Дело № 2-576/2011 Р е ш е н и е И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и 24 января 2011 года Федеральный суд Центрального района гор.Красноярска В составе: председательствующего – Сударьковой ЕВ при секретаре - Васютиной ОА рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ « <данные изъяты> к Дяченко СН и Дяченко ОИ о взыскании задолженности по кредитному договору, У с т а н о в и л : ОАО АКБ «<данные изъяты>» предъявил в суде иск к Дяченко СН и Дяченко ОИ о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 563 644 рубля 84 копейки. Свои требования истец мотивировал тем, что на основании заявления Дяченко СН о предоставлении кредита, истец акцептовал предложение ответчика и предоставил последнему 255 000 рублей на неотложные нужды. Кредит был предоставлен на условиях возвратности, уплаты процентов за пользование из расчета 17 % годовых сроком до 14 мая 2013 года. В соответствии с Условиями предоставления кредита на неотложные нужды в случае акцепта Банком предложения о заключении договора соответствующие тарифы Банка, Условия предоставления кредита на приобретение транспортного средства, заявление клиента, анкета являются неотъемлемой частью договора. Согласно Условий, заемщик возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание ссудного счета путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит. В соответствии с заявлением сумма ежемесячного платежа составляет 7 103 рубля 40 копеек. За нарушение сроков возврата кредита, уплаты процентов и комиссий, договором предусмотрена неустойка, размер которой определен Тарифами Банка и составляет 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. 11 июня 2009 года с заемщиком было подписано дополнительное соглашение к договору по которому была определена задолженность, предоставлена отсрочка возврата кредита сроком на 3 месяца и изменена процентная ставка за пользование кредитом, которая стала составлять 22,4% годовых. В нарушение принятых на себя обязательств ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом, график платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме. Согласно п.4.4.2.1 Условий одним из оснований для досрочного истребования кредита является неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, в том числе просрочка платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. По состоянию на 08 сентября 2010 года задолженность ответчика по кредитному договору составляет 563 644 рубля 84 копейки из которых: - задолженность по уплате основного долга по кредиту составляет- 228 884 рубля 82 копейки; - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 332 539 рублей 05 копеек, - задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета – 2 220 рублей 97 копеек. Исполнение обязательств заемщиком по кредитному договору было обеспечено поручительством Дяченко ОИ с которой в день заключения кредитного договора в установленной законом форме был заключен договор поручительства по условиям которого ответчица обязалась в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком, отвечать перед кредитором последнего солидарно в объеме ответственности заемщика. Просит взыскать образовавшуюся задолженность с заемщика и поручителя солидарно и возместить расходы по уплате государственной пошлины в связи с обращением в суд 8 836 рублей 45 копеек. В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, обратился к суду с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие. Ответчики Дяченко СН и Дяченко ОИ предъявленные требования признали в части задолженности по возврату суммы кредита, размер начисленных процентов считают необоснованно завышенным, так как ответчик требует досрочного возврата кредита. Комиссию за ведение ссудного счета также считают необоснованно начисленной. Исследовав материалы дела, суд находит предъявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям. В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит)заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты. В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа с причитающимися процентами. В соответствии с ч.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В силу ч.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора …, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что 14 мая 2008 года ответчик Дяченко СН обратился в ОАО АКБ «<данные изъяты> » с заявлением о предоставлении ему кредита в сумме 255 000 рублей на неотложные нужды сроком на 60 месяцев, на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование из расчета 17% годовых. Рассмотрев предложение ответчика о заключении кредитного договора, Банк зачислил на указанный в заявлении счет сумму кредита в размере 255000 рублей. В соответствии с Условиями предоставления кредита на неотложные нужды ОАО АКБ « <данные изъяты>» в случае акцепта Банком предложения о заключении договора соответствующие тарифы Банка, Условия, Заявление клиента, а также анкета, являются неотъемлемой частью договора. Согласно п.3.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных процентов за пользование и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе « параметры кредита» заявления - оферты. Согласно заявлению, подписанному сторонами сумма ежемесячного платежа с учетом частичного гашения суммы займа, процентов за пользование составляет 7103 рубля 40 копеек. В силу п. 5.1.1 Условий за просрочку исполнения обязательств по возврату ежемесячного платежа заемщик уплачивает неустойку, которая составляет 0,5% за каждый день просрочки от суммы просроченного платежа. 11 июня 2009 года между сторонами было подписано дополнительное соглашение к договору по которому стороны определили задолженность по кредитному договору, изменили размер процентной ставки за пользование кредитом, который стал составлять 22.4% годовых и изменили срок возврата кредита до 29 сентября 2015 года. Указанным соглашением заемщику была предоставлена отсрочка на 3 месяца. В нарушение принятых на себя обязательств, заемщик Дяченко СН допускал просрочки, а с мая 2009 года прекратил исполнение обязательств по причине потери работы и утраты источника дохода. Согласно расчету истца по состоянию на 08 сентября 2010 года задолженность Дяченко СН по кредитному договору составляет 563 644 рубля 84 копейки из которых: - задолженность по уплате основного долга по кредиту составляет- 228 884 рубля 82 копейки; - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом до окончания срока действия договора – 332 539 рублей 05 копеек, - задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета – 2 220 рублей 97 копеек. Исполнение обязательств по кредитному договору было обеспечено поручительством Дяченко ОИ с которой 14 мая 2008 года был заключен договор поручительства, который был перезаключен 11 июня 2009 года с учетом дополнительного соглашения к кредитному договору. В соответствии с п.1.1 договора поручительства поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Дяченко СН обязательств по кредитному договору от 14 мая 2008 года. Установленные по делу обстоятельства, подтверждаются заявлением Дяченко СН о предоставлении кредита от 14 мая 2008 года, выпиской со счета заемщика, анкетой заемщика, Условиями предоставления кредита на неотложные нужды, дополнительным соглашением к договору от 11 июня 2009 года, договором поручительства от 11 июня 2009 года, другими материалами дела, исследованными в суде. Заключив кредитный договор с истцом, заемщик Дяченко СН принял на себя обязательства в сроки и порядке определенном договором погашать сумму кредита, выплачивать проценты за пользование, чего надлежащим образом не исполнил. В соответствии с п.4.4.2.1 Условий ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, в том числе просрочка платежа по возврату Кредита и уплате процентов за пользование является основанием для предъявления требований о досрочном исполнении обязательств. Поскольку заемщиком в течение срока действия договора были нарушены обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов, просроченная задолженность не погашена и на момент рассмотрения дела в суде, суд считает, что кредитор в силу ст. 811 п.2 ГК РФ вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты процентов за пользование. Суд считает не обоснованными требования истца о взыскании процентов за пользование до окончания срока действия договора, так как в соответствии со ст.809 п.2 ГК РФ проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа. Истец предъявил требования о взыскании кредита досрочно. Таким образом, суд считает, что задолженность по уплате процентов за пользование должна быть определена на день рассмотрения дела в суде. В случае, если решение суда не будет исполнено своевременно, истец вправе предъявить в суде требования о взыскании процентов на день фактического возврата суммы кредита. Взыскание же процентов на будущее время противоречит нормам ГК РФ и в случае погашения ответчиком образовавшейся задолженности после вступления решения в законную силу, истец получит неосновательное обогащение, в виде суммы процентов за период, в течение которого ответчик не пользовался денежными средствами банка. Согласно дополнительному соглашению к кредитному договору от 11 июня 2009 года, по состоянию на момент его подписания задолженность по основному долгу по возврату кредита составляет – 228884 рубля 82 копейки, задолженность по уплате процентов за пользование – 18452 рубля 32 копейки. С 11 июня 2009 года платежей в счет исполнения обязательств по кредитному договору не производилось. За период с 12 июня по 24 января 2011 года сумма процентов за пользование составит 83 015 рублей 44 копейки из расчета: 228884,42 х 591 х 22,4): 365: 100 = 83015,44 Общая сумма задолженности по уплате процентов за пользование с учетом непогашенной составит 101 467 рублей 76 копеек ( 83015,44 + 18452,32). Суд считает не обоснованными требования истца о взыскании задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета. В соответствии со ст.16 Закона РФ « О защите прав потребителей»условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из п.2 ст.5 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного ЦБ РФ 05 декабря 2002 года за № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для ведения расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Закона РФ « О Центральном банке РФ» № 86-ФЗ от 10 июля 2002 года. В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательным и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 ФЗ « О защите прав потребителей». Условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным и взимание такой платы в период исполнения условий кредитного договора незаконно. В соответствии с ч.1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Заключив договор поручительства, ответчик Дяченко ОИ приняла на себя обязательства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств Заемщиком кредитному договору отвечать перед истцом в том же объеме ответственности. Таким образом, установленная судом задолженность в размере 330352,18 рублей ( 228884,42 + 18452,32 +83015,44) подлежит взысканию с соответчиков в солидарном порядке. В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в связи с обращением в суд в размере, пропорциональном удовлетворенной части предъявленных требований, что составит 6 503 рубля 52 копейки. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, Р е ш и л : Взыскать солидарно с Дяченко СН и Дяченко ОИ в пользу ОАО АКБ «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору 330352 рубля 18 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в связи с обращением в суд -6503 рубля 52 копейки, а всего взыскать 336 855 рублей 70 копеек. В остальной части предъявленных истцом требований – отказать. Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10- ти дней с момента его принятия в окончательной форме. Председательствующий : подпись Копия верна. Судья: ЕВ Сударькова