш и л : Взыскать солидарно с Козычева ТИ и Козычева ВА в пользу ОАО АКБ «<данные изъяты>» задолженность по возврату суммы кредита – 288 367 рублей 30 копеек, проценты за пользование – 92 039 рублей 26 копеек, расходы по оплате государственной пошлины 7004 рубля 07 копеек, а всего взыскать 387 410 рублей 63 копейки. В остальной части предъявленных истцом требований – отказать. Стороной не принимавшей участия в судебном разбирательстве в течение 7- ми дней с момента вручения копии решения в Центральный суд гор. Красноярска может быть подано заявление об отмене заочного решения и возобновлении производства по делу. По истечении срока на подачу заявления об отмене заочного решения, решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10- ти дней. Председательствующий :