Дело № 2-350/2011
Р е ш е н и е
И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
14 апреля 2011 года Федеральный суд Центрального района гор. Красноярска
В составе: председательствующего - Сударьковой ЕВ
при секретаре - Васютиной ОА
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ « <данные изъяты>» к Горбунову ОА, Грбунову АА и Зубков АГ о взыскании задолженности по кредитному договору,
У с т а н о в и л :
ОАО АКБ « <данные изъяты>» предъявил в суде иск к Горбунов АА, Горбунову ОА и Зубков АГ о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 55 789 рублей 98 копеек. Свои требования истец мотивировал тем, что 14 ноября 2006 года заключил с заемщиком Горбуновым АА кредитный договор № 75090467ССВ000693113 по которому предоставил последнему на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование 44 000 рублей на неотложные нужды сроком до 10 ноября 2011 года. Согласно условиям заключенного договора проценты за пользование кредитом составляют 17% годовых и подлежат уплате одновременно с гашением суммы кредита.
За открытие и ведение ссудного счета заемщик обязан уплатить кредитору единовременно комиссию 1320 рублей и ежемесячно по 132 рубля.
Согласно радела заявления « Параметры кредита» кредит и начисленные проценты за пользование должны гаситься не позднее 10 числа каждого месяца до полного погашения кредита 11 ноября 2011 года. Сумма ежемесячного платежа составляет 1223 рубля 23 копейки. В нарушение принятых на себя обязательств, с момента получения кредита ответчик вносит платежи несвоевременно и не в полном объеме, а с 10 сентября 2008 года прекратил исполнение обязательств. По состоянию на день предъявления иска в суде задолженность заемщика Горбунова АА по кредитному договору составляет 55789 рублей 98 копеек из которых:
- задолженность по возврату суммы кредита – 32528 рублей 56 копеек,
- задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 17981 рубль 42 копейки;
- задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета – 5280 рублей
Исполнение обязательств по кредитному договору было обеспечено поручительством Горбуновой ОА и Зубкова АГ с которыми в день заключения кредитного договора были заключены договоры поручительства. Согласно условиям договоров поручительства ответчики приняли на себя солидарную ответственность за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору в полном объеме.
Просит взыскать с ответчика задолженность в размере 55 789 рублей 98 копеек и возместить расходы по оплате государственной пошлины в связи с обращением в суд – 1 873 рубля 70 копеек.
Определением суда от 29 ноября 2010 года в связи со смертью заемщика Горбунова АА произведена замена ответчика на его правопреемников наследников -- супругу Горбунову Оксану Александровну и малолетнюю дочь наследодателя Горбунову Алину Александровну.
В судебное заседание представитель истца не явился о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, обратился к суду с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчики Горбунова ОА, одновременно представляющая интересы несовершеннолетней Горбуновой АА и Зубков АГ в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного разбирательства извещены надлежащим образом, об уважительности причин отсутствия суд не уведомили, ходатайств об отложении слушания дела не заявляли.
Неисполнение ответчиками процессуальной обязанности по уведомлению суда об уважительности причин отсутствия, позволяет суду сделать вывод об отсутствии таковых, что в силу ч.3 ст. 167 ГПК РФ не препятствует рассмотрению дела по существу в их отсутствие.
Исследовав материалы дела, суд находит предъявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно п.1ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что 14 ноября 2006 года заемщик Горбунов АА обратился в ОАО АКБ «<данные изъяты> » с заявлением о предоставлении ему кредита в сумме 44 000 рублей на неотложные нужды на срок до 10 ноября 2011 года, на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование из расчета 17% годовых.
Рассмотрев предложение Горбунова АА о заключении кредитного договора, Банк акцептовал оферту и зачислил на указанный в заявлении счет сумму кредита в размере 44 000 рублей. В соответствии с Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды в случае акцепта Банком предложения о заключении договора соответствующие тарифы Банка, Условия, Заявление клиента, а также анкета, являются неотъемлемой частью договора.
Согласно п.3.1 Условий возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных процентов за пользование производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе « параметры кредита» заявления - оферты.
Согласно заявлению, подписанному сторонами сумма ежемесячного платежа с учетом частичного гашения суммы займа, процентов за пользование и комиссии за ведение ссудного счета составляет 1223 рубля 23 копейки и подлежит уплате ежемесячно не позднее 10 числа каждого месяца.
До момента смерти заемщика, наступившей 10 августа 2008 года обязательства по кредитному договору исполнялись надлежащим образом, платежи вносились своевременно. Последний платеж был произведен Горбуновым АА -23 июля 2008 года. После смерти заемщика в счет исполнения обязательств по кредитному договору было внесено 26 августа 2008 года 1096 рублей, после чего платежи прекратились.
Согласно расчету истца задолженность по кредитному договору составляет 55789 рублей 98 копеек из которых:
- задолженность по возврату суммы кредита – 32528 рублей 56 копеек,
- задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 17981 рубль 42 копейки;
- задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета – 5280 рублей
Исполнение обязательств по кредитному договору было обеспечено поручительством Горбуновой ОА и Зубкова АГ с которыми в день заключения кредитного договора были заключены договоры поручительства. Согласно условиям договоров поручительства ответчики приняли на себя солидарную ответственность за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору в полном объеме.
Согласно ответу нотариуса <адрес> нотариального округа Красноярского края Муниной Ш после смерти наследодателя Горбунова АА заведено наследственное дело. С заявлением о принятии наследства обратились супруга наследодателя – Горбунова ОА, в действующая в том числе и в интересах малолетней дочери наследодателя Горбуновой Алины, 2009 года рождения. Согласно свидетельству о праве на наследство по закону наследственное имущество состоит из единовременного денежного вознаграждения по итогам работы за 2008 год в сумме 10779 рублей 48 копеек и автомобиля Тойота Калдина,1996 года выпуска, стоимостью 39000 рублей.
Свидетельство о праве на наследство выдано на 2/3 доли супруге Горбуновой ОА с учетом отказа в ее пользу отказа от наследственного имущества отца наследодателя и 1/3 долю – малолетней Горбуновой АА.
Установленные по делу обстоятельства, подтверждаются заявлением Горбунова АА о предоставлении кредита, выпиской по счету заемщика, свидетельством о смерти Горбунова АА, ответом на запрос суда нотариуса Енисейского нотариального округа, свидетельствами о праве на наследство по закону, другими материалами дела, исследованными в суде.
В силу ст. 361 и 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
В соответствии с п.1 и 2 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.
В силу п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В соответствии с п.5.11 договоров поручительства, заключенных с ответчиками Горбуновой АА и Зубковым АГ, поручители обязуются отвечать за любого нового заемщика по кредитному договору в случае перевода на него долга по обеспеченному договором обязательству.
Таким образом, с прекращением основного обязательства по кредитному договору, обязательства по договору поручительства для ответчиков не прекращены.
Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Наследниками имущества, открывшегося после смерти Горбунова АА, является его супруга Горбунова ОА и малолетняя дочь Горбунова АА. Стоимость перешедшего к ним наследственного имущества составляет 49 779 рублей 48 копеек. Соответственно размер ответственности наследников по долгам наследодателя ограничен стоимостью перешедшего к ним имущества.
Вместе с тем, суд считает, что истцом необоснованно предъявлена ко взысканию задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета. В соответствии со ст.16 Закона РФ « О защите прав потребителей»условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из п.2 ст.5 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного ЦБ РФ 05 декабря 2002 года за № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для ведения расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Закона РФ « О Центральном банке РФ» № 86-ФЗ от 10 июля 2002 года.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательным и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 ФЗ « О защите прав потребителей».
Условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным и взимание такой платы в период исполнения условий кредитного договора незаконно. Согласно выписке по счету наследодателем за период исполнения обязательств по кредитному договору было оплачено 20 платежей в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета на общую сумму 2640 рублей и при заключении договора комиссия за открытие ссудного счета в сумме 1320 рублей, соответственно сумма предъявленной ко взысканию задолженности подлежит уменьшению на сумму необоснованно уплаченной комиссии и составит:
32528,58 + 17981,42) – 3960 = 46 550
Определенная судом задолженность по кредитному договору подлежит взысканию в солидарном порядке с Зубкова АГ и Горбуновой ОА, так как малолетняя дочь наследодателя в силу возраста не обладает полной дееспособностью, не имеет собственных доходов и не может отвечать самостоятельно по долгам наследодателя.
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в связи с обращением в суд в размере пропорциональном удовлетворенной части предъявленных требований, что составит 1596 рублей 50 копеек, которая подлежит взысканию с каждого из ответчиков в равных долях по 798 рублей 25 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р е ш и л :
Взыскать солидарно с Горбунову ОА, одновременно представляющей интересы несовершеннолетней Грбунову АА и Зубкова АГ в пользу ОАО АКБ « <данные изъяты>» 46 550 рублей и расходы по оплате государственной пошлины – 798 рублей 25 копеек с каждого.
В остальной части предъявленных истцом требований - отказать.
Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение 10- ти дней с момента его принятия в окончательной форме.
Председательствующий: