взыскание кредита

                                                                                                                      Дело №2-1001/2011г.

                                              Р Е Ш Е Н И Е

                      И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

10 марта 2011г. Федеральный суд Центрального района г.Красноярска

в составе: председательствующего Сидоренко ЕА

                 при секретаре                      Буровой ВЮ

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Дуракова А.Н. к Банк о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

                                          У С Т А Н О В И Л:

Дуракова А.Н. обратилась в суд с иском к Банк о признании недействительными условия кредитного договора о комиссии за ведение ссудного счета, взыскании комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

Свои требования мотивирует тем, что 28.02.2008г. между ней и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 118 000руб. под 52,4% годовых на срок по 13.02.2011г.

Пунктом 6 п.п.10 кредитного договора на заемщика возложена обязанность уплаты кредитору комиссии за открытие и ведение ссудного счета, для погашения задолженности заемщик ежемесячно уплачивает Ответчику платеж, который включает в себя комиссию (тариф) за ведение ссудного счета в сумме 1 770рублей.

Сумма за обслуживание (ведение ссудного счета в размере 63 720руб. была уплачена истцом ежемесячными платежами, которые отражены в графике исполнения обязанностей клиента по кредитному договору.

Считает, что условие кредитного договора об уплате ежемесячно комиссии за обслуживание ссудного счета противоречит закону, в связи с чем является недействительным, в связи с чем просит признать недействительным п.6 кредитного договора о возложении обязанности по оплате комиссии за обслуживание ссудного счета, взыскать с ответчика комиссию за ведение ссудного счета 63 720руб., проценты за пользование чужими денежными в сумме 12 757руб.27коп. согласно произведенного истцом расчета ( ( 63 720руб.*930 дней / 360*7,75% /100) за период с 29.02.2008г. по 16.09.2010г.., компенсацию морального вреда 5 000руб.

Истица Дуракова А.Н. иск поддержала по выше изложенным основаниям. Дополнила, что договор ею исполнен досрочно.

Ответчик своего представителя в судебное заседание не направил, представил суду письменные возражения, в которых также просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, указывает, что истица за период действия договора оплатила комиссию за обслуживание ссудного счета в сумме 42 480руб., а не 63 720руб.. Не согласен ответчик с расчетом процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку суммой в размере 63 720руб. ответчик не пользовался с момента заключения кредитного договора, в расчете должны применяться периоды начисления, указанной суммы ответчик не получал. Размер компенсации морального вреда по мнению ответчика также должен быть снижен. Просит в иске отказать.

Выслушав сторону истца, исследовав материалы дела, суд считает, что иск следует удовлетворить в части в силу следующего.

28.02.2008г. сторонами заключен кредитный договор «Старый знакомый», в соответствии с которым ответчик выдал истцу кредит в сумме 118 000руб., на 36 месяцев по 13.03.2011г. Ежемесячный платеж должника составлял 5 857,98руб. Согласно п.6 Условий кредитного договора «Термины и определения, применимые к данному договору» ежемесячный платеж включает в себя в том числе комиссию за ведение ссудного счета, равную 1,5% от суммы кредита, указанной в поле 40 договора, т.е. от 118 000руб.

Истцом в соответствии с графиком платежей с 29 марта 2008г. по 12.03.2010г оплачивалась ежемесячно комиссия за ведение ссудного счета 1 770руб., что подтверждается выпиской со счета заемщика, представленной ответчиком.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Статья 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

В силу изложенного, а также ст.168 ГК РФ данное условие договора является ничтожным, в связи с чем обоснованы требования истца в силу ст.167, 1102, 1103 ГК РФ о взыскании с ответчика неосновательного обогащения - платы за ведение ссудного счета.

Согласно ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Между тем ответчиком в письменных возражениях заявлено о применении к требованиям истца срока исковой давности.

В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Таким образом, последствия недействительности сделки заключаются в возврате стороны в сделке другой стороной все полученное по ней, в данном случае комиссии за ведение ссудного счета. В связи с тем, что комиссия уплачивается периодическими ежемесячными платежами, каждый платеж комиссии является неосновательным обогащением и как следствие недействительности должен быть возвращен в пользу истца ответчиком. За указанный период истцом произведено 24 платежей комиссии за ведение ссудного счета по 1 770руб. на общую сумму 42 480руб., что подтверждается выпиской со счета заемщика, которую следует взыскать с ответчика в пользу истца, в остальной части в иске о взыскании комиссии следует отказать, поскольку доказательств того, что истицей оплачена комиссии в сумме 63 720руб., последней суду не представлено. Кроме того, обязательства истицей были исполнены досрочно, что кроме ее объяснений подтверждается выпиской с ее счета, последняя комиссия была списана со счета заемщика банком 12.03.2010г., а сумма комиссии 63 720руб. должна была стать итоговой на момент срока действия договора 13.02.2011г.

Не подлежит удовлетворению требование истицы о признании недействительными условий договоров об уплате комиссии за ведение ссудного счета, поскольку ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом, не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Кроме того, договор прекращен в связи с исполнением.

В силу ст.395, 1107 Гражданского Кодекса Российской Федерации обоснованы требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, которые следует взыскать исходя из следующего расчета за период с 29.03.208г. 16.09. 2010г. из расчета календарных дней в периоде 30 и в году 360, ставка рефинансирования на сегодняшний день составляет 7,75% годовых согласно Указания ЦБ РФ от 31.05.2010г. №2450-У, которые следует взыскать исходя из следующего расчета.

За период с апреля 2010г. по август 2010г.:

42 480руб. *7,75%* 150 дней / 360*100=1 371руб.75коп., а всего 3 246руб.48коп. ( 1371,65руб.+1874,73руб.)

В силу ст.15 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истицы следует взыскать компенсацию морального вреда с учетом требований разумности и соразмерности, степени нарушения прав истца, выразившееся в недействительности части сделки., суд считает размер компенсации морального вреда определить в размере 1 000руб.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует взыскать с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя 23 363руб.24коп. (42 480руб.+ 3 246руб.48коп. +1000руб.)*50%) в доход местного бюджета.

В силу ст.103 ГПК РФ и ст.333.19 НК РФ с ответчика следует взыскать государственную пошлину в сумме 1801руб.79коп. (42 480руб.+ 3 246руб.48коп ) -20 000руб.)*3%+800руб.+200руб.)

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

                                          Р Е Ш И Л

Взыскать с Банк в пользу Дуракова А.Н. неосновательное обогащение в сумме 42 480руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3 246руб.48коп., компенсацию морального вреда 1 000руб., а всего взыскать 46 726руб.48коп.

В остальной части в иске Дуракова А.Н. отказать.

Взыскать с Банк штраф в доход местного бюджета в сумме 23 363руб.24коп.

Взыскать с Банк государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 1 801руб.79коп.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Федеральный суд Центрального района г.Красноярска в течение 10 дней со дня принятия.

Председательствующий: