Дело № 2-562/2011 Р е ш е н и е И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и 24 января 2011 года Федеральный суд Центрального района гор. Красноярска В составе: председательствующего - Сударьковой ЕВ при секретаре - Васютиной ОА Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ « <данные изъяты>» к Налобиной НВ о взыскании задолженности по кредитному договору, У с т а н о в и л : ОАО АКБ « <данные изъяты>» предъявил в суде иск к Недомолкиной НИ о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 175 951 рубль 27 копеек. Свои требования истец мотивировал тем, что 17 апреля 2007года заключил с заемщиком Недомолкиной НИ кредитный договор № Е875000143 06563 по которому предоставил последней на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование 144 000 рублей на неотложные нужды сроком 18 апреля 2012 года. Согласно условиям заключенного договора проценты за пользование кредитом составляют 20% годовых и подлежат уплате одновременно с гашением суммы кредита. Кроме возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование заемщик обязан уплатить комиссию за открытие ссудного счета – 3 000 рублей и ежемесячно уплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 350 рублей. Согласно п. 4.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды ОАО АКБ « <данные изъяты>» возврат кредита, уплата процентов за пользование и комиссий за ведение ссудного счета, производится заемщиком ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе « параметры кредита» не позднее 18 числа каждого месяца. Размер ежемесячного платежа составляет 4 169 рублей. В нарушение принятых на себя обязательств, заемщик с 18 мая 2007 года не исполняет обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование, вследствие чего образовалась задолженность в размере 175 951 рубль 27 копеек из которых : задолженность по возврату кредита – 102 580 рублей 16 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование – 61 121 рубль 11 копеек, задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета- 12 250 рублей. Просит взыскать с ответчика задолженность в размере 175 951 рубль 27 копеек и возместить расходы по оплате государственной пошлины в связи с обращением в суд – 4 719 рублей 03 копейки. Определением суда от 01 декабря 2010 года произведена замена ответчика Недомолкиной НИ на надлежащего ответчика наследника Налобину НВ. В судебное заседание представитель истца не явился о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, обратился к суду с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Ответчик Налобина НВ в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом, об уважительности причин отсутствия суд не уведомила, ходатайств об отложении слушания дела не заявляла. Неисполнение ответчиком процессуальной обязанности по уведомлению суда о причинах отсутствия, позволяют суду сделать вывод об отсутствии таковых, что в силу ч.3 ст. 167 ГПК РФ не препятствует рассмотрению дела по существу в отсутствие ответчика. Исследовав материалы дела, суд находит предъявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям. Согласно п.1ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что 17 апреля 2007 года заемщик Недомолкина НИ обратилась в ОАО АКБ «<данные изъяты> » с заявлением о предоставлении ей кредита в сумме 144 000 рублей на неотложные нужды на срок до 18 апреля 2012 года, на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование из расчета 20% годовых. Рассмотрев предложение Недомолкиной НИ о заключении кредитного договора, Банка акцептовал оферту и зачислил на указанный в заявлении счет сумму кредита в размере 144 000 рублей. В соответствии с Условиями предоставления кредита на неотложные нужды ОАО АКБ « <данные изъяты>» в случае акцепта Банком предложения о заключении договора соответствующие тарифы Банка, Условия, Заявление клиента, а также анкета, являются неотъемлемой частью договора. Согласно п.4.1 возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных процентов за пользование и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе « параметры кредита» заявления - оферты. Согласно заявлению, подписанному сторонами сумма ежемесячного платежа с учетом частичного гашения суммы займа, процентов за пользование и комиссии за ведение ссудного счета составляет 4 169 рублей. В силу п. 6.1 за просрочку исполнения обязательств по возврату ежемесячного платежа заемщик уплачивает неустойку, которая составляет 0,5% за каждый день просрочки от суммы просроченного платежа. До момента смерти заемщика, наступившей 29 мая 2009 года обязательства по кредитному договору исполнялись надлежащим образом, платежи вносились своевременно. Последний платеж был произведен Недомолкиной НИ 20 апреля 2009 года в размере 4200 рублей, который погасил текущую задолженность. Согласно расчету истца задолженность Недомолкиной НИ по кредитному договору составляет 175951 рубль 27 копеек из которых: задолженность по возврату кредита – 102 580 рублей 16 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование до окончания срока действия договора – 61 121 рубль 11 копеек, задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета- 12 250 рублей. Согласно ответу нотариуса <адрес> нотариального округа <адрес> Кондратьевой ГГ после смерти наследодателя Недомолкиной НИ заведено наследственное дело. С заявлением о принятии наследства обратилась дочь Недомолкиной НИ – Налобина НВ. Наследственное имущество, согласно свидетельству о праве на наследство по закону состоит из однокомнатной квартиры, расположенной в <адрес>.13 <адрес>, стоимостью 188411 рублей, а также вкладов в Сберегательном банке РФ в общей сумме 32 рубля 41 копейка. Установленные по делу обстоятельства, подтверждаются заявлением Недомолкиной НИ о предоставлении кредита, условиями предоставления нецелевых кредитов ОАО АКБ «<данные изъяты>», выпиской по счету заемщика, свидетельством о смерти Недомолкиной НИ, ответом на запрос суда нотариуса Рыбинского нотариального округа, свидетельствами о праве на наследство по закону, другими материалами дела, исследованными в суде. Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Как следует из свидетельства о праве на наследство, наследником имущества, открывшегося после смерти Недомолкиной НИ, является ее дочь Налобина НИ. Стоимость перешедшего к ней наследственного имущества составляет 188443 рубля 41 копейка. Вместе с тем, суд считает, что истцом неверно предъявлены к возмещению проценты за пользование кредитом до момента окончания срока действия договора до 18 апреля 2012 года, так как в соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследственного имущества входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Исходя из положений указанной нормы обязательства наследодателя должны быть определены на день его смерти. По состоянию на день смерти заемщика 29 мая 2009 года неисполненные обязательства по кредитному договору составляли: - по возврату суммы кредита – 102580 рублей 16 копеек. - проценты за пользование за период с 21 апреля по 29 мая 2009 года составят: (102580,16 х 38 дн х 20): 365 : 100 = 2135 рублей 92 копейки, а всего 104716 рублей 08 копеек. Суд считает не обоснованными требования истца о взыскании задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере12250 рублей. В соответствии со ст.16 Закона РФ « О защите прав потребителей»условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из п.2 ст.5 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного ЦБ РФ 05 декабря 2002 года за № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для ведения расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Закона РФ « О Центральном банке РФ» № 86-ФЗ от 10 июля 2002 года. В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательным и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 ФЗ « О защите прав потребителей». Условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным и взимание такой платы в период исполнения условий кредитного договора незаконно. Таким образом, размер ответственности наследницы Налобиной НИ по обязательства наследодателя Недомолкиной НИ составит 104716 рублей 08 копеек, которая не превышает стоимости наследственного имущества и подлежит взысканию с ответчицы. В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчицы в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в связи с обращением в суд в размере пропорциональном удовлетворенной части предъявленных требований, что составит 3294 рубля 32 копейки. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р е ш и л : Взыскать с Налобиной НВ в пользу ОАО АКБ « <данные изъяты> 104716 рублей 08 копеек, расходы по оплате государственной пошлины –3 294 рубля 32 копейки, а всего взыскать 108 010 рублей 40 копеек. Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10- ти дней с момента его принятия в окончательной форме. Председательствующий: