Дело №2-1053/2011г. Р Е Ш Е Н И Е И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и 16 февраля 2011г. Федеральный суд Центрального района г.Красноярска в составе: председательствующего Сидоренко ЕА при секретаре Буровой ВЮ рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Чайки к ЗАО "Р" о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании комиссии за обслуживание текущего счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л: Чайки предъявила в суде иск к ЗАО "Р" о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании комиссии за обслуживание текущего счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда. Ссылается на то, что между ней и ЗАО "Р" ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор на сумму 130 000 рублей сроком на 60 месяцев, под 14% годовых, эффективная процентная ставка 23,58%, сумма ежемесячного платежа 3544,87руб., в том числе комиссия за обслуживание счета 520руб.. Указанный договор исполняется истицей до настоящего времени. Текущий счет использовался заемщиком исключительно для операций с кредитом: получение кредита, а также для пополнения счета с целью погашения кредита. При получении кредита заемщиком какие-либо банковские комиссии не оплачивались. Однако открытие и ведение ссудного счета обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, в связи с чем заемщик не должен уплачивать банку единовременный платеж за открытие и обслуживание ссудного счета. Возложение на заемщика обязанностей по ежемесячной оплате комиссии за обслуживание ссудного счета противоречит действующему законодательству и является незаконным. Кроме того, в соответствии с уведомлением о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ и Дополнительным соглашением о размере полной стоимости кредита к кредитному договору в расчет полной стоимости кредита банком не были включены комиссии за полное досрочное или частичное досрочное погашение. Установление комиссии за полное досрочное или частичное досрочное погашение кредита также противоречит закону. Просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части выплат комиссий за обслуживание счета №, а с 23.10.2009г. и по настоящее время – текущего банковского счета №, а также комиссий за полное или частичное досрочное погашение кредита, взыскать с ответчика полученную им комиссию за обслуживание текущего счета за период с 23.08.2008г. по 23.10.2010г. в сумме 14 040руб., обязать ответчика производить списание денежных средств с текущего счета № в счет погашения кредитной задолженности без учета комиссии за обслуживание счета и производить полное досрочное и частичное досрочное погашение кредита без учета комиссии за полное досрочное и частичное досрочное погашение, взыскать с ответчика неустойку в связи с несвоевременным исполнением требований, указанных в направленной претензии за период с 18.06.2010г. по 08.11.2010г. в сумме 49420руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2886,98руб., компенсацию морального вреда 3000руб. 15.02.2011г. истица Чайки увеличила размер требований в связи с тем, что ею 23.11.2010г., 23.12.2010г., 21.01.2011г. оплачена комиссия за обслуживание счета, просит в части взыскания комиссии за обслуживание счета взыскать с ответчика 15600руб., неустойку за период с 18.06.2010г. по 15.02.2011г. в сумме8 3397,60коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3598,17руб. за период с 23.08.2008г. по 15.02.2011г. Истица в судебное заседание не явилась, ходатайствует о рассмотрении дела в свое отсутствие. Представитель ответчика Краснова, доверенность в деле, иск не признала. Огласила письменные возражения, которые приобщены к материалам дела. Просит также применить к требованиям истца срок исковой давности, установленный ст.181 ГК РФ, который составляет один год, т.к. сделка является оспоримой. Просит в иске отказать. Выслушав сторону ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что в иске следует отказать в силу следующего. 23.07.2008г. сторонами на основании заявления истицы ответчику № заключен кредитный договор в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО "Р" на следующих условиях: Сумма и валюта кредита 130 000руб., срок кредита 60 месяцев, процентная ставка 14% годовых, сумма комиссии, уплачиваемой ежемесячно 520руб., эффективная процентная ставка 23,58% годовых, дата первого платежа ДД.ММ.ГГГГ, платежи производятся 23 числа каждого месяца, сумма ежемесячного платежа 3544,87руб., номер счета, на который будет зачисляться кредит № № в российских рублях. В случае одобрения банком выдачи кредита истица просила зачислить кредит на указанный счет в банке, держателем которого она является, а при невозможности осуществления указанной операции просит открыть текущий счет в валюте кредита и произвести зачисление кредитных средств на указанный счет. В рамках договора банк в соответствии с Общими условиями открывает и ведет текущий счет. Соответствующие тарифы Банка, Общие условия, а также настоящее заявление и Анкета являются неотъемлемой частью договора. При заключении договора истица ознакомлена и обязуется соблюдать Тарифы, Общие условия и Правила, подтвердила получение ею на руки Общих Условий. Согласно уведомления полной стоимости кредита от 23.07.2008г. в него включены в том числе комиссия за обслуживание счета в размере, установленном в заявлении на кредит, 520руб. 23.07.2008г. сторонами заключено дополнительное соглашение о размере полной стоимости кредита к рассматриваемому кредитному договору, согласно которому пункт договора «эффективная процентная ставка» изложен как «полная стоимость кредита (ПСК), в расчет которого включена в том числе комиссия за обслуживание счета в размере, установленном в заявлении на кредит. 23.07.2008г. истица была уведомлена о принятом банком решении о предоставлении ей кредита на указанных в заявлении условиях и о том, что зачисление кредита было произведено на ее текущий счет №, открытый в банке, о том, что к ее текущему счету может быть выпущена банковская карта. В последующей истица была уведомлена, что ей был открыт банковский счет для перевода рублевых средств №№. Таким образом, ни заявление на кредит, ни исследованные в ходе судебного разбирательства Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО "Р" утвержденные Председателем правления ЗАО "Р" и вступившие в действие с 26.11.2007г., не содержат условие о комиссии за обслуживание ссудного счета. Согласно п.1.50 приведенных Общих условий текущий счет (Счет) – счет в банке, открываемый физическим лицам для проведения расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в соответствии с п.1.49 Тарифы – утвержденные банком размеры вознаграждения, взимаемого с клиентов за проведение операций по счетам, обслуживание Банковских/Кредитных карт, предоставление потребительских кредитов и процентные ставки по счетам. Независимо от давности заключения договора между клиентом и банком в отношении клиента применяются Тарифы и условия, действующие на дату совершения операции. При этом раздел 1. Основные термины Общих условий содержит термин Ссудный счет (п.1.46) – счет, на котором Банк учитывает задолженность по кредитной карте, операции по предоставлению и возврату кредита, данный термин не включен в термин текущий счет. Согласно п.2.1,2.2, 2.4 Общих условий настоящие Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан («Общие условия») распространяются на Счета и вклады физических лиц, включая срочные вклады (депозиты) и Текущие счета, в том числе Текущие счета с возможностью использования банковской карты, на специальные счета, за исключением банковских счетов и вкладов, открытых физическим лицам как индивидуальным предпринимателям, а также на кредитные карты Размещение срочных вкладов (депозитов), открытие и обслуживание Текущих счетов, открытие и обслуживание Текущих счетов с возможностью использования банковских карт, предоставление и погашение кредитов для расчетов по Операциям с использованием Кредитной карты, предоставление и погашение потребительских кредитов осуществляется Банком на основании, соответственно, в том числе «Кредитного Договора». В установленных Банком случаях Клиент должен также оформить соответствующее заявление по форме Банка («Заявление»). Клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные Договором, Общими Условиями, в соответствии с «Тарифами и процентными ставками по Текущим счетам физических лиц», «Тарифами и процентными ставками по срочным вкладам В силу ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В соответствии со ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. В силу приведенных норм и Общих условий сторонами при заключении кредитного договора указанным выше способом заключен договор банковского счета. Согласно п. 4.44.1 Положения ЦБ РФ от 05.12.2002г. №205-П «О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», действовавшего на момент возникновения спорных правоотношений, с Положением ЦБ РФ от 05.12.2002г. №205-П «О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» с 40817 начинаются реквизиты счетов, открываемых клиентам - физическим лицам кредитных организаций.. Счет N 40817 "Физические лица". Назначение счета: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный. По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России. Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета. Согласно п.4.41 Счет N 40817 "Физические лица" Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П) вступившим в силу с 01.01.2008г. и которым последовательно признаны утратившим силу с 01.09.2008г. выше приведенное Положение, назначение счета: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный. По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России. Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета. Изложенное еще раз подтверждает, что договором была установлена плата за обслуживание текущего банковского счета, который был открыт истцу ответчиком на основании его заявления и в соответствии с Общими условиями, т.е. договором, и плата установлена в соответствии с п.8.2.3. Общих Условий. Кроме того, согласно Информации для клиентов, получивших кредит в Райффайзенбанке, которая содержит основанные сведения о текущем счете клиента и порядке выплаты кредита, все расчеты по кредиту производятся через текущий счет клиента, который открывается банком не его имя при выдаче кредита. Это полноценный текущий счет, по которому могут осуществляться любые разрешенные законодательством РФ операции, такие как внесение и снятие наличных, безналичные переводы со счета и на счет. К текущему счету могут быть выпущены банковские карты, которые можно использовать для погашения кредита (пополнять текущий счет через банкомат), также снимать наличные, расплачиваться за товары и услуги. Таким образом, условиями заключенного сторонами договора не предусматривалось установление платы заемщика за обслуживание ссудного счета, а установление договором платы за обслуживание текущего банковского счета не противоречит выше приведенным нормам, а также ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». П.2.1.2 Положениия Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка; Выбор порядка предоставления кредита осуществляется на основании договора согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". То, что истица в полной мере не использует текущий банковский счет, не влечет в силу закона недействительность условий договора. В связи с изложенным требования истца о признании недействительными положений кредитного договора, заключенного сторонами, о комиссии за обслуживание счета, уплачиваемой ежемесячно по 520руб., взыскании 15600руб. - оплаты ежемесячной комиссии за обслуживание счета, соответственно процентов за пользование чужими денежными средствами в указанной сумме, неустойки за просрочку удовлетворения данных требований потребителя следует отказать. В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Пункт 2 ст. 819 ГК РФ предусматривают, что сумма кредита, предоставленная под проценты, может быть возвращена досрочно лишь с согласия кредитора. Таким образом, досрочное исполнение кредитного обязательства заемщиком зависит от волеизъявления кредитора и не может быть произведено исключительно по собственной инициативе заемщика. Порядок и условия согласия кредитора на досрочное возвращение заемщиком суммы кредита могут быть закреплены в кредитном договоре. Кроме того, комиссии за полное или частичное досрочное погашение кредита не входят согласно Уведомления о полной стоимости кредита в расчет Полной стоимости (кредита) и как платежи по обслуживанию кредита зависят от решения и (или) варианта поведения заемщика. Более того, как указано было выше, независимо от давности заключения договора между клиентом и банком в отношении клиента применяются Тарифы и условия, действующие на дату совершения операции. Не имеется оснований в силу ст.15 Закона «О защите прав потребителей» для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд Р Е Ш И Л В иске Чайки к ЗАО "Р" о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании комиссии за обслуживание текущего счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда отказать. Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Федеральный суд Центрального района г.Красноярска в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме. Председательствующий:
потребительские кредиты, если по условиям договоров о предоставлении вышеуказанных банковских услуг соответствующая услуга оказывается Банком в соответствии с Общими условиями (договоры, указанные в настоящем
пункте, для целей Общих условий имеются «Договор»).
физических лиц в Банке», «Тарифами на обслуживание банковских карт в Банке», «Тарифами на обслуживание в системе R R», «Тарифами на обслуживание в системе Электронный офис», «Тарифами по потребительскому
кредитованию Банка», иными установленными Банком внутренними документами («Тарифы»).