Дело №2- 1137/2011г.
Р Е Ш Е Н И Е
И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
26 апреля 2011г. Федеральный суд Центрального района г.Красноярска
в составе: председательствующего Сидоренко ЕА
при секретаре Буровой ВЮ
рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Котов к Банк (ОАО) о взыскании неосновательного обогащения, встречному иску Банк (ОАО) к Котов о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование, комиссии за ведение ссудного счета, неустойки,
У С Т А Н О В И Л:
Котов предъявил иск к Банк (ОАО) о взыскании неосновательного обогащения.
Ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ заключен Кредитный договор №эп.
В силу п. 1.1. Кредитного договора Кредитор (Ответчик) обязуется предоставить Заемщику (Истцу) Кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный Кредит и уплатить проценты за пользование Кредитом, а также иные платежи, подлежащие уплате Кредитору в порядке и на условиях, предусмотренных договором.
В соответствии с п. 1.2. кредитного договора, Истцу был предоставлен кредит в сумме 500 000руб. под 18% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ на неотложные нужды.
Согласно п.4.1. договора, Кредит предоставляется в безналичном порядке путем перечисления суммы кредита на лицевой счет Заемщика №, открытый у Кредитора.
В силу п.4.2. Кредитного договора, датой предоставления Кредита является дата отражения суммы Кредита на Ссудном счете Заемщика. Дата предоставления Кредита (ДД.ММ.ГГГГ) обозначена в Приложении № к Кредитному Договору
Согласно п. 1.3. кредитного договора, Заемщик ежемесячно уплачивает комиссию за ведение Ссудного счета в размере 0,8% от суммы предоставленного кредита. Комиссия уплачивается Заемщиком в соответствии с Графиком погашения кредита. Согласно разделу «Термины и определения, используемые в Договоре»,
График погашения кредита. .... График, определяющий сроки и суммы погашения
Основного долга, комиссии за ведение ссудного счета и процентов за пользование Кредитом (приведен в Приложении № к договору).
ДД.ММ.ГГГГ Истец и Ответчик заключили Дополнительное соглашение к Кредитному Договору, в котором констатировали размеры задолженности Истца на дату подписания данного соглашения (в том числе размер задолженности по основному долгу, процентам и комиссии за ведение ссудного счета), изменили дату возврата Кредита, установленную п. 1.2. Кредитного договора, с ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ, а также изменили Приложение № к договору, в котором установили новые размеры ежемесячных платежей ( в том числе и размер комиссии за ведение ссудного счета).
В период с апреля 2008г. по август 2010г. Заемщик посредством ежемесячного перечисления на указанный в п.4.1 Кредитного договора лицевой счет произвел уплату комиссии за ведение ссудного счета 119 199руб.35коп.
Полагает, что дей1ствия Банка по взысканию комиссии за ведение Ссудного счета в связи с предоставлением кредита, являются незаконными, ущемляющими установленные законом права потребителя, в связи с чем просит взыскать с ответчика убытки в сумме 119199руб.35коп., компенсацию морального вреда 10000руб.
Ответчик предъявил встречный иск к Котов задолженности по данному кредитному договору. Ссылается на то, что Заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору были произведены платежи: погашение основного долга в сумме 186595,90 руб., процентов за пользование кредитом в сумме 135 235,08 руб., процентов по просроченному основному долгу в сумме 86,84 руб., пени по просроченному основному долгу в сумме 816,97 руб., пени по просроченным процентам в сумме 753,51 руб., комиссии за ведение ссудного счета в размере 108 000,00 руб., пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 496,94 руб. Однако с сентября 2010 года платежи в счет исполнения обязательств по кредитному договору не производятся.
ДД.ММ.ГГГГ Заемщику Банком было направлено требования о досрочном возврате Кредита, уплате причитающихся Банку процентов и неустойки. Однако до настоящего момента задолженность так и остается не погашенной.
Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредиту составляет 420 965,21 руб., в том числе:
- основной долг в т.ч. просроченный в сумме 313 404,10 руб.,
- проценты за пользование кредитом в т.ч. просроченные в сумме 47 177,26 руб.,
- проценты за пользование просроченным основным долгом в сумме 1 860,74 руб.,
- пени по просроченному основному долгу в сумме 18 865,89 руб.,
- пени по просроченным процентам в сумме 8 597,22 руб.,
- комиссия за ведение ссудного счета в т.ч. просроченная в сумме 24 000, 00 руб.,
- пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 7 060,00 руб.,
В соответствии с п. 10.6. Кредитного договора все споры или разногласия, подлежат рассмотрению в суде в соответствии с действующим законодательством РФ.
Просит взыскать с ответчика Котов в пользу БанкОАО задолженность по Кредитному договору №эп от ДД.ММ.ГГГГ в размере 420 965,21руб., а также сумму государственной пошлины в размере 7 409,65руб.
Определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, привлечена Котова.
Котов в судебное заседание не явился, извещен должным образом, в материалах дела имеется его заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
В судебном заседании представитель истца Котов адвокат Тепляшин, действующий на основании ордера от ДД.ММ.ГГГГ №, иск поддержал, встречный иск не признал. Суду пояснил, что не готов дать свои возражения, поскольку ему только сегодня поручено представление интересов ответчика в суде.
Представитель ответчика Полищук, доверенность в деле, иск не признала, поддержала свои письменные возражения, которые приобщены к материалам дела.
Третье лицо Котова в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд в известность не поставила.
Выслушав сторон, исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению в части, встречный иск подлежит удовлетворению также в части в силу следующего.
ДД.ММ.ГГГГ Банк ОАО и Котов - заемщиком был заключен Кредитный договор №эп.
В соответствии с п. 1.1., 1.2. Кредитного договора заемщику был предоставлен кредит на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности обязательств в размере 500 000 (Пятьсот тысяч) рублей 00 копеек на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно.
Дополнительным Соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ изменена дата возврата кредита с «15.03.2011 г.» на «15.11.2011 г.». Приложением № к Дополнительному соглашению № изменен график погашения кредита.
Дополнительным Соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ изменена дата возврата кредита с «15.03.2011 г.» на «16.04.2012 г.». Приложением № к Дополнительному соглашению № изменен график погашения кредита.
Кредит предоставляется в безналичном порядке путем перечисления суммы кредита на лицевой счет заемщика №, открытый у кредитора.
Кредит предоставлен под 18,0 % годовых. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга заемщика в соответствии со ставкой, определенной в п. 1.2. договора, со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата основного долга в полном объеме (включительно).
Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом заемщиком должны производится ежемесячными платежами согласно графика погашения кредита.
П.1.3 Кредитного договора предусмотрено, что заемщик ежемесячно уплачивает Кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,8% от суммы предоставленного кредита. Комиссия уплачивается заемщиком в соответствии с Графиком гашения кредита. График гашения кредита содержит ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в сумме 4000руб.
В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Статья 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».
В силу изложенного, а также ст.168 ГК РФ данное условие договора является ничтожным, в связи с чем обоснованы требования истца в силу ст.167, 1102, 1103 ГК РФ о взыскании с ответчика неосновательного обогащения - платы за ведение ссудного счета.
Истцом представлены только 27 платежных поручений о внесении денежных средств во исполнение обязательств по возврату кредита, уплате процентов и комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем суд считает, что с ответчика в пользу истца следует взыскать общую сумму комиссии 108000руб. (4000руб.*27 платежей).
В силу ст.15 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца следует взыскать компенсацию морального вреда с учетом требований ст.ст.151, 1101 ГК Российской Федерации в сумме 1 000руб. с учетом требований разумности и соразмерности, степени нарушения прав истца, выразившееся в недействительности части сделки.
В соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует взыскать с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя 54500руб. (108 000руб.00коп+1000руб.)*50%) в доход местного бюджета.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору были произведены платежи: погашение основного долга в сумме 186595,90 руб., процентов за пользование кредитом в сумме 135 235,08 руб., процентов по просроченному основному долгу в сумме 86,84 руб., пени по просроченному основному долгу в сумме 816,97 руб., пени по просроченным процентам в сумме 753,51 руб., комиссии за ведение ссудного счета в размере 108 000,00 руб., пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 496,94 руб., что подтверждается выпиской со счета заемщика и представленными им платежными поручениями. Однако с сентября 2010 года платежи в счет исполнения обязательств по кредитному договору не производятся, данный факт истцом не оспаривается, последнее платежное поручение, представленное истцам, датирована ДД.ММ.ГГГГ №.
В силу изложенного, а также в силу п.6.1 Кредитного договора требования ответчика о взыскании с истца задолженности основной суммы долга 313404руб. и процентов за пользование 25782руб.26коп., которые подлежали уплате истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по апрель 2011г. согласно графику – Приложения № к Дополнительному Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ
В силу ст.329, 330 ГК РФ и п.9.1 Кредитного договора обоснованы требования ответчика о взыскании с истца неустойки в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору, которая составляет 0,5% от суммы просроченной задолженности по кредиту и/или просроченной задолженности по процентам.
Ответчик просит взыскать пени по просроченному основному долгу в сумме 18 865,89 руб. и пени по просроченным процентам в сумме 8 597,22 руб.. Однако суд считает, что следует применить к требованиям ответчика ст.333 ГК РФ и снизить размер неустойки по основному долгу 10000руб., по процентам до 5000руб.
Требования ответчика о взыскании с истца задолженности по комиссии за ведение ссудного счета и неустойки в связи с неисполнением истцом обязательств в данной части следует отказать по изложенным выше основаниям в виду ничтожности условия договора о комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ и ст.333.19 НК РФ с истца в пользу ответчика следует взыскать государственную пошлину пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 6413руб.86коп.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ и ст.333.19 НК РФ с ответчика следует взыскать государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 3560руб. в связи с разрешением требований истца.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л
Взыскать с Банк (ОАО) в пользу Котов неосновательное обогащение в сумме 108000руб., компенсацию морального вреда в сумме 1000руб., а всего взыскать 109000руб.
Взыскать с Котов в пользу Банк (ОАО) задолженность по кредитному договору в сумме 313404руб., проценты за пользование 25782руб.26коп., неустойку по основному долгу 10000руб., неустойку по процентам 5000руб., государственную пошлину 6413руб.86коп., а всего взыскать 360928руб.22коп.
В остальной части в иске Банк (ОАО) отказать.
Взыскать с Банк (ОАО) штраф в доход местного бюджета в сумме 54500руб.
Взыскать с Банк (ОАО) государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 3560руб.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Федеральный суд центрального района г.Красноярска в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий: