Дело № 2-621/2011 З а о ч н о е Р е ш е н и е И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и 21 января 2011 года Федеральный суд Центрального района гор. Красноярска В составе: председательствующего - Сударьковой ЕВ при секретаре - Васютиной ОА Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО « <данные изъяты>» к Гассольд ДЮ о взыскании задолженности по кредитному договору, У с т а н о в и л : ЗАО «<данные изъяты>» предъявил в суде иск к Гассольду ДЮ о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 231 015 рублей 35 копеек. Свои требования истец мотивировал тем, что 30 января 2008 года заключил с ответчиком кредитный договор по которому предоставил последнему кредит в сумме 91 000 рублей на условиях возвратности, выплаты процентов за пользование из расчета 16, 5 % годовых, сроком на 24 месяца. По условиям заключенного договора заемщик обязан был ежемесячно выплачивать проценты за пользование и погашать сумму кредита равными частями. Однако, в нарушение принятых на себя обязательств с момента предоставления кредита ответчик систематически нарушал график платежей, а с апреля 2009 года прекратил исполнение обязательств. Требования банка о погашении образовавшейся задолженности оставлены заемщиком без ответа. Неисполнение принятых на себя обязательств по договору, в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов является основанием для досрочного взыскания всей суммы кредита и процентов за пользование. Кроме того, за нарушение сроков возврата кредита и процентов за пользование, договором предусмотрена ответственность в виде пени в размере 0,9% годовых за каждый день просрочки. По состоянию на 23 сентября 2010 года задолженность ответчика составляет 231 015 рублей 35 копеек из которых : - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 3 784 рубля 25 копеек; - задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 45 385 рублей 13 копеек ; - задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – 1901 рубль 90 копеек; - пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – 14963 рубля 23 копейки; - пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - 158 289 рублей 61 копейка; Сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – 6691рубль 23 копейки, которую и просит взыскать с ответчика и возместить расходы по оплате государственной пошлины в связи с обращением в суд 5 510 рублей 15 копеек. В судебном заседании представитель истца Маслова НВ, действующий на основании доверенности № 114 от 16 декабря 2010 года предъявленные требования поддержала полностью по изложенным выше основаниям показав, что несмотря на то, что задолженность с момента предъявления иска в суде не изменилась, срок просрочки увеличился, Банк не будет увеличивать размер предъявленных требований. Ответчик Гассольд ДЮ в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, об уважительности причин отсутствия суд не уведомил, ходатайств об отложении слушания дела не заявлял. С учетом согласия стороны истца на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства. Выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит предъявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям. В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуется предоставить денежные средства(кредит)заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты. В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа с причитающимися процентами. В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что 30 января 2008 года между ЗАО « <данные изъяты> и заемщиком Гассольдом ДЮ был заключен кредитный договор № 223051 по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 91 000 рублей, на условиях возвратности и начисления процентов за пользование из расчета 16,5 % годовых на срок 24 месяца. Кредитный договор был заключен в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО « <данные изъяты>». В соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан в случае акцепта Банком предложения о заключении договора соответствующие тарифы банка, Общие условия, Заявление, а также Анкета клиента являются неотъемлемой частью договора. Согласно п.8.2 Общих условий возврат предоставленного кредита, уплата начисленных процентов за пользование производится заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком, являющимся неотъемлемой частью договора, согласно которому ежемесячный платеж должен составлять 4 823 рубля 22 копейки. В нарушение принятых на себя обязательств ответчик с момента заключения кредитного договора постоянно допускал просрочки, вносил денежные средства не в соответствии с графиком, а с сентября 2009 года прекратил исполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов. Требование ЗАО « <данные изъяты> от 21 сентября 2009 года о досрочном погашении кредита и уплате процентов за пользование в связи с неоднократным нарушением принятых на себя обязательств, оставлено без ответа. В соответствии с п. 7.4.1 и 7.4.2 Общих Условий при нарушении сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 0,9 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Заключив кредитный договор, заемщик Гассольд ДЮ принял на себя обязательства в сроки и порядке определенном договором погашать как сумму кредита, так и выплачивать проценты за пользование, чего надлежащим образом не исполнил. В соответствии с Общими условиями кредитор вправе в одностороннем порядке потребовать досрочного возврата кредита и уплаты процентов за пользование в случае нарушения сроков погашения кредита и уплаты процентов … Поскольку заемщиком в течение срока действия договора были нарушены обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов, просроченная задолженность не погашена и на момент рассмотрения дела в суде, суд считает, что кредитор в силу ст. 811 п.2 ГК РФ вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты процентов за пользование. По состоянию на день предъявления иска в суде 23 сентября 2010 года по расчетам истца задолженность ответчика Гассольда ДЮ составляет 231015 рублей 35 копеек из которых: - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 3 784 рубля 25 копеек; - задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 45 385 рублей 13 копеек ; - задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – 1901 рубль 90 копеек; - пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – 14963 рубля 23 копейки; - пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - 158 289 рублей 61 копейка; - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – 6691рубль 23 копейки. Вместе с тем, суд считает не обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по уплате комиссии за обслуживание счета и пени за нарушение сроков уплаты комиссии. В соответствии со ст.16 Закона РФ « О защите прав потребителей»условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из п.2 ст.5 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного ЦБ РФ 05 декабря 2002 года за № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для ведения расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Закона РФ « О Центральном банке РФ» № 86-ФЗ от 10 июля 2002 года. В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательным и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга банка по открытию и ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 ФЗ « О защите прав потребителей». Условие кредитного договора об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета является ничтожным и взимание такой платы в период исполнения условий кредитного договора незаконно. Суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика пени за нарушение сроков уплаты процентов и возврата кредита, так как соглашение о неустойке оформлено сторонами в предусмотренной законом форме. Вместе с тем, суд считает, что размер пени за просрочку возврата основного долга в размере 158289 рублей 61 копейка не отвечает принципу соразмерности допущенного нарушения, так как в несколько десятков раз превышает размер процентов за пользование за аналогичный период. Суд считает целесообразным и справедливым в целях баланса интересов сторон, в силу ст. 333 ГК РФ уменьшить размер пени до 10000 рублей. Таким образом, общая сумма задолженности подлежащая взысканию с ответчика составит 74132 рубля 61 копейку из которых : Задолженность по уплате просроченных процентов за пользование - 3784 рубля 25 копеек; Задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 45385 рублей 13 копеек; Сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 14963 рубля 23 копейки; Сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 10000 рублей В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в связи с обращением в суд в размере, пропорциональном удовлетворенной части предъявленных требований, что составляет – 2 423 рубля 98 копеек. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд Р е ш и л : Взыскать с Гассольд ДЮ в пользу ЗАО «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору 74 132 рубля 61 копейку, расходы по оплате государственной пошлины в связи с обращением в суд 2 423 рубля 98 копеек, а всего взыскать 76 556 рублей 59 копеек. В остальной части предъявленных истцом требований - отказать. Стороной, не принимавшей участия в судебном разбирательстве в течение 7-ми дней с момента вручения копии решения может быть подано заявление об отмене заочного решения и возобновлении производства по делу. По истечении указанного срока, решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10- ти дней. Председательствующий: