Дело № 2-1870 /2011
Р е ш е н и е
И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
13 апреля 2011 года Федеральный суд Центрального района гор. Красноярска
В составе: председательствующего - Сударьковой ЕВ
При секретаре - Васютиной ОА
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бебнев Д.Н. к ОАО « <данные изъяты>» о признании недействительными условий кредитного договора в части, применении последствий недействительности части сделки,
У с т а н о в и л :
Бебнев ДН предъявил в суде иск к ОАО « <данные изъяты>» о признании недействительными условий кредитного договора в части, применении последствий недействительности части сделки. Свои требования истец мотивировал тем, что 27 июня 2008 года заключил с ответчиком кредитный договор, по которому ОАО « <данные изъяты>» предоставил ему кредит в размере 2 420 000 рублей на условиях возвратности, уплаты процентов за пользование из расчета 14,5% годовых на срок до 26 июня 2028 года. Помимо процентов за пользование кредитом в условия кредитного договора была включена обязанность по уплате единовременной комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере 1% от стоимости кредита, что составляет 34 200 рублей и комиссии за рассмотрение заявки по ссуде в размере 34 200 рублей. Условия кредитного договора об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, а также комиссии за рассмотрение заявки по ссуде, противоречат ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» и ст. 5 Закона РФ « О банках и банковской деятельности». Открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка и должно осуществляться на безвозмездной основе. Взимание же комиссии за открытие и ведение ссудного счета, а также за рассмотрение заявки по ссуде в качестве обязательного платежа, является дополнительной платой за пользование кредитными средствами.
Просит в качестве последствий признания условий кредитного договора об уплате комиссий недействительными взыскать с ответчика сумму необоснованно уплаченной комиссии 68 400 рублей.
В судебном заседании истец Бебнев ДН поддержал предъявленные требования полностью по изложенным выше основаниям.
Представитель ответчика Кушнир СВ действующий на основании доверенности от 26 января 2011 года предъявленные истцом требования считает не обоснованными, показав, что в соответствии со ст. 421 ГК РФ при заключении кредитного договора стороны исходили из свободы договора. Истец был ознакомлен с условиями кредитования, согласился с ними, приняв на себя обязательства по исполнению. Выдача Банком кредита предусматривает открытие и ведение ссудного счета, который включает в себя комплекс мероприятий. В соответствии со ст. 29 Закона РФ» О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение устанавливается кредитной организацией по согласованию с клиентом. Такие условия были согласованы с истцом, поэтому взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета является правомерным.
Требования истца о взыскании комиссии за рассмотрение заявки по судне считает не обоснованными, так как данная комиссия истцом не была уплачена. Включение ее в уведомление о расчете полной стоимости кредита является ошибочным.
Просит отказать в удовлетворение предъявленных требований.
Выслушав доводы участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит предъявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что 27 июня 2008 года между сторонами был заключен кредитный договор № Ф7700/08-0191ИП/Д000 по условиям которого ОАО « <данные изъяты>» предоставил истцу кредит в размере 3 420 000 рублей на приобретение жилого помещения квартиры № в доме по <адрес>. Кредит был предоставлен на условиях возвратности, уплаты процентов за пользование из расчета 14,5 % годовых.
В соответствии с п.2.5 кредитного договора на заемщика была возложена обязанность по уплате комиссии на условиях и в порядке, предусмотренном действующими тарифами Кредитора.
Согласно Тарифам ОАО « <данные изъяты>» по программе ипотечного кредитования физических лиц предусмотрено взимание только комиссии за открытие и ведение ссудного счета, которая составляет 1% от суммы кредита при кредитовании в рублях. Комиссия за рассмотрение заявки по ссуде Тарифами банка не предусмотрена.
В день заключения кредитного договора истец уплатил ответчику комиссию за открытие и ведение ссудного счета 34 200 рублей и комиссию за открытие аккредитива – 2500 рублей.
Установленные по делу обстоятельства, кроме объяснений участников процесса подтверждаются кредитным договором. заключенным между сторонами 27 июня 2008 года, уведомлением о размере полной стоимости кредита, выпиской по счету, мемориальным ордером от 27 июня 2008 года, выпиской из Тарифов ОАО АКБ « <данные изъяты>», другими материалами дела, исследованными в суде.
В соответствии со ст.16 Закона РФ « О защите прав потребителей»условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из п.2 ст.5 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного ЦБ РФ 05 декабря 2002 года за № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для ведения расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Закона РФ « О Центральном банке РФ» № 86-ФЗ от 10 июля 2002 года.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательным и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 ФЗ « О защите прав потребителей».
Условие кредитного договора об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета является ничтожным и взимание такой платы в период исполнения условий кредитного договора незаконно. Поскольку соглашение о возврате неосновательно полученных денежных средств не достигнуто между сторонами, в соответствии со ст. 1102 ГК РФ уплаченная истцом комиссия за открытие и ведение ссудного счета в размере 34200 рублей подлежит взысканию с ОАО « <данные изъяты>».
Требования истца о признании недействительным условия кредитного договора об уплате комиссии за рассмотрение заявки и взыскании уплаченной комиссии удовлетворению не подлежат, так как при ипотечном кредитовании такая комиссия не взимается. Кроме того, истцом не представлено доказательств, подтверждающих уплату такой комиссии.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере, пропорциональном удовлетворенной части предъявленных требований, что составит 1226 рублей по требованиям имущественного характера и 200 рублей по требованиям неимущественного характера, так как истец освобожден от ее уплаты в силу ст. 333-36 НК РФ.
В силу п.6 ст.13 Закона РФ « О защите прав потребителей» с ответчика в доход местного бюджета подлежат взысканию штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% от удовлетворенной части требований, что составит 17100 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р е ш и л :
Признать недействительным в силу ничтожности условие кредитного договора № Ф7700/08-0191ИП/Д000, заключенного 27 июня 2008 года между ОАО « <данные изъяты>» и Бебневым ДН в части обязанности заемщика по уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
Взыскать с ОАО « <данные изъяты>» в пользу Бебнева ДН – неосновательное обогащение 34200 рублей и госпошлину в доход местного бюджета – 1426 рублей.
Взыскать с ОАО « <данные изъяты>» в доход местного бюджета штраф за нарушение прав потребителя – 17100 рублей.
В остальной части предъявленных истцом требований - отказать.
Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение 10- ти дней с момента принятия в окончательной форме.
Председательствующий: подпись Копия верна.
Судья: ЕВ Сударькова