Дело № 2 – 704/2010
копия
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
21 февраля 2011 года
Центральный районный суд города Красноярска
В составе председательствующего судьи Голубевой Н.Н.
При секретаре Масаловой О.А.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ Р к Суходольскому ВМ о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АКБ Р обратился в суд с иском к указанным ответчикам и просил взыскать с них в солидарном порядке сумму задолженности по кредитному договору № от 21.03.2008г. – 154334 руб. 25 коп., возмещение расходов по уплате государственной пошлины – 4286 руб. 69 коп.
Заявленные требования истец мотивировал тем, что 21.03.2008г. между АКБ Р и Суходольским В.М. был заключен кредитный договор № на сумму 175937 руб. 50коп. под 11 % годовых сроком на приобретение автомобиля. Договором определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет, открытый должнику, в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов и комиссии за введение ссудного счета - 28 числа каждого месяца до 21 марта 2012 года. Однако, заемщик не исполнил свое обязательство по погашению кредита и начисленных процентов в установленные договором сроки. До настоящего времени задолженность не погашена. Суходольская Л.В. является поручителем по данному кредитному договору.
В судебном заседании представитель истца – Горенский М.С. (доверенность от 17.08.2010г.) полностью поддержал заявленные требования к указанному ответчику по вышеизложенным основаниям, суду пояснил, что после предъявления иска платежи в счет погашения имеющееся задолженности также не производились.
Ответчик, извещен надлежащим образом в соответствии с ч. 2 ст. 117 ГПК РФ, так как судебные извещения, направленные в адрес ответчика, возвращены с отметкой «об истечении срока хранения», в судебное заседании не явился. С учетом изложенного дело рассмотрено судом с вынесением заочного решения в порядке, предусмотренном главой 22 ГПК РФ.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Частью 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В ходе судебного заседания установлено, что 21.03.2008г. между АКБ Р и Суходольским В.М. был заключен кредитный договор № на сумму 175937 руб. 50коп. под 11 % годовых сроком на приобретение автомобиля (копия заявления о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства – л.д. 8, Условия предоставления кредита на приобретение автомобиля – л.д. 9 11). В соответствии с условиями договора Суходольскому В.М. был предоставлен кредит в сумме 175937 руб. 50 коп. под 11 % годовых. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 5700 руб. 59 коп., дата ежемесячного погашения кредита – 28 числа каждого месяца, дата последнего платежа - 21.03.2012 года. Ежемесячная комиссия Банку за ведение ссудного счета - 1143 руб. 59коп. Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору (раздел 6.4. Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля.
Факт получения кредита в сумме 175937 руб. 50 коп. ответчиком не оспорен и подтверждается имеющимися в деле выписками по счету заемщика, а также копиями платежных поручений (л.д. л.д. 13 - - 15), копией мемориального ордера ( л.д. 16).
Однако, ответчиком не исполнена обязанность по погашению в срок кредита и уплаты причитающихся процентов, что подтверждается совокупностью приведенных выше доказательств. Опровергающих доказательств в деле не имеется, ответчиком не представлено.
Как следует из расчета истца (л.д. 6 - 7) и подтверждается имеющимися в деле выписками по лицевому счету заемщика (л.д. л.д. 12-14, 36-37), за период действия кредитного договора во исполнение обязанностей, предусмотренных данным, Кредитору поступили денежные средства в следующих размерах: в счет возврата кредита – 91646 руб. 58коп., в счет уплаты процентов – 18015 руб. 03 коп., в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета – 13723 руб. 08 коп.
Таким образом, сумма задолженности по кредиту составляет: 175937,50 руб. (сумма кредита) – 91646,58 руб. (погашено кредита) = 84290,92 руб.
В указанной части расчет истца является правильным, соответствующим фактическим обстоятельствам дела, установленным в ходе судебного разбирательства.
Вместе с тем, законных оснований для удовлетворения требований истца о взыскании процентов за пользование кредитом в полном объеме, не имеется. Как следует из расчета истца и объяснений представителя истца в данном судебном заседании, ко взысканию с ответчика заявлены проценты, причитающиеся к уплате за весь срок действия кредитного договора – до 21.03.2012г., однако такая обязанность заемщика не установлена законом и не вытекает из существа кредитного обязательства. По состоянию на день рассмотрения дела (исходя из установленных кредитным договором сроков внесения ежемесячных платежей), задолженность заемщика по уплате процентов будет составлять 12213 руб. 78 коп. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.
Кроме того, по результатам рассмотрения данного дела суд приходит к выводу о необоснованности заявленных требований о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в сумме 42312 руб. 83 коп.
Как следует из материалов дела, АКБ Р заключил с Суходольским В.М. кредитный договор, которым предусмотрена обязанность заемщика ежемесячно выплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 1143 руб. 59 коп. Однако, данное условие кредитного договора противоречит закону и является недействительным с момента его заключения. При этом суд исходит из следующего.
В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как указано выше, в соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности, является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Следовательно, открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Из содержания статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывающей на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, следует прямой запрет обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Таким образом, условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за ведение Банком ссудного счета, ущемляет его права как потребителя, следовательно, является недействительным в силу ст. 168 ГК РФ, согласно которой, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с п.1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В силу изложенного в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в сумме 42312руб. 83 коп. следует отказать.
Таким образом, с учетом требований п.3 ст. 196 ГПК РФ, всего сумма, подлежащая взысканию с ответчика составит: 84290 руб. 92 коп. (задолженность по кредиту) + 12213 руб. 78 коп. (проценты по кредиту) = 96504 руб. 70 коп.
Кроме того, в соответствии с п.1 ст. 98 ГПКРФ за счет ответчицы подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований, понесенные истцом, в сумме 3895 руб. 14 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233 – 235 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования АКБ Р удовлетворить частично. Взыскать с Суходольскому ВМ в пользу АКБ Р 96504 руб. 70 коп. - сумму задолженности по кредитному договору, 3895 руб. 14 коп. – возмещение расходов по оплате государственной пошлины, а всего взыскать - 100399 руб. 84коп.
Ответчик вправе подать в Центральный районный суд г. Красноярска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Центральный районный суд города Красноярска.
Председательствующий:
Копия верна. Судья: Секретарь:
Решение вступило в законную силу «___»________________20____г.
Судья: Секретарь: