Дело №
Копия.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
1 июня 2011 года г.Красноярск
Центральный районный суд г.Красноярска в составе:
председательствующего – судьи Шавриной А.И.,
при секретаре - Мирзоевой А.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Никуленко М.В. к ЗАО «Р.» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ЗАО «Р.» о взыскании по недействительному условию кредитного договора комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки. Свои требования мотивировала тем, что:
ДД.ММ.ГГГГ заключила с ответчиком кредитный договор на сумму 30000 руб., по условиям которого банком взимается комиссия в размере 250руб. ежемесячно за ведение ссудного счета.
ДД.ММ.ГГГГ заключила с ответчиком кредитный договор на сумму 130000 руб., по условиям которого банком взимается комиссия в размере 377руб. ежемесячно за ведение ссудного счета.
ДД.ММ.ГГГГ заключила с ответчиком кредитный договор на сумму 4350 долларов США, по условиям которого банком взимается комиссия в размере 12,62 доллара США ежемесячно за ведение ссудного счета.
Указанное условие договоров противоречит закону, поскольку является навязанной услугой, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с претензией о возврате уплаченной комиссии, в ответ на которую получила отказ. Просит взыскать с ответчика неосновательно полученные в связи с этим в качестве оплаты комиссии за ведение счетов по указанным выше договорам 29465, 92 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами по ст.395 ГК РФ в сумме 2925,75 руб., а также неустойку из расчета 3% в день (ст. 28 Закона о защите прав потребителя) в сумме 29465, 92 руб.
В судебном заседании истец Никуленко М.В. иск поддержала в полном объеме.
Представители ответчика ЗАО «Р.» М. (доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ) и Л. (доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ) иск не признали, просят отказать в его удовлетворении.
Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с п.4 ст.421, п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
На основании ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств (пункт 4.54 Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. ЦБ РФ 05.12.2002 N 205-П), разделы 2 и 3 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)(утв. ЦБ РФ 31.08.1998 N 54-П).
Кроме того, статьи 819, 820, 821 ГК РФ не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.
Таким образом, включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за ведение судного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора, соответственно, является недействительным.
Как установлено по данному делу, истец заключила с ответчиком 3 кредитных договора:
ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 30 000 руб. на срок 60 месяцев с ежемесячным возвратом части кредита и уплатой процентов. Согласно дополнительного соглашения № к указанному договору от ДД.ММ.ГГГГ заемщик ежемесячно уплачивает комиссию за ведение ссудного счета в размере 250 руб.
ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 130000 руб. на срок 60 месяцев с ежемесячным возвратом части кредита и уплатой процентов. Согласно дополнительного соглашения № к указанному договору от ДД.ММ.ГГГГ заемщик ежемесячно уплачивает комиссию за ведение ссудного счета в размере 377руб.
ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 4350 долларов США на срок 60 месяцев с ежемесячным возвратом части кредита и уплатой процентов. Согласно дополнительного соглашения № к указанному договору от ДД.ММ.ГГГГ заемщик ежемесячно уплачивает комиссию за ведение ссудного счета в размере 12, 62 доллара США.
Как следует из материалов дела (вписок по счетам клиента) в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачивались указанные выше комиссии за ведение ссудного счета, что составило:
По договору от ДД.ММ.ГГГГ 7500 руб. из расчета: 250 х 30 месяцев;
По договору от ДД.ММ.ГГГГ 11310 руб. из расчета: 377х30 месяцев;
По договору от ДД.ММ.ГГГГ 378, 6 долларов США из расчета: 12, 62 х 30 месяцев., что с учетом курса доллара на дату подачи иска в суд (28,1456 руб.) составило 10655, 92 руб.
Поскольку включенное в кредитные договора между истцом и ответчиком условие об оплате вознаграждения за открытие ссудного счета в силу изложенных выше выводов не соответствует закону, в силу ст.168, п.2 ст.166 ГК РФ удержанное ответчиком на основании данных положений договоров вознаграждение в общей сумме 29465, 92 руб. подлежит взысканию в пользу истца.
Согласно п.1 ст.395 ГК РФ за неправомерное пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Принимая во внимание, что со стороны ответчика с ДД.ММ.ГГГГ имеет место неправомерное пользование денежными средствами истца, в пользу истца подлежат взысканию соответствующие проценты.
Согласно расчету истца размер таких процентов, начисленных по состоянию за 30 месяцев пользования по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составил 744, 72 руб., по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ- 1123, 04 руб., по договору от ДД.ММ.ГГГГ 37, 59 долларов США или 1057, 99 руб. Данный расчет по рублевым кредитам приведен верный, по долларовому кредиту, суд считает, что расчет неверный, так как применена при расчете ставка рефинансирования ЦБ РФ на ДД.ММ.ГГГГ- 8% годовых, что для долларов не применимо. Согласно справке Промсвязбанка, представленной истцом, диапазон процентных ставок по вкладам физических лиц в долларах США на ДД.ММ.ГГГГ (на дату подачи иска) и на дату вынесения решения составил от 1, 2% до 5, 75 %, поэтому суд считает необходимым применить при расчете процентов за пользование чужими денежными средствами по долларовому кредиту ставку размером 5, 75 %, что составляет 28, 1 долларов США из расчета:
Месяц | Платеж | Сумма | Ставка рефинансирования, % | Процент за пользование, руб. |
1 | 12,62 | 12,62 | 5,75 | 0,06 |
2 | 12,62 | 25,24 | 5,75 | 0,12 |
3 | 12,62 | 37,86 | 5,75 | 0,18 |
4 | 12,62 | 50,48 | 5,75 | 0,24 |
5 | 12,62 | 63,1 | 5,75 | 0,30 |
6 | 12,62 | 75,72 | 5,75 | 0,36 |
7 | 12,62 | 88,34 | 5,75 | 0,42 |
8 | 12,62 | 100,96 | 5,75 | 0,48 |
9 | 12,62 | 113,58 | 5,75 | 0,54 |
10 | 12,62 | 126,2 | 5,75 | 0,60 |
11 | 12,62 | 138,82 | 5,75 | 0,67 |
12 | 12,62 | 151,44 | 5,75 | 0,73 |
13 | 12,62 | 164,06 | 5,75 | 0,79 |
14 | 12,62 | 176,68 | 5,75 | 0,85 |
15 | 12,62 | 189,3 | 5,75 | 0,91 |
16 | 12,62 | 201,92 | 5,75 | 0,97 |
17 | 12,62 | 214,54 | 5,75 | 1,03 |
18 | 12,62 | 227,16 | 5,75 | 1,09 |
19 | 12,62 | 239,78 | 5,75 | 1,15 |
20 | 12,62 | 252,4 | 5,75 | 1,21 |
21 | 12,62 | 265,02 | 5,75 | 1,27 |
22 | 12,62 | 277,64 | 5,75 | 1,33 |
23 | 12,62 | 290,26 | 5,75 | 1,39 |
24 | 12,62 | 302,88 | 5,75 | 1,45 |
25 | 12,62 | 315,5 | 5,75 | 1,51 |
26 | 12,62 | 328,12 | 5,75 | 1,57 |
27 | 12,62 | 340,74 | 5,75 | 1,63 |
28 | 12,62 | 353,36 | 5,75 | 1,69 |
29 | 12,62 | 365,98 | 5,75 | 1,75 |
30 | 12,62 | 378,6 | 5,75 | 1,81 |
Итого | 28,10 |
или 790, 89 руб. из расчета: 28, 1 х 28, 1456 руб.
Итого сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по всем 3-м кредитам составила: 2658, 65 руб., которая соразмерна основному долгу и подлежит взысканию.
На основании ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
В соответствии с п.5 ст.28 указанного Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере 3% цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
ДД.ММ.ГГГГ ответчиком получено требование истца о возврате уплаченной комиссии за ведение ссудного счета по кредитам, которое оставлено без удовлетворения.
Таким образом, неустойка за нарушение сроков исполнения требований потребителя о возмещении убытков составляет согласно расчету истца 29465, 92 руб., которую, с учетом ст.333 ГК РФ ввиду ее явной несоразмерности (в сравнении со ставкой рефинансирования ЦБ РФ) последствиям нарушения обязательства следует уменьшить до 3000руб.
На основании п.6 ст.13 Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку со стороны ответчика имело место несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, обратившегося с претензией ДД.ММ.ГГГГ, с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета штраф в сумме (29465, 92+2658, 65+3000)х50% = 17562, 29 руб.
На основании ст.103 ГПК РФ в доход местного бюджета подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина в сумме 1253, 74 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Взыскать с ЗАО «Р.» в пользу Никуленко М.В. денежные средства, уплаченные банку в качестве ежемесячной комиссии по кредитным договорам за обслуживание счета в сумме 29465, 92 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2658,65 руб., неустойку в размере 3000 руб., а всего взыскать 35124, 57 руб.
В остальной части исковых требований в удовлетворении отказать.
Взыскать с ЗАО «Р.» в доход местного бюджета за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя штраф в сумме 17562, 29 руб.
Взыскать с ЗАО «Р.» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 1253, 74 руб.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г.Красноярска в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий:
Копия верна:
Судья А.И. Шаврина