Дело № копия РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ДД.ММ.ГГГГ Центральный районный суд <адрес> В составе председательствующего судьи Голубевой Н.Н. При секретаре ФИО1 Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к Акционерному Коммерческому банку «Р» (ОАО) о защите прав потребителей, УСТАНОВИЛ: ФИО3 обратился в суд с указанным иском, просил взыскать с ответчика денежные средства в сумме 116594,70 руб., в том числе комиссию за открытие и ведение ссудного счета в размере 53000р., которые были уплачены истцом в счет исполнения обязательств по договору, проценты за пользование чужими денежными средствами – 10594,70р., неустойку за неисполнение в добровольном порядке требования о возврате комиссии – 53000р. Заявленные требования истец мотивирует тем, что чч.мм.гг. заключил с ответчиком кредитный договор на сумму 1000000руб., по условиям которого обязан возвратить кредит вместе с процентами в размере 15% годовых до чч.мм.гг. Согласно п.7.1, п.7.3 кредитного договора, заемщик обязан уплатить единовременный комиссионный платеж за открытие ссудного счета в размере 5000р., а также уплачивать банку комиссию в размере 2000р. ежемесячно за ведение ссудного счета, что в итоге составило 53000 руб. Условия договора, возлагающие на истца обязанность по уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку платная услуга банка по ведению ссудного счета является навязанной услугой, что противоречит требованиям ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». За период действия кредитного договора истцом оплачена комиссия за открытие и ведение ссудного счета в сумме 53000 руб. Кроме того, на сумму комиссии подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами - 10594,70р. и неустойка за неисполнение в добровольном порядке требования о возврате комиссии в размере 53000р. Указанные суммы истец просит взыскать с ответчика. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представив письменный отзыв, в котором содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Кроме того, в отзыве ответчиком сделано заявление о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд за разрешением данного спора. В судебном заседании истец заявленные требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Кроме того, пояснил, что срок исковой давности пропустил по уважительной причине в связи с нахождением на стационарном лечении в медицинском учреждении, представил листок нетрудоспособности. Рассмотрев данное дело по заявленным истцом требованиям, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям. В ходе судебного разбирательства по данному делу установлено, что чч.мм.гг. между ОАО АКБ «Р» – кредитор и ФИО2 (заемщик), был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме 1000000р. с уплатой 15 % годовых сроком до чч.мм.гг. (л.д.8-10– копия договора). В соответствии с п.7.1, п.7.3 кредитного договора заемщик оплачивает кредитору комиссию за открытие ссудного счета единовременно в размере 5000р., комиссию за ведение ссудного счета в размере 2000р. ежемесячно. Данные условия кредитного договора являются недействительными в силу следующего. В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности, является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ. А поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Из содержания статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывающей на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, следует прямой запрет обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей». Таким образом, условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение Банком ссудного счета, ущемляет права истицы как потребителя, следовательно, является недействительным в силу ст. 168 ГК РФ, согласно которой, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии с п.2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. При таких обстоятельствах имеются все основания для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании с ответчика денежных сумм, полученных по недействительной части сделки. Как видно по делу, во исполнение условий договора, заемщиком кредитору оплачена единовременная комиссия за открытие ссудного счета – 5000р. и комиссия за ведение ссудного счета за период с чч.мм.гг. по чч.мм.гг.. в общей сумме (5000руб. + 2000 руб. * 24 мес. = 53000 руб.) Стороной ответчика сделано заявление о применении по делу последствий пропуска срока исковой давности. Между тем, по делу установлены обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин пропуска истцом указанного срока, в связи с чем, имеются основания для его восстановления. В силу статьи 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Согласно статьи 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года. В соответствии с ч.2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Согласно статьи 205 ГК РФ, в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности. Как видно по делу, кредитный договор заключен сторонами ДД.ММ.ГГГГ, с указанной даты началось исполнение сторонами условий этого договора – произведена выдача кредита, а истцом первый ежемесячный платеж по уплате комиссии за ведение ссудного счета произведен чч.мм.гг., что не оспаривается стороной ответчика и подтверждается представленной выпиской по счету, имеющейся в материалах дела. В суд с данным иском ФИО3 обратился чч.мм.гг. (л.д. 19 – почтовый конверт). Из представленных истцом в материалы дела копии листа нетрудоспособности (л.д. 37), выписки из истории болезни № (л.д. 36 – копия) следует, что в период с чч.мм.гг. по чч.мм.гг. находился на стационарном лечении в КГБУЗ «Краевая клиническая больница», проведена операция, выписан в удовлетворительном состоянии под наблюдение хирурга и эндокринолога в поликлинику по месту жительства, рекомендовано наблюдение у онколога в КОД. Как следует из объяснений истца в судебном заседании, после выписки из стационарного медицинского учреждения он проходил лечение в поликлинике по месту жительства в связи с чем по состоянию здоровья не смог своевременно обратиться в суд. Учитывая характер заболевания, иные обстоятельства, указанные истцом, а также незначительность периода пропущенного срока, суд приходит к выводу, что срок исковой давности в период с чч.мм.гг. по чч.мм.гг. пропущен истцом по уважительной причине и считает возможным его восстановить. Таким образом, исковые требования ФИО3 о взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счета в общей сумме 53000 руб. подлежат удовлетворению в полном объеме. Кроме того, суд находит обоснованными и требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами. Согласно п.1 ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям: 1) о возврате исполненного по недействительной сделке. В силу ч.2 ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Истцом заявлены требования о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ в сумме 10594,70руб. за период с чч.мм.гг. по чч.мм.гг. Проверив расчет истца, который по существу ответчиком не оспорен, суд находит его правильным, соответствующим фактическим обстоятельствам дела, установленным в ходе его рассмотрения на основании имеющихся в деле доказательств. В связи с изложенным, требования истца в указанной части также подлежат удовлетворения. Помимо этого, подлежат удовлетворению и заявленные истцом требования о взыскании неустойки по следующим основаниям. Согласно статьи 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещению убытков, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных указанной статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пени). Размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 соответствующего закона. На основании статьи 28 пункт 5 Закона РФ «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена – общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Как видно по делу, претензия истца от чч.мм.гг. (л.д. л.д. 12 – 14) получена ответчиком и чч.мм.гг. в удовлетворении его требований ответчиком отказано (л.д. 18 – копия ответа), в связи с чем истцом заявлена неустойка в размере 53000 руб., поскольку сумма неустойки не может превышать сумму оказанных услуг (выполненных работ). Данный расчет является правильным, однако, принимая во внимание фактические обстоятельства дела, период просрочки, заявленный истцом, а также учитывая размер учетной ставки, установленный ЦБ РФ, суд приходит к выводу, что заявленный истцом размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательства, поэтому, исходя из содержания статьи 333 ГК РФ, в соответствии с которой суд вправе уменьшить неустойку в случае, если размер заявленной неустойки явно не соразмерен последствиям нарушения обязательства, считает необходимым снизить размер неустойки до 8000 руб. Таким образом, всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию: 53000руб. + 10594 руб. 76 коп. + 8000 руб. = 71594 руб. 76 коп. В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, должен взыскиваться штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. На основании изложенного с ответчика подлежит взысканию штраф в размере: 71594р.76к. х 50% = 35797 руб. 38 коп. С учетом требований п.1 ст. 46 Бюджетного кодекса Российской Федерации данный штраф подлежит взысканию в доход муниципального образования. Кроме того, на основании ч.1 ст. 103 ГПК РФ с ОАО АКБ «Р» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере: 800 руб. + 51594,76руб. * 3% = 2347 руб. 84 коп., поскольку с учетом категории рассматриваемого спора истец от уплаты государственной пошлины освобожден. Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, Р Е Ш И Л: Исковые требования ФИО3 удовлетворить частично. Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Р» (ОАО) в пользу ФИО3 53000 руб. – сумму, уплаченную по недействительной части сделки, 10594 руб. 76 коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами, 8000 руб. – неустойку за нарушение прав потребителя, а всего взыскать – 71594 руб. 76 коп. Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Р» (ОАО) штраф за нарушение прав потребителя в сумме 35797 руб. 38 коп. в доход местного бюджета. Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Р» (ОАО) государственную пошлину в сумме 2347 руб. 84 коп. в доход местного бюджета. Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда через Центральный районный суд <адрес>. Председательствующий: Копия верна. Судья: Секретарь: Решение вступило в законную силу «___»_________________ 20___г. Судья: Секретарь: