Гражданское дело № 2-918/2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

09 марта 2011 года г. Красноярск

Федеральный суд Центрального района г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Поляковой ТП

при секретаре Чауниной ЮД

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Носкова к БАНК о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к БАНК о защите прав потребителей. Свои требования мотивировал тем, что 01.06.2007г. и 04.06.2007г. между истцом и Банком были заключены кредитные договоры № и № на предоставление кредитов. Ответчиком были открыты для истца ссудные счета для оплаты кредитов, за обслуживание которых удержали при выдачи кредита единовременный тариф в размере 3000 руб., за каждый кредит, итого единовременная выплата составила 6000 руб. Более того на основании кредитных договоров с истицы ежемесячно взималась комиссия банку за ведение ссудного счета по договор от ДД.ММ.ГГГГ в размере 660 руб., по договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 840 руб. В связи с чем, истцом банку была уплачена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета по договору от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (за 28 месяцев) в размере 18480 руб. (28х660). По договору от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (за 37 месяцев) в размере 31080 руб. (37 х 840). Общий размер неправомерно удержанных с истца денежных средств составляет 55560 руб. Истец считает, что данные комиссии потребованы ответчиком с истца незаконно. Просит суд взыскать с Банка в пользу истца 55 560 руб. незаконно удержанного тарифа за обслуживание ссудного счета, проценты в размере 12 029 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

В судебное заседание истец и ответчик не явились, о месте и времени рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, о причинах не явки суд не уведомили.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком были заключены кредитные договоры № и № на предоставление кредитов. Ответчиком были открыты для истца ссудные счета для оплаты кредитов, за обслуживание которых удержали при выдачи кредита единовременный тариф в размере 3000 руб., за каждый кредит, итого единовременная выплата составила 6000 руб. Более того на основании кредитных договоров с истицы ежемесячно взималась комиссия банку за ведение ссудного счета по договор от ДД.ММ.ГГГГ в размере 660 руб., по договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 840 руб. В связи с чем, истцом банку была уплачена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета по договору от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (за 28 месяцев) в размере 18480 руб. (28х660). По договору от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (за 37 месяцев) в размере 31080 руб. (37 х 840). Общий размер неправомерно удержанных с истца денежных средств составляет 55560 руб.

Указанные обстоятельства подтверждаются следующими доказательствами: кредитными договорами от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ, справкой Банка от ДД.ММ.ГГГГ, лицевым счетом и другими материалами дела.

В соответствии со ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 ФЗ «О Центральном банке РФ (Банк России)» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «обращение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. №4).

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей Банка в размах кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Статья 16 ФЗ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя, прямо запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по открытию и ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям указанной выше статьи.

Кроме того, в силу выше изложенного, а также ст.168 ГК РФ данные условия договора являются ничтожным, в связи с чем обоснованы требования истца в силу ст.167, 1102, 1103 ГК РФ о взыскании с ответчика неосновательного обогащения - платы за открытие и ведение ссудного счета.

Согласно ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Стороной ответчика в возражениях на иск заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, предусмотренного ч. 1 ст. 181 ГК РФ, а именно 3 года

В силу ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

В соответствии с частью 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Таким образом, в данном случае применяется п. 2 ст. 200 ГК РФ, по которой срок исковой давности начинает отсчитываться с момента выполнения обязательств по сделке, которой считается дата каждого очередного ежемесячного платежа, согласно графику погашения задолженности.

Указанная позиция подтверждается пунктом 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 № 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушений одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Кроме того, из Определения Конституционного Суда РФ от 08.04.2010 № 456-0-0 следует, что «...поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления давностного срока. Выяснение же в каждом конкретном случае, с какого момента ничтожная сделка начала исполняться, относится к полномочиям соответствующих судов.

Таким образом, заемщик, оплативший услуги банка по ведению ссудного счета, которые осуществляются ежемесячно, вправе требовать возврата уплаченной суммы в течение трехлетнего срока исковой давности, исчисляемого с каждой даты уплаты комиссии за ведение ссудного счета - исполнения ничтожного условия договора.

Следовательно, к периоду с июля 2007г. по сентябрь 2007г. должен быть применен срок исковой давности, т.к. согласно, выписки по лицевому счету № – денежные средства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ от истцы были получены банком ДД.ММ.ГГГГ в размере 3000 руб. комиссия за открытие ссудного счета, иск подан в суд ДД.ММ.ГГГГ (что подтверждается штампом о его получении судом), т.е. 3-х годичный срок на их взыскание истек ДД.ММ.ГГГГ Равно как истек срок и по единовременным платежам за ведение ссудного счета за период с июля 2007г. по сентябрь 2007г. включительно.

Согласно выписки по лицевому счету №:

по платежу 02.07.2007г. срок истек 02.07.2010г.;

по 01.08.2007г. срок истек 01.08.2010г.;

по 03.09.2007г. срок истек 03.09.2010г.;

по 01.10.2007г. срок не истек, т.к. иск подан 27.09.2010г., следовательно, с 01.10.2007г. по 02.11.2009г. было проведено 25 платежей. 660 руб. х 25 платежей = 16500 руб.

Согласно, выписки по лицевому счету № – денежные средства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ от истцы были получены банком ДД.ММ.ГГГГ в размере 3000 руб. комиссия за открытие ссудного счета, иск подан в суд ДД.ММ.ГГГГ (что подтверждается штампом о его получении судом), т.е. 3-х годичный срок на их взыскание истек ДД.ММ.ГГГГ Равно как истек срок и по единовременным платежам за ведение ссудного счета за период с июля 2007г. по сентябрь 2007г. включительно.

Согласно выписки по лицевому счету № :

по платежу 06.07.2007г. срок истек 06.07.2010г.;

по 06.08.2007г. срок истек 06.08.2010г.;

по 04.09.2007г. срок истек 04.09.2010г.;

по 04.10.2007г. срок не истек, т.к. иск подан 27.09.2010г., следовательно, с 04.10.2007г. по 04.08.2010г. было проведено 35 платежей. 840 руб. х 35 платежей = 29 400 руб.

Таким образом, условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета, ущемляет его права как потребителя, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная комиссия за обслуживание ссудного счета в размере 45 900 руб. из расчета 16500 + 29400 = 45 900 руб.

Кроме того, суд находит обоснованными и требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

Согласно п.1 ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям: 1) о возврате исполненного по недействительной сделке.

В силу ч.2 ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно п. 2 Постановления Пленума ВС РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

Проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 9235,63 руб. из расчета:

Период с 01.10.2007г. по 03.11.2009г. – 753 дня; Ставка рефинансирования составляет 7.75% на день подачи иска;

16 500 руб. х 7.75% х 753 : 360 = 2674,71 руб. ;

Период с 04.10.2007г. по 04.08.2010г. - 1021 день;

29 400 х 7.75% х 1011 : 360 = 6462,06 руб.

Всего: 2674,71 + 6462,06 = 9136,78 руб.

Суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 9136,78 руб.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» взысканию с ответчика в пользу истца подлежит компенсация морального вреда в размере 3 000 руб.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, должен взыскиваться штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного с ответчика подлежит взысканию штраф в доход местного бюджета в размере 29018,39 руб. из расчета: 45 900 + 9136,78 + 3 000 руб. = 58036,78 : 2 = 29018,39 руб.

В силу ст., ст. 98, 100 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по составлению искового заявления в размере 2000 руб., т.к. данные расходы подтверждаются квитанцией от 23.09.2010г.

Кроме того, на основании ч.1 ст. 103 ГПК РФ с БАНК в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2051,10 руб. (из расчета 45 900 + 9136,78 = 55036,78 - 20000 = 35036,78 х 3% + 800 = 1851,10 руб. + 200 руб. моральный вред = 2051,10 руб.), пропорционально размеру удовлетворенных судом требований, поскольку с учетом категории рассматриваемого спора истец от уплаты государственной пошлины освобожден.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с БАНК в пользу Носкова денежные средства, удержанные за открытие и обслуживание ссудного счета в размере 45 900 руб., проценты в размере 9136,78 руб., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., расходы на составление искового заявления в размере 2000 руб.

Взыскать с БАНК штраф в доход местного бюджета в размере 29136,78 руб., государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 2051,10 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Т.П. Полякова