Дело № 2-573 /2011

Р е ш е н и е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

25 января 2011 года Федеральный суд Центрального района гор. Красноярска

В составе: председательствующего - Сударьковой ЕВ

при секретаре - Васютиной ОА

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Васютин АВ к ЗАО « <данные изъяты>» о признании недействительным условия кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета, применении последствий недействительности части сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

У с т а н о в и л :

Васютин АВ предъявил в суде иск к ЗАО « <данные изъяты>» о признании недействительным условия кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета, применении последствий недействительности части сделки, взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения законных требований потребителя и компенсации морального вреда. Свои требования истец мотивировал тем, что 28 марта 2007 года заключил с ОАО « <данные изъяты>» правопреемником которого является ЗАО «<данные изъяты>» кредитный договор № 10197374, по которому ответчик предоставил ему кредит в размере 250000 рублей на условиях возвратности, уплаты процентов за пользование из расчета 30,36% годовых сроком на 60 месяцев. Помимо процентов за пользование кредитом в условия кредитного договора была включена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, размер которой составляет 2000 рублей. Условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета противоречит Закону РФ « О защите прав потребителей». Открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка и должно осуществляться на безвозмездной основе. Взимание же комиссии за ведение ссудного счета в качестве обязательного ежемесячного платежа, является дополнительной платой за пользование кредитными средствами.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязан возвратить все полученное по сделке. 25 марта 2010 года он обратился к ответчику с претензией о возврате необоснованно уплаченной комиссии за ведение ссудного счета. Ответчик отказался в добровольном порядке удовлетворить его законные требования и предложил внести изменения в договор на будущее время.

Согласно ст. 31 Закона РФ « О защите прав потребителей» срок для удовлетворения требований потребителя составляет 10 дней. Таким образом, ответчик обязан уплатить неустойку за нарушение сроков удовлетворения законных требований потребителя, что за 175 дней просрочки составит 367500 рублей.

Нарушение прав потребителя условиями заключенного договора, в силу ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» является основанием для компенсации морального вреда.

Просит признать недействительным условие кредитного договора в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета, взыскать с ответчика необоснованно уплаченную комиссию за ведение ссудного счета - 70 000 рублей, неустойку за нарушение сроков удовлетворения законных требований потребителя – 367500 рублей, компенсировать моральный вред в размере 50000 рублей, а также возместить расходы по оказанию юридической помощи в размере 15000 рублей.

Заявлением от 17 января 2011 года истец изменил предъявленные требования, просит признать недействительным условие кредитного договора обязывающего заемщика ежемесячно уплачивать комиссию за ведение ссудного счета, взыскать с ответчика необоснованно уплаченную комиссию в размере 70000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму неосновательного обогащения – 7390 рублей 83 копейки, и компенсировать моральный вред в размере 50000 рублей. Кроме того, просит возместить расходы по оказанию юридической помощи – 15000 рублей.

В судебное заседание истец Васютин АВ не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, обратился к суду с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика Краснова АА, действующая на основании доверенности № 119 от 16 декабря 2010 года, предъявленные истцом требования считает не обоснованными, показав, что кредитный договор был заключен с ОАО « <данные изъяты>». ЗАО « <данные изъяты>» является его правопреемником, поэтому к нему перешли все обязательства уже по заключенному договору. ЗАО « <данные изъяты>» лишь исполнял обязательства по договору. Договор с истцом является договором присоединения, и Васютин АВ вправе был не принимать условия кредитования и не заключать договор. Договор был подписан по соглашению сторон, истец добровольно принял на себя обязательства по уплате комиссии, в вязи с чем, обязан их исполнять. Требования о компенсации морального вреда считает не обоснованными, так как ЗАО « <данные изъяты>» не мог нанести истцу никакого вреда. Расходы по участию представителя считает необоснованно завышенными, поскольку дело не представляет сложности, кроме того в объем оказание юридической помощи по договору входит и представительство в суде, однако представитель истца участия в судебном разбирательстве не принима.

Кроме того, считает, что истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности части сделки. Просит отказать в удовлетворении предъявленных требований в полном объеме.

Выслушав доводы представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит предъявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что 28 марта 2007 года истец Васютин АВ обратился в ОАО « <данные изъяты>», правопреемником которого является ЗАО « <данные изъяты> с заявлением о предоставлении кредита « Народный кредит» в размере 250000 рублей, на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование из расчета 16.5% годовых сроком на 60 месяцев.

В заявлении также был указан график погашения кредита ежемесячными равными платежами, в состав которых входила комиссия за ведение ссудного счета в размере 2 000 рублей в месяц.

В этот же день между сторонами на условиях представленного заявления, а также Правил предоставления ОАО « <данные изъяты>» потребительских кредитов « Народный кредит» физическим лицам – не предпринимателям», был заключен кредитный договор № 10197374.

Кредит был предоставлен, путем зачисления на счет открытый истцу в Банке и получен Васютиным АВ.

Обязательства по кредитному договору исполняются истцом до настоящего времени на условиях, предусмотренных договором. Помимо возврата суммы кредита и процентов за пользование, Васютиным АВ за период действия договора с 28 марта 2007 года 27 февраля 2010 года включительно было уплачено в качестве комиссии за ведение ссудного счета – 35 платежей на сумму 70 000 рублей.

25 марта 2010 года истец обратился к ответчику с претензией о внесении изменений в договор и возврате необоснованно уплаченной комиссии за ведение ссудного счета. В ответ на претензию ответчик отказался возвратить уплаченную к моменту обращения комиссию и предложил внести изменения в договор на будущее время.

25 марта 2010 года между ЗАО « <данные изъяты>» и Васютиным АВ было подписано дополнительное соглашение № 2 к кредитному договору, по которому условие о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета было исключено из условий договора и с 29 марта 2010 года ежемесячный платеж в счет исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов составляет 6 146 рублей 13 копеек без уплаты комиссии за ведение ссудного счета.

Установленные по делу обстоятельства, кроме объяснений представителя ответчика подтверждаются справкой ЗАО « <данные изъяты>» о заключении кредитного договора между ОАО « <данные изъяты>» и Васютиным АВ 28 марта 2007 года, Правилами предоставления ОАО « <данные изъяты>» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам и не предпринимателям, выпиской по счету, подтверждающей, что ежемесячный платеж в счет исполнения обязательств по кредитному договору включает в себя и уплату комиссии за ведение ссудного счета, дополнительным соглашением к договору № 2 от 25 марта 2010 года, другими материалами дела, исследованными в суде.

В соответствии со ст.16 Закона РФ « О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из п.2 ст.5 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного ЦБ РФ 05 декабря 2002 года за № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для ведения расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Закона РФ « О Центральном банке РФ» № 86-ФЗ от 10 июля 2002 года.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательным и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 ФЗ « О защите прав потребителей».

Условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным и взимание такой платы в период исполнения условий кредитного договора незаконно. Поскольку соглашение о возврате неосновательно полученных денежных средств не достигнуто между сторонами, в соответствии со ст. 1102 ГК РФ уплаченная истицей комиссия за ведение ссудного счета подлежит взысканию с ЗАО « <данные изъяты>».

Вместе с тем, суд считает обоснованными доводы представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании неосновательного обогащения за период с момента начала исполнения.

Согласно ст. 181 п.1 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Кредитный договор был заключен между сторонами 28 марта 2007 года, его исполнение со стороны истца началась с момента внесения первого платежа включающего в себя комиссию за ведение ссудного счета 28 апреля 2007 года. Исковые требования Васютиным АВ были заявлены в суде 27 сентября 2010 года, таким образом, требования истца подлежат удовлетворению за три года предшествующие предъявлению иска в суде, т.е за период с 27 сентября 2007 года по 27 сентября 2010 года. В пределах срока исковой давности истцом было внесено 30 ежемесячных платежей по 2000 рублей, соответственно с ответчика подлежит взысканию необоснованно уплаченная комиссия в размере 60000 рублей.

В соответствии с п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами ( статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, которые подлежат уплате с 28 сентября 2007 года и по день рассмотрения дела в суде.

В силу ч.1 ст.395 ГК РФ при взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска в суде, или на день вынесения решения. Истец заявил требования исходя из ставки рефинансирования на день предъявления иска в суде.

В соответствии с указанием ЦБ РФ от 31 мая 2010 года № 2450-у ставка рефинансирования составляет 7,75% годовых. Соответственно, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 28 сентября 2007 года по 25 января 2010 года день рассмотрения дела в суде составит 515 рублей 38 копеек из расчета:

2000 х 7,75 х 1197 дн): 360 : 100 = 515,38

Аналогичным способом рассчитываются проценты за пользование чужими денежными средствами за последующие периоды :

В соответствии со ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» нарушение прав потребителей является основанием для компенсации морального вреда. При определении размера компенсации суд принимает во внимание степень допущенных ответчиком нарушений прав истца как потребителя, обстоятельства при которых был причинен вред, и считает справедливым определить компенсацию в размере 2500 рублей.

В соответствии со ст.98,100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы показанию юридической помощи 5000 рублей, уплаченных истцом за составление искового заявления, что подтверждается договором на оказание юридических услуг от 20 сентября 2010 года, распиской об оплате услуг представителя. Требования истца о взыскании расходов по участию представителя в размере 10000 рублей удовлетворению не подлежат, так как по делу состоялось одно судебное заседание и представитель при рассмотрении дела в суде участия не принимал.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере пропорциональном удовлетворенной части предъявленных требований, что по требованиям имущественного характера составит 2 293 рубля 11 копеек, по требованиям о неимущественного характера – 400 рублей, так как истец освобожден от ее уплаты в силу ст. 333-36 НК РФ.

В силу п.6 ст. 13 Закона РФ « О защите прав потребителей» с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% от удовлетворенной части требований, что составит 38735 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Признать недействительным в силу ничтожности условие кредитного договора № 10197374, заключенного 28 марта 2007 года между ОАО « <данные изъяты>» правопреемником которого является ЗАО « Райффайзенбанк» и Васютин АВ в части ежемесячной уплаты комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с ЗАО « <данные изъяты> в пользу Васютина АВ – неосновательное обогащение 60 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 9 970 рублей 43 копейки, компенсацию морального вреда – 2500 рублей, расходы по оказанию юридической помощи – 5000 рублей, а всего взыскать 77 470 рублей 43 копейки и госпошлину в доход местного бюджета – 2693 рубля 11 копеек.

Взыскать с ЗАО « <данные изъяты>» в доход местного бюджета штраф за нарушение прав потребителя – 38735 рублей.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение 10- ти дней с момента принятия в окончательной форме.

Председательствующий: подпись

Копия верна.

Судья: ЕВ Сударькова