Дело №2-819/2011г.
Р Е Ш Е Н И Е
И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
25 января 2011г. Федеральный суд Центрального района г.Красноярска
в составе: председательствующего Сидоренко ЕА
при секретаре Буровой ВЮ
рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Аим к Банк о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Аим предъявила в суде иск к Банк о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.
Ссылается на то, что между ней с одной стороны и Банк с другой, ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор на предоставление истице средств в качестве потребительского кредита, по условиям которого истице были предоставлены денежные средства в размере 250 000 рублей, на 5 лет под 18% годовых (29,6 %годовых - полная стоимость кредита).
Указанный договор действует до настоящего времени.
Согласно условий договора, кредит предоставляется банком при условии ежемесячной выплаты заемщиком комиссии за обслуживание счета, размер которой определен Банком в 725 рублей.
Условия кредитного договора, разработанного и предложенного Банком, напрямую увязывали согласие истицы на ежемесячную оплату суммы комиссии с выдачей самого кредита. В случае отказа от данной навязанной ответчиком услуги истице не был бы предоставлен кредит.
Однако, в соответствии с законодательством Российской Федерации включение в договор условий ущемляющих права потребителя - физического лица, в виде взимания комиссий, в том и за услугу по выдаче ипотечного кредита, признаются недействительными.
Отсутствие специальных познаний у потребителя презюмируется п.4. ст. 12 ФЗ «О защите прав потребителей».
Комиссию, точнее ее размер от заемщика не скрывали, но вот не довели до сведения, какими потребительскими свойствами обладает эта "услуга", какую материальную выгоду получает заемщик.
Взятую с нее Банком комиссию истец квалифицирует как комиссию за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета. Возложение на потребителя платы за открытие или ведение ссудного счета по кредитному договору, а также обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.
Применительно к п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» действия Банка по комиссии за обслуживание счета ущемляют установленные законом права потребителя и соответствующие условия Договора признаются ничтожными.
Оплаченные Заемщиком услуги за обслуживание счета, Банк Заемщику не оказывал, посколъку Заемщик не вправе отдавать Банку какие-либо распоряжения в отношении денежных средств, учитываемых на ссудном счете, и никакой имущественной выгоды от оплаты обслуживания счета Банком у Заемщика не возникает.
Как видно из анализа законодательства, открытие и ведение банком ссудного счета является обязанностью кредитного учреждения перед ЦБ РФ, то есть ответчик за исполнение своих обязательств взимает с потребителей комиссию. Комиссия и кредит разные услуги, потому, что в одном случае с заемщика берут проценты за пользование средствами кредита, а в другом комиссию, если бы эта комиссия была частью кредита, то она подлежал бы включению в проценты.
Кроме комиссии за обслуживание счета, Банком, при заключении кредитного договора, заемщику, по условиям разработанного банком бланка заявления на кредит, были навязаны дополнительные услуги в виде страхования защиты заемщика. Сумма ежемесячной страховой премии установлена Банком в размере 475 рублей. Заемщик при заполнении разработанного банком бланка заявления лишен права на отказ от навязываемой дополнительной услуги. В рассматриваемом случае «страхование защиты заемщика» является самостоятельной услугой, не связанной с предметом кредитования и ведет к необоснованному для заемщика увеличения стоимости кредита.
Следующим незаконным действием Банка, в рамках правоотношений возникших из кредитного договора, стало взимание с истицы комиссии при частичном досрочном погашении кредита.
Так, ДД.ММ.ГГГГ истицей было произведено частичное досрочное погашение потребительского хита. При этом, банк взял с нее дополнительную комиссию за данного рода операцию в размере 5 625 рублей, о чем свидетельствует прилагаемая копия написанного в Банке в момент внесения денежной суммы заявления. Действия заемщика-потребителя по досрочному возвращению кредита не могут свидетельствовать о неисполнении или ненадлежащем исполнении соответствующего обязательства и, соответственно, не могут повлечь наступление последствий, предусмотренных 25 ГК РФ, в том числе возникновение права кредитора на предъявление дополнительных имущественных требований к должнику и обязательств должника по удовлетворению таких требований. Таким образом, взимание комиссии при частичном досрочном погашении потребительского кредита нарушает права потребителя.
Просит признать недействительными положения кредитного договора, заключенного сторонами, о комиссии за обслуживание счета, уплачиваемой ежемесячно по 725руб., об установлении ежемесячного страхового платежа 475руб., о комиссии в размере 5% от суммы частичного досрочного погашения в случае осуществления заемщиком досрочного возврата кредита, взыскать с ответчика неосновательное обогащение: 19575руб. оплата ежемесячной комиссии за обслуживание счета, 12825руб. ежемесячные платежи ха страхование защиты заемщика, 5625руб. комиссия за досрочное частичное погашение кредита, проценты за пользование чужими денежными средствами, неустойку за просрочку удовлетворения требования потребителя, 7000руб. компенсацию морального вреда.
В судебном заседании представитель истицы Сергейченков СВ, действующий на основании нотариальной удостоверенной доверенности, иск поддержал по выше изложенным основаниям. Дополнил, что кредитным договором установлена комиссия за обслуживание ссудного счета, никакой другой счет банком не открывается. Условие о комиссии за обслуживание ссудного счета противоречит закону, следовательно, данное условие договора является ничтожным.
Представитель ответчика Краснова, доверенность в деле, иск не признала. Суду пояснила, что отношения сторон основаны на договоре, условия которого приняты истицей, в связи с чем доводы стороны истца о том, что ей были навязаны услуги, не состоятельны. Кроме того, договором комиссия за открытие и ведение ссудного счета не установлена, данная комиссия с истицей не оплачивалась. Страхование интересов заемщика осуществляется в интересах самого заемщика, поскольку страхуется риск невозможности исполнения обязательств заемщиком. Комиссия за досрочное исполнение обязательств установлена в связи с тем, что заключая кредитный договор, кредитор имеет интерес в получении той суммы процентов, которая установлена договором, в случае досрочного исполнения обязательств заемщиком кредитор теряет то, на что вправе был рассчитывать при заключении договора. Комиссия за досрочное исполнение обязательств в какой-то мере частичная компенсация потерь кредитора. Оспариваемые условия договора не противоречат закону и не нарушают прав истца. Просит также применить к требованиям истца срок исковой давности, установленный ст.181 ГК РФ, который составляет один год, т.к. сделка является оспоримой.
Выслушав сторон, исследовав материалы дела, суд считает, что в иске следует отказать в силу следующего.
ДД.ММ.ГГГГ сторонами на основании заявления истицы ответчику № заключен кредитный договор в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан Банк на следующих условиях:
Сумма и валюта кредита 250000руб., срок кредита 60 месяцев, процентная ставка 18% годовых, комиссия за обслуживание счета, уплачиваемая ежемесячно 725руб., полная стоимость кредита 29,86% годовых, дата первого платежа ДД.ММ.ГГГГ, платежи производятся 25 числа каждого месяца, сумма ежемесячного платежа 7548,36руб., в том числе сумма ежемесячного страхового платежа 475,00руб., номер счета, на который будет зачисляться кредит № в российских рублях. Согласно заявления истица попросила кредитора выдать ей банковскую карту VisaElectron.
В рамках договора Банк в соответствии с Общими условиями в том числе открывает текущий счет в валюте кредита, выпускает и обслуживает банковскую карту.
Соответствующие тарифы Банка, Общие условия, а также настоящее заявление и Анкета являются неотъемлемой частью договора.
Согласно расчета полной стоимости кредита в него включены в том числе комиссия за обслуживание счета в размере, установленном в заявлении на кредит, ежемесячные страховые платежи в размере, установленном в заявлении на кредит.
Одновременно с кредитным договором сторонами ДД.ММ.ГГГГ заключен договор об обслуживании текущего счета с использованием банковской карты, в соответствии с которым банк открывает истице и ведет текущий счет № («Счет»), а также выпускает и обслуживает Карту согласно заявлению в соответствии с настоящим договором. Банк предоставляет Клиенту обслуживание в соответствии с «Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» («Общие условия») и «Правилами использования банковских карт» («Правила»), которые являются неотъемлемой частью настоящего договора.
ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил истицу в том числе о том, что зачисление на кредит было произведено на текущий счет № в российских рублях, открытый в банке.
Таким образом, ни заявление на кредит, ни исследованные в ходе судебного разбирательства Общие условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан Банк утвержденные Председателем правления Банк и вступившие в действие с ДД.ММ.ГГГГ, не содержат условие о комиссии за обслуживание ссудного счета.
Согласно п.1.50 приведенных Общих условий текущий счет (Счет) – счет в банке, открываемый физическим лицам для проведения расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в соответствии с п.1.49 Тарифы – утвержденные банком размеры вознаграждения, взимаемого с клиентов за проведение операций по счета, обслуживание Банковских/Кредитных карт, предоставление потребительских кредитов и процентные ставки по счетам.
При этом раздел 1. Основные термины Общий условий содержит термин Ссудный счет (п.1.46) – счет, на котором Банк учитывает задолженность по кредитной карте, операции по предоставлению и возврату кредита, данный термин не включен в термин текущий счет.
Согласно п.2.1,2.2, 2.4 Общих условий настоящие Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан («Общие условия») распространяются на Счета и вклады физических лиц, включая срочные вклады (депозиты) и Текущие счета, в том числе Текущие счета с возможностью использования банковской карты, на специальные счета, за исключением банковских счетов и вкладов, открытых физическим лицам как индивидуальным предпринимателям, а также на кредитные карты
потребительские кредиты, если по условиям договоров о предоставлении вышеуказанных банковских услуг соответствующая услуга оказывается Банком в соответствии с Общими условиями (договоры, указанные в настоящем
пункте, для целей Общих условий имеются «Договор»).
Размещение срочных вкладов (депозитов), открытие и обслуживание Текущих счетов, открытие и обслуживание Текущих счетов с возможностью использования банковских карт, предоставление и погашение кредитов для расчетов по Операциям с использованием Кредитной карты, предоставление и погашение потребительских кредитов осуществляется Банком на основании, соответственно, в том числе «Кредитного Договора». В установленных Банком случаях Клиент должен также оформить соответствующее заявление по форме Банка («Заявление»).
Клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные Договором, Общими Условиями, в соответствии с «Тарифами и процентными ставками по Текущим счетам физических лиц», «Тарифами и процентными ставками по срочным вкладам
физических лиц в Банке», «Тарифами на обслуживание банковских карт в Банке», «Тарифами на обслуживание в системе Raiffeisen CONNECT», «Тарифами на обслуживание в системе Электронный офис», «Тарифами по потребительскому
кредитованию Банка», иными установленными Банком внутренними документами («Тарифы»).
В силу ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии со ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
В силу приведенных норм и Общих условий сторонами заключен договор банковского счета.
Согласно п. 4.44.1 Положения ЦБ РФ от 05.12.2002г. №205-П «О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», действовавшего на момент возникновения спорных правоотношений, с Положением ЦБ РФ от 05.12.2002г. №205-П «О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» с 40817 начинаются реквизиты счетов, открываемых клиентам - физическим лицам кредитных организаций.. Счет N 40817 "Физические лица". Назначение счета: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный.
По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.
По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.
Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.
Согласно п.4.41 Счет N 40817 "Физические лица" Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П) вступившим в силу с 01.01.2008г. и которым последовательно признаны утратившим силу с 01.09.2008г. выше приведенное Положение, назначение счета: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный.
По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.
По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.
Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.
Изложенное еще раз подтверждает, что договором была установлена плата за обслуживание текущего счета, который был открыт истцу ответчиком на основании его заявления и в соответствии с Общими условиями и плата установлена в соответствии с п.8.2.3. Общих Условий.
Таким образом, условиями заключенного сторона договора кредита не предусматривалось установление платы заемщика за обслуживание ссудного счета, в связи с чем требования истца о признании недействительными положений кредитного договора, заключенного сторонами, о комиссии за обслуживание счета, уплачиваемой ежемесячно по 725руб., взыскании 19575руб. - оплаты ежемесячной комиссии за обслуживание счета, проценты за пользование чужими денежными средствами в указанной сумме, неустойки за просрочку удовлетворения данного требования потребителя следует отказать.
Согласно п.2.3 Общих условий Банковские счета и вклады физических лиц застрахованы в порядке, размерах и на условиях, которые установлены действующим законодательством Российской Федерации.
Как указано было выше, кредитным договором установлена сумма ежемесячного страхового платежа в сумме 475,00руб. Согласно заявления на кредит истица выразила свое согласие на участие в программе страховой защиты заемщика Банком и поручила ежемесячно и безакцептном порядке удерживать с ее текущего банковского счета в валюте кредита сумму ежемесячного страхового платежа в размере 0,19% от суммы предоставленного кредита.
Учитывая принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ. Более того, договор страхования заключается в интересах самого же заемщика на тот случай, когда в результате наступления случаев, которые договором страхования предусмотрены как страховые, он не будет способен исполнить обязательства, установленные кредитным договором.
В силу изложенного оснований для удовлетворения требований о признании недействительными условия кредитного договора о ежемесячном страховом платеже, взыскании суммы ежемесячного страхового платежа, соответственно процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за просрочку удовлетворения данного требования потребителя не имеется. Более того, страхование услугой не является, как и не является услугой предоставление кредита. Кредит является в силу ст.819 ГК РФ ничем иным, как займом, предоставляемым банком или иной кредитной организацией, в связи с чем доводы стороны истца о том, что ответчик обусловил получение одной услуги (кредита) за счет другой (страхование), что противоречило бы п.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», не состоятельны. Кроме того, доказательств того, что истицей ежемесячно за период до 25.11.2010г. уплачивалась страховая премия последней суду не представлено. Согласно представленной ответчиком выписки со счета заемщика страховая премия была списана со счета заемщиком всего три раза: 25.09.2008г., два раза 26.11.2008г.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Пункт 2 ст. 819 ГК РФ предусматривают, что сумма кредита, предоставленная под проценты, может быть возвращена досрочно лишь с согласия кредитора.
Таким образом, досрочное исполнение кредитного обязательства заемщиком зависит от волеизъявления кредитора и не может быть произведено исключительно по собственной инициативе заемщика. Порядок и условия согласия кредитора на досрочное возвращение заемщиком суммы кредита могут быть закреплены в кредитном договоре.
Данные условия не носят штрафного характера и не выступают мерой гражданско-правовой ответственности, а направлены на компенсацию потерь кредитора от досрочного прекращения кредитного обязательства заемщиком, прежде всего, на частичное возмещение неполученных им сумм процентов за весь период действия кредитного договора.
В силу изложенного не имеется оснований о взыскании с ответчика комиссии за досрочное частичное погашение кредита в сумме 5625руб., которые определены условиями частичного досрочного погашения, указанными в заявлении истицы ответчику о досрочном погашении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, и соответственно процентов за пользование указанной суммой, неустойки за просрочку удовлетворения требования потребителя.
Не имеется оснований в силу ст.15 Закона «О защите прав потребителей» для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л
В иске Аим к Банк о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Федеральный суд Центрального района г.Красноярска в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий: