Дело № 2 – 1393/2011
копия
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
25 апреля 2011 года
Центральный районный суд города Красноярска
В составе председательствующего судьи Голубевой Н.Н.
При секретаре Семенищевой К.В.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ Р к Кулигин СВ, Макаренко ЕВ о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АКБ Р обратился в суд с иском к указанному ответчику и просит взыскать с него сумму задолженности по кредитному договору в размере 154786 руб. 08 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в - 4295 руб. 72 коп.
Заявленные требования истец мотивировал тем, что в соответствии с кредитным договором № от 09.06.2005 г., заключенным между АКБ Р и ответчиком, последнему был выдан кредит в сумме 307311 руб. 65 коп. на приобретение автомобиля под 19 % годовых. Договором определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет должника в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов, комиссии за ведение ссудного счета –6 числа каждого месяца до 06.12.2009 г. Однако, ответчик не исполнил свои обязательства по погашению кредита и начисленных процентов в установленные договором сроки. В результате образовалась задолженность, размер которой на 28.09.2010 г. составил 154786 руб. 08 коп., из них: 131756 руб. 98 коп. – задолженность по кредиту, 15264 руб. 38 коп. – задолженность по процентам, 7764 руб. 72 коп. – задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета.
Стороны, извещенные надлежащим образом о месте и времени слушания дела в судебное заседание не явились. С учетом изложенного дело рассмотрено судом с вынесением заочного решения в порядке, предусмотренном главой 22 ГПК РФ.
Исследовав материалы дела, суд находит заявленные истцом требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично. При этом суд исходит из следующего.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Частью 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как установлено в судебном заседании, 09.06.2005 г. между АКБ Р и ответчиком был заключен кредитный договор № № (л.д. л.д. 9-11 копия). В соответствии с условиями данного договора кредитор обязуется предоставить Заемщику денежные средства, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить начисленные проценты, неустойки, комиссии, предусмотренные договором. Размер кредита составляет 307311 руб. 65 коп. Процентная ставка устанавливается в размере 18 % годовых. Заемщик обязуется использовать полученный кредит на приобретение автомобиля М Ежемесячный платеж подлежит уплате Заемщиком путем зачисления 9 каждого месяца денежных средств в сумме не менее 11419 руб. 15 коп. Последний платеж производится заемщиком не позднее 08.06.2008 г. Дополнительным соглашением № 1 от 06.12.2006 г. к вышеуказанному кредитному договору была изменена процентная ставка до 19 % годовых.. Согласно п.6.5. Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, комиссии за ведение ссудного счета, исполнения иных обязательств в полном объеме в случаях, если заемщик не исполнит или ненадлежащим образом хотя бы одну из его (заемщика) обязанностей (л.д. л.д. 9-11).
В целях обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств по вышеназванному кредитному договору был заключен договор поручительства № от 09.06.2005 г. (л.д. 13) с Макаренко Е.В.. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязанностей поручитель отвечает перед кредитором солидарно, в том же объеме, как и Заемщик, включая возврат (в том числе досрочный) кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиком. (п.п. 2.1, 2.2).
Факт получения кредита в сумме 307311 руб. 65 коп. ответчиком не оспорен и подтверждается копией мемориального ордера № от 09.06.2005
По результатам судебного разбирательства установлено, что за весь период действия вышеназванного кредитного договора платежи ответчиком производились не своевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности по кредитному договор. Данные обстоятельства ответчиком не оспариваются, опровергающих доказательств суду не представлено.
Как следует из расчета истца (л.д. л.д. 7-8) за период со 09.06.2005 г. по 28.09.2010г. во исполнение обязанностей, предусмотренных вышеуказанным кредитным договором, Кредитору поступили денежные средства в следующих размерах: в счет возврата кредита – 78892 руб. 63 коп., в счет уплаты процентов – 57397 руб., в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета – 6794 руб. 13 коп.
Таким образом, сумма задолженности по кредиту составляет: 307311 руб. 65 коп. (сумма выданного кредита) – 96662 руб. 04 коп. (погашено кредита до реструктуризации) - 78892 руб. 63 коп.(погашено кредита после реструктуризации) = 131756 руб. 98 коп.
Задолженность по процентам составляет: 72661 руб. 38 коп. (начислено процентов) – 57397 руб. 38 коп. (уплачено процентов) = 15264 руб. 38 коп.
Кроме того, не имеется оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета в сумме 7764 руб. 72 коп. Как следует из материалов дела, АКБ Р заключил с Кулигиным С.В. кредитный договор, которым предусмотрена обязанность заемщика уплатить 2,5 % от суммы Кредита за открытие ссудного счета и ежемесячно выплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,1 % от суммы кредита (п.3.4 Договора). Однако, данное условие кредитного договора противоречит закону и является недействительным с момента его заключения. При этом суд исходит из следующего.
В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07,02,1992г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как указано выше, в соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности, является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08,2003г. N 4).
С учетом изложенного следует вывод, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Из содержания статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывающей на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, следует прямой запрет обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Таким образом, условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за ведение Банком ссудного счета, ущемляет его права как потребителя, следовательно, является недействительным в силу ст. 168 ГК РФ, согласно которой, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с п.1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В силу изложенного в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета АКБ Р следует отказать.
Согласно ч.2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или доставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Таким образом, с учетом расчета истца (л.д. л.д. 7-8) сумма задолженности составила: 131756 руб. 98 коп.. (задолженность по основному долгу) + 15264 руб. 38 коп. (задолженность по процентам) = 147021 руб. 36 коп..
Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика Кулигина С.В., оснований для удовлетворения исковых требований, предъявленных к Макаренко Е.В., не имеется.
В соответствии с ч. 4 ст. 367 ГК РФ, поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.
Как видно по делу, договор поручительства заключен с Макаренко Е.В. 09.06.2005г. По условиям кредитного договора последний платеж должен быть произведен не позднее 08 июня 2008г. (п.1.2.3 Договора). Требования к ответчице Бурнашовой Т.В. предъявлены 01 декабря 2010 г. (л.д. 4), т.е. по истечении установленного срока, в связи с чем поручительство Макаренко Е.В. прекращено, а, следовательно, оснований для удовлетворения заявленных требований к указанной ответчице не имеется.
Кроме того, в соответствии с п.1 ст. 98 ГПКРФ за счет ответчика Кулигина С.В. подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований, понесенные истцом, в сумме 4140 руб. 43 коп. (3200+47021,36*2%) руб.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233 - 235 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования АКБ Р удовлетворить частично.
Взыскать с Кулигин СВ в пользу АКБ Р 147021 руб. 36 коп. - сумму задолженности по кредитному договору, 4140 руб. 43 коп. – возмещение расходов по оплате государственной пошлины, а всего взыскать – 151161 руб. 79 коп.
В удовлетворении исковых требований, предъявленных к Макаренко ЕВ, отказать.
Ответчик вправе подать в Центральный районный суд города Красноярска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Центральный районный суд города Красноярска.
Председательствующий:
Копия верна. Судья: Секретарь:
Решение вступило в законную силу «___»___________________ 20____г.
Судья: Секретарь: