Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
8 апреля 2011 года г.Красноярск
Федеральный суд Центрального района г.Красноярска в составе:
председательствующего – Сенькиной Е.М.
при секретаре - Зыряновой В.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Горюнова В.Г. к акционерному коммерческому банку «М.» (ОАО) о защите прав потребителя,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с иском к АКБ «М.» (ОАО) о признании недействительным условия кредитного договора в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета и возврате уплаченной им суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами. Свои требования мотивировал тем, что 15.10.2007г. заключил с ответчиком кредитный договор, по условиям которого банком ежемесячно взимается комиссия за ведение ссудного счета. Указанные условия договора противоречат закону, поскольку по своей сути представляют навязанную услугу. Просит взыскать с ответчика неосновательно полученные в связи с этим 50400руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5971,54руб.
В судебном заседании истец Горюнов В.Г., его представитель Гончарова Е.В. уточнили исковые требования в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами до 6678,59руб., исчислив исходя из фактических сроков внесения и зачисления, в остальной части исковые требования поддержали по изложенным выше основаниям.
Представитель ответчика АКБ «М.» (ОАО) Мураева Е.М. (доверенность от 11.01.2011г.) в судебном заседании исковые требования не признала, поскольку само по себе взимание комиссии не противоречит действующему законодательству, поскольку ведение ссудного счета представляет из себя сопутствующую услугу, возмездный характер которой был согласован сторонами. Считает, что к сумме исчисленных истцом процентов за пользование чужими денежными средствами подлежит применению ст.333 ГК РФ. Расходы по оплате услуг представителя не подтверждены.
Выслушав доводы сторон, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с п.4 ст.421, п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
На основании ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств (пункт 4.54 Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. ЦБ РФ 05.12.2002 N 205-П), разделы 2 и 3 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)(утв. ЦБ РФ 31.08.1998 N 54-П).
Кроме того, статьи 819, 820, 821 ГК РФ не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.
Таким образом, включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за ведение судного счета (п.4.5 договора) нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора, соответственно, является недействительным.
Как установлено по данному делу, 15.10.2007г. между истцом и АКБ «М.» (ОАО) заключен кредитный договор на сумму 350000руб. на срок 36 месяцев с ежемесячным возвратом части кредита и уплатой процентов, а также комиссии за ведение ссудного счета. Согласно п.4.5 условий договора и графику платежей размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 1400руб.
Как следует из материалов дела истец выплатил сумму кредита, а также проценты и комиссию за ведение ссудного счета, при этом сумма уплаченной комиссии за ведение ссудного счета составила 1400х36=50400руб.
Поскольку включенное в кредитный договор между истцом и ответчиком условие об оплате вознаграждения за ведение ссудного в силу изложенных выше выводов не соответствует закону, в силу ст.168, п.2 ст.166 ГК РФ удержанное истцом на основании данного положения договора вознаграждение в сумме 50400руб. подлежит взысканию в пользу истца.
Согласно п.1 ст.395 ГК РФ за неправомерное пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Принимая во внимание, что со стороны ответчика с 15.01.2008г. имеет место неправомерное пользование денежными средствами истца, в пользу истца подлежат взысканию проценты, исчисленные на день предъявления иска. Согласно уточненному расчету истца размер таких процентов, начисленных ежемесячно со дня их фактической уплаты, составляет 6678,59 руб.
На основании ст.98,100 ГПК РФ с учетом требований разумности и пропорциональности с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя в сумме 3500руб.
На основании ст.103 ГПК РФ в доход местного бюджета подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина в сумме 2012,36руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л :
Взыскать с акционерного коммерческого банка «М.» (ОАО) в пользу Горюнова В.Г. 57078,59руб., расходы по оплате услуг представителя в сумме 3500руб., всего взыскать 60578,59руб.
Взыскать с акционерного коммерческого банка «М.» (ОАО) государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 2012,36руб.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г.Красноярска в течение десяти дней.
Председательствующий
Копия верна.Судья Е.М.Сенькина