о защите прав потребителей

Дело №

копия

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 января 2011 года

Федеральный суд Центрального района города Красноярска

В составе председательствующего судьи Голубевой Н.Н.

При секретаре Иорих Г.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Куделина Е.Н. к АКБ «Р» (ОАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Куделин Е.Н. обратился в суд с указанным иском и просит взыскать с ответчика комиссию за ведение ссудного счета в размере 52352 руб. 84 коп., комиссию за открытие ссудного счета в сумме 5000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами - 4502 руб., компенсацию морального вреда - 20000 руб., расходы по оплате услуг представителя в сумме 30000 руб.

Заявленные требования истец мотивирует тем, что 09.12.2008года заключил с ОАО АКБ «Р» кредитный договор №, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит в сумме 1000000 рублей. По условиям кредитного договора истец оплатил банку комиссию за открытие ссудного счета в размере 5000 руб., кроме того, кредитным договором предусмотрена оплата комиссии за ведение ссудного счета в размере 3000 руб. ежемесячно. За период действия кредитного договора истцом оплачена банку комиссия за ведение ссудного счета в размере 52354 руб. 84 коп. Однако, условия договора, обязывающие заемщика уплачивать эти суммы, противоречат закону. Требование истца о добровольном возврате уплаченных сумм комиссий ответчик оставил без удовлетворения. Действиями ответчика, нарушающими права потребителя, истцу причинен моральный вред

В судебном заседании представитель истца – Голоденко Е.Н. (доверенность № от 30.11.2010года) полностью поддержала заявленные требования по вышеизложенным основаниям.

Представитель ответчика, извещенного надлежащим образом о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, представив письменный отзыв, в котором содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя ОАО АКБ «Р». Как следует из письменного отзыва, ответчик иск не признает, ссылается на то, что открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного договора и в связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться, как навязанная заемщику услуга. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит, составной частью которой является комиссия за ведение ссудного счета. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) предусмотрено в ряде актов Банка России, а также предусмотрено ст. 29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности». При заключении договора заемщик (истец по делу), ознакомившись со всеми его условиями, своей подписью в договоре выразил согласие на заключение договора на указанных условиях. При этом он не был лишен возможности заключить договор на иных условиях, обратиться за получением кредита в иную кредитную организацию, осуществляющую свою деятельность на данной территории. По мнению представителя ответчика, требования о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, поскольку связаны с нарушением имущественных прав истца. В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившегося представителя ответчика.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании 09.12.2008года между АКБ «Р» (ОАО) и Куделиным Е.Н. (заемщик) заключен кредитный договор № на сумму 1000000 руб. под 22 % годовых (л.д. л.д. 8-13). Согласно п. 1.1 кредитного договора Заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за введение ссудного счета частями в соответствии с графиком возврата.. Ежемесячный платеж подлежит уплате Заемщиком путем ежемесячного зачисления 25 числа каждого месяца на банковский счет Заемщика денежных средств, начиная с 25.01.2009года до полного погашения кредита 08.06.2010года. Договором также предусмотрена уплата комиссии за открытие ссудного счета Заёмщика в размере 5000 рублей (п. 8.1), комиссии за ведение ссудного счета в размере 3000 рублей в месяц (п. 8.2) и неустойки (пени) за несвоевременную уплату кредита, процентов или комиссии, в размере 0,5% в день от просроченной исполнением суммы (п.9.2).

Комиссия за открытие ссудного счета в сумме 5000 руб. уплачена истцом 09.12.2008года (копия приходного кассового ордера № от 09.12.2008года), а за период с 25.01.2009года по 08.06.2010года истцом уплачена комиссия за ведение ссудного счета в сумме 52354 руб. 84 коп. (копии приходных кассовых ордеров – л.д. л.д. 16-33).

Указанное также подтверждается имеющимися в деле выписками по счету заемщика (л.д. л.д. 45-52). Данные обстоятельства не оспариваются стороной ответчика, который опровергающих доказательств не представил, а в деле таких доказательств не имеется.

Однако, условия кредитного договора, возлагающие на заемщика обязанность уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными в силу следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности, является обя­занностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и от­четности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ. А поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Из содержания статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывающей на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, следует прямой запрет обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

Таким образом, условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение Банком ссудного счета, ущемляет права истца как потребителя, следовательно, является недействительным в силу ст. 168 ГК РФ, согласно которой, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п.2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

При таких обстоятельствах имеются все основания для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании с ответчика денежных сумм, полученных по недействительной части сделки. В силу изложенного суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию комиссия за открытие ссудного счета в сумме 5000 руб., а также комиссия за ведение ссудного счета за период с 25.01.2009года по 08.06.2010года в размере 52354 руб. 84 коп., что составляет: 5000 руб. + 52354 руб. 84 коп. = 57354 руб. 84 коп.

Кроме того, суд находит обоснованными и требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

Согласно п.1 ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям: 1) о возврате исполненного по недействительной сделке.

В силу ч.2 ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет:

1. проценты на сумму комиссии за открытие ссудного счета за период с 09.12.2008года по 10.09.2010года: 5000 руб. * 7,75 % / 360 дней * 632 дня = 680 руб. 28 коп.

2. проценты на сумму комиссия за ведение ссудного счета за период с 25.01.2009года по 25.05.2010года:

3. проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 25.05.2010года по 08.06.10года составляют 9 руб. 05 коп. (3000 руб. * 7,75 % / 360 * 14).

Таким образом, общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 3324 руб. 33 коп. (680,28 руб. + 2635 руб. + 9,05 руб.).

Помимо этого истцом заявлено требование о взыскании с ответчика 20000 рублей в счет денежной компенсации морального вреда. Данные исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствии с п. 2 ст. 1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. А в силу п.3 этой же статьи компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.

Согласно п. 2 ст. 1101 ГК РФ, размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

В силу ст. 15 Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В ходе судебного разбирательства по данному делу судом сделаны выводы о том, что ответчиком допущено нарушение прав потребителя Куделина Е.Н. Обязанность компенсации причинителем (нарушителем прав) морального вреда в подобном случае прямо предусмотрена ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При определении размера денежной компенсации суд учитывает характер причиненных истцу физических и нравственных страданий, с учетом фактических обстоятельств дела и считает необходимым определить размер денежной компенсации морального вреда в 5000 руб.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, должен взыскиваться штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного с ответчика подлежит взысканию штраф в размере: (57354 руб. 84 коп. + 3324 руб. 33 коп. + 5000 руб.) = 65679руб. 17 коп. х 50% = 32839 руб. 59 коп. С учетом требований п.1 ст. 46 Бюджетного кодекса Российской Федерации данный штраф подлежит взысканию в доход муниципального образования.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ имеются основания для удовлетворения заявления истца о возмещении расходов по оплате услуг представителя. Истцом заявлены требования о возмещению понесенных расходов на оплату услуг представителя в сумме 30000 руб. (л.д. 56 – копия доверенности, л.д. л.д. 38-40 - договор на оказание юридических услуг, л.д. 60 – расписка), учитывая характер спорна, фактические обстоятельства дела, принимая во внимание требования закона о разумности размера, подлежащих возмещению расходов, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в сумме 20000 руб.

Кроме того, в соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ с ОАО АКБ «Р» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2170 руб. 47 коп., поскольку с учетом категории рассматриваемого спора истец от уплаты государственной пошлины освобожден.

Руководствуясь ст.ст.194-199, ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Куделина Е.Н. удовлетворить частично. Взыскать с АКБ «Р» (ОАО) в пользу Куделина Е.Н. 57354 руб. 84 коп. – сумму, уплаченную по недействительной части сделки, 3324 руб. 33 коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами, 5000 руб. – денежную компенсацию морального вреда, 20000 руб. – в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя, а всего взыскать – 85679 руб. 17коп.

Взыскать с АКБ «Р» (ОАО) штраф за нарушение прав потребителя в сумме 32839 руб. 59 коп. в доход местного бюджета.

Взыскать с АКБ «Р» (ОАО) государственную пошлину в сумме 2170 руб. 47 коп. в доход местного бюджета.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Центральный районный суд города Красноярска.

Председательствующий: /подпись/

Копия верна. Судья: Секретарь:

Решение вступило в законную силу «___»____________ 20___г.

Судья: Секретарь: