Дело №г.
Копия.
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 мая 2011г. г. Красноярск
Центральный районный суд г.Красноярска в составе:
председательствующего – судьи Шавриной А.И.,
при секретаре- Мирзоевой А.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Р.» к Арутюняну С.Х. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ОАО Р. предъявило иск Арутюняну СХ о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, обращении взыскания на заложенное имущество.Ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № на приобретение транспортного средства. Согласно договору Банк предоставил Заемщику кредит в размере 238321, 5 рублей под 11% годовых до ДД.ММ.ГГГГ Заемщик обязался погашать кредит в сроки указанные в Графике платежей. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения договора заемщик должен уплатить истцу неустойку из расчета 0, 5% от просроченной суммы платежа за каждый день просрочки.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору в соответствии со ст.329 ГК РФ были приняты обязательства по договору залога автомобиля Заемщика. Ответчик, выступающий в роли залогодателя, передал в залог Истцу транспортное средство <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, серебристо<данные изъяты> цвета, модель № двигателя- №, кузов <данные изъяты>, г/номер №. стоимостью 245000 рублей.
Условия Договора выполнялись Должником ненадлежащим образом. График платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 328370, 85 руб., в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 98660, 70 руб., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 177041, 09 руб., комиссия за ведение ссудного счета-52669, 06 руб.
Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в указанном выше размере, обратить взыскание на заложенное имущество.
Истец и ответчик в судебное заседание не явились, извещены судом о месте и времени судебного заседания надлежащим образом.
В связи с указанным, в соответствие со ст. 117, 167, 233 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.
П. 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ Арутюнян СХ обратился в ОАО Р. с заявлением на получение целевого кредита на приобретение транспортного средства: <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, стоимостью 245 000 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ сторонами заключен кредитный договор № на приобретение транспортного средства. Согласно договору Банк предоставил Заемщику кредит в размере 238321,5 рублей, сроком на 60 месяцев, с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 11 процентов годовых на приобретение выше указанного транспортного средства.
Банк свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом. В соответствии с условиями Договора предоставил целевой кредит заемщику путем зачисления суммы кредита в полном объеме на счет заемщика №. Со счета заемщика Банк перечислил денежные средства в размере 220500 рублей на счет продавца ООО "К.», что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном Графиком платежей к данному Договору. Ежемесячный платеж составляет 6637, 27 руб., который подлежит уплате 5 числа каждого месяца. За нарушение сроков возврата кредита, уплаты начисленных по Кредиту процентов и/или ежемесячного платежа договором предусмотрена неустойка в виде пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
Условия Договора выполнялись должником ненадлежащим образом, график платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме, что подтверждается выпиской со счета заемщика.
Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет: 177041, 09 руб. – задолженность по уплате основного долга; 98660, 70 руб. – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; 52669, 06 руб. – задолженность по оплате комиссии за ведение ссудного счета;
В соответствии с условиями Договора Банк вправе потребовать от Заемщика полного досрочного исполнения обязательств по данному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом комиссии за ведение ссудного счета, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Договора.
В силу изложенного, а также ст.811 ГК РФ, 329, 330 ГК РФ требования истца о взыскании задолженности по кредиту, процентам за пользование, обоснованы и подлежат удовлетворению.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору сторонами заключен договор залога автомобиля заемщика. Ответчик, выступающий в роли залогодателя, передал в залог истцу транспортное средство <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, стоимостью 245 000 руб.
Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.
Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.
В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В соответствии с условиями договора залога истец вправе обратить взыскание на предмет залога до наступления срока возврата кредита.
В силу изложенного обоснованы требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.
В силу приведенных норм и договора залога обоснованы требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее ответчику, - автомобиль <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска.
Согласно отчета № об оценке рыночной стоимости автомобиля стоимость автомобиля ответчика на сегодняшний день составляет 119700 руб., которую суд считает возможным установить как начальную продажную стоимость заложенного имущества.
Требование банка о взыскании комиссии за ведение ссудного счета является незаконным, поэтому в его удовлетворении необходимо отказать по следующим основаниям:
В соответствии со ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 ФЗ «О Центральном банке РФ (Банк России)» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «обращение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. №4).
Как следует из материалов дела, Банк заключил с ответчиком кредитный договор, которым предусмотрено условие, согласно которому заемщик оплачивает комиссию за ведение ссудного счета. Согласно расчета банка, задолженность ответчика по оплате комиссии за ведение ссудного счета составляет 52669,06 руб.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита– это действие, направленное на исполнение обязанностей Банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Статья 16 ФЗ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя, прямо запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям указанной выше статьи.
Таким образом, условие договора, возлагающее на ответчика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, ущемляет его права как потребителя, и является недействительным в силу закона.
В соответствие со ст. 89 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в связи с обращением в суд в сумме 5957, 02 руб. + 4000 руб. = 9957,02 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Взыскать с АРУТЮНЯНА С.Х. в пользу ОАО Р. сумму задолженности по кредитному договору в размере 177041, 09 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере 98660, 70 руб., государственную пошлину в размере 9957, 02 руб., а всего взыскать 285658, 81 руб.
В счет погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № обратить взыскание на заложенный автомобиль марки <данные изъяты>, год изготовления ДД.ММ.ГГГГ, модель, номер двигателя: №, кузов №, <данные изъяты> цвета, гос. номер №, путем реализации с публичных торгов с начальной продажной ценой 119700 рублей.
В остальной части в удовлетворении требований ОАО Р. – отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему его копии. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г.Красноярска в течение 10 дней по истечении срока подачи заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано,- в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий: /подпись/
Копия верна:
Судья А.И. Шаврина