Дело №2-1129/2011г.
Р Е Ш Е Н И Е
И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
05 марта 2011г. Федеральный суд Центрального района г.Красноярска
в составе: председательствующего Сидоренко ЕА
при секретаре Буровой ВЮ
рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Герасько к Банк о признании условий договора недействительными, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда
У С Т А Н О В И Л:
Герасько предъявил иск к Банк о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами.
Ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк и истицей заключен кредитный договор № на предоставление кредита в сумме 100 000 рублей сроком на 60 месяцев.
В соответствии с условиями кредитного договора заемщику уплачивается кредитору комиссия за ведение ссудного счета.
Считает, что условие договора о комиссии за ведение ссудного счета, противоречит закону, нарушает ее права потребителя, в связи с чем просит взыскать исключить из условий кредитного договора денежные средства за ведение ссудного счета, взыскать кредитору комиссию за комиссию за ведение ссудного счета в общей сумме 34 400руб., неустойку за неудовлетворение ответчиком его требований в добровольном порядке в сумме 23040руб.
В ходе судебного разбирательства истец увеличил требования и добавил требование, просит взыскать уплаченную им комиссию за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 41600руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 6924руб.02коп. согласно произведенного истцом расчета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,, неустойку 50000руб., а также компенсацию морального вреда 5000руб.
В судебное заседание истец Герасько не явился, ходатайствует о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Представитель ответчика Краснова, доверенность в деле, иск не признала, огласила письменные возражения, в которых просит в иске отказать, а также применить к требованиям истца срока исковой давности, установленного ст.181 ГК РФ.
Выслушав сторону ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению в части в силу следующего.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к Банк с заявлением № на предоставление кредита «<данные изъяты>» в соответствии с Правилами предоставления Банк потребительских кредитов «<данные изъяты>» физическим лицам – непредпринимателям», в соответствии с которым банк предоставил истцу кредита в сумме 100000руб. сроком на 60 месяцев под 15% годовых.
Согласно графика платежей в погашение суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета истец обязан платить ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере по 800руб., срок договора по 10.10. 2011г.
Согласно п.1.2 Правил предоставления Банк потребительских кредитов «<данные изъяты>» физическим лицам – непредпринимателям» очередной платеж – ежемесячно подлежащая уплате заемщиком сумма, указанная в графике платежей, включающая в том числе комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии с п.3.3.1 Правил уплата комиссии за ведение ссудного счета осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в Графике платежей.
П.3.3.3 Правил устанавливает, что сумма комиссии за ведение ссудного счета списывается Банком со Счета в соответствии с Графиком платежей в безактцептном порядке
В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Статья 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».
В силу изложенного, а также ст.168 ГК РФ данное условие договора является ничтожным, в связи с чем обоснованы требования истца в силу ст.167, 1102, 1103 ГК РФ о взыскании с ответчика неосновательного обогащения - платы за ведение ссудного счета.
Между тем ответчиком заявлено о применении к требованиям истца срока исковой давности.
Согласно ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Таким образом, последствия недействительности сделки заключаются в возврате стороны в сделке другой стороной все полученное по ней, в данном случае комиссии за ведение ссудного счета. В связи с тем, что комиссия уплачивается периодическими ежемесячными платежами, каждый платеж комиссии является неосновательным обогащением и как следствие недействительности должен быть возвращен в пользу истца ответчиком. Истцом комиссия за ведение ссудного счета уплачивалась с ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежными документами и выпиской со счета заемщика, иск предъявлен ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, период в три года, предшествующий предъявлению иска, не охватывается сроком исковой давности, в связи с чем следует с ответчика взыскать в пользу истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неосновательное обогащение – уплаченную комиссию за ведение ссудного счета. За указанный период истцом произведено 40 платежей по 800руб., таким образом, возврату истцу подлежит общая сумма комиссии 32 000руб. (800руб.*40).
В остальной части в иске о взыскании комиссии за ведение ссудного счета следует отказать.
В силу ст.395, 1107 Гражданского Кодекса Российской Федерации обоснованы требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, которые следует взыскать исходя из следующего расчета за период с ДД.ММ.ГГГГ (в пределах срока исковой давности) по дату вынесения решения в соответствии с требованиями истца из расчета календарных дней в периоде 30 и в году 360, ставка рефинансирования на сегодняшний день составляет 7,75% годовых согласно Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У.
количество месяцев | платежи | сумма | ставка рефинансирования | проценты за пользование |
1 | 800 | 800 | 7,75 | 5,17 |
2 | 800 | 1600 | 7,75 | 10,33 |
3 | 800 | 2400 | 7,75 | 15,50 |
4 | 800 | 3200 | 7,75 | 20,67 |
5 | 800 | 4000 | 7,75 | 25,83 |
6 | 800 | 4800 | 7,75 | 31,00 |
7 | 800 | 5600 | 7,75 | 36,17 |
8 | 800 | 6400 | 7,75 | 41,33 |
9 | 800 | 7200 | 7,75 | 46,50 |
10 | 800 | 8000 | 7,75 | 51,67 |
11 | 800 | 8800 | 7,75 | 56,83 |
12 | 800 | 9600 | 7,75 | 62,00 |
13 | 800 | 10400 | 7,75 | 67,17 |
14 | 800 | 11200 | 7,75 | 72,33 |
15 | 800 | 12000 | 7,75 | 77,50 |
16 | 800 | 12800 | 7,75 | 82,67 |
17 | 800 | 13600 | 7,75 | 87,83 |
18 | 800 | 14400 | 7,75 | 93,00 |
19 | 800 | 15200 | 7,75 | 98,17 |
20 | 800 | 16000 | 7,75 | 103,33 |
21 | 800 | 16800 | 7,75 | 108,50 |
22 | 800 | 17600 | 7,75 | 113,67 |
23 | 800 | 18400 | 7,75 | 118,83 |
24 | 800 | 19200 | 7,75 | 124,00 |
25 | 800 | 20000 | 7,75 | 129,17 |
26 | 800 | 20800 | 7,75 | 134,33 |
27 | 800 | 21600 | 7,75 | 139,50 |
28 | 800 | 22400 | 7,75 | 144,67 |
29 | 800 | 23200 | 7,75 | 149,83 |
30 | 800 | 24000 | 7,75 | 155,00 |
31 | 800 | 24800 | 7,75 | 160,17 |
32 | 800 | 25600 | 7,75 | 165,33 |
33 | 800 | 26400 | 7,75 | 170,50 |
34 | 800 | 27200 | 7,75 | 175,67 |
35 | 800 | 28000 | 7,75 | 180,83 |
36 | 800 | 28800 | 7,75 | 186,00 |
37 | 800 | 29600 | 7,75 | 191,17 |
38 | 800 | 30400 | 7,75 | 196,33 |
39 | 800 | 31200 | 7,75 | 201,50 |
40 | 800 | 32000 | 7,75 | 206,67 |
Всего | 4236,67 |
Ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом, не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения, но поскольку договор продолжает действовать, суд считает возможным удовлетворить требования истицы о признании условия кредитного договора о комиссии за ведение ссудного счета недействительным.
Неудовлетворение банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченной суммы комиссии в течение установленного п. 1 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги (п. 5 статьи 28 указанного Закона).
Претензия истца о возврате неосновательного обогащения в общей сумме на тот момент 38400руб. была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ Истец просит взыскать неустойку за период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, которая согласно произведенного им расчета составляет 132 480руб. (38 400руб.*115 дней* 3%) и которую истец ограничил суммой 50000руб.в соответствии с выше приведенными нормами.
Однако с учетом требований ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд считает необходимым снизить размер неустойки до 2000руб.
В силу ст.15 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца следует взыскать компенсацию морального вреда с учетом требований ст.ст.151, 1101 ГК Российской Федерации в сумме 1 000руб. с учетом требований разумности и соразмерности, степени нарушения прав истца, выразившееся в недействительности части сделки, с учетом того, что нарушения были допущены при заключении договора не ответчиком, а правопредшественником ответчика Банк
В соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует взыскать с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя 19 618руб.34коп. (32 000руб.00коп+4 236руб.67коп.+ 2000руб.+1000руб.)*50%) в доход местного бюджета.
В силу ст.103 ГПК Российской Федерации с ответчика следует взыскать государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 1 547руб.10коп.. (32 000руб.00коп+4 236руб.67коп.+ 2000руб.)- 20000руб.)*3% +800руб.+200руб.))
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л
Признать недействительным условие кредитного договора о комиссии за ведение ссудного счета, заключенного ДД.ММ.ГГГГ Банк и Герасько на основании ее заявления № на предоставление кредита «<данные изъяты>».
Взыскать с Банк в пользу Герасько неосновательное обогащение в сумме 32 000руб.00коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4 236руб.67коп., неустойку 2000руб., компенсацию морального вреда в сумме 1000руб., а всего взыскать 39 236руб.67коп.
В остальной части в иске Герасько отказать.
Взыскать с Банк штраф в доход местного бюджета в сумме 19 618руб.34коп.
Взыскать с Банк» государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 1 547руб.10коп.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Федеральный суд Центрального района г.Красноярска в течение 10 дней со дня принятия.
Председательствующий: