Дело № 2-2409/2011
Р е ш е н и е
И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
17 мая 2011 года Федеральный суд Центрального района гор.Красноярска
В составе: председательствующего – Сударьковой ЕВ
при секретаре - Васютиной ОА
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО
« <данные изъяты>» к Сидоров ДВ о взыскании задолженности по кредитному договору,
У с т а н о в и л :
ЗАО «<данные изъяты>» предъявил в суде иск к Сидорову ДВ о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 927 374 рубля 60 копеек. Свои требования истец мотивировал тем, что на основании заявления Сидорова ДВ о предоставлении кредита с использование банковской карты, истец акцептовал предложение ответчика и открыл Сидорову ДВ счет, на который перечислил сумму кредита 321 098 рублей, на условиях возвратности, уплаты процентов за пользование из расчета 15 % годовых сроком на 60 месяцев.
В соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО « <данные изъяты>» в случае акцепта Банком предложения о заключении договора соответствующие тарифы Банка, Общие условия, заявление, анкета клиента являются неотъемлемой частью договора.
Согласно Общих условий, клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета, страховые платежи, путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит. Ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит путем ежемесячного списания банком со счета клиента в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте кредита, при этом такой ежемесячный платеж не должен превышать сумму непогашенного кредита, процентов начисленных за последний процентный период, комиссии за обслуживание счета. Ежемесячные равные платежи производятся в соответствии с Графиком платежей, согласно которому, сумма ежемесячного платежа составляет 7638 рублей 90 копеек.
За нарушение сроков возврата кредита, уплаты процентов и комиссий, договором предусмотрена неустойка, размер которой определен Тарифами Банка и составляет 0,9 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
В нарушение принятых на себя обязательств ответчик производил платежи несвоевременно и не в полном объеме.
По состоянию на 24 февраля 2011 года задолженность ответчика Сидорова ДВ по кредитному договору составляет 927 374 рубля 60 копеек из которых:
- задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 57 731 рубль 37 копеек;
- задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 278974 рубля 33 копейки;
- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 176843 рубля 55 копеек;
- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 413 825 рублей 35 копеек.
Просит взыскать образовавшуюся задолженность и возместить расходы по уплате государственной пошлины в связи с обращением в суд 12 473 рубля 75 копеек.
В судебном заседании представитель истца Маслова НВ, действующая на основании доверенности № 114 от 16 декабря 2010 года изменила предъявленные требования в сторону увеличения просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору 954984 рубля 47 копеек из которых:
- задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 57731 рубль 37 копеек;
- задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 278974 рубля 33 копейки;
- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 181577 рублей 53 копейки;
- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 436 701рубль 24 копейки;
Пояснила, что сумма задолженности на момент предъявления иска и на день рассмотрения дела не изменилась, так как ответчик не производил каких - либо платежей в счет погашения образовавшейся задолженности по кредитному договору.
Ответчик Сидоров ДВ предъявленные требования считает обоснованными в части возврата долга и уплаты процентов за пользование, в остальной части требования считает необоснованно завышенными, так как состоит на учете в психоневрологическом диспансере, несколько раз в году лежит на стационарном лечении в период обострения заболевания, вследствие чего не имеет постоянного места работы. В настоящее время постоянного дохода не имеет, просит суд уменьшить размер пени за нарушение сроков исполнения обязательств по кредитному договору.
Выслушав доводы участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит предъявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит)заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.
В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что27 ноября 2006 года ответчик Сидоров ДВ обратился в ЗАО « <данные изъяты>» с заявлением о предоставлении ему кредита в сумме 321 098 рублей сроком на 60 месяцев, на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование из расчета 15% годовых на условиях зачисления на счет № 40817810925000575438, открытый согласно его заявления на открытие текущего счета( выпуск банковской карты).
Рассмотрев предложение ответчика о заключении кредитного договора Банк зачислил на указанный в заявлении счет сумму кредита в размере 321 098 рублей.
В соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов в случае акцепта Банком предложения о заключении договора соответствующие тарифы Банка, Общие условия, Заявление клиента, а также анкета, являются неотъемлемой частью договора.
Согласно п.8.2.4 Общих условий заемщик обязан погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, а также комиссию за обслуживание счета путем осуществления ежемесячных платежей, в порядке предусмотренном Графиком платежей.
В силу п.7.3.1 заемщик обязан ежемесячно вносить минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода.
Согласно графику, подписанному сторонами сумма ежемесячного платежа с учетом частичного гашения суммы займа, процентов за пользование и комиссий за обслуживание счета составляет 7638 рублей 90 копеек.
В силу п. 7.4.1. за просрочку минимального платежа с Клиента взимается штраф в размере, установленном тарифами Банка. Согласно тарифам Банка на день заключения договора размер неустойки составил 0,9% за каждый день просрочки от суммы просроченного платежа.
В нарушение принятых на себя обязательств, с момента заключения договора, ответчик производил платежи с нарушением установленного графика не в полном объеме.
По состоянию на день рассмотрения дела в суде задолженность ответчика согласно расчету истца составляет 954984 рубля 47 копеек из которых:
- задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 57731 рубль 37 копеек;
- задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 278974 рубля 33 копейки;
- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 181577 рублей 53 копейки;
- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 436 701рубль 24 копейки.
Установленные по делу обстоятельства, кроме объяснений участников процесса подтверждаются заявлением Сидорова ДВ о предоставлении кредита от 27 ноября 2008 года, выпиской по счету, анкетой заемщика, графиком платежей, Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, другими материалами дела, исследованными в суде.
Заключив кредитный договор с истцом, заемщик Сидоров ДВ принял на себя обязательства в сроки и порядке определенном договором погашать сумму кредита, выплачивать проценты за пользование, а также комиссию за ведение счета, чего надлежащим образом не исполнил.
В соответствии с п.8.3.1.1 Общих условий ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, в том числе просрочка платежа по возврату Кредита и уплате процентов за пользование свыше пяти дней, просрочка исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, являются основанием для предъявления требований о досрочном исполнении обязательств.
Поскольку заемщиком в течение срока действия договора были нарушены обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов, просроченная задолженность не погашена и на момент рассмотрения дела в суде, суд считает, что кредитор в силу ст. 811 п.2 ГК РФ вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты процентов за пользование.
Суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика пени за просрочку исполнения обязательств, так как такой вид ответственности предусмотрен соглашением сторон.
Вместе с тем, суд не может согласиться с размером предъявленных истцом санкций за нарушение сроков исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование.
Согласно тарифам ЗАО « <данные изъяты>» размер пени составляет 0,9% от просроченной суммы за каждый день просрочки, что составляет 328,5% годовых. Размер штрафных санкций многократно превышает ставку рефинансирования, процентную ставку за пользование кредитом, что, по мнению суда не отвечает принципу соразмерности допущенному заемщиком нарушению, даже с учетом неисполнения обязательств на протяжении года. Суд принимает во внимание, что в соответствии со ст. 421 ГПК РФ стороны вправе определить вид и размер ответственности за неисполнение обязательств по кредитному договору, однако размер пени определяется тарифами банка, установленным в одностороннем порядке, заемщик лишен возможности каким- либо образом влиять на их размер, поскольку кредитный договор, заключенный между сторонами является договором присоединения.
В соответствии со ст. 333 ГПК РФ суд считает справедливым уменьшить размер подлежащей взысканию пени за нарушение сроков возврата кредита до 15000 рублей и уплаты процентов - до 10000 рублей, что примерно соответствует размеру процентов за пользование чужими денежными средствами за аналогичный период, исчисленными по ставке рефинансирования ЦБ РФ.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в связи с обращением в суд в размере, пропорциональном удовлетворенной части предъявленных требований, что составит 6 817 рублей 06 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,
судР е ш и л :
Взыскать с Сидоров ДВ в пользу ЗАО « <данные изъяты>» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 361 705 рублей 70 копеек, расходы по оплате государственной пошлины 6 817 рублей 06 копеек, а всего взыскать 368 522 рубля 76 копеек.
В остальной части предъявленных истцом требований - отказать.
Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение 10- ти дней со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий :