Дело № 2-929/2011г.
Р Е Ш Е Н И Е
И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
27 января 2011 года Федеральный суд Центрального района гор.Красноярска
В составе: председательствующего Сидоренко ЕА
при секретаре Буровой ВЮ
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску БАНК
БАНК к Котов и Котова о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
БАНК предъявило иск к Котов и Котова о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.
Ссылается на то, что 12 ноября 2007г. был заключен Кредитный договор №№, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщикам Кредит в размере 3 800 000 рублей. Кредит предоставляется Заемщику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет Заемщика, не позднее 3 (трех) рабочих дней, считая с даты указанной в письменном извещении о заимствовании (п.1.11 Кредитного договора), при условии предъявления Кредитору договора ипотеки недвижимого имущества с отметкой о государственной регистрации в порядке, установленном законодательством РФ.
Проценты по Кредиту начисляются Банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день окончательного возврата Кредита включительно, из расчета процентной ставки в размере 15,50 % годовых.
Погашение кредита и уплата процентов, начисленных за пользование кредитом, осуществляется Заемщиком ежемесячными платежами (п.4.2. Кредитного договора). Согласно п.1.14 Кредитного соглашения, ежемесячный платеж составляет 13 294 (Тринадцать тысяч двести девяносто четыре) рубля 86 копеек.
Начиная с апреля 2010 г. Заемщики нарушали график внесения платежей в уплату сумм основного долга, платежи в счет уплаты процентов за пользование кредитами, предоставленными по Кредитному соглашению.
В соответствии со Статьей 5 Кредитного договора допущенное Заемщиками неисполнение обязательств является основанием для досрочного истребования задолженности.
В соответствии со п.6.4.1 Кредитного соглашения 09.07.2010г., Заемщикам было направлено требование о досрочном возврате кредитов, уплате процентов, пени.
В требовании Банк установил срок для уплаты сумм кредита, пени до 08 августа 2010г. Однако требование исполнено не было.
Общая сумма задолженности Заемщиков по Кредитному договору составляет 4 201 554руб.51коп., в том числе:
- задолженность по уплате просроченного основного долга - 3 588 628руб.85коп.;
- задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 297 194руб.15коп.;
- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу - 264 718руб.74коп.;
- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам - 51 012руб.77коп..
12.11.2007г., между Банком и Ответчиком Котов был подписан договор об ипотеке квартиры.
В соответствии с Договором ипотеки Ответчик в обеспечение своих обязательств перед Банком по Кредитному договору передал в залог Банку следующее недвижимое имущество:
- квартира, общей площадью 83,6кв.м., расположенная по адресу Россия, <адрес>;
Пунктом 3.1. Статьи 3 Договора ипотеки установлено право Банка обратить взыскание на заложенную квартиру в любое время в случае невыполнения или ненадлежащего выполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному соглашению, обеспеченных ипотекой по Договору ипотеки, и (или) в случае нарушения Ответчиком его обязательств по Договору ипотеки.
Просит взыскать в пользу БАНК с ответчиков задолженность в сумме 4 201 554руб.51коп., обратить взыскание на заложенное имущество, установив начальную продажную цену квартиры 4052569руб.
В судебном заседании представитель истца Голублева АВ, доверенность в деле, иск поддержала по выше изложенным основаниям.
Представитель ответчиков Сиволап ЕМ, действующая на основании нотариально удостоверенных доверенностей, иск не признала. Суду пояснила, что действительно ответчики не исполняли обязательства, что объясняется изменением в их финансовом положении в связи с трудностями в бизнесе, на настоящий момент им материальное положение восстанавливается и они готовы исполнять обязательства. НЕ согласна с определением рыночной стоимости квартиры, считает, что на настоящий момент ее стоимость выше, чем указано истцом. Кроме того, банк вправе предъявить требование заемщикам о досрочном исполнении обязательств только после получения заемщиками письменного требования банка об исполнении обязательств. Однако такого требования ответчики не получали.
Выслушав участвующих в судебном заседании лиц, исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению в силу следующего.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
БАНК и ответчиками 12 ноября 2007г. был заключен Кредитный договор №№, в соответствии с которым Банк предоставил заемщикам кредит в размере 3 800 000 рублей сроком на 151 месяце под 15,5% годовых, дата возврата кредита 10.06.2020г. Кредит предоставляется заемщику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика, не позднее 3 (трех) рабочих дней, считая с даты указанной в письменном извещении о заимствовании (п.1.11 договора), при условии предъявления кредитору договора ипотеки недвижимого имущества с отметкой о государственной регистрации в порядке, установленном законодательством РФ. На основании извещения о заимствовании заемщиков от 19.11.2007г. Банком 11.09.2008г. был предоставлен кредит в размере 3 800 000 рублей путем перечисления денежных средств на счет заемщика № в К. филиале Банка, что подтверждается извещением о заимствовании, выпиской по счету заемщика Котов
Согласно ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Проценты по кредиту начисляются Банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно, на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, учитываемой Банком на ссудном счете заемщика, из расчета процентной ставки в размере 15,50 % годовых (п.4.1оговора). 11.09.2008г. заемщики ознакомлены и подписали график погашения кредита (л.д.31-33).
В соответствии с пунктом 1.13. статьи 1 договора процентный период означает период времени с 28 числа предыдущего месяца по 27 число текущего месяца включительно. При этом первый процентный период начинается в дату предоставления кредита (п.1.13 договора).
Ежемесячный платеж составляет 57465,35руб.
С апреля 2010г. должниками обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполняются, что подтверждается выпиской со счета заемщика и не отрицается ответчиками.
- В связи с ненадлежащим исполнением обязательств задолженность заемщика на 22.10.2010г. составила:
- задолженность по уплате просроченного основного долга - 3 588 628руб.85коп.;
- задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 297 194руб.15коп.;
Согласно ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу изложенного и п.5.1 кредитного договора истец вправе требовать всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Доводы стороны ответчика о том, что у истца возникает право на предъявление требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору только после получения письменного требования банка не основаны на договоре и законе. В силу ст.811 ГК РФ закон не связывает право кредитора требовать досрочного возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами с иными условиями, кроме как с нарушением заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, а согласно п.6.1.4 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств путем предъявления письменного требовании, а не его получения, а не получения ответчиком и то для целей предоставления возможности исполнить обязательства во не судебном порядке.
Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с п. 7 договора при нарушении сроков возврата кредита/начисленных процентов, заемщик платит Кредитору неустойку в пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа как по основному долгу, так и процентам, за каждый календарный день просрочки.
Истец просит взыскать неустойку по состоянию на 22.10.2010г. в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату основного долга 264 718руб.74коп., по уплате процентов 51 012руб.77коп.. Расчет неустойки произведен истцом в соответствии с условиями договора и с учетом фактических дней просрочки.
Однако суд считает, что заявленный ко взысканию размер неустойки явно не соразмерен с нарушением. Неустойка установлена как за нарушение сроков исполнения обязательств по возврату кредита, так и уплаты процентов, в общей сумме размер неустойки превышает причитающиеся истцу за тот же период проценты, в связи с чем суд считает, что размер неустойки следует снизить: по кредиту до 100000руб., по процентам – до 25000руб.
В связи с изложенным с ответчика в пользу истца надлежит взыскать неустойку в указанном размере.
В соответствии с п.1.6 кредитного договора кредитный договор обеспечивается ипотекой квартиры.
12.11.2007г. истцом и Котов заключен договор ипотеки квартиры. 14.11.2007 г. Управление <адрес> была произведена государственная регистрация сделки ипотеки и в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним внесена запись о государственной регистрации сделки №.
В соответствии с договором ипотеки в обеспечение своих обязательств перед Банком по кредитному соглашению заемщик Котов передал в залог Банку следующее недвижимое имущество:
- квартира, общей площадью 83,6кв.м., расположенная по адресу Россия, <адрес>.
Пунктом 3.1. статьи 3 договора ипотеки установлено право Банка обратить взыскание на заложенную квартиру в случае наступления события неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, обеспеченных ипотекой по договору ипотеки.
Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Залог возникает в силу договора.
В силу ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Согласно п.1 ст.50 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В силу приведенных норм, ст.348 ГК РФ, при которых не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, не имеется.
В соответствии с Отчетом № «Об оценке стоимости недвижимого имущества», составленным ООО "Т.", рыночная стоимость заложенного имущества по состоянию на 09.08.2010г. составляет 4052 569руб., которую суд считает необходимым в силу п.2 ст.54 приведенного закона определить как начальную продажную цену заложенного имущества, подлежащего реализации с публичных торгов.
Ответчик оспаривает рыночную стоимость квартиры, установленную ООО "Т." однако каких-либо доказательств в подтверждение своих доводов суду не представили, когда определением о возбуждении производства по делу и проведении подготовки по нему ответчикам было предложено в срок до 20.12.2010г. представить доказательства стоимости квартиры на сегодняшний день. Однако доказательств стороной истца суду не представлено. Между тем отчет ООО "Т." отвечает всем требованиям, установленным ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», а судом определяется начальная продажная цена для реализации имущества с публичных торгов.
В силу ст.98 ГПК РФ и ст.333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлин пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 28 254руб.12коп. (платежные поручения № от 18.11.2009г. и № от 23.10.2009г).
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать солидарно с Котов и Котова в пользу БАНК задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ :
- основной долг 3 588 628руб.85коп.
- -проценты за пользование кредитом 297 194руб.15коп.;
- пеню за нарушение сроков уплаты основного долга 100000руб.00коп.
- пеню за нарушение сроков уплаты процентов 25 000руб.коп., а также:
- расходы по оплате государственной пошлины в сумме 28 254руб.12коп, а всего взыскать
4039 077руб.12коп.
Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Котов, путем реализации с публичных торгов:
- квартиру, общей площадью 83,6кв.м., расположенная по адресу Россия, <адрес>, установив начальную продажную цену 4052 569руб.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Федеральный суд Центрального района г.Красноярска в течение 10- ти дней со дня принятия решения.
Председательствующий :