о защите прав потребителя

Дело №2-993/2011г.

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

14 марта 2011г. Федеральный суд Центрального района г.Красноярска

в составе: председательствующего Сидоренко ЕА

при секретаре Буровой ВЮ

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Ильинова к БАНК о признании условий договора недействительными, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Ильинова предъявила иск к БАНК о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

Ссылается на то, что 21.10.2007года между истицей и кредитным учреждением, как кредитором заключен кредитный договор № на предоставление кредита «Народный кредит».

В соответствии с условиями кредитного договора заемщиком уплачивается кредитору ежемесячно комиссия за ведение ссудного счета 2000руб.

Кроме того, 22.12.2009г. между ней и кредитным учреждением, как кредитором, был заключен кредитный договор №№. Согласно заявления заемщик обязан уплачивать ежемесячно комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 526,50руб., которую истица уплатила с декабря 2009г. по 28.08.2010г. 4738,50руб.

Считает, что условие кредитных договоров о комиссии за ведение ссудного счета, противоречит закону, нарушает ее права потребителя, в связи с чем просит признать условие кредитного договора №№ недействительным, взыскать с ответчика уплаченную ею комиссию за ведение ссудного счета по договору № в общей сумме 52 000руб., по договору №№ 11515,80руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 11538руб.60коп., компенсацию морального вреда в сумме 10000руб., а также судебные расходы в сумме 3000руб.

В судебном заседании истец Ильинова иск поддержала по выше изложенным основаниям. Уточнила, что в части требований о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета по договору №№ ошибочно просит взыскать комиссию в сумме 11515,80руб., общая сумма комиссии составила по данному договору 4738,50руб., которую просит взыскать с ответчика.

Ответчик своего представителя в судебное заседание не направил, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд в известность не поставил, представил письменные возражения, которые приобщены к материалам дела. в которых просит в иске отказать, а также применить к требованиям истца срока исковой давности, установленного ст.181 ГК РФ.

Выслушав сторону истца, исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению в части в силу следующего.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к БАНК - И. с заявлением № на предоставление кредита «Народный кредит» в соответствии с Правилами предоставления БАНК - И. потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам – непредпринимателям», в соответствии с которым банк предоставил истцу кредита в сумме 250000руб. сроком на 36 месяцев под 14,5% годовых.

Согласно графика платежей в погашение суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета истец обязан платить ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере по 800руб., срок договора по 10.10. 2011г.

Согласно п.1.2 Правил предоставления БАНК - И. потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам – непредпринимателям» очередной платеж – ежемесячно подлежащая уплате заемщиком сумма, указанная в графике платежей, включающая в том числе комиссии за ведение ссудного счета.

В соответствии с п.3.3.1 Правил уплата комиссии за ведение ссудного счета осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в Графике платежей.

П.3.3.3 Правил устанавливает, что сумма комиссии за ведение ссудного счета списывается Банком со Счета в соответствии с Графиком платежей в безактцептном порядке

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обя­занностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и от­четности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Статья 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В силу изложенного, а также ст.168 ГК РФ данное условие договора является ничтожным, в связи с чем обоснованы требования истца в силу ст.167, 1102, 1103 ГК РФ о взыскании с ответчика неосновательного обогащения - платы за ведение ссудного счета.

Между тем ответчиком заявлено о применении к требованиям истца срока исковой давности.

Согласно ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Таким образом, последствия недействительности сделки заключаются в возврате стороны в сделке другой стороной все полученное по ней, в данном случае комиссии за ведение ссудного счета. В связи с тем, что комиссия уплачивается периодическими ежемесячными платежами, каждый платеж комиссии является неосновательным обогащением и как следствие недействительности должен быть возвращен в пользу истца ответчиком. Истцом комиссия за ведение ссудного счета уплачивалась с 21.11.2007г., что подтверждается платежными документами и выпиской со счета заемщика, иск предъявлен 30.08.2010г., следовательно, срок исковой давности истицей не пропущен, в связи с чем следует с ответчика взыскать в пользу истца за период действия договора неосновательное обогащение – уплаченную комиссию за ведение ссудного счета. За указанный период истцом произведено 26 платежей по 2 000руб., таким образом, возврату истцу подлежит общая сумма комиссии 52 000руб. (2 000руб.*26).

В силу ст.395, 1107 Гражданского Кодекса Российской Федерации обоснованы требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, которые следует взыскать исходя из следующего расчета за период с 21.11.2007г. по день предъявления иска в соответствии с требованиями истца из расчета календарных дней в периоде 30 и в году 360, ставка рефинансирования на сегодняшний день составляет 7,75% годовых согласно Указания ЦБ РФ от 31.05.2010г. №-У.

За период с 21.11.2007г. по 21.12.2009г.

За период с 01.01.2010г. по 01.09.2010г.

52000руб. * 7,75%* 240 дней/ 360*100=2686,66руб.

А всего: 4533руб.75коп.+ 2686руб.66коп.=7220руб.41коп.

В силу ст.15 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца следует взыскать компенсацию морального вреда с учетом требований ст.ст.151, 1101 ГК Российской Федерации в сумме 1 000руб. с учетом требований разумности и соразмерности, степени нарушения прав истца, выразившееся в недействительности части сделки, с учетом того, что нарушения были допущены при заключении договора не ответчиком, а правопредшественником ответчика БАНК - И..

Не подлежит удовлетворению требование истицы о признании недействительным условие кредитного договора №№, взыскании с ответчика уплаченную ею комиссию за ведение ссудного счета по данному договору в общей сумме 4738,50руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 11538руб.60коп. в силу следующего.

16.12.2009г. сторонами на основании заявления истицы ответчику №№ заключен кредитный договор в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан БАНК на следующих условиях:

Сумма и валюта кредита 135 000руб., срок кредита 36 месяцев, процентная ставка 18,9% годовых, сумма комиссии за обслуживание кредита, уплачиваемой ежемесячно 526,50руб., полная стоимость кредита 30,48% годовых, дата первого платежа 28.12.2009г., платежи производятся 28 числа каждого месяца, сумма ежемесячного платежа 5468,24руб.

В случае одобрения банком выдачи кредита истица просила зачислить кредит на указанный счет в банке, держателем которого она является, а при невозможности осуществления указанной операции просит открыть текущий счет в валюте кредита и произвести зачисление кредитных средств на указанный счет.

В рамках договора банк в соответствии с Общими условиями открывает и ведет текущий счет.

Соответствующие тарифы Банка, Общие условия, а также настоящее заявление и Анкета являются неотъемлемой частью договора. При заключении договора истица ознакомлена и обязуется соблюдать Тарифы, Общие условия и Правила, подтвердила получение ею на руки Общих Условий.

Согласно уведомления полной стоимости кредита в него включены в том числе комиссия за обслуживание кредита в размере, установленном в п.2.4 заявления на кредит, 526,50руб.

23.07.2008г. истица уведомлена, что ей был открыт банковский счет для перевода рублевых средств №№.

Таким образом, ни заявление на кредит, ни график платежей к данному договору не содержат условие об уплате комиссии за ведение ссудного счета.

Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан БАНК а также Тарифы, которые в силу изложенного определяют условия кредитного договора №№, истцом суду не представлено, в связи суд не имеет оснований для выводов о том, что комиссия за обслуживание кредита является ничем иным, как комиссией за ведение ссудного счета, в связи с чем в иске в данной части следует отказать.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует взыскать с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя 30 110руб.20коп. (52 000руб.00коп+ 7 220руб.41коп.+1000руб.)*50%) в доход местного бюджета.

Не подлежит удовлетворению ходатайство истицы о взыскании с ответчика в ее пользу судебных расходов в сумме 3000руб., поскольку доказательств того, что истица понесла данные расходы в связи с предъявлением настоящего иска и в чем они состоят, суду не представлено.

В силу ст.103 ГПК Российской Федерации с ответчика следует взыскать государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 2 206руб.61коп.. (52 000руб.00коп +7 220руб.41коп)- 20000руб.)*3% +800руб.+200руб.))

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л

Взыскать с БАНК в пользу Ильинова неосновательное обогащение в сумме 52 000руб.00коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 7 220руб.41коп., компенсацию морального вреда в сумме 1000руб., а всего взыскать 60 220руб.41коп.

В остальной части в иске Ильинова отказать.

Взыскать с БАНК штраф в доход местного бюджета в сумме 30 110руб.20коп.

Взыскать с БАНК государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 2 206руб.61коп.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Федеральный суд Центрального района г.Красноярска в течение 10 дней со дня принятия.

Председательствующий: