Дело № 2 – 1489/2011
копия
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
29 марта 2011 года
Центрального района города Красноярска
В составе председательствующего судьи Голубевой Н.Н.
При секретаре Пустынской Е.А.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ Р к Мустюкова ТЮ о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АКБ Р обратился в суд с иском к указанной ответчице и просит взыскать с неё сумму задолженности по кредитному договору в размере 494873руб. 49 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8148 руб. 73 коп.
Заявленные требования истец мотивировал тем, что в соответствии с кредитным договором №-D060039NE от 22.04.2006 года, заключенным между АКБ Р и Мустюковой Т.Ю., последней был выдан кредит в сумме 329052 руб. 87 коп. на приобретение автомобиля сроком под 14,5% годовых. Договором определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет должника в счет погашения кредита, уплаты начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета – 22 числа каждого месяца до 22.04.2009г. Ответчик взял на себя обязательства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения уплатить истцу неустойку, начисленную из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки. Однако, ответчик не исполнил свои обязательства по погашению кредита и начисленных процентов в установленные договором сроки. В результате образовалась задолженность, размер которой на 21.10.2010 г. составил 494873 руб. 49 коп., из них: 329052 руб. 87 коп. – задолженность по кредиту, 78781 руб. 62 коп. – задолженность по процентам, 87039 руб. – задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета.
В судебное представитель истца не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчица, извещена надлежащим образом в соответствии с ч. 2 ст. 117 ГПК РФ, так как судебные извещения, направленные в ее адрес, возвращены с отметкой «об истечении срока хранения», в судебное заседании не явилась. С учетом изложенного дело рассмотрено судом с вынесением заочного решения в порядке, предусмотренном главой 22 ГПК РФ.
Исследовав материалы дела, суд находит заявленные истцом требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Частью 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В ходе судебного заседания установлено, что 22.04.2006 г. между Мустюковой Т.В. и АКБ Р был заключен кредитный договор №-D060039NE (заявление о предоставлении кредита на приобретение автомобиля – л.д. л.д.8, условия предоставления кредита на приобретение автомобиля – л.д. 11-12). В соответствии с условиями договора Мустюковой Т.Ю. был предоставлен кредит в сумме 329052 руб. 87 коп. на приобретение автомобиля под 14,5 % годовых сроком на 36 месяцев. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 12974 руб., дата ежемесячного погашения кредита – 22 числа каждого месяца, до 22.04.2009 г.
Факт получения кредита в сумме 329052 руб. 87 коп. ответчицей не оспорен и подтверждается копией платежного поручения №004 от 22.04.2009, а также выпиской по лицевому счету заемщика (л.д. л.д. 18-21).
Как следует из расчета истца (л.д. 7) и имеющейся в деле выписки по лицевому счету заемщика (л.д. л.д. 18-21), за период с 22.04.2010 г. по 21.10.2010 во исполнение обязанностей, предусмотренных вышеуказанным кредитным договором, Кредитору поступил один платеж – на сумму 159 руб. 78 коп., который направлен на уплату комиссии за ведение ссудного счета, иные платежи заемщиком не производились.
Согласно расчета истца, сумма задолженности по кредиту составляет - 329052руб. 87 коп. Задолженность по процентам за пользование кредитом 78781руб. 62 коп. Проверив данный расчет, суд находит его правильным, соответствующим условиям кредитного обязательства и имеющимся в деле доказательствам, которые были исследованы в ходе судебного разбирательства.
Вместе с тем, не имеется оснований для удовлетворения требований о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в сумме 87039 руб. Как следует из материалов дела, АКБ Р заключил с Мустюковой Т.Ю. кредитный договор, которым предусмотрена обязанность заемщика ежемесячно уплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,50 % от первоначальной суммы кредита, что составляет 1645,26 руб..
Однако, данное условие кредитного договора противоречит закону и является недействительным с момента его заключения. При этом суд исходит из следующего.
В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07,02,1992г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как указано выше, в соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности, является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
С учетом изложенного следует вывод, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Из содержания статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывающей на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, следует прямой запрет обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Таким образом, условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за ведение Банком ссудного счета, ущемляет его права как потребителя, следовательно, является недействительным в силу ст. 168 ГК РФ, согласно которой, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с п.1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В силу изложенного в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в сумме 87039 руб. 49 коп. следует отказать.
Таким образом, с учетом требований п.3 ст. 196 ГПК РФ, всего сумма, подлежащая взысканию с ответчицы составит: 329052 руб. 87 коп. (задолженность по кредиту) + 78781 руб. 62 коп. (проценты по кредиту) = 407834 руб. 49 коп.
Кроме того, в соответствии с п.1 ст. 98 ГПКРФ за счет ответчика подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований, понесенные истцом, в сумме 7278 руб. 34 коп. (5200+207834,49*1%).
Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233 – 235 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования АКБ Р удовлетворить частично. Взыскать с Мустюкова ТЮ в пользу АКБ Р 407834 руб. 49 коп. - сумму задолженности по кредитному договору, 7278 руб. 34 коп. – возмещение расходов по оплате государственной пошлины, а всего взыскать - 415112 руб. 83 коп.
Ответчик вправе подать в Центральный районный суд города Красноярска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Центральный районный суд города Красноярска.
Председательствующий:
Копия верна. Судья: Секретарь:
Решение вступило в законную силу «___»________________________ 20____г.
Судья: Секретарь: