Дело №2-902/2011г.
Р Е Ш Е Н И Е
И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
26 января 2011г. Федеральный суд Центрального района г.Красноярска
в составе: председательствующего Сидоренко ЕА
при секретаре Буровой ВЮ
рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Карпов к БАНК о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Карпов предъявил иск к БАНК о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.
Ссылается на то, что Между истцом и ответчиком было подписано Заявление № от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление потребительского кредита в сумме 750 00,00 руб. (Семьсот пятьдесят тысяч рублей 00 копеек), на срок 60 месяцев, с условием уплаты процентов в размере 24, 60 % годовых (далее - Кредитный договор). В соответствии с Заявлением № от ДД.ММ.ГГГГ и пунктами 8.1.1, 8.2.3, 8.2.3.3, 8.2.3.4, 8.2.3.5, 8.2.4.3, 8.4.1, 8.4.2 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан», которые являются неотъемлемой частью настоящего кредитного договора, истец обязан оплачивать комиссию за обслуживание (ведение ссудного счета) кредита в размере 2175, 00 (Две тысячи сто семьдесят пять рублей 00 копеек) ежемесячно.
Спора по срокам и суммам, уплаченным в погашение кредита, у истца нет, но действия банка по взиманию комиссии за обслуживание (ведение ссудного счета) кредита он считает не законными в виду следующего.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N20541.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, таковой не предназначен для расчетных операций. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Между тем, по условиям кредитного договора, плата за обслуживание (ведение ссудного счета) кредита возложена на истца. По смыслу ст. 129 ГК РФ затраты на ведение (обслуживание) ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством обороноспособности. Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение (обслуживание) ссудного счета в соответствии с п. 1 ст. 1 ФЗ РФ № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете» нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Возложение оплаты за ведение ссудного счета на потребителя услуги - истца, является необоснованным.
Предлагая истцу оплачивать ежемесячную комиссию за обслуживание (ведение ссудного счета) кредита, ответчик нарушал ч.1 и ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Таким образом, истец, как заемщик, согласно действующему законодательству,
обязан платить только проценты за пользование заемными денежными средствами.
Просит признать недействительными условия кредитного договора в части взимания комиссии за обслуживание (ведение ссудного счета) кредита и пункты 8.1.1, 8.2.3, 8.2.3.3, 8.2.3.4, 8.2.3.5, 8.2.4.3, 8.4.1, 8.4.2 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан», согласно которым на истца возложена обязанность оплаты комиссии за обслуживание (ведение ссудного счета) кредита, взыскать с ответчика комиссию 56550руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 9402руб., компенсацию морального вреда 20000руб., расходы на услуги представителя в сумме 9500руб.
В судебном заседании представитель истца Слюсарь, действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности, иск поддержал по выше изложенным основаниям.
Представитель ответчика Краснова, доверенность в деле, иск не признала. Суду пояснила, что согласно Общим условиям банк разделяет понятия ссудный счет и счет (текущий счет). Ссудный счет является счетом, отражающим операции по предоставлению и возврату потребительских кредитов, обязательство по его ведению и обслуживанию возложено на банк и исполняется банком согласно тарифам бесплатно. Текущий счет – это счет, который открывается для осуществления операций, не связанных с ведением и обслуживанием ссудного счета, в отношении которого банк имеет право установить вознаграждение по соглашению с клиентом в соответствии со ст.29,30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Просит также применить к требованиям истца срок исковой давности, установленный ст.181 ГК РФ. Письменные возражения приобщены к материалам дела.
Выслушав сторон, исследовав материалы дела, суд считает, что в иске следует отказать в силу следующего.
Согласно ст.29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст.30 приведенного закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
ДД.ММ.ГГГГ сторонами на основании заявления на кредит истца ответчику № заключен кредитный договор в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан БАНК на следующих условиях:
Сумма и валюта кредита 750000руб., срок кредита 60 месяцев, процентная ставка 17% годовых, комиссия за обслуживание кредита, уплачиваемая ежемесячно 2 175руб., полная стоимость кредита 24,60% годовых, платежи производятся 29 числа каждого месяца, сумма ежемесячного платежа 20 814руб.,, номер счета, на который будет зачислен кредит 40817810400470015873.
В рамках договора Банк в соответствии с Общими условиями в том числе открывает и ведет текущий счет в валюте кредита.
Соответствующие тарифы Банка, Общие условия, а также настоящее заявление и Анкета являются неотъемлемой частью договора.
Истец в заявлении подтвердил, что до него была доведена Банком вся необходимая информация о полной стоимости кредита и платежах, входящих и не входящих в ее состав, а также иная необходимая для заключения Договора с Банком информация в соответствии с требованиями Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Он ознакомлен и при заключении договора обязуется соблюдать Тарифы, общие условия и Правила. Также подтвердил получение им на руки Общих условий, Тарифов и заявления.
Согласно Тарифам по потребительскому кредитованию («Кредиты наличными»), утвержденными руководителем Дирекции обслуживания физических лиц БАНК и вступившими в действие с ДД.ММ.ГГГГ установлена комиссии за обслуживание счета 0,29% от первоначальной суммы кредита ежемесячно.
ДД.ММ.ГГГГ сторонами заключен договор об обслуживании текущего счета с возможностью использованием банковской карты, в соответствии с которым банк открывает истцу и ведет текущий счет № («Счет»), а также выпускает и обслуживает Карту согласно заявлению в соответствии с настоящим договором. Банк предоставляет Клиенту обслуживание в соответствии с «Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» («Общие условия») и «Правилами использования банковских карт» («Правила»), которые являются неотъемлемой частью настоящего договора.
ДД.ММ.ГГГГ сторонами заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, в соответствии с которым изменен номер текущего банковского счета заемщика на №.
Таким образом, ни заявление на кредит, ни исследованные в ходе судебного разбирательства Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», утвержденные руководителем Дирекции обслуживания физических лиц БАНК и вступившие в действие с ДД.ММ.ГГГГ, не содержат условие о комиссии за обслуживание ссудного счета.
В соответствии с 2.1,2.2 Инструкция ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" Банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам).
Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.
Согласно п.1.50 приведенных Общих условий Счет – счет клиента, открытый в банке: текущий счет. Счет используется для проведения наличных и безналичных расчетов, не противоречащих законодательству Российской Федерации. Счет не может использоваться для осуществления операций, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в соответствии с п.1.49 Тарифы – утвержденные банком размеры вознаграждения, взимаемого с клиентов за проведение операций по Счетам, предоставление потребительских кредитов и процентные ставки по счетам.
Для определения ниже банковских услуг счет определяется:
- в целях Раздела 8 «Порядок предоставления и погашения потребительских кредитов» - как счет, открытый в Банке в валюте кредита.
Согласно п.1.31 Общих условий – операции по счету – любая операция по счету клиента, в том числе безакцептные списания сумм комиссий и штрафа в соответствии с Тарифами Банка.
При этом раздел 1. Основные термины Общих условий содержит термин Ссудный счет (п.1.48) – счет, на котором Банк учитывает задолженность по кредитной карте, операции по предоставлению и возврату кредита, данный термин не включен в термин текущий счет.
Согласно п.2.1,2.2, 2.4 Общих условий настоящие Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан («Общие условия») распространяются на Счета и вклады физических лиц, включая срочные вклады (депозиты) и Текущие счета, в том числе Текущие счета с возможностью использования банковской карты, на специальные счета, за исключением банковских счетов и вкладов, открытых физическим лицам как индивидуальным предпринимателям, а также на кредитные карты
потребительские кредиты, если по условиям договоров о предоставлении вышеуказанных банковских услуг соответствующая услуга оказывается Банком в соответствии с Общими условиями (договоры, указанные в настоящем
пункте, для целей Общих условий имеются «Договор»).
Размещение срочных вкладов (депозитов), открытие и обслуживание Текущих счетов, открытие и обслуживание Текущих счетов с возможностью использования банковских карт, предоставление и погашение кредитов для расчетов по Операциям с использованием Кредитной карты, предоставление и погашение потребительских кредитов осуществляется Банком на основании, соответственно, в том числе «Кредитного Договора». В установленных Банком случаях Клиент должен также оформить соответствующее заявление по форме Банка («Заявление»).
Клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные Договором, Общими Условиями, в соответствии с Тарифами. Тарифы являются неотъемлемой частью соответствующих договоров.
В силу ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии со ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
Согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
В силу приведенных норм и Общих условий сторонами заключен договор банковского счета.
Согласно п. 4.44.1 Положения ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», действовавшего на момент возникновения спорных правоотношений, с Положением ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» с 40817 начинаются реквизиты счетов, открываемых клиентам - физическим лицам кредитных организаций.. Счет N 40817 "Физические лица". Назначение счета: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный.
По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.
По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.
Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.
Согласно п.4.41 Счет N 40817 "Физические лица" Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П) вступившим в силу с 01.01.2008г. и которым последовательно признаны утратившим силу с 01.09.2008г. выше приведенное Положение, назначение счета: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный.
По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.
По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.
Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.
Согласно п.8.1.1 Общих условий Условия кредита в части в том числе комиссии за обслуживание кредита определяются в соответствии с Тарифами, действующими на момент предоставления клиентом анкеты в банк. Согласно сноски к указанному пункту Общих условий до введения в действие настоящей редакции Общих условий данная комиссия именовалась «комиссией за обслуживание счета». С введением в действие данной редакции Общих условий наименование комиссии изменено на «комиссия за обслуживание кредита».
Изложенное еще раз подтверждает, что договором была установлена плата за обслуживание текущего счета, который был открыт истцу ответчиком на основании его заявления и в соответствии с Общими условиями и плата установлена в соответствии с п.8.2.3. Общих Условий. Как указано было выше, полная информация, необходимая для заключения кредитного договора, была доведена до истца, Общие условия, определяющие условия кредитного договора и условия обслуживания счетов и потребительских кредитов истцом были получены при заключении договора.
Таким образом, условиями заключенного сторонами договора кредита не предусматривалось установление платы заемщика за обслуживание ссудного счета, а плата по договору банковского счета за услуги банка по совершению операций допускается законом и предусмотрена договором, в связи с чем требования истца о признании недействительными положений кредитного договора, заключенного сторонами, о комиссии за обслуживание (ссудного чета) кредита, взыскании оплаты ежемесячной комиссии за обслуживание счета, процентов за пользование чужими денежными средствами в указанной сумме, компенсации морального вреда следует отказать, поскольку оспариваемое условие договора о комиссии не противоречит ст.16 Закона «О защите прав потребителей».
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л
В иске Карпов к БАНК о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Федеральный суд Центрального района г.Красноярска в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий: