Дело №2-1187/2011 копия РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 17 января 2011 года Федеральный суд Центрального района города Красноярска В составе председательствующего судьи Голубевой Н.Н. При секретаре Иорих Г.В. Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Батура ЕК к Акционерному АКБ Р о защите прав потребителей, УСТАНОВИЛ: Батура Е.К. обратилась в суд с указанным иском, мотивировав заявленные требования тем, что 08.02.2008года года заключила с АКБ Р кредитный договор №№ В кредитный договор Банком включено условие о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Тем самым Банк обусловил предоставление кредита оплатой дополнительной услуги. Размер комиссии за открытие ссудного счета составил 5000 руб., комиссия за ведение ссудного счета – 1503 руб. ежемесячно. Данное условие кредитного договора противоречит закону и является недействительным. В связи с этим сумма уплаченной комиссии подлежит возврату, а на сумму комиссии подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами. 07.09.2010г. истица обратилась в Банк с требованием об исключении из кредитного договора условия, предусматривающего обязанность по оплате комиссии. Однако, в удовлетворении данного требования Банком было отказано. За неудовлетворение требований потребителя подлежит уплате неустойка в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей». Действиями ответчика, нарушающими права потребителя, истице причинен моральный вред. Истица просит признать п.7.2 и п.7.3 кредитного договора № от 08.02.2008г. об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета недействительным, взыскать сумму уплаченной комиссии – 54599 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами – 11431 руб., неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке – 54599 руб., денежную компенсацию морального вреда – 5000 руб. В судебное заседание истица, извещенная надлежащим образом о месте и времени слушания дела, не явилась, обратившись с заявлением о рассмотрении дела в ее отсутствие. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, в котором иск не признал, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В письменном отзыве представитель ответчика ссылается на то, что открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного договора и в связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться, как навязанная заемщику услуга. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит, составной частью которой является комиссия за ведение ссудного счета. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) предусмотрено в ряде актов Банка России, а также предусмотрено ст. 29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности». При заключении договора заемщик (истец по делу), ознакомившись со всеми его условиями, своей подписью в договоре выразил согласие на заключение договора на указанных условиях. При этом он не был лишен возможности заключить договор на иных условиях, обратиться за получением кредита в иную кредитную организацию, осуществляющую свою деятельность на данной территории. По мнению представителя ответчика, требования о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, поскольку связаны с нарушением имущественных прав истца. В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся сторон. Рассмотрев данное дело по заявленным истицей требованиям, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям. Как установлено в судебном заседании, 08.02.2008года между АКБ Р – кредитор и Батура Е.К. (заемщик), был заключен кредитный договор №., в соответствии с которым истице был предоставлен кредит в сумме 501000 руб. с уплатой 16 % годовых (копия договора – л.д. 5-9, график возврата кредита – л.д. 10). Кредитным договором предусмотрена уплата единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 5000 руб. и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1503 руб. (п. 7.2, 7.3 кредитного договора). Однако, данные условия кредитного договора являются недействительными в силу следующего. В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности, является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ. А поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Из содержания статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывающей на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, следует прямой запрет обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей». Таким образом, условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение Банком ссудного счета, ущемляет права истицы как потребителя, следовательно, является недействительным в силу ст. 168 ГК РФ, согласно которой, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии с п.2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. При таких обстоятельствах имеются все основания для признания вышеназванных условий кредитного договора недействительными и применении последствий недействительности части сделки в виде взыскания с ответчика денежных сумм, полученных по недействительной части сделки. Как видно по делу, во исполнение условий договора, заемщиком уплачена комиссия за открытие ссудного счета в сумме 5000 руб. (выписки по счету, приходный кассовый ордер), а также ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета за период с 08.03.2008г. по 08.11.2010 г. произведено 33 платежа по 1503 руб., таким образом, всего оплачена кредитору комиссия за ведение ссудного счета: 1503 руб. * 33 мес. = 49599 руб. Таким образом, всего сумма комиссии составила 5000 руб. + 49599 руб. = 54599 руб. В материалы дела истицей представлены оригиналы приходных кассовых ордеров за указанный период времени, а также выписка по счету заемщика, подтверждающие указанное обстоятельство. Ответчиком данное обстоятельство не оспаривается, опровергающих доказательств не представлено. При таких обстоятельствах указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истицы. Кроме того, суд находит обоснованными и требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами. Согласно п.1 ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям: 1) о возврате исполненного по недействительной сделке. В силу ч.2 ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Вышеизложенное свидетельствует об обоснованности заявленных исковых требований в указанной части, однако, расчет, представленный истицей (содержится в исковом заявлении) суд находит не правильным и производит следующий расчет: количество месяцев платежи сумма ставка рефинансирования проценты за пользование 1 1503 1503 7,75 9,71 2 1503 3006 7,75 19,41 3 1503 4509 7,75 29,12 4 1503 6012 7,75 38,83 5 1503 7515 7,75 48,53 6 1503 9018 7,75 58,24 7 1503 10521 7,75 67,95 8 1503 12024 7,75 77,66 9 1503 13527 7,75 87,36 10 1503 15030 7,75 97,07 11 1503 16533 7,75 106,78 12 1503 18036 7,75 116,48 13 1503 19539 7,75 126,19 14 1503 21042 7,75 135,90 15 1503 22545 7,75 145,60 16 1503 24048 7,75 155,31 17 1503 25551 7,75 165,02 18 1503 27054 7,75 174,72 19 1503 28557 7,75 184,43 20 1503 30060 7,75 194,14 21 1503 31563 7,75 203,84 22 1503 33066 7,75 213,55 23 1503 34569 7,75 223,26 24 1503 36072 7,75 232,97 25 1503 37575 7,75 242,67 26 1503 39078 7,75 252,38 27 1503 40581 7,75 262,09 28 1503 42084 7,75 271,79 29 1503 43587 7,75 281,50 30 1503 45090 7,75 291,21 31 1503 46593 7,75 300,91 32 1503 48096 7,75 310,62 33 1503 49599 7,75 320,33 5445,56 На сумму комиссии за открытие ссудного счета – 5000 руб. также подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из следующего расчета: 5000 руб. * 7.75% / 360 дн. * 990 дн. (с 08.02.2008г. по 08.11.2010г. – 33 мес. * 30 дн.) = 1065,62 руб., что всего будет составлять: 5445,56 руб. + 1065,62 руб. = 6511,18 руб. Кроме того, по результатам рассмотрения данного дела суд приходит к выводу об обоснованности заявленных исковых требований о взыскании неустойки. Согласно статьи 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещению убытков, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных указанной статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пени). Размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 соответствующего закона. На основании статьи 28 пункт 5 Закона РФ «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена – общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Как видно по делу, претензия истцом направлена в адрес ответчика 07.09.2010г. (л.д. 11), однако, в удовлетворении требовании потребителя ответчиком отказано (л.д. 12 – отказ от 16.09.2010г.). Истцом заявлены требования о взыскании неустойки за период с 24.09.2010г. по 08.11.2010г. (46 дней просрочки), что по расчету истца составляет 74669 руб., но в соответствии с п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» истицей сумма неустойки ограничена суммой 54108 руб. (сумма уплаченной комиссии). Данный расчет является правильным, однако, принимая во внимание фактические обстоятельства дела, период просрочки, заявленный истцом, а также учитывая размер учетной ставки, установленный ЦБ РФ, суд приходит к выводу, что заявленный истцом размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательства, поэтому, исходя из содержания статьи 333 ГК РФ, в соответствии с которой суд вправе уменьшить неустойку в случае, если размер заявленной неустойки явно не соразмерен последствиям нарушения обязательства, считает необходимым снизить размер неустойки до 4000 руб. Помимо этого истицей заявлено требование о взыскании с ответчика 5000 рублей в счет денежной компенсации морального вреда. Данные исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям. В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. В силу ст. 15 Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. В ходе судебного разбирательства по данному делу судом сделаны выводы о том, что ответчиком допущено нарушение прав потребителя Батура Е.К. Обязанность компенсации причинителем (нарушителем прав) морального вреда в подобном случае прямо предусмотрена ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. При определении размера денежной компенсации суд учитывает характер причиненных истцу физических и нравственных страданий, с учетом фактических обстоятельств дела и считает необходимым определить размер денежной компенсации морального вреда в 2000руб. В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, должен взыскиваться штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. На основании изложенного с ответчика подлежит взысканию штраф в размере: 54599 руб. + 6511 руб. 18 коп. + 4000 руб. + 2000 руб. = 67110руб. 18 коп. х 50% = 33555 руб. 09 коп. С учетом требований п.1 ст. 46 Бюджетного кодекса Российской Федерации данный штраф подлежит взысканию в доход муниципального образования. Кроме того, на основании ч.1 ст. 103 ГПК РФ с АКБ Р в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере: 800руб. + 47110,18 руб. *3% = 2213 руб. 31 коп., поскольку с учетом категории рассматриваемого спора истица от уплаты государственной пошлины освобождена. Руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, Р Е Ш И Л: Исковые требования Батура ЕК удовлетворить частично. Взыскать с АКБ Р в пользу Батура ЕК 54599 руб. – сумму, уплаченную по недействительной части сделки, 6511 руб. 18 коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами, 4000 руб. – неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, 2000 руб. – денежную компенсацию морального вреда, а всего взыскать – 67110руб. 18 коп. Взыскать с АКБ Р штраф за нарушение прав потребителя в сумме 33555 руб. 09 коп., государственную пошлину в сумме 2213 руб. 31 коп. в доход местного бюджета. Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Центральный районный суд города Красноярска. Председательствующий: /подпись/ Копия верна. Судья: Секретарь: Решение вступило в законную силу «___» _________20___г. Судья: Секретарь: