Дело № 2-591/2011 З а о ч н о е Р е ш е н и е И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и 17 января 2011 года Федеральный суд Центрального района гор.Красноярска В составе: председательствующего – Сударьковой ЕВ при секретаре - Васютиной ОА рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ « <данные изъяты> к Федотов ВВ о взыскании задолженности по кредитному договору, У с т а н о в и л : ОАО АКБ «<данные изъяты>» предъявил в суде иск к Федотову ВВ о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 176342 рубля 50 копеек. Свои требования истец мотивировал тем, что на основании заявления Федотова ВВ о предоставлении кредита, истец акцептовал предложение ответчика и предоставил последнему 176 342 рубля 50 копеек на приобретение транспортного средства автомобиля « №, стоимостью 188 500 рублей. Кредит был предоставлен на условиях возвратности, уплаты процентов за пользование из расчета 11 % годовых сроком до 21 февраля 2013 года. В соответствии с Условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства граждан в случае акцепта Банком предложения о заключении договора соответствующие тарифы Банка, Условия предоставления кредита на приобретение транспортного средства, заявление клиента, анкета являются неотъемлемой частью договора. Согласно Условий, заемщик возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание ссудного счета путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит. В соответствии с заявлением сумма ежемесячного платежа составляет 4 979 рублей 06 копеек. За нарушение сроков возврата кредита, уплаты процентов и комиссий, договором предусмотрена неустойка, размер которой определен Тарифами Банка и составляет 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. В нарушение принятых на себя обязательств ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом, график платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме. Согласно п.6.4.2.1 Условий одним из оснований для досрочного истребования кредита является неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, в том числе просрочка платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. В соответствии с п.6.4.3 Условий Банк вправе потребовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательств по данному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случае наступления события неисполнения. Такое требование было направлено в адрес ответчика 27 мая 2010 года, которое до настоящего времени не исполнено. По состоянию на 31 августа 2010 года задолженность ответчика по кредитному договору составляет 181 907 рублей 32 копейки из которых: - задолженность по уплате основного долга по кредиту составляет 112 289 рублей 46 копеек; - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 32 938рублей 50 копеек. - задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета – 36679 рублей 36 копеек. Просит взыскать образовавшуюся задолженность и возместить расходы по уплате государственной пошлины в связи с обращением в суд 4 838 рублей 15 копеек. В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, обратился к суду с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие. Согласен на вынесение по делу заочного решения. Ответчик Федотов ВВ в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, об уважительности причин отсутствия суд не уведомил, ходатайств об отложении слушания дела не заявлял. Принимая во внимание, что причины отсутствия ответчика не известны, а также согласие истца на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства. Исследовав материалы дела, суд находит предъявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям. В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит)заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты. В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа с причитающимися процентами. В соответствии с ч.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В силу ч.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора …, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что 21 февраля 2008 года ответчик Федотов ВВ обратился в ОАО АКБ «<данные изъяты> » с заявлением о предоставлении ему кредита в сумме 176 342 рубля 50 копеек для приобретения в собственность автомобиля « №, на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование из расчета 11% годовых. Рассмотрев предложение ответчика о заключении кредитного договора, Банк зачислил на указанный в заявлении счет сумму кредита в размере 176 342 рубля 50 копеек. В соответствии с Условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства ОАО АКБ « <данные изъяты>» в случае акцепта Банком предложения о заключении договора соответствующие тарифы Банка, Условия, Заявление клиента, а также анкета, являются неотъемлемой частью договора. Согласно п.5.1 возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных процентов за пользование и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе « параметры кредита» заявления - оферты. Согласно заявлению, подписанному сторонами сумма ежемесячного платежа с учетом частичного гашения суммы займа, процентов за пользование составляет 4979 рублей 06 копеек. В силу п. 7.1 за просрочку исполнения обязательств по возврату ежемесячного платежа заемщик уплачивает неустойку, которая составляет 0,5% за каждый день просрочки от суммы просроченного платежа. В нарушение принятых на себя обязательств, с момента заключения договора, ответчик производил платежи, допуская просрочки и внося платежи не в полном объеме, а с июля 2010 года прекратил исполнение обязательств.. Согласно расчету истца по состоянию на 31 августа 2010 года сумма задолженности составляет 181 907 рублей 32 копейки, из которых : - задолженность по возврату суммы кредита 112289 рублей 46 копеек; - задолженность по уплате процентов за пользование до окончания срока действия кредитного договора – 32938 рублей 50 копеек; - задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета - 36679 рублей 36 копеек.. 27 мая 2010 года истец направил в адрес ответчика требование о возврате суммы предоставленного кредита, уплате процентов за пользование, которое не исполнено до настоящего времени. В соответствии с п. 9.1 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства исполнение обязательств по кредитному договору было обеспечено залогом транспортного средства, приобретенного на средства банка. Установленные по делу обстоятельства, кроме объяснений представителя истца подтверждаются заявлением Федотова ВВ о предоставлении кредита от 21 февраля 2008 года, выпиской со счета заемщика, анкетой заемщика, Условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства, требованием банка о погашении образовавшейся задолженности, другими материалами дела, исследованными в суде. Заключив кредитный договор с истцом, заемщик Федотов ВВ принял на себя обязательства в сроки и порядке определенном договором погашать сумму кредита, выплачивать проценты за пользование, чего надлежащим образом не исполнил. В соответствии с п.6.4.2.1 Условий ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, в том числе просрочка платежа по возврату Кредита и уплате процентов за пользование является основанием для предъявления требований о досрочном исполнении обязательств. Поскольку заемщиком в течение срока действия договора были нарушены обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов, просроченная задолженность не погашена и на момент рассмотрения дела в суде, суд считает, что кредитор в силу ст. 811 п.2 ГК РФ вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты процентов за пользование. Суд считает не обоснованными требования истца о взыскании процентов за пользование до окончания срока действия договора, так как в соответствии со ст.809 п.2 ГК РФ проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа. Истец предъявил требования о взыскании кредита досрочно. Таким образом, суд считает, что задолженность по уплате процентов за пользование должна быть определена на день рассмотрения дела в суде. В случае, если решение суда не будет исполнено своевременно, истец вправе предъявить в суде требования о взыскании процентов на день фактического возврата суммы кредита. Взыскание же процентов на будущее время противоречит нормам ГК РФ и в случае погашения ответчиком образовавшейся задолженности после вступления решения в законную силу, истец получит неосновательное обогащение, в виде суммы процентов за период, в течение которого ответчик не пользовался денежными средствами банка. Согласно представленному в материалы дела расчету, последний платеж в счет исполнения обязательств по договору был произведен 20 июля 2010 года. Текущая задолженность по процентам за пользование была погашена полностью. Таким образом, за период с 21 июля 2010 года по 17 января 2011 года, сумма процентов за пользование составит: 112289,46 х 180 дн х 11):365:100 = 6091,32 Суд считает не обоснованными требования истца о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета по следующим основаниям. В соответствии со ст.16 Закона РФ « О защите прав потребителей»условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из п.2 ст.5 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного ЦБ РФ 05 декабря 2002 года за № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для ведения расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Закона РФ « О Центральном банке РФ» № 86-ФЗ от 10 июля 2002 года. В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательным и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 ФЗ « О защите прав потребителей». Условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным и взимание такой платы в период исполнения условий кредитного договора незаконно. В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в связи с обращением в суд в размере, пропорциональном удовлетворенной части предъявленных требований, что составит 3 567 рублей 61 копейку. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, Р е ш и л : Взыскать с Федотов ВВ в пользу ОАО АКБ «<данные изъяты>» задолженность по возврату суммы кредита – 112289 рублей 46 копеек, проценты за пользование – 6 091 рубль 32 копейки, расходы по оплате государственной пошлины 3 567 рублей 61 копейку, а всего взыскать 121 948 рублей 39 копеек. В остальной части предъявленных истцом требований – отказать. Стороной не принимавшей участия в судебном разбирательстве в течение 7- ми дней с момента вручения копии решения в Центральный суд гор. Красноярска может быть подано заявление об отмене заочного решения и возобновлении производства по делу. По истечении срока на подачу заявления об отмене заочного решения, решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10- ти дней. Председательствующий :