Дело № 2-3346/2011
Р е ш е н и е
И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
01 июня 2011 года Федеральный суд Центрального района гор. Красноярска
В составе: председательствующего - Сударьковой ЕВ
при секретаре - Васютиной ОА
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чеснокова В.И. к ОАО <данные изъяты>» о признании недействительными условий кредитного договора в части уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета, применении последствий недействительности части сделки, взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения законных требований потребителя, и компенсации морального вреда,
У с т а н о в и л :
Чесноков ВИ предъявил в суде иск к ОАО <данные изъяты>» о признании недействительными условий кредитного договора об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, применении последствий недействительности части сделки в виде взыскания неосновательного обогащения, взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя и компенсации морального вреда.
Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ОАО <данные изъяты>» кредитный договор №№№, по которому ответчик предоставил ему кредит в размере 300 000 рублей на условиях возвратности, уплаты процентов за пользование из расчета 17% годовых сроком на 60 месяцев. Возврат кредита и уплата процентов за пользование осуществляются равными ежемесячными платежами в размере 8 356 рублей 51 копейка, который включает частичный возврат суммы кредита, проценты за пользование и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 900 рублей.
В соответствии с условиями договора, в день заключения кредитного договора, он уплатил комиссию за открытие ссудного счета – 3000 рублей. Условия кредитного договора об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета противоречит Закону РФ « О защите прав потребителей» поскольку является навязанной услугой. Открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка и должно осуществляться на безвозмездной основе. Взимание же комиссии за ведение ссудного счета в качестве обязательного ежемесячного платежа, является дополнительной платой за пользование кредитными средствами.
В соответствии со ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке. ДД.ММ.ГГГГ он обратился к ответчику с претензией о возврате необоснованно уплаченной комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Ответчик отказался в добровольном порядке удовлетворить его законные требования.
Согласно ст. 31 Закона РФ « О защите прав потребителей» за нарушение сроков удовлетворения законных требований потребителя, ответчик обязан уплатить неустойку в размере 3% за каждый день просрочки от суммы необоснованно уплаченной комиссии, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 21942 рубля.
Нарушение прав потребителя условиями заключенного договора, в силу ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» является основанием для компенсации морального вреда.
Просит признать недействительным условие кредитного договора в части уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взыскать с ответчика необоснованно уплаченную комиссию за открытие ссудного счета – 3000 рублей, за ведение ссудного счета - 28800 рублей, неустойку за нарушение сроков удовлетворения законных требований потребителя, предусмотренную ч.1 ст.31 Закона РФ « О защите прав потребителей» - 21942 рубля, и компенсировать моральный вред в размере 2000 рублей.
В судебное заседание истец Чесноков ВИ не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, обратился к суду с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель ответчика извещенный о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв по существу предъявленных требований, в котором указал на необоснованность требований истца. Открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего ведения ссудного счета. В кредитных договорах Банка затраты на ведение ссудного счета не включены в единую ставку по кредиту, а компенсируются банку путем взимания комиссии за ведение ссудного счета. Тем не менее комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом, что подтверждается правовой природой ссудного счета, его неразрывной связью с кредитом и порядком исчисления. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита является открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством. Статья 810 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссии, помимо процентной ставки за пользование кредитом. Статья 29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» предусматривает возможность взимания комиссионного вознаграждения по соглашению с клиентом. Подписав договор истец согласился с его условиями, в том числе и об уплате комиссии за ведение ссудного счета. Требования истца о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению так как истцом не представлено доказательств причинения такового виновными действиями ответчика. Просит отказать в удовлетворении предъявленных требований в полном объеме.
Исследовав материалы дела, суд находит предъявленные истцом требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец Чесноков ВИ обратился в ОАО <данные изъяты>» с заявлением о предоставлении ему кредита в размере 300000 рублей, на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование из расчета 17% годовых сроком на 60 месяцев. Кредитный договор был заключен путем акцепта оферты на основании Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, утвержденных ОАО <данные изъяты>
Согласно п.4.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды возврат кредита и уплата процентов за пользование, а также ежемесячный комиссий за ведение и обслуживание ссудного счета производятся заемщиком ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе « параметры кредита», заявления- оферты. Размер ежемесячного платежа согласно графика составляет 8 356 рублей 51 копейку и помимо частичного возврата суммы кредита, уплаты процентов за пользование включает в себя комиссию за ведение ссудного счета в размере 900 рублей. Кроме того, при заключении кредитного договора заемщик уплачивает Банку комиссию за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей.
Обязательства по кредитному договору исполняются истцом до настоящего времени на условиях, предусмотренных договором. Помимо возврата суммы кредита и процентов за пользование, истцом за период исполнения обязательств по кредитному договору было уплачено ответчику в качестве комиссии за ведение ссудного счета 27900 рублей и 3000 рублей в качестве комиссии за открытие ссудного счета.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией о внесении изменений в договор и возврате необоснованно уплаченной комиссии. Ответчик отказался в добровольном порядке возвратить уплаченную комиссию.
Установленные по делу обстоятельства, подтверждаются уведомлением ОАО <данные изъяты>» о заключении кредитного договора, графиком погашения кредита, выпиской по счету, претензией истца направленной ответчику, другими материалами дела, исследованными в суде.
В соответствии со ст.16 Закона РФ « О защите прав потребителей»условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из п.2 ст.5 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного ЦБ РФ 05 декабря 2002 года за № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для ведения расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Закона РФ « О Центральном банке РФ» № 86-ФЗ от 10 июля 2002 года.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательным и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 ФЗ « О защите прав потребителей».
Условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным и взимание такой платы в период исполнения условий кредитного договора незаконно. Поскольку соглашение о возврате неосновательно полученных денежных средств не достигнуто между сторонами, в соответствии со ст. 1102 ГК РФ уплаченная истцом комиссия подлежит взысканию с ОАО <данные изъяты>».
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию комиссия за ведение ссудного счета 27 900 рублей, а также комиссия за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» нарушение прав потребителей является основанием для компенсации морального вреда. При определении размера компенсации суд принимает во внимание степень допущенных ответчиком нарушений прав истицы как потребителя, обстоятельства при которых был причинен вред, и считает справедливым определить компенсацию в размере 2000 рублей.
Суд считает не обоснованными требования истца о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя.
Отношения возникающие из кредитных договоров, регулируются в первую очередь специальными нормами : Законом РФ « О банках и банковской деятельности», главы 42 ГК РФ, Законом РФ « О центральном банке РФ» и т.п. Нормы Закона РФ « О защите прав потребителей» применяются к отношениям из кредитных договоров, только в случае если они не противоречат специальному закону и нормам ГК РФ.
В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.
Договором, заключенным между сторонами не предусмотрен такой способ обеспечения исполнения обязательств как неустойка.
Закон РФ « О защите прав потребителей» в ст. 28 предусматривает ответственность за нарушение сроков начала окончания выполнения работ( оказания услуг).
Статья 31 названного Закона, предусматривает три требования потребителя при нарушении сроков удовлетворения которых исполнитель обязан уплатить неустойку, а именно :
- об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу),
- о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами,
- а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора.
Именно за нарушение сроков удовлетворения указанных требований Закон РФ « О защите прав потребителей» предусматривает ответственность в виде неустойки, размер которой определяется по правилам ст. 28 Закона.
Ни одно из указанных требований в претензии истца не содержалось, да и не могло содержаться, так как требования истца основаны на недействительности части сделки и применении последствий недействительности сделки. Указанные основания не предусмотрены ст. 31 Закона РФ « О защите прав потребителей», что исключает ответственность ЗАО « <данные изъяты>» за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере пропорциональном удовлетворенной части предъявленных требований, что по требованиям имущественного характера составит 1127 рублей, по требованиям неимущественного характера – 200 рублей, так как истец освобожден от ее уплаты в силу ст. 333-36 НК РФ.
В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ « О защите прав потребителей» в пользу истицы подлежит взысканию штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% от удовлетворенной части предъявленных требований, что составит 16450 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд
Р е ш и л :
Признать недействительным в силу ничтожности условие кредитного договора, №№№, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «<данные изъяты> и Чесноковым ВИ части уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
Взыскать с ОАО <данные изъяты>» в пользу Чеснокова ВИ неосновательное обогащение - 30900 рублей,, компенсацию морального вреда – 2000 рублей, а всего взыскать 32 900 рублей и госпошлину в доход местного бюджета – 1327 рублей.
Взыскать с ОАО АКБ « <данные изъяты>» в доход местного бюджета штраф за нарушение прав потребителя – 16450 рублей.
В остальной части предъявленных истицей требований - отказать.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10- ти дней с момента принятия в окончательной форме.
Председательствующий: