ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
09 марта 2011 года
Центральный районный суд города Красноярска
В составе председательствующего судьи Голубевой Н.Н.
При секретаре Масаловой О.А.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Плотниковой ГМ к ОАО Т о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Плотникова Г.М. обратилась в суд с иском к ОАО Т и просит взыскать с ответчика неосновательно удержанные денежные средства – 54000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 22.02.2007года по 15.12.2010года – 10137 руб. 98 коп., компенсацию морального вреда 10000 руб. Заявленные требования истица мотивировала тем, что 24.01.2007года заключила с ОАО Т кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил ей кредит в сумме 150000 руб. под 15 % годовых сроком на 36 месяцев. Условиями кредитного договора предусмотрена оплата комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 1% ежемесячно от суммы кредита, что составляет 1500 руб. За период действия кредитного договора истицей оплачена банку комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в размере 54000 руб. Однако, условия договора, обязывающие заемщика уплачивать эти суммы, противоречат закону, услуга, за которую Банком взималась комиссия, является навязанной услугой.
Представитель ответчика, извещенного надлежащим образом о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил. Ответчиком представлен в материалы дела письменный отзыв на исковое заявление, в котором иск не признал, ссылаясь на то, что при заключении кредитного договора истица и банк определили и зафиксировали такой порядок договорных отношений, который является допустимым и удовлетворяющим, как банк, так и истицу. Если бы условия кредитного договора не удовлетворяли истицу, то она бы отказалась от заключения этого договора, реализуя принцип свободной воли при заключении договора. Взимание банком комиссия за расчетно-кассовое обслуживание с истицы обосновано ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», согласно которой процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Фактически при подписании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды истица добровольно выразила согласие получить кредит в порядке и на условиях, согласованных сторонами, и приняла, таким образом, на себя обязательства исполнять эти условия. При этом, банк взимая комиссию за расчетно-кассовое обслуживание, фактически оказывает клиенту услуги по расчетному обслуживанию, поскольку на согласованных сторонами условиях кредит предоставляется и ежемесячно погашается с использованием счета заемщика. Наличие комиссии за расчетно-кассовое обслуживание обусловлено затратами, связанными с обслуживанием предоставленного кредита и обеспечением контроля за своевременностью исполнения обязательства заемщиком по кредитному договору. Кроме того, ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности за разрешением данного спора..
Рассмотрев данное дело по заявленным истцом требованиям, оценив, в совокупности, имеющиеся по делу доказательства, суд находит заявленные истицей требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Как установлено в судебном заседании, 24.01.2007года между ОАО Т кредитор и Плотниковой Г.М. - заемщик, был заключен кредитный договор (заявление о предоставлении кредита – л.д. 10, уведомление о предварительном решении по выдаче кредита – л.д. 11, условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды – л.д. 12, тарифы – л.д. 13, график платежей – л.д. 14), в соответствии с которым истице был предоставлен кредит в сумме 150000 руб. с уплатой 15 % годовых сроком на 36 месяцев. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязан уплачивать кредитору комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере 1 % от суммы кредита ежемесячно.
В приложении к указанному Заявлению (л.д. 13), поименованному как Тарифы ОАО Т по продукту «Праздничный» (для сотрудников компаний- партнеров банка по программа кредитования на неотложные нужды в период с 01.11.2006года по 15.01.2007года включительно), установлен тариф Комиссии за расчетное обслуживание – 1%, который рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа с даты предоставления кредита до полного погашения задолженности.
Из вышеизложенного следует, что процедура открытия и ведения счета (заключение договора банковского счета) является обязательным условием кредитного договора и получения кредита. Иного порядка получения кредитных средств договором не предусмотрено.
Как видно по делу, в том числе следует из кредитного договора, с учетом его толкования по правилам ст.431 ГК РФ, открытие договора банковского счета является самостоятельной банковской услугой. Следовательно, исходя из содержания Преамбулы Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», в этой части к спорным отношениям подлежит применению названный нормативный акт.
В соответствии с п.1 ст. 8 Закона, потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).
Согласно п.1 ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Как следует из содержания п.2 этой же статьи, информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе и цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Из содержания статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывающей на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, следует прямой запрет обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению открытию и ведению счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Таким образом, условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за расчетное обслуживание, ущемляет права истицы, как потребителя, следовательно, является недействительным в силу ст. 168 ГК РФ, согласно которой, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с п.2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
При таких обстоятельствах имеются все основания для удовлетворения заявленных истицей требований взыскании с ответчика денежных средств, полученных по недействительной части сделки.
Статьей 181 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Исходя из материалов дела, на основании ст. 181 ГК РФ суд приходит к выводу, что исполнение кредитного договора началось 24 января 2007года со дня заключения данного кредитного договора, истица обратилась в суд с данным иском 15.12.2010года, в связи с чем, Плотниковой Г.М. пропущен срок исковой давности для взыскания комиссии за ведение ссудного счета за период с 24.01.2007года по 15.12.2007года.
В силу изложенного суд полагает, что с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию комиссия за расчетно-кассовое обслуживание за период с 15.12.2007года по 15.12.2010года в размере 39000 руб. (1500 руб. х 24 мес. + 3000 руб.).
Кроме того, суд находит обоснованными и требования истицы о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.
Согласно п.1 ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
В силу ч.2 ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Плотниковой Г.М. заявлены требования о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ за период с 22.02.2007года по 15.12.2010года в сумме 10137 руб. 98 коп. Однако, при определении размера подлежащих взысканию процентов за пользование чужими денежными средствами, суд, учитывает, что Плотниковой Г.М. пропущен срок исковой давности по требованиям, заявленным за период до 15.12.2010г. и руководствуется следующим расчетом.
С 21.12.2007года по 05.02.2008года – 18000 руб.
18000 руб. х 7,75 % : 360 х 48 дней = 186 руб.
С 06.02.2008года по 02.03.2008года – 19500 руб.
19500 руб. х 7,75 % : 360 х 26 дней = 109 руб. 15 коп.
С 03.03.2008года по 20.04.2008года – 21000 руб.
21000 руб. х 7,75 % : 360 х 49 дней = 221 руб. 52 коп.
С 21.04.2008года по 07.05.2008года – 22500 руб.
22500 руб. х 7,75 % : 360 х 17 дней = 82 руб. 34 коп.
С 08.05.2008года по 19.06.2008года – 24000 руб.
24000 руб. х 7,75 % : 360 х 49 дней = 222 руб. 17 коп.
С 20.06.2008года по 09.07.2008года – 25500 руб.
25500 руб. х 7,75 % : 360 х 20 дней = 109 руб. 80 коп.
С 10.07.2008года по 07.08.2008года – 27000 руб.
27000 руб. х 7,75 % : 360 х 29 дней = 168 руб. 57 коп.
С 08.08.2008года по 05.09.2008года – 28500 руб.
28500 руб. х 7,75 % : 360 х 29 дней = 177 руб. 93 коп.
С 06.09.2008года по 13.10.2008года – 30000 руб.
30000 руб. х 7,75 % : 360 х 38 дней = 245 руб. 41 коп.
С 14.10.2008года по 21.11.2008года – 31500 руб.
31500 руб. х 7,75 % : 360 х 39 дней = 264 руб. 47 коп.
С 22.11.2008года по 03.12.2008года – 33000 руб.
33000 руб. х 7,75 % : 360 х 12 дней = 85 руб. 25 коп.
С 04.12.2008года по 15.01.2009года – 34500 руб.
34500 руб. х 7,75 % : 360 х 43 дней = 319 руб. 36 коп.
С 16.01.2009года по 09.02.2009года – 36000 руб.
36000 руб. х 7,75 % : 360 х 25 дней = 193 руб. 75 коп.
С 10.02.2009года по 12.03.2009года – 37500 руб.
37500 руб. х 7,75 % : 360 х 31 день = 250 руб. 26 коп.
С 13.03.2009года по 10.04.2009года – 39000 руб.
39000 руб. х 7,75 % : 360 х 29 дней = 243 руб. 48 коп.
С 11.04.2009года по 14.05.2009года – 40500 руб.
40500 руб. х 7,75 % : 360 х 34 дня = 296 руб. 44 коп.
С 15.05.2009года по 10.06.2009года – 42000 руб.
42000 руб. х 7,75 % : 360 х 27 дней = 244 руб. 12 коп.
С 11.06.2009года по 15.07.2009года – 43500 руб.
43500 руб. х 7,75 % : 360 х 35 дней = 327 руб. 76 коп.
С 16.07.2009года по 10.08.2009года – 45000 руб.
45000 руб. х 7,75 % : 360 х 26 дней = 251 руб. 88 коп.
С 11.08.2009года по 13.09.2009года – 46500 руб.
46500 руб. х 7,75 % : 360 х 34 дня = 340 руб. 35 коп.
С 14.09.2009 по 11.10.2009года - 48000 руб.
48000 руб. х 7,75 % : 360 х 28 дней = 289 руб. 33 коп.
С 12.10.2009года по 05.11.2009года - 49500 руб.
49500 руб. х 7,75 % : 360 х 25 дней = 266 руб. 41 коп.
С 06.11.2009года по 03.12.2009года – 51000 руб.
51000 руб. х 7,75 % : 360 х 28 дней = 307 руб. 42 коп.
С 04.12.2009года по 22.01.2010года - 52500 руб.
52500 руб. х 7,75 % : 360 х 50 дней = 565 руб. 10 коп.
С 23.01.2010года по 22.01.2010года – 54000 руб.
54000 руб. х 7,75 % : 360 х 327 дней = 3801 руб. 38 коп.
186 руб. + 109 руб. 15 коп. + 221 руб. 52 коп. + 82 руб. 34 коп. + 222 руб. 17 коп. + 109 руб. 80 коп. + 168 руб. 57 коп. + 177 руб. 93 коп. + 245 руб. 41 коп. + 264 руб. 47 коп. + 85 руб. 25 коп. + 319 руб. 36 коп. + 193 руб. 75 коп. + 250 руб. 26 коп. + 243 руб. 48 коп. + 296 руб. 44 коп. + 244 руб. 12 коп. + 327 руб. 76 коп. + 251 руб. 88 коп. + 340 руб. 35 коп. + 289 руб. 33 коп. + 266 руб. 41 коп. + 307 руб. 42 коп. + 565 руб. 10 коп. + 3801 руб. 38 коп. = 9569 руб. 65 коп.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных исковых требований и считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истицы проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 9569 руб. 65 коп.
Помимо этого истицей заявлено требование о взыскании с ответчика 10000руб. в счет денежной компенсации морального вреда. Данные исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
В соответствии с п. 2 ст. 1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. А в силу п.3 этой же статьи компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.
Согласно п. 2 ст. 1101 ГК РФ, размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.
В силу ст. 15 Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В ходе судебного разбирательства по данному делу судом сделаны выводы о том, что ответчиком допущено нарушение прав потребителя Плотниковой Г.М. Обязанность компенсации причинителем (нарушителем прав) морального вреда в подобном случае прямо предусмотрена ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
При определении размера денежной компенсации суд учитывает характер причиненных истице физических и нравственных страданий, с учетом фактических обстоятельств дела и считает необходимым определить размер денежной компенсации морального вреда в 2000руб.
В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, должен взыскиваться штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
На основании изложенного с ответчика подлежит взысканию штраф в размере: (39000 руб. + 9569 руб. 65 коп. + 2000 руб. = 50569 руб. 65 коп.) х 50 % = 25284 уб. 83 коп. С учетом требований п.1 ст. 46 Бюджетного кодекса Российской Федерации данный штраф подлежит взысканию в доход муниципального образования.
Кроме того, на основании ч.1 ст. 103 ГПК РФ с ОАО Т в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1884руб. 60 коп., поскольку с учетом категории рассматриваемого спора истица от уплаты государственной пошлины освобождена.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Плотниковой ГМ удовлетворить частично.
Взыскать с ОАО Т в пользу Плотниковой ГМ 39000 руб. - сумму уплаченной комиссии, 9569 руб. 65 коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами, 2000руб. – денежную компенсацию морального вреда, а всего взыскать – 50569руб. 65 коп.
Взыскать с ОАО Т штраф за нарушение прав потребителя в сумме 24534 руб. 83 коп., государственную пошлину – 1884 руб. 60 коп. в доход местного бюджета.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Центральный районный суд города Красноярска.
Председательствующий:
Копия верна. Судья: Секретарь:
Решение вступило в законную силу «___»_______________ 20___г.
Судья: Секретарь: