Дело 2-2480/2011
копия
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
06 апреля 2011 года
Центральный районный суд города Красноярска
В составе председательствующего судьи Голубевой Н.Н.
При секретаре Масаловой О.А.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Куроленко В.А. к <данные изъяты> (ОАО) о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Куроленко В.А. обратился в суд с иском к указанному ответчику и просит признать недействительными условия кредитного договора № от 20.11.2006года, № от 23.09.2008года об уплате комиссии за открытие и ведение судного счета являются недействительными, взыскать с ответчика в его пользу комиссию за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору № от 20.11.2006года в размере 29000 руб., комиссию за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору № от 23.09.2008года в размере 31000 руб., неустойку 60000 руб., денежную компенсацию морального вреда 2000 руб.
Заявленные требования истец мотивирует тем, что 20.11.2006года заключил с ОАО <данные изъяты> кредитный договор № на сумму 260000 руб. Кредитным договором предусмотрена уплата комиссии за открытие ссудного счета в размере 3000 руб., а также комиссия за ведение ссудного счета в размере 520 руб. ежемесячно. За период действия кредитного договора с 20.12.2006года по 20.11.2011года заемщик уплатил банку комиссию за ведение ссудного счета в сумме 26000 руб. Также, 23.09.2008года истец заключил с ОАО <данные изъяты> кредитный договор № на сумму 500000 руб. с уплатой 16 % годовых сроком до 23.09.2013года. Кредитным договором предусмотрена уплата комиссии за открытие ссудного счета в размере 3000 руб., а также комиссия за ведение ссудного счета в размере 1000 руб. ежемесячно. За период действия кредитного договора с 23.10.2008года по 23.01.2011года заемщик уплатил банку комиссию за ведение ссудного счета в сумме 28000 руб. 27.08.2010года истец обратился к ответчику с требованием об исключении из кредитного договора условий, предусматривающих обязанность по оплате комиссии за ведение ссудного счета. Банком требование истца в добровольном порядке удовлетворено не было. Однако, данное условие кредитного договора является недействительным поскольку противоречит ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Действиями ответчика, нарушающими права потребителя, истцу причинен моральный вред.
Истец, извещенный надлежащим образом о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, обратился в суд с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель ответчика, извещенного надлежащим образом о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, представив письменный отзыв, в котором содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя ОАО <данные изъяты>.
Как следует из письменного отзыва, ответчик иск не признает, ссылается на то, что ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного договора и в связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться, как навязанная заемщику услуга. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит, составной частью которой является комиссия за ведение ссудного счета. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) предусмотрено в ряде актов Банка России, а также предусмотрено ст. 29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности». При заключении кредитных договоров № от 20.11.2006года, № от 23.09.2008года заемщик (истец по делу), ознакомившись со всеми его условиями, своей подписью в договорах выразил согласие на заключение договора на указанных условиях. При этом он не был лишен возможности заключить договор на иных условиях, обратиться за получением кредита в иную кредитную организацию, осуществляющую свою деятельность на данной территории. По мнению представителя ответчика, требования о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, поскольку связаны с нарушением имущественных прав истца. Кроме того, представителем ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по кредитному договору № от 20.11.2006года. В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся сторон.
Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
В ходе судебного разбирательства установлено, что 20.11.2006года истец заключил с ОАО <данные изъяты> кредитный договор № на сумму 260000 руб. Кредитным договором предусмотрена уплата комиссии за открытие ссудного счета в размере 3000 руб., а также комиссия за ведение ссудного счета в размере 520 руб. ежемесячно. Указанные обстоятельства подтверждаются стороной ответчика, что следует из его письменного отзыва, представленного в материалы дела.
Кроме того, по делу установлено, что 23.09.2008года между ОАО <данные изъяты> – кредитором и Куроленко В.А. - заемщик, был заключен кредитный договор № (заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды - л.д. л.д.8-9), в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме 500000 руб. с уплатой 16 % годовых сроком до 23.09.2013года. Согласно условий кредитного договора кредитор взимает комиссию за открытие ссудного счета в размере 3000 руб., комиссию за ведение ссудного счета в размере 1000 руб. в месяц.
Однако, условия кредитных договоров, возлагающие на заемщика обязанность по уплате названных комиссий, являются недействительными в силу следующего.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности, является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ. А поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Из содержания статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывающей на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, следует прямой запрет обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Таким образом, условия договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение Банком ссудного счета, ущемляет права истца как потребителя, следовательно, являются недействительными в силу ст. 168 ГК РФ, согласно которой, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
При таких обстоятельствах имеются все основания для удовлетворения заявленных истцом требований о признании вышеназванных условий кредитного договора недействительными и применении последствий недействительности сделки в виде взыскания с ответчика денежных сумм, полученных по недействительной части сделки.
Статьей 181 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Исходя из материалов дела, на основании ст. 181 ГК РФ суд приходит к выводу, что исполнение кредитного договора № от 20.11.2006года началось 20 ноября 2006года со дня заключения данного кредитного договора, истец обратился в суд с данным иском 08.02.2011года, в связи с чем, Куроленко В.А. пропущен срок исковой давности по требованиям, предъявленным за период с 20.11.2006года по 08.02.2008года.
В силу изложенного суд полагает, что требование истца о взыскании комиссии за открытие ссудного счета в размере 3000 руб. не подлежит удовлетворению, однако, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию комиссия за ведение ссудного счета по кредитному договору № от 20.11.2006года за период с 08.02.2008года по 08.02.2011года в размере 18720 руб. (520 руб. х 36 платежей).
В ходе судебного разбирательства также установлено, что по кредитному договору № от 23.09.2008года истцом оплачена комиссия за открытие ссудного счета в размере 3000 руб., а также комиссия за ведение ссудного счета за период с 23.10.2008года по 23.01.2011года в размере 28000 руб. (1000 руб. х 28). Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию комиссия за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору в размере: 3000 руб. + 28000 руб.= 31000 рублей.
Кроме того, по результатам рассмотрения данного дела суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований о взыскании неустойки.
Согласно статьи 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещению убытков, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных указанной статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пени). Размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 соответствующего закона.
На основании статьи 25 пункт 5 Закона РФ «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена – общей цены заказа.
Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Как видно по делу, претензия истца получена ответчиком 27.08.2010года (л.д. 18), следовательно, срок для добровольного удовлетворения требования потребителя истек 06.09.2010г., однако требования потребителя в добровольном порядке не были удовлетворены.
Истцом заявлены требования о взыскании неустойки за 150 дней просрочки за период с 07.09.2010года по 03.02.2010года на сумму 60000руб. (сумму комиссии за открытие и ведение ссудного счета по кредитным договорам № от 20.11.2006года, № от 23.09.2008года), что по расчету истца составляет 270000 руб., с учетом требований п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителя» неустойка не может превышать цену отдельного вида выполнения работы, в связи с чем истец просит взыскать неустойку в сумме 60000 руб. Однако, принимая во внимание фактические обстоятельства дела, период просрочки, заявленный истцом, а также учитывая размер учетной ставки, установленный ЦБ РФ, суд приходит к выводу, что заявленный истцом размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательства, поэтому, исходя из содержания статьи 333 ГК РФ, в соответствии с которой суд вправе уменьшить неустойку в случае, если размер заявленной неустойки явно не соразмерен последствиям нарушения обязательства, считает необходимым снизить размер неустойки до 8000 руб.
Помимо этого истцом заявлено требование о взыскании с ответчика 2000 рублей в счет денежной компенсации морального вреда. Данные исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
В соответствии с п. 2 ст. 1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. А в силу п.3 этой же статьи компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.
Согласно п. 2 ст. 1101 ГК РФ, размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.
В силу ст. 15 Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В ходе судебного разбирательства по данному делу судом сделаны выводы о том, что ответчиком допущено нарушение прав потребителя Куроленко В.А. Обязанность компенсации причинителем (нарушителем прав) морального вреда в подобном случае прямо предусмотрена ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
При определении размера денежной компенсации суд учитывает характер причиненных истцу физических и нравственных страданий, с учетом фактических обстоятельств дела и считает необходимым определить размер денежной компенсации морального вреда в 2000 руб.
В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, должен взыскиваться штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
На основании изложенного с ответчика подлежит взысканию штраф в размере: (18720 руб. + 31000 руб. + 8000 руб. + 2000 руб.) * 50% = 29860 руб.
С учетом требований п.1 ст. 46 Бюджетного кодекса Российской Федерации данный штраф подлежит взысканию в доход муниципального образования.
Также в соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ с ОАО <данные изъяты> в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2131 руб. 60 коп., поскольку с учетом категории рассматриваемого спора истец от уплаты государственной пошлины освобожден.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Куроленко В.А. удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитных договоров № от 20.11.2006года, № от 23.09.2008года об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
Взыскать с <данные изъяты> (ОАО) в пользу Куроленко В.А. 18720 руб. – сумму, уплаченную по недействительной части сделки по кредитному договору № от 20.11.2006года, 31000 руб. - сумму, уплаченную по недействительной части сделки по кредитному договору № от 23.09.2008года, 8000 руб. – неустойку, 2000 руб. – денежную компенсацию морального вреда, а всего взыскать - 59720 руб.
Взыскать с <данные изъяты> (ОАО) штраф за нарушение прав потребителя в сумме 29860 руб. в доход местного бюджета.
Взыскать с <данные изъяты> (ОАО) государственную пошлину в сумме 2131 руб. 60 коп. в доход местного бюджета.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме, в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Центральный районный суд города Красноярска.
Председательствующий: /подпись/
Копия верна. Судья: Секретарь:
Решение вступило в законную силу «_____»____________ 20____г.
Судья: Секретарь: