Дело №2-818/2011г. Р Е Ш Е Н И Е И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и 24 января 2011г. Федеральный суд Центрального района г.Красноярска в составе: председательствующего Сидоренко ЕА при секретаре Буровой ВЮ рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Шафран Л.А. к ЗАО «Р.» о признании условий договора недействительными, взыскании комиссии за ведение ссудного счета, У С Т А Н О В И Л: Шафран ЛА обратилась в суд с иском к ЗАО «Р.» о признании условий договора недействительными, взыскании комиссии за ведение ссудного счета. Свои требования мотивировал тем, что 20 октября 2007 года между истцом и ОАО «И.» был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита «НАРОДНЫЙ КРЕДИТ» на сумму 250 000руб. под 16,5% годовых сроком по 20.10.2012г. на 60 месяцев Кредитным договором предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в сумме 2 000руб. Истицей за период с ноября 2007г. по октябрь 2010г. уплачена ответчику комиссия в общей сумме 72000руб.. Считает, что условие о комиссии за ведение банком ссудного счета противоречит закону и нарушает ее права потребителя, в связи с чем просит признать п.8 кредитного договора (заявления) и п.3 соглашения к кредитному договору от 16.12.2009г. об уплате комиссии за ведение ссудного счета недействительными, взыскать с ответчика уплаченную в общей сумме комиссию за ведение ссудного счета 72000руб. В судебном заседании истица Шафран ЛА иск поддержала по выше изложенным основаниям. Представитель ответчика Краснова АА, доверенность в деле, иск не признала, заявила о применении к требованиям истца срока исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной, установленного ст.181 ГК РФ, письменные возражения приобщены к материалам дела. Просит в иске отказать. Выслушав сторон, исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению в части в силу следующего. 11.06.2007 года истец обратился к ОАО «И.», правопреемником которого является ответчик, с заявлением № на предоставление кредита «Народный кредит» в соответствии с Правилами предоставления ОАО «И.» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам – непредпринимателям». Согласно графика платежей в погашение суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета истец обязан платить ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере по 2 000руб., срок договора по 11.06.2012г. Согласно п.1.2 Правил предоставления ОАО «И.» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам – непредпринимателям» очередной платеж – ежемесячно подлежащая уплате заемщиком сумма, указанная в графике платежей, включающая в том числе комиссии за ведение ссудного счета. В соответствии с п.3.3.1 Правил уплата комиссии за ведение ссудного счета осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в Графике платежей. П.3.3.3 Правил устанавливает, что сумма комиссии за ведение ссудного счета списывается Банком со Счета в соответствии с Графиком платежей в безактцептном порядке. 16.12.2009г. сторонами заключено соглашение об изменении порядка погашения задолженности по договору о предоставлении кредита, заключенному на основании заявления на кредит в ЗАО «Р.» от 20.10.2007г. №, в соответствии с которым срок договора составил 64 месяца, в период с 21.12.2009г. по 20.03.2009г. включительно ежемесячные платежи клиента включают в себя только начисленные проценты за пользование кредитом, комиссию за обслуживание кредита в размере, установленном договором и сумму ежемесячного страхового платежа. Согласно графика платежей по кредиту ежемесячный платеж также включает сумму комиссии 2000руб. В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Статья 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей». В силу изложенного, а также ст.168 ГК РФ данное условие договора является ничтожным, в связи с чем обоснованы требования истца в силу ст.167, 1102, 1103 ГК РФ о взыскании с ответчика неосновательного обогащения - платы за ведение ссудного счета. Согласно ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В силу приведенной нормы ничтожная сделка недействительна независимо от такого признания судом, однако истица просит признать условие кредитного договора и соглашения к нему о комиссии недействительным. Однако, как указано в приведенной норме не требуется признания недействительной ничтожной сделки судом, поскольку ничтожная сделка является недействительной независимо от такого признания судом, суд разрешает требование только о последствиях ее недействительности. Но, поскольку кредитный договор на настоящий момент продолжает действовать, суд считает целесообразным требования истицы о признании п.8 заявления на кредит и п.3 соглашения к нему от 16.12.2009г. в части уплаты комиссии за обслуживание кредита, которая по мнению суда ничем иным кроме как комиссией за ведение ссудного счета, не является, удовлетворить с целью исключения в дальнейшем для истицы неблагоприятных последствий. Между тем ответчиком заявлено о применении к требованиям истца срока исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной. Однако условие о комиссии в силу изложенного являются ничтожными, а не оспоримыми, поскольку противоречат закону. Согласно ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Таким образом, последствия недействительности сделки заключаются в возврате стороны в сделке другой стороной все полученное по ней, в данном случае комиссии за ведение ссудного счета. В связи с тем, что комиссия уплачивается периодическими ежемесячными платежами, каждый платеж комиссии является неосновательным обогащением и как следствие недействительности должен быть возвращен в пользу истца ответчиком. Истцом комиссия за ведение ссудного счета уплачивалась с 20.11.2007г., что подтверждается выпиской со счета заемщика, иск предъявлен 27.10.2010г., следовательно, данный период не охватывается сроком исковой давности, за этот период следует с ответчика взыскать в пользу истца неосновательное обогащение – уплаченную комиссию за ведение ссудного счета. За указанный период истцом произведено 36 платежей по 2 000руб., таким образом, возврату истцу подлежит общая сумма комиссии 72 000руб. (2 000руб.*36). В силу ст.103 ГПК Российской Федерации с ответчика следует взыскать государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 2 360руб.00коп. (72000руб- 20000руб.)*3% +800руб.) На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд Р Е Ш И Л Признать недействительными в силу ничтожности п.8 заявления №14038641 на предоставление кредита «Народный кредит» в соответствии с Правилами предоставления ОАО «И.» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам – непредпринимателям», заключенного ОАО «И.» и Шафран Л.А. 20.10.2007г. в части установления комиссии за обслуживание ссудного счета, и п.3 соглашения к нему от 16.12.2009г. в части уплаты комиссии за обслуживание кредита. Взыскать с ЗАО «Р.» в пользу Шафран Л.А. неосновательное обогащение в сумме 72 000руб.00коп Взыскать с ЗАО «Р.» государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 2360руб.00коп. Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Федеральный суд Центрального района г.Красноярска в течение 10 дней со дня принятия. Председательствующий: