Дело №2-2380/2011г.
Р Е Ш Е Н И Е
И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
05 мая 2011г. Федеральный суд Центрального района г.Красноярска
в составе: председательствующего Сидоренко ЕА
при секретаре Буровой ВЮ
рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Самсонов к Банк о признании условий договора недействительными, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и встречному иску Банк к Самсонов о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Самсонов предъявил иск к Банк о признании условий договора недействительными, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.
Ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ответчиком договор № на сумму 82000руб. По условиям договора банк ежемесячно взимает с него комиссию за обслуживание счета в размере 250руб., а также плату за включение в программу страхования заемщиков Банка в размере 149руб.
Одним из условий выдачи кредита являлось его участие в программе страховой защиты заемщиков банка, условия страхования ему не понятны, а также он не имел возможности выбрать страховую компанию на свой выбор.
Просит признать условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате комиссии за обслуживание счета недействительным, взыскать с ответчика уплаченную комиссию за обслуживание счета в общей сумме 15036руб., уплаченные денежные средства за его участие в страховой программе, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 959руб., 10 000 рублей компенсации морального вреда, судебные расходы в сумме 5000руб.
Ответчик Банк предъявил иск к Самсонов о взыскании задолженности по данному кредитному договору в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств в сумме 215726руб.94коп.
Производство по делу в части взыскания с ответчика уплаченных денежных средств за участие истца в страховой программе прекращено в связи с отказом истца от иска.
В судебном заседании истец Самсонов и его представитель Белов, допущенный для участия в деле по устному ходатайству истца, иск поддержали по выше изложенным основаниям. Представитель Белов дополнил, что в исковом заявлении допущена арифметическая ошибка. Истец просит взыскать комиссию за обслуживание счета в общей сумме 14-ти платежей, что должно составить 3500руб., а в заявлении указано 15036руб. Истцом суду предоставлялся расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, размер которых составляет 485руб.99коп. Иск ответчика о взыскании задолженности по кредитному договору истец признает в части взыскания основного долга, процентов за пользование. В остальной части иск считают необоснованным, представили письменные возражения на иск.
Ответчик своего представителя в судебное заседание не направил, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд в известность не поставил.
В силу ст.167 ГПК РФ у суда не имеется препятствий для разрешения дела в отсутствие ответчика.
Выслушав сторону истца, исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению, встречный иск следует удовлетворить в части в силу следующего.
ДД.ММ.ГГГГ сторонами на основании заявления на кредит истца ответчику № заключен кредитный договор в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан Банк на следующих условиях:
Сумма и валюта кредита 82000руб., срок кредита 24 месяца, процентная ставка 19,5% годовых, сумма комиссии, уплачиваемой ежемесячно 250.00руб., полная стоимость кредита 33,40% годовых, платежи производятся 04 числа каждого месяца, сумма ежемесячного платежа 4552.45руб.,, номер счета, на который будет зачислен кредит №.
В рамках договора Банк в соответствии с Общими условиями в том числе открывает и ведет текущий счет в валюте кредита.
Соответствующие тарифы Банка, Общие условия, а также настоящее заявление и Анкета являются неотъемлемой частью договора.
Истец в заявлении подтвердил, что до него была доведена Банком вся необходимая информация о полной стоимости кредита и платежах, входящих и не входящих в ее состав, а также иная необходимая для заключения Договора с Банком информация в соответствии с требованиями Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Он ознакомлен и при заключении договора обязуется соблюдать Тарифы, общие условия и Правила. Также подтвердил получение им на руки Общих условий, Тарифов и заявления.
ДД.ММ.ГГГГ сторонами заключен договор об открытии текущего счета и предоставление банковских услуг №, в соответствии с которым истца был открыт текущий счет №. Согласно п.1 данного договора Банк предоставляет клиенту обслуживание в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан.
ДД.ММ.ГГГГ сторонам заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, в соответствии с которым изменен номер текущего банковского счета на указанный выше №.
ДД.ММ.ГГГГ истец был уведомлен ответчиком о том, что ему открыт банковский счет №.
Согласно графика погашения кредита ежемесячный платеж включает комиссию банка 250.00руб., которая является согласно уведомления ответчика о принятом решении о предоставлении кредита комиссией за обслуживание счета.
Положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Кроме того, и возврат кредита может быть осуществлён наличными. В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.
Общие условия … Банк предусматривают в качестве обязательного условия предоставления потребительского кредита открытие текущего счета, на который и будет перечислена сумма кредита. Иными словами, получение кредита обусловлено заключением договора об открытии и обслуживании счета, что противоречит ч.2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одного товара, работы, услуги, приобретением другого товара, работы или услуги.
Вместе с тем, из п. 2 ч.1. ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральном банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п. 4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено. Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков работы, товара, услуг, не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.
Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения ч.1 ст.1 ФЗ РФ "129 от ДД.ММ.ГГГГ"О бухгалтерском учете".
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
Таким образом, для исполнения обязательств по возврату кредита, ответчик обязан открыть только ссудный счет, открытие иных счетов ( текущих) в рамках исполнения обязательств по кредитному договору не требуется. При таких обстоятельствах, суд считает, что заключение договора об открытии текущего счета и условие кредитного договора о комиссии за обслуживание счета в силу ст.168 ГК РФ является ничтожным, является навязанной услугой, в связи с чем требования истца о признании данного условия кредитного договора недействительным и взыскании с ответчика комиссии за обслуживание ссудного счета в силу п.2 ст.167, 1102, 1103 Гражданского Кодекса Российской подлежат удовлетворению.
Истец просит взыскать комиссию за обслуживание счета за 14 платежей, что составит 3500руб. (14 *250.00руб.).
В силу ст.395, 1107 Гражданского Кодекса Российской Федерации обоснованы требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами.
Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 485руб.99коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем суд ограничен требованиями истца и следует взыскать с ответчика проценты в указанной сумме.
В силу ст.15 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца следует взыскать компенсацию морального вреда с учетом требований ст.ст.151, 1101 ГК Российской Федерации в сумме 1 000руб. с учетом требований разумности и соразмерности, степени нарушения прав истца, выразившееся в недействительности части сделки.
В соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует взыскать с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя 2 493руб.00коп. (3500руб..+ 485,99руб.+1000руб.)*50%) в доход местного бюджета.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.
П. 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
С октября 2009г. истцом обязательства по возврату кредита и уплаты процентов не исполняются, что истец не оспаривает и признает иск в части взыскании суммы основного долга и процентов за пользование.
ДД.ММ.ГГГГ ответчику был выдан приказ мировым судьей судебного участка № в <адрес> о взыскании с истца задолженности по кредиту, который был отмене определением от ДД.ММ.ГГГГ в связи с возражениями истца.
Задолженность по основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 44949руб.60коп., которую в силу изложенного и п.8.3.1.1 Общих условий следует взыскать с ответчика в пользу истца.
Ответчик просит взыскать с истца проценты за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5607руб.02коп.
Между тем, истцом за период исполнения обязательств уплачено комиссии за обслуживание счета 18 платежей по 250руб., 14 платежей взыскано в пользу истца. В связи с тем, что данное условие договора является ничтожным, то суд считает необходимым зачесть оставшиеся 4 платежа в общей сумме 1000руб. в силу ст.319 ГК РФ в счет уплаты процентов и взыскать с истца в пользу ответчика задолженность по процентам в сумме 4607руб.02коп.
Требование ответчика о взыскании с истца просроченной комиссии за обслуживание счета в сумме 3000руб. и суммы штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета 8703.00руб. удовлетворению не подлежит в силу ничтожности условия договора о комиссии за обслуживание счета.
В силу ст.229, 330 ГК РФ обоснованы требования ответчика о взыскании с истца неустойки за нарушение сроков исполнения обязательств.
В соответствии с п.8.8.1 Общих условий при просрочке возврата ежемесячного платежа клиент платит банку штраф в размере и порядке, указанном в Тарифах.
В соответствии с Тарифами, информация о которых доведена до истца в «Информации для клиентов, получивших кредит в Райффайзенбанке» штрафные санкции – 0,9% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
Ответчик просит взыскать с ответчика неустойку:
· 18360.13руб. сумму штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту;
· 128691.19руб. сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту;
· 6416.00руб. сумму штрафов за просрочку ежемесячного платежа.
Заявленный ко взысканию размер неустойки явно не соразмерен нарушению, неустойка по основному долгу превышает в три раза размер задолженности по кредиту, неустойка по процентам превышает причитающиеся ответчику процентов за пользование кредитом превышает более чем в три раза, что ведет к искусственному увеличению размера обязательств истца перед ответчиком и что не соответствует обеспечительной природе неустойки.
В связи с изложенным суд считает необходимым в силу ст.333 ГК РФ снизить размер неустойки по основному долгу до 10000руб., по процентам до 5000руб., что, по мнению суда, обеспечит баланс интересов сторон.
В иске в части взыскания 6416.00руб. сумму штрафов за просрочку ежемесячного платежа ответчику следует отказать, поскольку данное требование не обосновано ответчиком, не подтверждено доказательствами.
В силу ст.103 ГПК Российской Федерации с ответчика следует взыскать государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 400руб.
В силу ст.98 ГПК Российской Федерации с истца в пользу ответчика следует взыскать государственную пошлину в доход федерального бюджета пропорционально удовлетворенной части заявленных требований в сумме 2136руб.70коп. ((44949руб.60коп.+ 4607руб.00коп.+ 10000руб.+ 5000руб.))*3% +800руб.))
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л
Признать недействительным условие кредитного договора №, заключенного Банк и Самсонов ДД.ММ.ГГГГ, в части комиссии за обслуживание счета.
Взыскать с Банк в пользу Самсонов неосновательное обогащение в сумме 3 500руб.00коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 485руб.99коп., компенсацию морального вреда в сумме 1000руб., судебные издержки в сумме 2500руб., а всего взыскать 7 485руб.99коп.
Взыскать с Банк штраф в доход местного бюджета в сумме 2 493руб.00коп.
Взыскать с Банк государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 400руб.00коп.
Взыскать с Самсонов в пользу Банк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ:
· 44949руб.60коп. основного долга;
· 4607руб.00коп. проценты за пользование кредитом;
· 10000руб. неустойку по основному долгу;
· 5000руб. неустойку по процентам, а также государственную пошлину 2136руб.70коп., а всего взыскать 66639руб.30коп.
В остальной части в иске Банк отказать.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Федеральный суд Центрального района г.Красноярска в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий: