Дело № 2-1737 /2011
Р е ш е н и е
И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
17 марта 2011 года Федеральный суд Центрального района гор. Красноярска
В составе: председательствующего - Сударьковой ЕВ
При секретаре - Васютиной ОА
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Графкина ЛЮ к ЗАО « <данные изъяты>» о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, страховой премии и компенсации морального вреда,
У с т а н о в и л :
Графкина ЛЮ предъявила в суде иск к ЗАО « <данные изъяты>» о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда. Свои требования истица мотивировала тем, что 31 мая 2006 года заключила с ОАО « <данные изъяты>», правопреемником которого является ЗАО «<данные изъяты>», кредитный договор, по которому ответчик предоставил ей кредит в размере 150 000 рублей на условиях возвратности, уплаты процентов за пользование из расчета 16% годовых сроком на 36 месяцев. Помимо процентов за пользование кредитом в условия кредитного договора была включена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, размер которой составляет 1200 рублей. Условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета противоречит Закону РФ « О защите прав потребителей». Открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка и должно осуществляться на безвозмездной основе. Взимание же комиссии за ведение ссудного счета в качестве обязательного ежемесячного платежа, является дополнительной платой за пользование кредитными средствами. Кроме того, при заключении кредитного договора ответчиком была навязана услуга по заключению договора страхования жизни и здоровья. Страховая премия уплаченная банку составила 1200 рублей
В соответствии со ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязан возвратить все полученное по сделке.
В соответствии с п.2 ст. 395 ГК РФ.
Нарушение прав потребителя условиями заключенного договора, в силу ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» является основанием для компенсации морального вреда.
Просит взыскать с ответчика необоснованно уплаченную комиссию за ведение ссудного счета - 43 200 рублей, страховую премию– 1200 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 9 625 рублей 50 копеек и компенсировать моральный вред в размере 1 000 рублей.
В судебном заседании истица Графкина ЛЮ поддержала предъявленные требования полностью по изложенным выше основаниям.
Представитель ответчика Краснова АА, действующая на основании доверенности № 119 от 06 декабря 2010 года предъявленные требования считает не обоснованными, показав, что договор истицей был заключен с ОАО « <данные изъяты>». ЗАО « <данные изъяты>» является универсальным правопреемником и не вправе был в одностороннем порядке изменить заключенный договор. Кредитный договор является договором присоединения, ответчик не является монополистом на рынке оказания финансовых услуг, условия кредитования были известны истице до заключения договора, поэтому она была вправе отказаться от его заключения. Условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета не противоречит ст. 29 и 30 Закона РФ « О банках и банковской деятельности», соответственно положения ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» а рамках предъявленного спора не применима. Условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета является оспоримым, срок исковой давности по требованиям о признании оспоримой сделки недействительной составляет один год, в связи с чем, считает, что истица обратилась в суд за пределами срока исковой давности. Просит применить последствия пропуска и отказать в удовлетворении предъявленных требований в полном объеме.
Выслушав доводы участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит предъявленные истицей требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что 31 мая 2006 года истица Графкина ЛЮ обратилась в ОАО « <данные изъяты>», правопреемником которого является ЗАО « <данные изъяты>» с заявлением о предоставлении ей кредита « Народный кредит» в размере 150 000 рублей, на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование из расчета 16% годовых сроком на 36 месяцев.
В заявлении также был указан график погашения кредита ежемесячными равными платежами, в состав которых входила комиссия за ведение ссудного счета в размере 1200 рублей в месяц.
Банк акцептовал оферту истицы на условиях представленного заявления, а также Правил предоставления ОАО « <данные изъяты>» потребительских кредитов « Народный кредит» физическим лицам – не предпринимателям», с которыми истица была ознакомлена в день заключения кредитного договора.
Обязательства по кредитному договору исполнены истицей в соответствии с условиями кредитного договора, последний платеж был произведен 01 июня 2009 года. За период действия кредитного договора истицей было оплачено 36 платежей в качестве комиссии за ведение ссудного счета на общую сумму 43 200 рублей.
Условия кредитного договора предусматривали страхование жизни и здоровья заемщика. Во исполнение условий кредитного договора между истицей и страховой компанией РК Гарант был заключен договора страхования на период исполнения обязательств по кредитному договору. Страховая премия составила 1200 рублей и была уплачена истицей в день заключения договора.
Установленные по делу обстоятельства, кроме объяснений истицы и представителя ответчика подтверждаются заявлением о выдаче кредита от 31 мая 2006 года, Правилами предоставления ОАО « <данные изъяты>» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам и не предпринимателям, выпиской по счету, подтверждающей, что ежемесячный платеж в счет исполнения обязательств по кредитному договору включает в себя и уплату комиссии за ведение ссудного счета, страховым полисом, другими материалами дела, исследованными в суде.
В соответствии со ст.16 Закона РФ « О защите прав потребителей»условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из п.2 ст.5 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного ЦБ РФ 05 декабря 2002 года за № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для ведения расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Закона РФ « О Центральном банке РФ» № 86-ФЗ от 10 июля 2002 года.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательным и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 ФЗ « О защите прав потребителей».
Условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным и взимание такой платы в период исполнения условий кредитного договора незаконно. Поскольку соглашение о возврате неосновательно полученных денежных средств не достигнуто между сторонами, в соответствии со ст. 1102 ГК РФ уплаченная ответчицей комиссия за ведение ссудного счета подлежит взысканию с ЗАО « <данные изъяты>».
В соответствии с п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня когда началось исполнение этой сделки.
Суд считает обоснованными требования ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, однако принимая во внимание, что исполнение обязательств производилось периодическими платежами, требования истицы подлежат удовлетворению за три года предшествующих предъявлению иска в суде. Согласно постовому штемпелю на конверте, исковое заявление было направлено в суд 14 октября 2010 года, таким образом, в пользу истицы с ответчика подлежит взысканию комиссия за ведение ссудного счета за период с 14 октября 2007 года, что составит 20 платежей по 1200 рублей на общую сумму 24 000 рублей.
В соответствии с п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами ( статья 395 ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
Суд считает обоснованными требования истицы о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, которые подлежат уплате с 31 октября 2007 года, даты очередного платежа в пределах срока исковой давности по исполнению обязательств.
В силу ч.1 ст.395 ГК РФ при взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска в суде, или на день вынесения решения.
Суд не может согласиться с расчетом процентов, представленных истицей, так как требования истицы удовлетворены частично.
В соответствии с указанием ЦБ РФ от 31 мая 2010 года № 2450-у ставка рефинансирования с 01 июля 2010 года составляет 7,75% годовых. Соответственно, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 31 октября 2007 года составит :
| Месяц | сумма комисси | сумма нарастающим итогом | процент | сумма | ИТОГО |
| 1 | 1200 | 1200 | 7,75 | 7,75 | 2303,82 |
| 2 | 1200 | 2400 | 7,75 | 15,50 | |
| 3 | 1200 | 3600 | 7,75 | 23,25 | |
| 4 | 1200 | 4800 | 7,75 | 31,00 | |
| 5 | 1200 | 6000 | 7,75 | 38,75 | |
| 6 | 1200 | 7200 | 7,75 | 46,50 | |
| 7 | 1200 | 8400 | 7,75 | 54,25 | |
| 8 | 1200 | 9600 | 7,75 | 62,00 | |
| 9 | 1200 | 10800 | 7,75 | 69,75 | |
| 10 | 1200 | 12000 | 7,75 | 77,50 | |
| 11 | 1200 | 13200 | 7,75 | 85,25 | |
| 12 | 1200 | 14400 | 7,75 | 93,00 | |
| 13 | 1200 | 15600 | 7,75 | 100,75 | |
| 14 | 1200 | 16800 | 7,75 | 108,50 | |
| 15 | 1200 | 18000 | 7,75 | 116,25 | |
| 16 | 1200 | 19200 | 7,75 | 124,00 | |
| 17 | 1200 | 20400 | 7,75 | 131,75 | |
| 18 | 1200 | 21600 | 7,75 | 139,50 | |
| 19 | 1200 | 22800 | 7,75 | 147,25 | |
| 20 | 1200 | 24000 | 7,75 | 155,00 |
За период со 02 июня 2009 года по день рассмотрения дела в суде сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составит 1472 рубля 50 копеек.
24 000 х 285 х 7,75):360:100 = 1472 рубля 50 копеек, а всего сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составит 3 776 рублей 32 копейки.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» нарушение прав потребителей является основанием для компенсации морального вреда. При определении размера компенсации суд принимает во внимание степень допущенных ответчиком нарушений прав истицы как потребителя, обстоятельства при которых был причинен вред, и считает справедливым определить компенсацию в размере 1 000 рублей.
Суд считает не обоснованными требования истицы о взыскании с ответчика страховой премии, уплаченной по договору страхования, так как договор страхования был заключен истицей со страховой компанией <данные изъяты>, страховая премия была уплачена страховщику, обязательства по договору страховая выполнены страховщиком, так как в период срока действия договора страхования истице обеспечивалась страховая защита.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере пропорциональном удовлетворенной части предъявленных требований, что по требованиям имущественного характера составит 1 033 рубля 29 копеек, по требованиям о компенсации морального вреда – 200 рублей, так как истица освобождена от ее уплаты в силу ст. 333-36 НК РФ.
В соответствии с ч.6 ст. 13 Закона РФ « О защите прав потребителей» с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% от размера удовлетворенных требований, что составит 14 388 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд
Р е ш и л :
Взыскать с ЗАО « <данные изъяты>» в пользу Графкиной ЛЮ – неосновательное обогащение - 24 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами – 3 776 рублей 32 копейки, компенсацию морального вреда –1000 рублей, а всего взыскать 28 776 рублей 32 копейки и госпошлину в доход местного бюджета – 1233 рубля 29 копеек.
Взыскать с ЗАО « <данные изъяты>» в доход местного бюджета штраф за нарушение прав потребителя – 14 338 рублей.
Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение 10- ти дней с момента принятия в окончательной форме.
Председательствующий: подпись
Копия верна.
Судья: ЕВ СУдарькова