о защите прав потребителей

Дело №2-1396/2011

копия

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 апреля 2011 года

Центральный районный суд города Красноярска

В составе председательствующего судьи Голубевой Н.Н.

При секретаре Юдиной О.С.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Жуковской ЕВ к АКБ Р о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Жуковская Е.В. обратилась в суд с указанным иском, мотивировав заявленные требования тем, что 18.04.2008г. заключила с АКБ Р кредитный договор на сумму 500000 руб. со сроком возврата до 18.04.2013 г. с уплатой 17% годовых за пользование кредитом. Помимо этого Банк удержал следующие суммы в счет погашения различных комиссий: 3000 руб. – за открытие ссудного счета, 46500 руб. – комиссия за ведение ссудного счета за период с 18.04.2008г. по 18.11.2010г. Действия Банка по списанию указанных комиссий, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязанность истицы по уплате указанных сумм противоречат действующему законодательству. На сумму уплаченной комиссии подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами, что за период с апреля 2008г. по ноябрь 2010г. составляет 5109 руб. 16 коп. Действиями ответчика, нарушающими права потребителя, истице причинен моральный вред.

С учетом изложенного Жуковская Е.В. просит признать недействительными условия кредитного договора от 18 апреля 2008г. о возложении на заемщика обязанности по оплате комиссии за открытие ссудного счета и комиссии за ведение ссудного счета; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав АКБ Р возвратить истице неосновательно удержанные денежные средства в сумме 49500 рублей; взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами – 5109 руб. 16 коп., компенсацию морального вреда – 10000 рублей.

Истица, а также представитель ответчика в судебное заседание не явились, обратившись с заявлениями о рассмотрении дела в их отсутствие.

Рассмотрев данное дело по заявленным истицей требованиям, оценив, в совокупности имеющиеся по делу доказательства, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании, 18.04.2008 года между АКБ Р – кредитором и Жуковской Е.В. - заемщик, был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истице был предоставлен кредит в сумме 500000 руб. с уплатой 17 % годовых сроком до 18 апреля 2013 года (л.д. 10 – копия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, л.д. 13 – 16 – Условия предоставления кредита на неотложные нужды, л.д. 17 – информационный график платежей). Кредитным договором предусмотрена уплата единовременной комиссии за открытие ссудного счета в сумме 3000 рублей и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 1500 рублей. Ежемесячный платеж по кредитному договору, должен быть внесен не позднее 18-го числа каждого месяца.

Однако, условия кредитного договора, возлагающие на заемщика обязанность по уплате названных комиссий, являются недействительными в силу следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности, является обя­занностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и от­четности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ. А поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Из содержания статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывающей на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, следует прямой запрет обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

Таким образом, условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение Банком ссудного счета, ущемляет права истца как потребителя, следовательно, является недействительным в силу ст. 168 ГК РФ, согласно которой, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

При таких обстоятельствах имеются все основания для удовлетворения заявленных истцом требований о признании недействительными условий кредитного договора о взимании комиссий за открытие и ведение ссудного счета и применении последствий недействительности сделки в виде взыскания с ответчика денежных сумм, полученных по недействительной части сделки.

Как видно по делу, 18.04.2008г. истицей уплачена комиссия за открытие ссудного счета в сумме 3000 рублей (л.д. 12 – копия приходного кассового ордера), а, начиная с 18 мая 2008г., ежемесячно уплачивалась комиссия за ведение ссудного счета в сумме 1500 рублей (л.д. 22 – 25, 28 – 30 - выписки по счету, 31 – 59 – приходные кассовые ордера), что на дату составления расчета (18.11.2010г.) составило: 1500 руб. * 31 платеж = 46500 руб. Таким образом, всего сумма подлежащей взысканию комиссии составит: 3000 руб. + 46500 руб. = 49500 руб.

Кроме того, суд находит обоснованными и требования истицы о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ.

Согласно п.1 ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям: 1) о возврате исполненного по недействительной сделке.

В силу ч.2 ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

При определении размера процентов судом произведен следующий расчет:

1. Проценты по ежемесячным платежам в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета за период с 21.05.2008г. по 18.11.2010г.

2. Проценты на сумму комиссии за открытие ссудного счета: 3000 руб. * 7,75%/360дн.*930дн. = 600 руб. 62 коп.

Итого проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ будут составлять: 4805 руб. 00 коп. + 600 руб. 62коп. = 5405 руб. 62 коп.

Помимо этого истцом заявлено требование о взыскании с ответчика 10000 рублей в счет денежной компенсации морального вреда. Данные исковые требования также подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В силу ст. 15 Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В ходе судебного разбирательства по данному делу судом сделаны выводы о том, что ответчиком допущено нарушение прав потребителя Жуковской Е.В. Обязанность компенсации причинителем (нарушителем прав) морального вреда в подобном случае прямо предусмотрена ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При определении размера денежной компенсации суд учитывает характер причиненных истцу физических и нравственных страданий, с учетом фактических обстоятельств дела и считает необходимым определить размер денежной компенсации морального вреда в 3000 руб.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, должен взыскиваться штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного с ответчика подлежит взысканию штраф в размере: 49500 руб. + 5405 руб. 62 коп. + 3000 руб. = 57905 руб. 62коп. * 50% = 28952 руб. 81 коп.

С учетом требований п.1 ст. 46 Бюджетного кодекса Российской Федерации данный штраф подлежит взысканию в доход муниципального образования.

Также в соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ с АКБ Р в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере: 200 руб. (по требованиям о компенсации морального вреда) + 800 руб. + 37905,62 руб. * 3% = 2137 руб. 17 коп., поскольку с учетом категории рассматриваемого спора истица от уплаты государственной пошлины освобождена.

Руководствуясь ст.ст.194-198, ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Жуковской ЕВ удовлетворить частично.

Взыскать с АКБ Р) в пользу Жуковской ЕВ 49500 руб. – сумму, уплаченную по недействительной части сделки, 5405 руб. 62 коп. - проценты за пользование чужими денежными средствами, 3000 руб. – денежную компенсацию морального вреда, а всего взыскать - 57905 руб. 62 коп.

Взыскать с АКБ Р) штраф за нарушение прав потребителя в сумме 28952 руб. 81 коп., государственную пошлину в сумме 2137 руб. 17 коп. в доход местного бюджета.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Центральный районный суд города Красноярска.

Председательствующий: /подпись/

Копия верна. Судья: Секретарь:

Решение вступило в законную силу «_____»____________ 20____г.

Судья: Секретарь: