Дело № 2-1856/2011

Р е ш е н и е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

04 марта 2011 года Федеральный суд Центрального района гор. Красноярска

В составе: председательствующего - Сударьковой ЕВ

При секретаре - Васютиной ОА

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Залалутдинова СХ к ЗАО « <данные изъяты>» о применении последствий недействительности части сделки и взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за нарушение сроков удовлетворения законных требований потребителя и компенсации морального вреда,

У с т а н о в и л :

Залалутдинова СХ предъявила в суде иск к ЗАО <данные изъяты> о применении последствий недействительности части сделки в виде взыскания неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за нарушение сроков удовлетворения законных требований потребителя и компенсации морального вреда. Свои требования истица мотивировала тем, что 23 сентября 2008 года заключила с ответчиком кредитный договор № 625544 по которому Банк предоставил ей в пользование на условиях возвратности 505 000 рублей. По условиям договора ответчик открыл ей текущий счет 40817810125000013512. В соответствии с заявлением - офертой на нее была возложена обязанность по ежемесячной уплате комиссии за обслуживание счета в размере 1464 рубля 50 копеек. За период исполнения обязательств по кредитному договору ею было оплачено ответчику в качестве комиссии за обслуживание счета 32 219 рублей. Полагает, что условие кредитного договора об уплате комиссии за обслуживание счета противоречит нормам действующего законодательства ст. 819 ГК РФ, ст. 29,30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности», а также ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей». В целях отражения задолженности по кредитному договору кредитор обязан открыть ссудный счет, ведение которого является его обязанностью и не должно оплачиваться заемщиком. Ведение иных счетов, в том числе текущих, расчетных для исполнения обязательств по кредитному договору не требуется.

31 июля 2010 года обязательства по кредитному договору были досрочно исполнены. При возврате оставшейся суммы кредита и процентов за пользование, по требованию ответчика ею была оплачена комиссия за досрочный возврат кредита в размере 18325 рублей 86 копеек.

25 октября 2010 года она обратилась к ответчику с претензий о возврате необоснованно уплаченных комиссий. Письмом от 06 ноября 2010 года Банк отказал в удовлетворении предъявленных требований.

Полученная Банком комиссия за обслуживание счета, а также комиссия за досрочный возврат кредита является неосновательным обогащением и в соответствии со ст. 395 ГК РФ на сумму неосновательного обогащения ответчик обязан уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами, в порядке, предусмотренном пунктом 1 названной нормы.

Просит суд в качестве последствий недействительности части сделки взыскать с ЗАО « <данные изъяты>» уплаченную комиссию за обслуживание счета за период с 23 октября 2008 года по 23 июля 2010 года - 32 219 рублей, комиссию за досрочный возврат кредита – 18325 рублей 86 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 24 октября 2008 года по 15 ноября 2010 года – 3 325 рублей 59 копеек, неустойку за нарушение сроков удовлетворения законных требований потребителя за период с 07 ноября 2010 года по 15 ноября 2010 года -- 13647 рублей 15 копеек, компенсировать моральный вред в размере 1000 рублей, а также возместить расходы по оказанию юридической помощи в размере 5 000 рублей по составлению искового заявления.

В судебное заседание истица и ее представили не явились, о месте и времени судебного разбирательства извещены надлежащим образом, обратились к суду с ходатайством о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, возражений по заявлению не представил, обратился к суду с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд находит предъявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что 23 сентября 2008 года истица Залалутдинова СХ обратилась с заявлением в ЗАО « <данные изъяты>» о заключении с ней кредитного договора на основании Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО « <данные изъяты>». В соответствии с заявлением истица просила предоставить кредит на потребительские цели в размере 505000 рублей на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование из расчета 17% годовых. Согласно заявлению, кредит предоставляется путем зачисления на счет 40817810125000013512, открытый в ЗАО « <данные изъяты>

Помимо возврата кредита, уплаты процентов за пользование, условия кредитования предусматривают ежемесячную оплату комиссии за обслуживание счета в размере 1464 рубля 50 копеек, что указано в заявлении – оферте и Тарифах Банка.

Возврат кредита и уплата процентов за пользование, уплата комиссий осуществляются ежемесячными равными платежами в размере 14 015 рублей 06 копеек.

Кредит был предоставлен на 60 месяцев, обязательства по кредитному договору исполнены истицей досрочно 31 июля 2010 года. За период исполнения обязательств по кредитному договору с 23 октября 2008 года по 31 июля 2010 года истицей было уплачено в качестве комиссии за обслуживание счета 32219 рублей ( 22 платежа по 1464 рубля 50 копеек).

Кроме того, при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору истицей была уплачена комиссия за досрочный возврат кредита в размере 18325 рублей 86 копеек.

25 октября 2010 года истица обратилась к ответчику с претензий о возврате необоснованно уплаченных комиссий, в удовлетворении которой ответчиком было отказано.

Установленные по делу обстоятельства, подтверждаются заявлением Залалутдиновой СХ о предоставлении кредита, графиком платежей, уведомлением о заключении кредитного договора, претензией истицы, другими материалами дела, исследованными в суде.

В соответствии с п.2.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов ЗАО « <данные изъяты>» размещение срочных вкладов, открытие и обслуживание текущих счетов, открытие и обслуживание текущих счетов с возможностью использования банковской карты, предоставление и погашение потребительских кредитов осуществляется банком на основании, соответственно:

- «Договора срочного вклада»;

- «Договора об открытии текущего счета и представлении банковских услуг»;

- «Договора об обслуживании текущего счета с возможностью использования банковской карты

- «Договора о предоставлении кредитной линии и текущему счету с возможностью использования банковской карты»

- «Кредитного договора».

Как следует из заявления Залалутдиновой СХ адресованного ЗАО « <данные изъяты>» она просила предоставить потребительский кредит, т.е. заключить с ней кредитный договор. Никаких иных договоров и соглашений между сторонами не заключалось.

Порядок предоставления и погашения кредитов предусмотрен разделом 8 Общих условий.

В соответствии с п. 8.1.2 Общих условий кредит предоставляется клиенту в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет Клиента.

Вместе с тем, Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Кроме того, и возврат кредита может быть осуществлён наличными. В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Таким образом, Общие условия … ЗАО « <данные изъяты> предусматривают в качестве обязательного условия предоставления потребительского кредита открытие текущего счета, на который и будет перечислена сумма кредита. Иными словами, получение кредита обусловлено заключением договора об открытии и обслуживании счета, что противоречит ч.2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одного товара, работы, услуги, приобретением другого товара, работы или услуги.

Вместе с тем, из п. 2 ч.1. ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральном банком Российской Федерации от 26.03.2007 №302-П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п. 4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от 21.11.1996 г. №129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено. Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков работы, товара, услуг, не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.

Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения ч.1 ст.1 ФЗ РФ "129 от 21.11.1996 г."О бухгалтерском учете".

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Таким образом, для исполнения обязательств по возврату кредита, ответчик обязан открыть только ссудный счет, открытие иных счетов ( текущих) в рамках исполнения обязательств по кредитному договору не требуется. При таких обстоятельствах, суд считает, что открытие текущего счета является навязанной услугой и уплаченная истицей комиссия за обслуживание счета в размере 32 219 рублей подлежит взысканию с ответчика как неосновательное обогащение.

Суд считает обоснованными требования истицы о признании недействительным в силу ничтожности условия кредитного договора об уплате комиссии за досрочный возврат кредита и взыскании необоснованно уплаченной комиссии.

В соответствии со ст. 810 п.2 ГК РФ сумма займа, предоставленная под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Нормы гражданского законодательства не предусматривают обязанности заемщика при этом уплатить вознаграждение займодавцу. Наложение на заемщика санкций возможно только за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. Досрочный возврат кредита не является услугой, оказываемой заемщику, в связи с чем, взимание такой комиссии противоречит нормам ГК РФ, регулирующих отношения возникающие из кредитных договоров и договоров займа и уплаченная комиссия в размере 18325 рублей 86 копеек подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии со ст. 1107 п.2 ГК РФ суд считает обоснованными требования истицы о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

В соответствии с указанием ЦБ РФ от 31 мая 2010 года № 2450-у ставка рефинансирования с 01 июля 2010 года составляет 7,75% годовых. Соответственно, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 24 октября 2008 года по 15 ноября 2010 года за 741 день использования из расчета 360 дней в году 30 дней в месяце составит 233 рубля 62 копейки из расчета:

1464.5 х 7.75 х 741): 360 : 100 = 233,62

Аналогичным способом рассчитываются проценты за последующие периоды.

Суд принимает во внимание, что в соответствии с п.3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами уплачиваются до дня возврата денежных средств. Вместе с тем, истицей не заявлено об увеличении предъявленных требований, в связи с чем, суд считает возможным определить размер процентов за предъявленный истицей период по состоянию на 15 ноября 2010 года

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму необоснованно уплаченной комиссии за досрочный возврат кредита составит 370 рублей 84 копейки, из расчета :

18325,86 х 94 х 7,75):360: 100 = 370,84

В соответствии со ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» нарушение прав потребителей является основанием для компенсации морального вреда. При определении размера компенсации суд принимает во внимание степень допущенных ответчиком нарушений прав истицы как потребителя, обстоятельства при которых был причинен вред, и считает справедливым определить компенсацию в размере 1000 рублей.

Суд считает не обоснованными требования истицы о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения законных требований потребителя, так как п. 1 ст. 31 Закона РФ « О защите прав потребителей» предусматривает ответственность продавца, изготовителя, лица, оказывающего услуги за просрочку удовлетворения требований потребителя:

- об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу),

- о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами,

- а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора.

Указанный перечень оснований для взыскания неустойки является исчерпывающим. Требования истицы основаны на недействительности части заключенной между сторонами сделки, применении последствий недействительности сделки, по основаниям, предусмотренным ГК РФ, таким образом, правовые основания для взыскания такой неустойки отсутствуют.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истицы подлежат взысканию расходы по оказанию юридической помощи в размере фактически понесенных – 5000 рублей

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере, пропорциональном удовлетворенной части предъявленных требований, что по требованиям имущественного характера составит 1816 рублей 11 копеек, по требованиям о компенсации морального вреда – 200 рублей .

В силу ч.6 ст.13 Закона РФ « О защите прав потребителей» с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% от удовлетворенной части предъявленных требований, что составит 25 772 рубля.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

В качестве последствий недействительности части сделки взыскать с ЗАО « <данные изъяты>» в пользу Залалутдиновой СХ неосновательное обогащение 50 544 рубля 86 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами – 3 325 рублей 59 копеек, расходы по оказанию юридической помощи 5 000 рублей, компенсацию морального вреда – 1000 рублей, а всего взыскать 54 870 рублей 45 копеек и госпошлину в доход местного бюджета 2016 рублей 11 копеек.

В остальной части предъявленных истицей требований - отказать.

Взыскать с ЗАО « <данные изъяты>» в доход местного бюджета штраф за нарушение прав потребителя – 25 772 рубля.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение 10- ти дней с момента его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: