№ 2-3341/2011
З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е
И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
г.Красноярск 12 мая 2011 г.
Судья Центрального районного суда г.Красноярска Берестова С.Ю.,
при секретаре – Терещенко К.А.,
рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по искубанка к Ковалеву, Ковалевой о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
Банк предъявило иск к Ковалеву, Ковалевой о взыскании задолженности по кредитному договору.
Истец ссылается на то, что между Ковалевым и БАНКОМ был заключен Кредитный договор, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме 330000 (триста тридцать тысяч). Кредит был выдан под проценты в размере 14 % годовых. Договором определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет Должника в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета – 28 числа каждого месяца до 26.12.2008 г. (п.1.7 Договора). Дополнительным соглашением № 1 от 27.12.2005 г. ответчику предоставлена отсрочка по уплате всех платежей сроком на 24 месяца до 18 декабря 2010 года (п.3.1 Дополнительного соглашения), также изменилась процентная ставка, которая составила 15 % годовых (п.3.3 Дополнительного соглашения). Ответчик в соответствии с условиями Договора принял на себя обязанность в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения уплатить истцу неустойку, начисленную из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Однако должник не исполнил свое обязательство по погашению кредита и начисленных процентов в установленный Договором срок. Согласно договору № 152п от 27.12.2005 г. обеспечением обязательств Заемщика перед Кредитором по кредитному договору № 050687-0162GD172 от 27.12.2005 г. является поручительство Ковалевой Ольги Геннадьевны. Поручитель обязался в полном объеме отвечать перед кредитором (истцом) за исполнение заемщиком (ответчиком) обязательств по Договору. В связи с неисполнением обязательств заемщиком истец просит взыскать солидарно с ответчиков задолженность по состоянию на 6 октября 2010 года в размере 358965,18 рублей, из которых:
по кредиту – 259334,10 руб.;
по процентам – 73803,88 руб.;
комиссия за ведение ссудного счета – 25827,20 руб.,
а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6789,65 руб.
Истец своего представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.
Ответчики в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещались надлежащим образом. Судебные извещения, направляемые ответчикам заказной почтой, возвращены суду в связи с истечением срока хранения.
В силу ст.117 ГПК РФ суд считает, что ответчики уклоняются от получения извещений, в связи с чем, определил рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Пунктом 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что между Ковалевым и БАНКОМ заключен Кредитный договор, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме 330000 (триста тридцать тысяч) рублей на оплату покупемого автомобиля сроком до 26 декабря 2008 года. Процентная ставка по Кредиту на дату заключения Договора установлена в размере 14 % годовых (п.1.3 Договора). Согласно кредитному договору заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату Кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение Ссудного счета 28 числа каждого месяца в сумме не менее 12107 рублей 17 копеек.
В соответствии с дополнительным соглашением № 1 от 18.12.2006 г. ответчику предоставлена отсрочка всех платежей, установлен срок погашения кредита 18 декабря 2010 года (п.3.1 Дополнительного соглашения). С момента заключения Соглашения процентная ставка за пользование Кредитом изменилась и составила 15 % годовых (п.3.3 Дополнительного соглашения).
Согласно вышеуказанному дополнительному соглашению стороны установили, что на дату заключения Соглашения задолженность Заемщика перед Банком составила:
по основному долгу – 291969,12 руб., в том числе просроченная задолженность 48493,77 руб.;
по процентам, начисленным за пользование кредитом, - 22410,89 руб., в том числе просроченная задолженность по уплате процентов – 20543,13 руб.;
по уплате комиссии за ведение ссудного счета – 4950 руб., в том числе просроченная задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета 4125 руб.
Однако должник не исполнил свое обязательство по погашению кредита и начисленных процентов в установленный договором срок.
Из представленной суду выписки из лицевого счета (л.д.9-18) следует, что Заемщик прекратил исполнение своих обязанностей по возврату суммы основного долга и процентов по кредиту, задолженность по состоянию на 6 октября 2010 года составила 333137,98 руб. (задолженность по кредиту – 259334,10 руб., задолженность по процентам – 73803,88 руб.) Кроме того, при подаче иска истцом оплачена госпошлина в размере 6789,65 руб.
В судебном заседании установлено, что между БАНКОМ и Ковалевой заключен договор поручительства. При этом срок истечения поручительства в вышеуказанном договоре не установлен.
В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Согласно ст.190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.
В силу п.4 ст.367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
В судебном заседании установлено, что срок возврата кредита, предоставленному по кредитному договору от 27 декабря 2005 года и дополнительному соглашению от 18 декабря 2006 года, определен датой 18 декабря 2010 года. По условиям кредитного договора погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно. Таким образом, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст.311 ГК РФ).
Согласно расчету суммы задолженности по кредитному договору (л.д.7-8) последний платеж заемщиком произведен 31 июля 2007 года, очередной платеж по кредитному договору должен был последовать не позднее 18 августа 2007 года.
Поскольку заемщиком обязательство по уплате соответствующей суммы на 18 августа 2007 года не исполнено, то с этой даты у банка в соответствии с п.4.5 Кредитного договора возникло право требовать солидарного исполнения обязательства от заемщика и поручителя.
Однако исковые требования банком заявлены только 4 апреля 2011 года, то есть более чем через год после наступления срока исполнения соответствующей части обязательства, и, следовательно, в силу п.4 ст.367 ГК РФ после прекращения действия договора поручительства в части возврата денежных средств за пределами годичного срока.
При этом договор поручительства, заключенный между банком и Ковалевой О.Г., нельзя считать прекращенным в той части, которая касается ответственности поручителя за невыполнение кредитного договора по погашению кредита до истечения одного года с момента возникновения права требования исполнения соответствующей части обязательства.
При таких обстоятельствах в солидарном порядке с Ковалева и Ковалевой подлежит взысканию задолженность по кредиту и по процентам за период с 18 августа 2007 года по 18 июля 2008 года, что составляет: задолженность по кредиту – 62727,90 руб.; по процентам – 34775,82 руб.
Таким образом, оставшаяся сумма задолженности подлежит взысканию с Ковалева С.В.: по кредиту – 196606,20 руб. (259334,10 руб. – 62727,90 руб.); по процентам – 39028,06 руб. (73803,88 руб. – 34775,82 руб.).
С учетом вышеуказанных сумм в солидарном порядке с Ковалева С.В. и Ковалевой О.Г. подлежит взысканию госпошлина в сумме 3125,11 руб. (62727,90 руб. + 34775,82 руб.) – 20000 руб.) х 3% + 800 руб.), с Ковалева С.В. подлежит взысканию госпошлина в сумме 2431,23 руб. (196606,20 руб. + 39028,06 руб.) – 100000 руб.) х 1% + 5200 руб.) – 3125,11 руб.)
Кроме того, истец просит взыскать задолженность по комиссии за ведение ссудного счета в размере 25827,20 руб.
Вместе с тем, в соответствии с п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1 к банковским операциям относится размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет.
Пункт 14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 года № 86-ФЗ устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации, при этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.
Статья 16 Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Из вышеуказанных положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета, ущемляет его права как потребителя в соответствии с Законом «О защите прав потребителей», в связи с чем, суд отказывает в удовлетворении требования о взыскании задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 25827,20 руб.
На основании изложенного руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать солидарно с Ковалева, Ковалевой в пользу банка задолженность по Кредитному договору:
- сумму основного долга по кредиту – 62727 рублей 90 копеек;
- проценты на основной долг – 34775 рублей 82 копейки;
- государственную пошлину – 3125 рублей 11 копеек,
а всего взыскать 100628 рублей 83 копейки.
Взыскать с Ковалева в пользу банка задолженность по Кредитному договору:
- сумму основного долга по кредиту – 196696 рублей 20 копеек;
- проценты на основной долг – 39028 рублей 06 копеек;
- государственную пошлину – 2431 рубль 11 копеек,
а всего взыскать 238155 рублей 37 копеек.
В иске банка о взыскании с Ковалева, Ковалевой задолженности по комиссии за ведение ссудного счета по Кредитному договору отказать.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г.Красноярска в течение 10 дней со дня принятия решения, а ответчиками может быть подано в Центральный районный суд г.Красноярска заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения.
Судья – Берестова С.Ю.
Копия верна.
Судья С.Ю.Берестова