Дело №2-1127/2011г.
Р Е Ш Е Н И Е
И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
05 марта 2011г. Федеральный суд Центрального района г.Красноярска
в составе: председательствующего Сидоренко ЕА
при секретаре Буровой ВЮ
рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Банк к Лукина о взыскании задолженности по кредиту, неустойки,
У С Т А Н О В И Л:
Банк предъявило иск Лукина о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки за нарушение сроков исполнения обязательств.
Ссылается на то, что на основании Заявления на кредит в Банк № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик предложила Банк заключить договор о предоставлении кредита в размере 90 000 рублей сроком на 24 месяца, с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 19,5 процентов годовых и зачислить сумму кредита на счет №, открытый согласно заявлению клиента на открытие текущего счета/выпуск банковской карты от 27.05.2008года.
Акцептом предложения о заключении Договора явились действия Банка по зачислению суммы кредита на текущий счет клиента.
В соответствии с Общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (далее - Общие условия) в случае акцепта Банком предложения о заключении договора соответствующие тарифы Банка, Общие условия, Заявление, а также Анкета клиента являются неотъемлемой частью Договора.
После рассмотрения Пакета документов, Банк определяет соответствие Клиента установленным Банком критериям платежеспособности заемщика. Если Клиент, по мнению Банка, соответствует установленным Банком критериям платежеспособности заемщика, Банк заключает с Клиентом Кредитный Договор и предоставляет Кредит в соответствии с одобренными Банком условиями Кредита.
Кредит предоставляется Клиенту в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на Счет Клиента.
В соответствии с Общими условиями клиент возвращает Кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если в соответствии с условиями Кредитного договора Клиент уплачивает страховые платежи) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в Заявлении на Кредит, в следующем порядке:
Ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в Заявлении на кредит (Дата платежа) путем ежемесячного списания Банком со счета клиента в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте Кредита, при этом такой ежемесячный платеж не может превышать сумм непогашенного кредита, процентов, начисленных за последний процентный период, комиссии за обслуживание счета (установленной в соответствии с Тарифами Банка) и страхового платежа (если применимо). В случае если дата платежа приходится на нерабочий день, списание очередного ежемесячного платежа производится в первый рабочий день, следующий за датой платежа.
В соответствии с условиями Договора Заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, а также комиссию за обслуживание счета путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном Графиком платежей. График платежей носит информационный характер, составлен на дату зачисления кредита на счет и может быть изменен в случае наступления оснований для изменения сроков и размера платежей в соответствии с Общими условиями (п. 8.2.4).
За нарушение сроков возврата кредита, уплаты процентов и комиссий договором предусмотрена неустойка в виде штрафа в размере 0,9 процентов в день от суммы просроченной задолженности.
Условия Договора выполнялись Ответчиком ненадлежащим образом. График платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме (выписка по счетам прилагается).
Согласно Общим Условиям одним из оснований для досрочного истребования кредита является неисполнение или ненадлежащее исполнение Клиентом обязательств по Кредитному Договору, в том числе просрочка платежа по возврату Кредита и уплате процентов за пользование Кредитом свыше 5 (пяти) рабочих дней, просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине Банка.
В соответствии с Договором Банк вправе потребовать от Заемщика полного досрочного исполнения обязательств по данному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случае наступления События неисполнения. Такое требование было направлено Заемщику ДД.ММ.ГГГГ, до настоящего времени оно не исполнено.
ДД.ММ.ГГГГ Мировым судьей судебного участка № в <адрес> был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредиту, расходов по уплате государственной пошлины.
ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 323 490руб.25коп., в том числе:
Задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 8 089руб.54коп.;
Задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 60 324руб.67коп.;
Задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – 3 750руб.00коп.;
Сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 33 042руб.36коп.
Сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту -
205 220руб.18коп.
Сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – 13063руб.50коп.
Просит взыскать по кредитному договору № с ответчика суммы задолженности по кредиту в указанном выше размере 323 490руб.25коп. уплаченную истцом и подлежащую возврату за счет ответчика государственную пошлину в размере 6434руб.90коп., а всего взыскать 329 925руб.15коп.
В судебном заседании представитель истца Маслова, доверенность в деле, иск поддержала по выше изложенным основаниям.
Ответчик Лукина иск признала в части. Суду огласила письменные возражения, которые приобщены к материалам дела и в которых указывает, что кредит она брала не для себя, а для третьего лица, которому передала кредитный договор после его заключения с истцом и документы, связанные с заключением кредитного договора. Поскольку обязательства по кредитному договору должно было исполнять третье лицо, то задолженность образовалась не по ее вине. Кроме того, истец необоснованно просит взыскать с нее комиссию за ведение счета, поскольку данный ссудный (кредитный) счет открывается в силу требований нормативных актов банком исключительно для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной (кредитной задолженности), в связи с чем действия банка по ведению кредитного счета не является самостоятельной банковской услугой, установление данной комиссии противоречит Закону «О защите прав потребителей». Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие кредитного счета взимает единовременный платеж или разбивает его на весь период действия договора, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Кроме того, истец в исковом заявлении просит взыскать суммы штрафных пеней, однако в силу ст.330 ГК РФ штраф и пеня являются разновидностью неустойки, но имеют различия. Просит взыскать с нее сумму основного долга в размере 60324руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 29009руб. 70коп.
Выслушав сторон, исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению в части по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.
П. 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как установлено в судебном заседании, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась с заявлением на кредит в Банк № с предложением заключить с ней договор о предоставлении кредита в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов, потребительских кредитов граждан Банк на следующих условиях: сумма и валюта кредита 90000руб., срок кредита 24 месяца, процентная ставка 19,50 процентов годовых, комиссия за обслуживание счета, уплачиваемая ежемесячно 250.00руб., эффективная процентная ставка 32,31 процентов годовых, дата первого платежа ДД.ММ.ГГГГ, платежи проводятся 27 числа каждого месяца, сумма ежемесячного 4957,67руб., в том числе сумма ежемесячного страхового платежа 149,00руб., номер счета, на который будет зачислен кредит №. При этом истица в заявлении просила выдать банковскую банку. Истицей также было подано заявление на открытие текущего счета/ выпуск банковской карты, сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ договор об обслуживании текущего счета с возможностью использования банковской карты №/С..
Согласно графика платежей № в сумму ежемесячного платежа 3142,27руб. входит сумма основного долга, проценты, комиссии за обслуживание счета 250руб., сумма задолженности по основному долгу.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Срок полного исполнения обязательств наступил ДД.ММ.ГГГГ, тот факт, что ответчиком с ДД.ММ.ГГГГ не исполняются обязательства, подтверждается выпиской со счета заемщика и не отрицается ответчиком.
В связи с изложенным обоснованы требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу по кредиту в сумме 60324руб.67коп. и процентов за пользование в сумме 8080руб.54коп.
Суд не может принять во внимание возражения ответчика в части взыскания комиссии за обслуживания счета, поскольку данные требования основаны на договоре об обслуживании текущего счета с возможностью использования банковской карты. Как указано было выше истице был открыт счет №, данный счет не является ссудным счетом.
В случае одобрения банком выдачи кредита истица просила зачислить кредит на указанный счет в банке, держателем которого она является, а при невозможности осуществления указанной операции просит открыть текущий счет в валюте кредита и произвести зачисление кредитных средств на указанный счет.
В рамках договора банк в соответствии с Общими условиями открывает и ведет текущий счет.
Соответствующие тарифы Банка, Общие условия, а также настоящее заявление и Анкета являются неотъемлемой частью договора. При заключении договора истица ознакомлена и обязуется соблюдать Тарифы, Общие условия и Правила, подтвердила получение ею на руки Общих Условий.
ДД.ММ.ГГГГ истица была уведомлена о принятом банком решении о предоставлении ей кредита на указанных в заявлении условиях и о том, что зачисление кредита было произведено на ее текущий счет №, открытый в банке на основании договора текущего счета с возможностью использования банковской карты.
Таким образом, ни заявление на кредит, ни исследованные в ходе судебного разбирательства Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан Банк утвержденные Председателем правления Банк и вступившие в действие с ДД.ММ.ГГГГ, не содержат условие о комиссии за обслуживание ссудного счета.
Согласно п.1.50 приведенных Общих условий текущий счет (Счет) – счет в банке, открываемый физическим лицам для проведения расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в соответствии с п.1.49 Тарифы – утвержденные банком размеры вознаграждения, взимаемого с клиентов за проведение операций по счетам, обслуживание Банковских/Кредитных карт, предоставление потребительских кредитов и процентные ставки по счетам. Независимо от давности заключения договора между клиентом и банком в отношении клиента применяются Тарифы и условия, действующие на дату совершения операции.
При этом раздел 1. Основные термины Общих условий содержит термин Ссудный счет (п.1.46) – счет, на котором Банк учитывает задолженность по кредитной карте, операции по предоставлению и возврату кредита, данный термин не включен в термин текущий счет.
Согласно п.2.1,2.2, 2.4 Общих условий настоящие Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан («Общие условия») распространяются на Счета и вклады физических лиц, включая срочные вклады (депозиты) и Текущие счета, в том числе Текущие счета с возможностью использования банковской карты, на специальные счета, за исключением банковских счетов и вкладов, открытых физическим лицам как индивидуальным предпринимателям, а также на кредитные карты
потребительские кредиты, если по условиям договоров о предоставлении вышеуказанных банковских услуг соответствующая услуга оказывается Банком в соответствии с Общими условиями (договоры, указанные в настоящем
пункте, для целей Общих условий имеются «Договор»).
Размещение срочных вкладов (депозитов), открытие и обслуживание Текущих счетов, открытие и обслуживание Текущих счетов с возможностью использования банковских карт, предоставление и погашение кредитов для расчетов по Операциям с использованием Кредитной карты, предоставление и погашение потребительских кредитов осуществляется Банком на основании, соответственно, в том числе «Кредитного Договора». В установленных Банком случаях Клиент должен также оформить соответствующее заявление по форме Банка («Заявление»).
Клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные Договором, Общими Условиями, в соответствии с «Тарифами и процентными ставками по Текущим счетам физических лиц», «Тарифами и процентными ставками по срочным вкладам
физических лиц в Банке», «Тарифами на обслуживание банковских карт в Банке», «Тарифами на обслуживание в системе Raiffeisen CONNECT», «Тарифами на обслуживание в системе Электронный офис», «Тарифами по потребительскому
кредитованию Банка», иными установленными Банком внутренними документами («Тарифы»).
В силу ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии со ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
Согласно п. 4.44.1 Положения ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», действовавшего на момент возникновения спорных правоотношений, с Положением ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» с 40817 начинаются реквизиты счетов, открываемых клиентам - физическим лицам кредитных организаций.. Счет N 40817 "Физические лица". Назначение счета: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный.
По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.
По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.
Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.
Изложенное свидетельствует о том, что договором была установлена плата за обслуживание текущего счета, который был открыт истцу ответчиком на основании договора.
В связи с изложенным обоснованы требования истца о взыскании с ответчика задолженности за обслуживание счета в сумме 3 750руб.
Истец просит также взыскать с ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ неустойку:
Сумму штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 33 042руб.36коп.
Сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту -
205 220руб.18коп.
Сумму штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – 13063руб.50коп.
В силу ст.329, 330 ГК РФ требования истца о взыскании неустойки подлежат удовлетворению в части.
Согласно тарифов по потребительскому кредитования «»Кредиты наличными») штраф за просрочку платежа составляет 0,9% от суммы просроченной задолженности.
Неустойка по каждому виду задолженности превышает: по кредиту в три раза, по процентам более чем в два раза, за обслуживание счета в четыре раза. При этом неустойка предусмотрена от всей суммы просроченной задолженности. Приведенные обстоятельства свидетельствуют о явной несоразмерности заявленной ко взысканию неустойки нарушению, поскольку значительно в несколько раз увеличивает размер долга ответчика, при этом неустойка носит обеспечительный характер, в связи с чем суд считает необходимым в силу ст.333 ГК РФ снизить ее размер:
неустойку за просроченные выплаты процентов по кредиту до 5000руб.;
неустойку за просроченные выплаты основного долга по кредиту до 15000руб.;
неустойка за просроченные комиссии за обслуживание счета 1000руб.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ и ст.333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 2882руб.43коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Лукина в пользу Банк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ:
· 60 324руб.67коп.– задолженность по основному долгу;
· 8 089руб.54коп. – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом;
· 3750руб.00коп. - задолженность по уплате комиссии за обслуживание счета;
· 5000руб - неустойку за просроченные выплаты процентов по кредиту;
· 15000руб.- неустойку за просроченные выплаты основного долга по кредиту;
· 1000руб.- неустойка за просроченные комиссии за обслуживание счета,
а также государственную пошлину в сумме 2882руб.43коп., а всего взыскать 92 296руб.64коп.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Федеральный суд Центрального района г.Красноярска в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий: