Дело № 2-377/2011 Р е ш е н и е И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и 10 февраля 2011 года Федеральный суд Центрального района гор. Красноярска В составе: председательствующего - Сударьковой ЕВ при секретаре - Васютиной ОА Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ « <данные изъяты>» к Сукочевой ОА о взыскании задолженности по кредитному договору, У с т а н о в и л : ОАО АКБ « <данные изъяты>» предъявил в суде иск к Фетисова ОА о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 315554 рубля 77 копеек. Свои требования истец мотивировал тем, что 19 декабря 2007 года заключил с заемщиком Фетисовой ОА кредитный договор № Е 387000289 90628 по которому предоставил последней на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование 200000 рублей на неотложные нужды сроком до 19 декабря 2012 года. Согласно условиям заключенного договора проценты за пользование кредитом составляют 20% годовых и подлежат уплате одновременно с гашением суммы кредита. Кроме возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование заемщик обязан уплатить комиссию за открытие ссудного счета – 3 000 рублей и ежемесячно уплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 200 рублей. Согласно п. 4.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды ОАО АКБ « <данные изъяты>» возврат кредита, уплата процентов за пользование и комиссий за ведение ссудного счета, производится заемщиком ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе « параметры кредита» не позднее 19 числа каждого месяца. Размер ежемесячного платежа составляет 5 505 рублей. В нарушение принятых на себя обязательств, заемщик не своевременно и не в полном объеме исполнял обязательства, а с 19 февраля 2009 года прекратил возвращать кредит и проценты за пользование, вследствие чего образовалась задолженность в размере 315554 рубля 77 копеек из которых : задолженность по возврату кредита – 171701 рубль 80 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование до окончания срока действия договора – 134 447 рублей 97 копеек, задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета- 9 405 рублей. Просит взыскать образовавшуюся задолженность в размере 315 554 рублей 77 копеек и возместить расходы по оплате государственной пошлины в связи с обращением в суд 6 355 рублей 55 копеек. Определением суда от 09 декабря 2010 года в связи со смертью заемщика Фетисовой ОА произведена замена ответчика его правопреемником наследником Сукочевой ОА. В судебное заседание представитель истца не явился о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, обратился к суду с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Ответчик Сукочева ОА в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом, об уважительности причин отсутствия суд не уведомила, ходатайств об отложении слушания дела не заявляла. Неисполнение ответчицей процессуальной обязанности по уведомлению суда об уважительности причин отсутствия позволяет суду сделать вывод об отсутствии таковых, что в силу ч.3 ст.167 ГПК РФ является основанием для рассмотрения дела в ее отсутствие. Исследовав материалы дела, суд находит предъявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям. Согласно п.1ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что 19 декабря 2007 года заемщик Фетисова ОА обратилась в ОАО АКБ «<данные изъяты> » с заявлением о предоставлении ей кредита в сумме 200 000 рублей на неотложные нужды на срок до 19 декабря 2012 года, на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование из расчета 20% годовых. Рассмотрев предложение заемщика о заключении кредитного договора, Банк акцептовал оферту Фетисовой ОА и зачислил на указанный в заявлении счет сумму кредита в размере 200 000 рублей. В соответствии с Условиями предоставления кредита на неотложные нужды ОАО АКБ « <данные изъяты>» в случае акцепта Банком предложения о заключении договора соответствующие тарифы Банка, Условия, Заявление клиента, а также анкета, являются неотъемлемой частью договора. Согласно п.4.1 возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных процентов за пользование и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе « параметры кредита» заявления - оферты. Согласно заявлению, подписанному сторонами сумма ежемесячного платежа с учетом частичного гашения суммы займа, процентов за пользование и комиссии за ведение ссудного счета составляет 5 505 рублей. Кроме того, заемщик обязан единовременно до предоставления кредита уплатить комиссию за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей и ежемесячно уплачивать по 200 рублей в качестве комиссии за обслуживание ссудного счета. В силу п. 6.1 за просрочку исполнения обязательств по возврату ежемесячного платежа заемщик уплачивает неустойку, которая составляет 0,5% за каждый день просрочки от суммы просроченного платежа. В нарушение принятых на себя обязательств, с момента заключения договора, заемщик Фетисова ОА производила платежи, допуская просрочки и внося платежи не в полном объеме, а с 19 февраля 2010 года прекратила исполнение обязательств в связи со смертью. Согласно расчету истца по состоянию на день предъявления иска в суде сумма задолженности по возврату кредита составляет 171 701 рубль 80 копеек, сумма процентов за пользование – 134 447 рублей 97 копеек, задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета – 9 405 рублей. 17 января 2009 года заемщик Фетисова ОА скончалась. Согласно ответу нотариуса <адрес> нотариального округа <адрес> Кузьминой НА после смерти наследодателя Фетисовой ОА заведено наследственное дело. С заявлением о принятии наследства обратилась дочь наследодателя Сукочева ОА. Наследственное имущество, согласно свидетельству о праве на наследство по закону состоит из: - ? доли в праве общей долевой собственности на <адрес> «А»по <адрес> в <адрес> края. Стоимость перешедшей в порядке наследования доли составляет 185409 рублей 50 копеек. - гаража №, расположенного в <адрес> стоимостью 35990 рублей; - прицепа <данные изъяты>, стоимостью 11000 рублей - и вкладов, хранящихся в <данные изъяты> в общей сумме 10737 рублей 98 копеек. А всего стоимость перешедшего в порядке наследования наследственного имущества составляет 243137 рублей 48 копеек. Установленные по делу обстоятельства, подтверждаются заявлением Фетисовой ОА о предоставлении кредита от 19 декабря 2007 года, Условиями предоставления кредита на неотложные нужды ОАО АКБ « <данные изъяты>», выпиской из лицевого счета заемщика, свидетельством о праве на наследство по закону и другим материалами дела, исследованными в суде. В силу п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Согласно расчету истца задолженность по кредитному договору складывается из суммы невозвращенного кредита 171701 рубль 80 копеек, процентов за пользование до окончания срока действия кредитного договора 134447 рублей 97 копеек и комиссии за ведение ссудного счета в размере 9405 рублей. Суд считает, что истцом необоснованно предъявлены ко взысканию проценты за пользование до окончания срока действия договора до 19 декабря 2012 года, поскольку срок исполнения обязательств не наступил. В соответствии со ст. 1112 ГК РФ неисполненные обязательства наследодателя определяются на день открытия наследства, т.е. день смерти наследодателя. Последний платеж в счет исполнения обязательств по кредитному договору был произведен заемщиком Фетисовой накануне дня смерти 16 января 2009 года в размере 5505 рублей. Таким образом, текущие проценты по договору были погашены и невозвращенной осталась только сумма кредита – 171701 рубль 80 копеек. Суд считает не обоснованными требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере 9405 рублей. В соответствии со ст.16 Закона РФ « О защите прав потребителей»условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из п.2 ст.5 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного ЦБ РФ 05 декабря 2002 года за № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для ведения расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Закона РФ « О Центральном банке РФ» № 86-ФЗ от 10 июля 2002 года. В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательным и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 ФЗ « О защите прав потребителей». Условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным и взимание такой платы в период исполнения условий кредитного договора незаконно. При таких обстоятельствах, объем ответственности ответчицы Сукочевой ОА по обязательствам наследодателя Фетисовой ОА составит 171701 рубль 80 копеек. В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчицы в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере пропорциональном удовлетворенной части предъявленных требований, что составит 4634 рубля 04 копейки. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р е ш и л : Взыскать с Сукочевой ОА в пользу ОАО АКБ « <данные изъяты>» задолженность по обязательствам наследодателя заемщика Фетисовой ОА – 171701 рубль 80 копеек, расходы по оплате государственной пошлины 4634 рубля 04 копейки, а всего взыскать 176335 рублей 84 копейки. В остальной части предъявленных истцом требований - отказать. Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение 10- ти дней с момента его принятия в окончательной форме. Председательствующий: подпись Копия верна. Судья: ЕВ Сударькова